Как быть с задолженностью в банке в нашем случае?

Блоги профессионалов на «Ведомостях»

Как быть с задолженностью в банке в нашем случае?

Реструктуризация кредита – один из механизмов решения проблемных ситуаций, которые могут возникать у корпоративных заемщиков. Однако в России речь зачастую идет о самом существовании бизнеса, потому что заемщик обращается в банк слишком поздно.

В чем причина? В незнании механизмов реструктуризации? В страхе банка принять на себя риски? В излишней самоуверенности менеджмента и акционеров?

Как взаимодействовать с банком, чтобы наладить контакт в проблемной ситуации? Вот несколько правил, следование которым поможет получить одобрение на реструктуризацию.

Зачастую заемщик стремится скрыть трудности от банка в надежде выиграть время. При этом он склонен переоценивать свою способность решить ситуацию самостоятельно. Замаскированные проблемы медленно вызревают, ситуация выходит из-под контроля. В итоге банк теряет доверие к заемщику, обе стороны несут убытки.

Что бы ни было причиной сложившейся ситуации – управленческие просчеты, конфликт акционеров, рыночные проблемы, несоблюдение обязательств третьих сторон, – важно не только то, почему заемщик в ней оказался. Важно, как он ведет себя дальше.

Если заемщик хочет решить проблему, в его интересах как можно раньше выйти на контакт с банком, чтобы вместе найти приемлемый вариант реструктуризации. Доступных каналов много – это и клиентский менеджер, и любые другие официальные и неофициальные средства связи. Открытость к диалогу – главный показатель желания заемщика вернуть бизнес на траекторию стабильного развития.

На практике утаить предбанкротную ситуацию практически нереально, так как банк отслеживает финансовое состояние крупных клиентов. Так, в Альфа-банке есть система ранних сигналов.

Мы анализируем отклонения финансовых показателей заемщика от плановых, информацию из открытых источников, изменения на отраслевых рынках, строим стрессовые модели.

Но решение о реструктуризации кредита может быть найдено только совместно – на том этапе, когда должник готов признать проблему и вступить в переговоры.

Если у заемщика нет ресурсов, чтобы вывести бизнес из проблемной ситуации, банк может пойти ему навстречу.

Но важно помнить, что банк и заемщик разделяют ответственность за судьбу компании и урегулирование задолженности. Как ни странно, часто заемщик к этому не готов.

Он приходит и говорит: «Забирайте мой бизнес, я пошел». К этому моменту, как правило, бизнес уже ничего не стоит, кредитные средства потрачены или пропали.

Спасение становится реальным, если акционеры готовы активно включаться в управление бизнесом и переговоры с банками, а также задействовать свободный денежный поток от других своих активов или продажи личного имущества.

Так, в декабре 2014 г., после девальвации рубля, наш клиент – крупный московский девелопер на рынке офисной недвижимости – столкнулся с трудностями в обслуживании кредитов. Он оставил свои хобби и вернулся к управлению бизнесом.

Мы взяли ситуацию под совместный контроль и перешли на более щадящий график погашения задолженности, в том числе с учетом его прибыли от других бизнесов.

Ситуация продлилась год, после чего заемщик вернулся к первоначальному графику погашения кредита в Альфа-банке.

Реструктуризацию неверно использовать для прикрытия более глубоких проблем, таких как отсутствие устойчивой бизнес-модели и некомпетентность менеджмента. Показателем серьезного настроя заемщика является антикризисный план. В некоторых случаях банк может найти команду экспертов, но план выведения бизнеса из проблемной ситуации должен сложиться у его акционеров или менеджмента.

Я часто вижу оптимистичные планы, рассчитанные на то, чтобы произвести более благоприятное впечатление на банк. Это только отдаляет заемщика от его цели, так как мы всегда делаем собственные стресс-тесты. Чем больше антикризисный план приближен к реальности, тем проще договориться с кредитором о совместном выходе из ситуации.

Зачастую заемщик приходит в банк с неким доверенным консультантом, которого он считает переводчиком с русского на банковский язык. Секрет в том, что банкиры тоже говорят на русском языке и добавление еще одного звена чаще всего затрудняет переговоры. Есть исключения, но они лишь подтверждают правило, что между заемщиком и банком не должно быть посредников.

