Изменение графика платежа по кредиту

Может ли банк изменить дату платежа по кредиту?

Изменение графика платежа по кредиту

Когда Оксана оформляла кредит, сотрудник банка предложил ей самостоятельно выбрать удобную дату ежемесячного платежа и подключить услугу «Автоплатеж». Поэтому, когда спустя некоторое время ей пришло письмо о накопившейся задолженности и штрафе за просрочку, она была очень удивлена.

Оказывается, банк в одностороннем порядке изменил дату платежа по кредиту, и ее деньги по новому графику приходили с опозданием на 10 дней. За эту просрочку банк и начислял пени. За несколько месяцев эта сумма достигла 35 тысяч рублей.

Может ли Оксана настаивать на возврате к прежнему графику платежей, который ей более удобен, и не платить пени?

Наталья Коняхина, директор департамента розничных кредитных продуктов «СМП Банка»

: «Согласно 353-ФЗ «О потребительском кредитовании» в индивидуальных условиях кредитного договора указывается количество, размер и периодичность (срок) платежей заемщика по договору потребительского кредита. Таким образом, если четко прописана дата платежей и договор является двусторонним, то изменение даты без подписания дополнительного соглашения было незаконным.

Если в индивидуальных условиях договора прописан порядок определения сроков оплаты ежемесячных платежей, а четкая дата не прописана, то возможно, что клиент ее выбрал самостоятельно. Однако и в этом случае у клиента должен быть документ (дополнительное соглашение, приложение и пр.

), в котором фиксируется выбранная им дата платежа по кредиту. Кроме того, некоторые финансово-кредитные организации предоставляют возможность изменения даты платежа как дополнительную услугу на платной основе.

В этом случае также должно быть подписано двухстороннее соглашение, в котором фиксируется выбранная клиентом дата».

Владимир Набоков, эксперт юридического сервиса 48Prav.ru и КредитныеСпоры.рф: «Заемщик попал в довольно неприятную, но распространенную ситуацию. Дата платежа по кредиту является одним из условий, согласованных и включенных сторонами в кредитный договор, и банк не вправе ее изменить.

Запрет на одностороннее изменение условий обязательства закреплен в Гражданском кодексе и распространяется на правоотношение банка с заемщиком.

Кроме того, на кредитный договор, заключенный банком с гражданином, распространяются положения закона о защите прав потребителей, согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными.

Вероятнее всего, банк заранее включил в условия кредитного договора свое право на изменение его условий, но это прямо противоречит законодательству.

Несмотря на предусмотренные законодательством запреты, заемщик подписал кредитный договор с вышеуказанным условием, и теперь для защиты своих прав он вынужден будет предпринять активные действия: обратиться в суд с исковым заявлением о признании кредитного договора частично недействительным и взыскании с банка убытков в размере суммы уплаченных пеней. Дополнительно заемщику стоит заявить требование о взыскании с банка морального вреда. Сложившаяся судебная практика по такого рода спорам дает заемщику большие шансы на удовлетворение его требований».

Александр Филонов, юрист группы компаний «Правовые интересы»

: «В данном случае правда полностью на стороне Оксаны. Да, она может не платить пени и настаивать на удобном ей графике платежей. Даже удивительно, что банк поступил настолько некорректно по отношению к клиенту и без учета законодательных норм.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку их условия определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Очень важно, что такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства.

Таким образом, даже если банк написал в договоре, что может менять в одностороннем порядке график платежей, то это незаконно, и Оксана может оспорить этот пункт.

Согласно федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, в том числе периодичность (сроки) платежей заемщика или порядок определения этих платежей.

А вот очень важный для нашей ситуации момент. В части 16 статьи 5 закона установлен исчерпывающий перечень случаев изменения кредитором условий договора потребительского кредита в одностороннем порядке.

Банк вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку, а также изменить условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика. При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита, обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита.

Таким образом, данной нормой права предусмотрено, что кредитор может в одностороннем порядке изменять условия договора, но лишь в пользу заемщика, то есть улучшая его положение.

При этом одностороннее изменение условий договора, которое впоследствии может привести к ухудшению положения заемщика, не допускается.

Изменение возможно по дополнительному соглашению сторон или в судебном порядке. Логично, что изменение графика погашения кредита, перенос дня платежа не улучшает положение заемщика.

День погашения кредита может быть привязан к авансу, зарплате, и перенос может создать проблемы.

Так что если Оксане не удастся решить вопрос с банком по-хорошему, то рекомендую ей обратиться в Роспотребнадзор либо суд.