Когда антикризисный план утвержден, встает вопрос о контроле за его реализацией. В мировой практике были примеры реструктуризации обязательств особо крупных заемщиков, которых называют «слишком большими, чтобы рухнуть».

Их долговая нагрузка становилась настолько значительной, что кредиторы просто обязаны были входить в их рабочие органы и контролировать их деятельность.

На российском рынке сейчас есть ряд компаний, готовых выполнять подобную функцию для банков на время исполнения антикризисного плана.

Внимание к реализации плана требуется и при реструктуризации долгов малого и среднего бизнеса. Основная проблема таких фирм – в отсутствии отстроенной системы управления.

Еще вчера такой заемщик был «ларьком», а сегодня получает от банка значительные суммы.

Он может просто не справиться с этой ответственностью, поэтому задача банка – предупредить его о возможных проблемах и направить его усилия на их решение.

В большинстве случаев банк рассматривает реструктуризацию на новых условиях как более рискованный кредит. Поскольку деятельность банка контролируют регуляторы и аудиторы, он обязан формировать резервы под риски, что отражается в расчете его капитала.

Иными словами, реструктуризация обходится банку дороже, чем первоначальный кредит. Поэтому логично, что она имеет стоимость и для заемщика. Банк вправе взять комиссию за реструктуризацию, а также потребовать внести дополнительное обеспечение, в том числе и личным имуществом акционеров.

Проблемы бизнеса нельзя рассматривать отдельно от благосостояния его собственников. В кризисный период акционерам нужно забыть о дивидендах и финансировании личных проектов; средства нужны в первую очередь для спасения бизнеса. Не должно быть попыток ухода от налоговой задолженности и манипуляций в общении с банком («дайте отсрочку или бизнес ляжет»).

В некоторых случаях, когда переговоры проходят очень тяжело, банк утверждает условия реструктуризации в суде в форме мирового соглашения. Это не самоцель, а дополнительная защита договоренностей, так как ошибки менеджмента компании несут угрозу для вкладчиков банка-кредитора.

Альфа-банк также часто просит поручительство акционеров. Это во многом дисциплинирующее условие может быть снято, как только компания выйдет на плановые показатели. Если же акционер не готов поручиться за свой бизнес, это сигнал, что он сам в него не верит и спасать его уже не нужно.

Речь идет именно об акционерах, потому что менеджер всегда может сложить руки и сказать: «я устал, я ухожу» или «я только второй день работаю и не разобрался». Правда, здесь тоже могут возникать сложности.

В моей практике было такое: 10 акционеров разбились на три конфликтующие группы, каждая из которых предлагала свой антикризисный план.

В итоге Альфа-банк вошел в сделку с теми акционерами, которые лично поручились за исполнение своего решения.

Отдельный вопрос – реструктуризация обязательств госпредприятий. Как правило, акционер готов поручиться за них и при необходимости проводить дофинансирование из средств госбанков для выхода из кризиса. Разумеется, согласование таких действий бывает длительным, но итогом может стать устраивающая все стороны структура обязательств и обеспечения.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2019/02/05/793313-dogovoritsya-bankom-restrukturizatsii

test (Версия для печати) | РБС

Как быть с задолженностью в банке в нашем случае?
sh: 1: –format=html: not found

ЗАО Аудиторско-консультационная группа «Развитие бизнес-систем» (независимая экспертная организация), в рамках государственного контракта № ДЭПР-8-01-13 от 08.01.2013г.

, осуществляет проверку достоверности определения начальной (максимальной) цены контрактов на сумму от двадцати миллионов рублей на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг с привлечением средств бюджета города Москвы в 2013 году в части:

  • закупки оборудования, инвентаря, техники, химических веществ;
  • оказания услуг по охране;
  • оказания услуг по организации мероприятий и обучению;
  • оказания услуг по организации питания и закупке продуктов питания;
  • и т.п., но не относящиеся к строительству, капитальному ремонту, реконструкции, информационным технологиям, НИОКР, интеллектуальным работам, услугам.

Основание

Правительством Российской Федерации в соответствии со статьей 19.1 Федерального закона от 21.07.2005 № 94-ФЗ “О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд” определен порядок формирования начальных (максимальных) цен контрактов (цен лотов) на отдельные виды товаров, работ, услуг. (ссылка)

Согласно Постановления Правительства г. Москвы от 27 февраля 2012 г.

N 68-ПП «Об утверждении порядка формирования начальной (максимальной) цены государственных контрактов и гражданско-правовых договоров при размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг, финансирование которых осуществляется с привлечением средств бюджета города Москвы» (ссылка), в случае если сформированная начальная (максимальная) цена контракта (цена лота) равна либо превышает двадцать миллионов рублей, заказчики до размещения извещения о проведении торгов в форме конкурса, аукциона, в том числе аукциона в электронной форме, представляют в Департамент города Москвы по конкурентной политике и Департамент экономической политики и развития города Москвы заключение независимой экспертной организации о проверке достоверности определения начальной (максимальной) цены контракта (цены лота).

За исключением формирования начальной (максимальной) цены контрактов, заключаемых при размещении заказов (в ред. постановления Правительства Москвы от 13.11.

2012 N 642-ПП): 1) на выполнение работ по строительству, реконструкции, реставрации объектов, проектная документация в отношении которых в соответствии с законодательством подлежит государственной экспертизе либо проверке достоверности определения сметной стоимости; 2) на поставку товаров (в том числе лекарственных средств), выполнение работ, оказание услуг, если начальная (максимальная) цена контракта формируется на основе регулируемых цен (тарифов).

Информационное письмо главным распорядителям бюджетных средств, рспорядителям бюджетных средств, государственным заказчикам, заказчикам города Москвы от 22.01.2013 г. № ДПР-20-1/6-2/13

Порядок предоставления

Предоставляемые заявителем документы в ЗАО АКГ «РБС»:

  • Перечень документов (ссылка).
  • Форма заявления и описи (ссылка).

Заявитель может предоставить документы лично, на бумажном носителе.

В этом случае:

  • Необходимо предварительно согласовать дату и время приезда полномочного представителя в офис ЗАО АКГ «РБС» по контактному телефону (указан ниже)
  • Предварительно перед приездом отправить совпадающую копию комплекта документов на электронный адрес GZ@rbsys.ru, в теме письма укажите наименование своей организации.
  • В целях снижения вероятности приостановки рассмотрения заявления из-за некомплектности или неточности расчетов МНЦК, их прием производится от уполномоченного представителя Заявителя, который может дать пояснения.
  • Приехать в согласованное время, позвонить с проходной по вн. Телефону 321, 330 и к вам спустится назначенный эксперт.
  • Передать документы сотруднику ЗАО АКГ «РБС» по описи.
  • Ответить на вопросы сотрудника ЗАО АКГ «РБС» о комплектности, расчетах и т.д.
  • Получить отметку сотрудника ЗАО АКГ «РБС» на второй копии описи документов.
  • Получить отметку сотрудника ЗАО АКГ «РБС» на второй копии заявления с отметкой о дате представления документов и регистрационном номере услуги.

Заявитель может предоставить все документы по электронной почте.

В этом случае:

  • Документы должны быть заверенные электронной цифровой подписью (ЭЦП), применяемой в электронном документообороте автоматизированной информационной системы государственного заказа.
  • Факт получения Исполнителем полного комплекта документов подтверждается отправкой им в адрес Заявителя электронного письма с указанием даты представления документов и регистрационного номера услуги.

Результаты

По результатам проверки ЗАО АКГ РБС оформляет и выдает Заявителю заключение: положительное (при отсутствии замечаний) или отрицательное. В случае выдачи отрицательного заключения помимо оснований для его выдачи, указывается рекомендуемая цена по результатам рассмотрения. Повторная проверка начальной (максимальной) цены контракта по одной и той же процедуре торгов не проводится.

Срок оказания Исполнителем одной услуги – четыре рабочих дня. Течение срока оказания услуги начинается на следующий день после даты представления документов Заявителем.

За проведение проверки достоверности определения начальной (максимальной) цены государственных контрактов и гражданско-правовых договоров при размещении заказов на поставку товаров, выполнение работ, оказание услуг с привлечением средств бюджета города Москвы и выдачу заключений по результатам проверки с Заявителя плата не взимается.