Она не должна платить ни копейки из начисленных ей пеней и имеет полное право погашать кредит в ту дату, которую она выбрала сама изначально.

Доведя дело до суда, банк потеряет гораздо больше – и это касается не только материальных издержек (придется возмещать расходы заемщика на юриста, платить госпошлину и т.д.), но и репутационных».

Источник: https://59.ru/text/business/54129271/

Отдохнуть от платежей

Изменение графика платежа по кредиту

Как правильно сделать перерыв в возврате кредитов

Заемщикам, которые испытывают проблемы с обслуживанием кредита, банки нередко предлагают кредитные каникулы. РБК разобрался, как работает этот инструмент и что нужно сделать, чтобы получить передышку в платежах

Villa Bonch для РБК

​Кредитные каникулы — это изменение первоначальных зафиксированных в договоре условий кредитования, которое выражается в предоставлении заемщику отсрочки по платежам, пояснили РБК эксперты, уточнив, что условия таких отсрочек и их продолжительность определяются каждым конкретным банком.

По словам партнера коллегии адвокатов «Барщевский и партнеры» Павла Хлюстова, в настоящее время в России отсутствует законодательное регулирование кредитных каникул.

Закон «О потребительском кредите» не содержит четкого механизма взаимодействия банка и клиента в случае, если последний хотел бы сделать паузу в платежах. Поэтому сторонам приходится опираться на ст.

451 ГК РФ, которая допускает, что существенное изменение обстоятельств, которые стороны учитывали при заключении договора, является основанием для пересмотра его условий.

При этом кредитор не обязан предоставлять заемщику отсрочку, отмечает партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко. Однако, по его наблюдениям, с введением процедуры банкротства физических лиц банки стали охотнее идти навстречу заемщикам.

Прекращение выплат по договору кредитования создает больше проблем для кредитора, чем для заемщика, поясняет Шевченко. «В перспективе банк может пополнить портфель просрочки, а задолженность придется взыскивать.

Если кредит не обеспечен залоговым имуществом, на которое можно обратить требования, заемщик может объявить себя банкротом. В этом случае банк может вообще ничего не получить», — отмечает юрист.

Часто ли банки соглашаются на каникулы

Опрошенные банки из топ-10 по объему розничного кредитного портфеля (рейтинг Frank Research Group) сообщили РБК, что они в том или ином виде идут на предоставление кредитных каникул.

В Сбербанке это один из возможных инструментов реструктуризации задолженности для клиентов, которые испытывают сложности в обслуживании кредита. «Другими опциями могут быть увеличение срока кредита, изменение графика платежа и т.п., — рассказал представитель пресс-службы Сбербанка. — Условия реструктуризации устанавливаются для клиента индивидуально».

В банках ВТБ (розничный бизнес) и ВТБ24 также доступны кредитные каникулы. Проникновение этой услуги в портфель кредитов наличными розничного бизнеса ВТБ составляет около 10%. «ВТБ24 в первом полугодии 2017 года относительно показателей 2016 года зафиксировал двукратный рост спроса на услугу кредитные каникулы в рамках продукта «Кредит наличными», — отметили в пресс-службе банка.

По оценкам руководителя управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислава Тывеса, в месяц банк получает несколько сотен заявлений на реструктуризацию, одним из видов которой являются каникулы.

«Банк совместно с заемщиком вырабатывает решение, которое лучше всего подходит для его ситуации, — объясняет Тывес. — Это необязательно должны быть кредитные каникулы.

Например, если финансовые трудности носят долгосрочный характер, может быть проведена пролонгация срока кредита, по итогам которой платеж снижается на постоянной основе».

Как выяснил РБК, российские банки представляют каникулы трех форматов: в рамках реструктуризации задолженности, в рамках сотрудничества с конкретным застройщиком (ипотека), в рамках отдельных акций лояльности или как дополнительную услугу.

В первом случае, если клиент потерял работу или серьезно заболел, он должен обратиться в банк с соответствующим заявлением.

«Как правило, чтобы решить возникшие финансовые затруднения и войти в обычный график платежей, клиенту хватает полгода, — рассказывает директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов.

— Кроме каникул по оплате основного долга банк может предложить другие способы для восстановления платежеспособности, например, увеличить срок кредита (если позволяет возраст клиента) и уменьшить ежемесячный платеж».

Во втором случае банк совместно с застройщиком выстраивают для ипотечных заемщиков схему платежей таким образом, чтобы те в течение первого времени либо не вносили платежи совсем, либо платили только их часть. Такой вариант практикуют, например, Абсолют Банк и «ДельтаКредит».