Контактная информация

  • Адрес – 127018, г. Москва, ул. Сущевский вал, д. 5, стр. 3;
  • Распорядок работы – с 9-00 до 19-00 в рабочие дни (перерыв с 13-00 до 14-00).
  • контактный телефон – (495) 967-68-40
  • контактное лицо – Корнилов Алексей Николаевич
  • e-mail: GZ@rbsys.ru сайт: www.rbsys.ru
  • Схема проезда: (Ссылка)

Источник: http://www.rbsys.ru/print.php?page=254&option=public

Управление проблемной задолженностью корпоративных должников в банке с филиальной сетью

Как быть с задолженностью в банке в нашем случае?

27 апреля 2015

Владимир Луговой, начальник отдела урегулирования задолженности корпоративных клиентов филиалов департамента по работе с проблемными активами Связь-Банка.

Итак, практика показывает, что именно размером филиальной сети банка обусловлен выбор той или иной системы управления проблемной задолженностью.

Так, система управления проблемной задолженностью, эффективная для банка с филиальной сетью, состоящей, например, из десяти региональных филиалов, может оказаться (при прочих равных условиях) далеко не эффективной для банка, имеющего более 50 региональных филиалов, и наоборот

Основной особенностью системы управления проблемной задолженностью корпоративных должников в банке с филиальной (региональной) сетью (далее – система), влияющей на ее эффективность, является размер филиальной (региональной) сети банка.

Основной особенностью системы управления проблемной задолженностью корпоративных должников в банке с филиальной (региональной) сетью (далее – система), влияющей на ее эффективность, является размер филиальной (региональной) сети банка.

В целях настоящей статьи под размером филиальной сети будем понимать количество региональных филиалов банка с портфелем в том числе проблемных активов, а под эффективной – систему, обеспечивающую максимально возможное удовлетворение требований кредитора при минимальной длительности процедур урегулирования задолженности и минимально возможных затратах на ее содержание.

Рассмотрим основные типы систем управления проблемной задолженностью, которые частично или в полном объеме эффективно используются банками с филиальной сетью.

В статье «Организация эффективной системы управления проблемной задолженностью корпоративных должников банка» была рассмотрена структура эффективной системы управления проблемными активами банка.

В качестве одной из особенностей рассмотренной системы была отмечена возможность ее адаптации для работы с филиальной (региональной) сетью банка при внесении в ее структуру некоторых дополнений. В качестве такого дополнения в нашем случае выступает Блок работы с проблемной задолженностью филиалов.

Целю Блока является разработка предложений и реализация мероприятий по работе с проблемной задолженностью юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, отраженной на балансах филиалов банка.

Основные требования к структуре Блока работы с проблемной задолженностью филиалов следующие.

Руководитель Блока работы с проблемной задолженностью филиалов – это менеджер, чьи профессиональные навыки позволяют организовать работу Блока по всем направлениям взыскания/урегулирования проблемной задолженности (внесудебное урегулирование, претензионная работа, судебное взыскание, исполнительное производство, банкротство, уголовное преследование).

Менеджер проекта – работник с экономическим и/или юридическим образованием, понимающий кредитный процесс, экономику и финансы предприятия, его жизненный цикл, ориентирующийся во всех направлениях взыскания/урегулирования проблемной задолженности. Менеджер проекта является фактически куратором филиала в части работы с проблемными активам, то есть тем самым «одним окном», через которое осуществляется взаимодействие между головным банком и филиалом.

Функционал Блока работы с проблемной задолженностью филиалов должен включать в себя следующие основные направления:

– организация разработки и реализации филиалами банка планов мероприятий по работе с проблемной задолженностью корпоративных клиентов филиалов на всех этапах работы с проблемными активами;

– анализ осуществляемых и планируемых филиалами банка мероприятий по работе с каждым проблемным активом;

– корректировка планов мероприятий филиалов банка по работе с проблемной задолженностью корпоративных клиентов филиалов;

– контроль за ходом исполнения филиалами банка планов мероприятий по работе с проблемной задолженностью корпоративных клиентов филиалов;

– координация действий филиалов и подразделений банка по взысканию задолженности и/или урегулированию задолженности корпоративных клиентов филиалов;

– проведение переговоров с должниками, поручителями, залогодателями, потенциальными покупателями и иными лицами/организациями при разработке и реализации мероприятий по работе с проблемной задолженностью корпоративных клиентов филиалов;

– сбор, учет, хранение, анализ получаемой информации о состоянии проблемных активов в целом по портфелю филиальной сети;

– подготовка аналитических сводок, управленческой отчетности, материалов для руководства, рекомендаций и обзоров по работе с проблемной задолженностью.

Наряду с правильным построением системы управления проблемной задолженностью, то есть адекватным структуре банка и задачам, стоящим перед системой, важным моментом в повышении эффективности взыскания является правильно составленный документ, регламентирующий работу банка (в том числе филиалов) с проблемными активами.

Такой документ должен содержать описание основных бизнес-процессов по урегулированию/взысканию проблемных долгов, а также разграничивать зоны ответственности и полномочия тех или иных должностных лиц при работе с проблемными долгами.

В банке, как правило, таким документом является соответствующий Порядок, Регламент, Положение, Методика или иной внутренний документ, утвержденный органом управления кредитора.

Представленная на схеме система является универсальной и может быть реализована в любом банке. Но, говоря об эффективности системы с учетом наличия блока работы с проблемными активами филиальной (региональной) сети, необходимо отметить, что в зависимости от числа региональных филиалов банка представленная схема универсальной системы может быть трансформирована.

Практика показывает, что для банков с относительно небольшим количеством филиалов эффективной будет являться система, когда непосредственно Блок работы с проблемной задолженностью филиалов либо отсутствует, либо минимален по своему численному составу (зависит, как правило, от величины проблемного портфеля и его динамики).

При таком построении системы управления проблемными активами все решения по урегулированию/взысканию принимаются в головном банке и спускаются в филиал только для непосредственного исполнения. После исполнения/неисполнения соответствующий результат доводится филиалом до головного банка, где учитывается при выработке/корректировке плана взыскания.

К особенностям такой системы можно отнести следующее:

– минимизация временных затрат на принятие решений;

– квалифицированный подход при выработке плана взыскания;

– возможное отсутствие исчерпывающей информации о долге/должниках или ее несвоевременное получение.

Говоря о банке со средним числом региональных филиалов, необходимо отметить, что при прочих равных условиях резко возрастает нагрузка на подразделение, отвечающее за работу по урегулированию/взысканию проблемной задолженности, по сравнению с ситуацией, когда количество филиалов у банка относительно невелико. Рост нагрузки обусловлен, как правило, несколькими факторами:

– ростом портфеля проблемных активов за счет прироста числа филиалов;

– спецификой работы с проблемной задолженностью в ряде регионов – это и особенности региональной судебной практики, и особенности организации работы региональных подразделений Службы судебных приставов, и особенности самих регионов как таковых, и т. д.

В целях обеспечения эффективности системы управления проблемной задолженностью при расширении филиальной сети Блок работы с проблемной задолженностью филиалов становится неотъемлемой частью системы.

Рассмотрим более подробно бизнес-процессы, присущие Блоку работы с проблемной задолженностью филиалов.

Особенностью данной схемы является факт назначения управляющего филиалом ответственным за работу по взысканию/урегулированию проблемной задолженности, образовавшейся на балансе соответствующего филиала, в полном объеме.

Такой подход позволяет повысить степень ответственности руководителя филиала за выдаваемый кредит уже на этапе рассмотрения заявки, а также, распределив обязанности по взысканию между службами филиала и осуществляя должный контроль за их выполнением, получить достаточно высокую скорость адекватной реакции на возникающую проблему.

На этапе взаимодействия менеджер проекта – филиал осуществляются корректировка и согласование планов мероприятий по работе с проблемной задолженностью, контроль за исполнением плана, постановка оперативных задач по взысканию вне плана, содействие филиалу в решении нестандартных задач, возникающих в ходе работы по взысканию, консультирование филиала по всем вопросам, касающимся процессов урегулирования/взыскания проблемной задолженности.

Эффективность такой системы достигается за счет делегирования управляющим филиалов необходимых полномочий для оперативного принятия адекватных сложившейся ситуации решений, согласования (при необходимости) их с куратором из Блока работы с проблемной задолженностью филиалов головного банка, контроля исполнения и корректировки выработанного плана взыскания проблемного долга, в том числе на основании практики взыскания задолженности в других регионах.