«Наши «Ипотечные каникулы» — это программа, в рамках которой можно первый один или два года платить каждый месяц в два раза меньше, например, когда ты ждешь, что дом достроится, и продолжаешь жить в съемном жилье», — рассказывает представитель банка «ДельтаКредит». У Абсолют Банка действует аналогичная программа с застройщиком из Казани.

«По ее условиям заемщик в течение 12 месяцев не вносит платежи по кредиту — не выплачивает ни проценты, ни тело кредита», — рассказывает Антон Павлов.

Каникулы третьего типа доступны, в частности, в банках ВТБ (розничный бизнес) и ВТБ24. Там на них могут претендовать не только клиенты с проблемами, но и те, кто не испытывает сложностей с текущими доходами.

«Услуга «кредитные каникулы» интересна клиентам, желающим увеличить свой бюджет на крупную покупку или ремонт, поехать на отдых всей семьей и т.д.», — пояснили РБК в пресс-службе ВТБ24. Разовый перенос платежа в ВТБ стоит 10% от его размера, но не менее 1199 руб.

; перенос двух платежей также стоит 10% от их суммы, но не менее 1499 руб. В ВТБ24 стоимость услуги «кредитные каникулы» зафиксирована и составляет 2000 руб.

В Почта Банке, где нет сложных кредитных продуктов, а средний чек по кредитам наличными составляет порядка 200 000 руб., каникулы для клиентов не предусмотрены, однако есть похожая по сути опция.

«Заемщики могут воспользоваться услугой «Пропускаю платеж», — рассказал РБК вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян.

— Она позволяет клиенту не испортить свою кредитную историю и при возникновении непредвиденных финансовых трудностей пропустить один ежемесячный платеж, предварительно уведомив об этом банк». По его словам, за последний год такой возможностью воспользовались около 75 тыс. клиентов Почта Банка.

Опция «Пропуск платежа» доступна и клиентам банка «Хоум Кредит». Заемщик может не вносить один ближайший ежемесячный платеж. В результате этого увеличивается срок кредита, но размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся. Такая услуга подключается заранее, в рамках программы «Финансовая защита экспресс». Ее подключение обойдется клиенту в 5000 руб.

Как претендовать на каникулы

По словам юриста Дмитрия Шевченко, среди обстоятельств, которые могут быть признаны банком достаточными для предоставления отсрочки, можно назвать потерю единственного источника дохода, тяжелое заболевание заемщика или близкого родственника, требующее дорогостоящего лечения и ухода за больным, смерть кормильца, потерю имущества, декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком.

Перед визитом в банк следует подготовить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика.

«В банк необходимо принести заявление, копию трудовой книжки, если проблемы со здоровьем — понадобится справка от врача», — приводит пример Антон Павлов из Абсолют Банка.

Адвокат Павел Хлюстов также полагает, что рассчитывать на благосклонность банка можно, если убедить его, что трудности носят временный характер и вскоре клиент вновь станет платежеспособным.

Впрочем, отсрочку также можно получить и без существенных изменений обстоятельств. «Это возможно, например, при наличии безупречной кредитной истории, высокого рейтинга, наличии ценного залогового имущества», — перечисляет Дмитрий Шевченко.

«Общих требований к заемщикам нет, каждая заявка рассматривается индивидуально», — добавляет Станислав Тывес из Райффайзенбанка.

При возникновении трудностей с обслуживанием кредита нужно первым делом идти в банк, рассказывать о своих трудностях и обсуждать возможность отсрочки платежа, резюмирует он.

Источник: https://www.rbc.ru/newspaper/2017/07/20/596f85679a79473cb5a85ed3

Как изменить график платежей по кредиту?

Изменение графика платежа по кредиту

Решившись на оформление того или иного банковского займа, каждый ответственный соискатель старается спланировать предстоящие ему выплаты по кредиту таким образом, чтобы они приурочивались к дате его заработной платы.

Подобное стремление вполне естественное и правильное, ведь правильно подобранный график погашения кредита позволяет минимизировать риски возникновения просрочек и сами банки это прекрасно понимают, а потому нередко изначально позволяют заемщику подобрать для себя наиболее удобную дату внесения обязательных кредитных платежей.

Между тем, за время выплаты кредита обстоятельства в жизни заемщика могут сложиться таким образом, что изначально обозначенная дата внесения обязательного взноса по кредиту станет неудобной, например, по причине смены места работы, где зарплата выплачивается другого числа. В связи с этим, встает вопрос – как изменить график платежей по кредиту?

Когда нет проблем с изменением графика погашения кредита?

Легче всего внести коррективы в график по потребительским кредитам небольшого размера, которые предполагают отсутствие залогового обеспечения.