Особенностями такой системы являются:

– оптимизация временных затрат на выработку и принятие решений в части управления проблемной задолженностью;

– минимизация рисков принятия ошибочных решений путем разграничения полномочий/ответственности и контроля со стороны головного банка;

– персональная ответственность руководителя филиала за результат работы с проблемным активом, тем самым стимулирование к формированию работающего портфеля активов;

– использование всесторонней и полной информации о долге/должниках за счет знания клиентской базы региона присутствия филиала.

В случае, когда кредитор обладает весьма крупной филиальной сетью, в качестве эффективной системы управления проблемной задолженностью может быть использована система с применением так называемых региональных центров по управлению проблемной задолженностью.

Региональный центр по управлению проблемной задолженностью – это орган управления проблемной задолженностью кредитора, наделенный определенными полномочиями и ответственностью, курирующий работу с проблемными активами ряда региональных филиалов, закрепленных за ним по различным признакам.

Привязка филиалов к региональным центрам в части управления процессами взыскания/урегулирования проблемной задолженности может осуществляться как по территориальному признаку, так и по размеру проблемной задолженности (например, по размеру отдельно взятых обязательств или по их портфелю).

Региональный центр по управлению проблемной задолженностью целесообразно наделить теми же функциями, которыми наделен менеджер проекта в предыдущем случае построения системы управления проблемной задолженностью.

Менеджеров головного банка в таком случае целесообразно наделить дополнительными функциями по анализу практик взыскания/урегулирования задолженности по всей филиальной сети с целью выработки методических и практических рекомендаций по действиям банка в той или иной процедуре (стадии) взыскания/урегулирования проблемного долга.

Новости в формате RSS

Источник: https://www.sviaz-bank.ru/press-center/news/22625.html

Как платить кредиты «покойным» банкам

Как быть с задолженностью в банке в нашем случае?

Когда банк лишается лицензии, во взаимоотношениях кредитора (в данном случае банк) и заемщика (физическое или юридическое лицо) с юридической точки зрения происходит следующее.

Прежняя сделка, которую заключили банк и заемщик, расторгается. Заключается новая сделка по уступке права требования долга новому лицу, «перемена лиц в обязательстве» (глава 24 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, права требования возврата по кредиту переходят к третьей стороне.

В Пробизнесбанк пришла проверка из АСВ, сообщают источники на рынке. Претензии ЦБ к этой кредитной организации касаются достаточности резервов… →

Если в ЦБ было решено, что банк подлежит санации, в нем вводится внешнее управление, то новым лицом в сделке «кредитор-заемщик» становится санатор.

Если же банк лишен лицензии и удален из реестра действующих кредитных организаций, то весь комплекс прав требования по задолженности перед банком – будь то кредитная задолженность или хозяйственные сделки – переходит к Агентству по страхованию вкладов.

Таким образом, когда банк «умирает», его заемщики становятся должны государству. А с государством шутки плохи.

Обслуживаемые кредиты могут быть проданы, как продаются, скажем, ипотечные закладные, говорит генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.

«Если долги проблемные, то АСВ займется их взысканием, и может быть, даже интенсивнее и быстрее, чем сам банк», — говорит эксперт. Это касается физических лиц, для взимания долгов с «юриков» АСВ через конкурс нанимает сторонние коллекторские службы.

Как для физлиц, так и для компаний-должников действует единое правило: самостоятельно следить за новостями, поступающими в момент процедуры банкротства или передачи активов на санацию банка, выдавшего кредит.

«Я сам оказался в такой ситуации, — рассказывает директор Института актуальной экономики, кандидат юридических наук Никита Исаев. — Я как представитель юрлица взял овердрафт в Мастер-Банке буквально за день до того, как его лишили лицензии.

Я начал задавать вопросы внешнему управляющему, и мне ответили: «Подождите, с вами свяжутся».

Связались со мной через полтора года — в виде искового заявления в арбитражный суд о взыскании суммы основного долга, процентов по договору и еще неустойки, которая в полтора раза превысила сумму основного долга. Заявителем было АСВ».

По словам Исаева, неустойку удалось обнулить в суде. Очевидно, что дело дошло до суда потому, что заемщик вовремя не получил информацию о новой процедуре выплат по кредиту.

«Главное — следить за новостями и быть на связи. Осуществлять платежи по правильным реквизитам, чтобы не давать оснований для досрочного разрыва договора из-за того, что деньги были отправлены не туда», — подтверждает Дмитрий Жданухин.

Информация об уступке права требования третьей стороне, а также реквизиты для платежей по задолженности в обязательном порядке публикуются в открытых источниках: на сайте АСВ, банка-санатора или же арбитражного суда.

В пятницу на сайте АСВ появилась информация о порядке выплаты задолженности перед лишенным лицензии Пробизнесбанком.

Несмотря на то что процедура передачи права на требование задолженности достаточно проста, юридические казусы все же возможны.

Центробанк начнет наказывать банки, которые принимают деньги у вкладчиков, но не отражают их в своей отчетности. С начала года уже было зафиксировано… →

После того как был лишен лицензии банк «Российский кредит», на одном из банковских форумов появилась жалоба. Заявитель оформил ипотечный кредит в «Роскреде», который был перечислен на открытый на его имя аккредитив. Через три дня ЦБ отозвал у банка лицензию.

По условиям кредитного договора, деньги должны были уйти на счет продавца квартиры через пять дней после регистрации кредитного договора, свидетельства на квартиру на имя заемщика и закладной. Однако после отзыва лицензии сделка оказалась незавершенной: продавец квартиры не получил деньги, заемщик — зарегистрированные документы.

Продавец расторг сделку, а заемщик, не получив ничего взамен, остался с ипотечным долгом.

Банк свои обязательства по сделке выполнил — выдал безналичный заем, который заемщик перечислил на аккредитив, но не успел им воспользоваться. А после отзыва лицензии это и вовсе стало невозможно.

Таким образом, заемщик оказался в самом невыгодном для себя положении: в связи с отзывом лицензии банк не может вернуть заемные деньги с аккредитива иначе, чем через общую процедуру. По которой неудачливому заемщику полагается подать требование о включении в реестр кредиторов третьей очереди. При этом платить проценты по неиспользованному кредиту он должен уже сейчас.

Спасти от таких ситуаций может только грамотное юридическое сопровождение всей сделки — от начала до конца. На данном же этапе автору жалобы предстоит судебное разбирательство.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2015/08/14/7688218.shtml

Юристы объяснили, как быть жителям неподконтрольной территории с невыплаченными кредитами

Как быть с задолженностью в банке в нашем случае?

Что нужно знать человеку в ситуации непогашенного кредитного займа сообщают правозащитники Гумштаба «Поможем», передает avdeea.city.

Многие жители временно неконтролируемой территории оказались ситуации, когда до начала военных действий взяли кредит в банке, но в силу сложившихся обстоятельств не имеют возможности его выплачивать и накапливается задолженность. В связи с этим банки или коллекторские компании осуществляют звонки заемщикам, требуя погашения накопившейся задолженности.

Нужно ли платить по кредиту?

Законом Украины «О временных мерах на период проведения антитеррористической операции» устанавливается мораторий на начисление с 14 апреля 2014 года пени и штрафов на основную сумму задолженности по кредитным договорам гражданам Украины, которые зарегистрированы и постоянно проживают или переселились в период с 14 апреля 2014 из населенных пунктов, где проводилась антитеррористическая операция.

Таким образом, заемщики из населенных пунктов в зоне военного конфликта освобождены от ответственности в виде пени и штрафов за нарушение сроков выполнения своих обязательств по кредитному договору. Банк не имеет права начислять пеню или штрафы за неуплату или несвоевременную уплату кредита в течении всего времени ведения боевых действий.

Однако, это не означает права заемщика вовсе не возвращать кредит. За заемщиком сохраняется установленное кредитным договором обязательство по возврату тела кредита и выплате процентов по кредиту.

Место исполнения обязательства по уплате кредита

В соответствии с Гражданским Кодексом Украины место исполнения обязательства устанавливается в договоре.

Если место исполнения обязательства не установлено в договоре, исполнение производится по месту нахождения кредитора (в данном случае отделений банка) на момент возникновения обязательства.

Если же на момент исполнения обязательства кредитор изменил свое местонахождение и сообщил об этом должнику, обязательство выполняется по новому месту нахождения кредитора с отнесением на кредитора всех расходов, связанных с переменой места исполнения.

Таким образом, осуществление заемщиком уплаты по кредитным договорам, заключенным на территории, которая сегодня является временно неконтролируемой, является невозможным, так как банки прекратили свою деятельность на неконтролируемой территории.