Впрочем, не стоит забывать, что планировать платежи стоит еще на стадии оформления займа, учитывая при этом негативное отношение банковских организаций к продолжительным перерывам между обязательными кредитными платежами, хотя, не любят кредиторы и слишком короткие перерывы.

Если Вы планируете произвести оформление займа где-то 20 числа, а вносить платежи хотите в первых числах, то разумнее будет повременить с кредитом до следующего месяца или договориться с кредитором об изначальной корректировке даты.

Как было сказано ранее, легче всего изменить график погашения, если кредит является беззалоговым и предполагает небольшую сумму. В то же время корректировка графика внесения платежей по ипотеке подразумевает более сложную процедуру, потому как в таком случае потребуется внесение соответствующих изменений в закладную на недвижимость.

Самым оптимальным является график погашения по кредиткам, для которых в большинстве случаев действует определенная крайняя дата, до которой заемщик может внести очередной взнос. Соответственно, держатель кредитки получает довольно солидный временной интервал для погашения долга, а потому в изменении графика платежей необходимость отпадает.

Как изменить график платежей?

Довольно часто на просьбу клиента сместить график погашения займа финансовое учреждение требует обоснований подобной просьбы.

К примеру, если причиной для изменения графика платежей является смена работы, то заемщику необходимо позаботиться о документе, который сможет подтвердить этот факт.

В целом для корректировки графика погашения займа заемщику придется выполнить следующие действия:

  • предоставить документ, подтверждающий смену рабочего места (копия трудовой книжки);
  • заявление;
  • копия кредитного договора;
  • паспорт.

Следует также сказать, что все финансовые учреждения по-разному относятся к просьбам подобного характера и здесь многое зависит от политики конкретного кредитора.

Впрочем, если заемщик в течение погашения займа не допускал просрочек и других нарушений условий кредитного договора, то банк с большой вероятностью согласится пойти такому клиенту навстречу. Тем не менее многие финансовые учреждения при этом не упускают возможности заработать.

Разумеется, не везде, но некоторые банки берут с клиентов отдельную плату за изменение графика платежей по кредиту.

Если банк не соглашается сдвигать график платежей

Некоторые финансовые учреждения оказываются несговорчивыми и отвечают отказом на просьбу сдвинуть график погашения займа, либо устанавливают за эту процедуру слишком высокую комиссию. В подобной ситуации у заемщика есть несколько путей.

Первый – погасить кредит в досрочном порядке, тогда все неудобства с внесением кредитных взносов исчезнут сами собой. Правда, такой вариант подойдет далеко не всем, ведь в таком случае должник будет вынужден найти достаточно солидную сумму денег, что порой попросту невозможно. Второй путь – рефинансирование.

В таком случае изменится не только график погашения займа, но и другие условия заимствования, более того, возможна и смена кредитора. Порой такой вариант является выгодным, но не всегда.

При этом следует понимать, что по сути рефинансирование представляет собой процедуру оформления нового кредита, соответственно, заемщику снова придется собрать пакет документов и выполнить другие действия, которые требует кредитная программа.

Источник: https://rfinansist.ru/personal/different-private/kak-izmenit-grafic-platejei-po-kreditu

Платежное вовлечение: банки обяжут реструктуризировать кредиты

Изменение графика платежа по кредиту

Банкам придется поддержать ипотечников, попавших в сложную жизненную ситуацию: с 2019 года реструктуризация может стать обязанностью кредиторов.

ЦБ разработал поправки в закон о потребительском займе (регулирует и ипотеку) в части предоставления клиенту права на изменение графика платежей (документ есть у «Известий»).

За реструктуризацией можно будет обратиться раз в пять лет, если доход семьи упадет на 30% или на эту же величину вырастет платеж по ипотеке. Весь долг при этом не может превышать 10 млн рублей.

Платеж снизится, но банк не должен на этом дополнительно заработать — полная стоимость кредита останется прежней. При такой практике возможны злоупотребления со стороны недобросовестных клиентов, и банки заложат эти риски в стоимость услуг, считают эксперты. В таком случае нагрузка ляжет на качественных заемщиков, которые и так исправно платят.

Список условий

Ипотека — долгосрочный проект, требующий тщательного планирования доходов и расходов. И достаточно просрочить один платеж, чтобы испортить себе кредитную историю и впредь получать займ по повышенной ставке. Самый черный сценарий — потеря ипотечной недвижимости за долги.

Эти угрозы отпугивают потенциальных заемщиков, а те, кто рискнул и все-таки оказался в сложной жизненной ситуации, зачастую не знают, как быть.

Инициатива, которая обяжет банки менять график платежей по ипотеке по заявлению заемщика, должна повысить уверенность граждан в завтрашнем дне.

Законопроект ЦБ дает право требовать изменения графика выплат и снижения размера ежемесячного платежа, однако это возможно при наступлении ряда условий.

Например, если доход семьи, рассчитанный за три месяца, снизился не менее чем на 30% или ипотечный платеж вырос на 30%.

При этом с момента заключения договора должно пройти больше 12 месяцев, совокупный долг не может превышать 10 млн рублей, а просрочка — не более 60 дней. Просить об изменении графика платежей разрешается не чаще, чем раз в пять лет.

По умолчанию после изменения графика платеж снизится на 12 месяцев, но договориться можно и другом сроке, правда он должен быть не менее полугода, говорится в законопроекте. В общем случае, новый ежемесячный платеж должен составлять 10% от старого на весь срок реструктуризации. С банком можно обсудить и другую сумму, но не более половины от прежнего размера платежа.

Документ предусматривает еще два пункта для защиты гражданина: по окончании периода реструктуризации новый ежемесячный платеж может превысить первоначальный не более чем на 20%, а полная стоимость кредита должна остаться неизменной. В итоге заемщик получит от банка новый график платежей, а срок погашения ипотеки увеличится на период реструктуризации.

Автор цитаты

Полная стоимость кредита (ПСК) — это все платежи заемщика по договору, которые известны на дату его заключения. В нее входят и платежи в пользу третьих лиц, например за страховку. Иными словами, это всё, что должен выплатить заемщик по договору ипотеки (или иного кредита).

Пока решает банк

Руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко рассказала, что в банке не ожидают всплеска числа обращений на реструктуризацию ипотечных кредитов после принятия законопроекта. Он не предполагает снижения процентной ставки или освобождения заемщика от выплаты части обязательств, пояснила она.

По действующему закону, банк и заемщик вправе договориться о реструктуризации либо ином изменении условий договора в любое время, отметил руководитель практики банкротства и финансовой реструктуризации международной юрфирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов.

Например, Райффайзенбанк ежемесячно получает несколько десятков заявлений на реструктуризацию ипотечного кредита, часть заемщиков отказывается от этой процедуры на этапе консультации, так как изменение графика платежей ведет к переплатам процентов в будущем, пояснила Оксана Матюшенко.

Основанием провести реструктуризацию является снижение дохода из-за потери работы, длительная потеря трудоспособности и другое, добавила она.

В заявлении может быть отказано, если заемщик просит изменить график платежей в связи с намерением сделать ремонт, купить автомобиль или съездить в отпуск, а также в случае его чрезмерной закредитованности.

Решение принимается индивидуально, исходя из жизненной ситуации клиента, отметили в пресс-службе Сбербанка.

— Задача кредитной организации — не добавить человеку долгов, а помочь выполнить обязательства по договору. Поэтому в случае проблем с оплатой обязательств по кредиту, мы рекомендуем незамедлительно связываться с банком, — отметили в кредитной организации.

Другим дороже

В новом законопроекте речь идет об изменении условий договора в пользу заемщика, если тот не сможет выполнить свои обязательства. Для конкретного гражданина это может быть хорошо, но банки будут закладывать возможность такой принудительной реструктуризации в стоимость кредита, а значит для остальных заемщиков ситуация ухудшится, полагает Дмитрий Константинов.

Нововведение приведет к злоупотреблениям со стороны недобросовестных заемщиков и увеличит стоимость услуг для других клиентов, согласен первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. У добросовестного заемщика и сейчас есть возможность получить реструктуризацию в случае объективной необходимости, пояснил он.

Аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин напротив считает инициативу ЦБ разумной.

По данным Банка России, доля ипотеки с просроченной задолженностью сроком свыше 90 дней (фактически безнадежных) в сентябре 2018 снизилась на 0,5 п.п. — до 1,89%.

И резерв сокращения просрочки практически исчерпан, а законодательно закрепленная реструктуризация может снизить этот показатель еще на 0,4 п.п. в среднесрочной перспективе, оценил эксперт.

Такой шаг поднимет уровень защищенности заемщика: он будет уверен, что в критической ситуации можно получить послабления от банка, считает ведущий аналитик Amarkets Артем Деев. Это позволит избежать неплатежей, а значит, штрафов и переплат.

Источник: https://iz.ru/813940/tatiana-gladysheva-inna-grigoreva/platezhnoe-vovlechenie-banki-obiazhut-restrukturizirovat-kredity

Закон для всех
Добавить комментарий