 В том случае, если представители банка связались с заемщиком, сообщили ему свое новое местонахождение и предлагают оплатить кредит на контролируемой территории, заемщик имеет право требовать от банка компенсации всех расходов, связанных с проездом к местонахождению отделения банка.

Возможные действий банка для возвращения кредита

Для обеспечения возвращения кредита банк имеет право прибегнуть с таким способам:

  • реструктуризация кредита;
  • изменение валюты кредита (для кредитов в иностранной валюте);
  • продажа кредита другому банку;
  • продажа права требования по кредиту третьим лицам;
  • обращение к коллекторским компаниям за услугами по обеспечению возврата кредита;
  • обращение взыскания на имущество должника.

Обращение взыскания на имущество должника

Банк имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности по кредитному договору. В случае, если кредит был обеспечен залогом (при кредитовании для покупки недвижимости или автомобиля последние передаются в залог банку), то банк имеет право обратить взыскание на предмет залога без обращения в суд путем совершения исполнительной надписи нотариуса.

На основании решения суда или исполнительной надписи нотариуса открывается исполнительное производство, в ходе которого может быть произведено наложение ареста на все имущество и денежные средства должника и  запрет на отчуждение  такого имущества.

Для определения перечня имущества и источников дохода должника государственный исполнитель делает запросы в соответствующие государственные органы Украины для получения информации о наличии и размере доходов должника на контролируемой территории Украины, месте работы, наличии банковских счетов, в том числе депозитов, о наличии права собственности на объекты недвижимости, земельные участки и транспортные средства, о факте пребывания в браке для дальнейшего обращения взыскания на общее имущество супругов, зарегистрированное на имя второго из супругов.

В случае наличия денежных средств на банковских счетах, на них может быть наложен арест и произведено принудительное списание долга. В случае наличия источника дохода на контролируемой территории – обращено взыскание на этот доход.

Наложение ареста на недвижимое имущество, находящееся на подконтрольной территории, может повлечь его принудительную реализацию.

Наложение ареста на недвижимое имущество, находящееся на неподконтрольной территории, повлечет за собой невозможность совершения каких-либо сделок в отношении этого имущества в соответствии с украинским законодательством нотариусами Украины, однако принудительно реализовать его банк не сможет в силу моратория.

Наложение ареста на транспортное средство может повлечь за собой изъятие данного транспортного средства в случае его выезда на контролируемую территорию, если государственный исполнитель передал транспортное средство в розыск.

Необходимо отметить, что  взыскать долг через суд банк может только при наличии оригинала кредитного договора – главного доказательства по делу. На практике сложилась ситуация, когда оригиналы договоров, принадлежащие банкам, остались на неконтролируемой территории и были утеряны. В таком случае, как определил Высший хозяйственный суд Украины, банк не может взыскать долг через суд.

Возможные действия заемщика

Для положительного урегулирования вопроса задолженности по кредитному договору должнику, проживающему на неконтролируемой территории, можно порекомендовать предпринять следующие варианты действий:

  • Выполнить обязательства по кредитному договору, погасив всю задолженность в отделении банка на подконтрольной территории Украины. При этом, необходимо тщательно разобраться с  суммой задолженности, которую озвучивает банк и понять из чего она состоит, чтобы исключить возможные суммы пени и штрафов, начисленные  вопреки закону. Следует отметить, что необходимо с осторожностью относиться к предложениям банков погасить задолженность через посредников на неподконтрольной территории. Такая деятельность для банка является незаконной и, скорее всего, речь идет о мошенничестве.
  • Достичь соглашения с банком о прощении долга. Зачастую банки идут на подписание соглашения о прощении долга при условии, что должник погасит какую-то часть долга. Для банка может быть выгоднее получить часть долга и простить оставшуюся сумму, чем пытаться взыскать всю сумму долга в судебном порядке.
  • Достичь соглашения с банком о реструктуризации долга –  новых условиях выплаты задолженности путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о продлении срока действия договора, установлении нового графика платежей, снижении процентной ставки, установлении кредитных каникул и др. Реструктуризация позволит заемщику погашать кредит на новых, более выгодных условиях. Условия реструктуризации кредита определяются банком для каждого заемщика индивидуально с учетом конкретных обстоятельств заемщика.

Конечно, заемщик может не предпринимать никаких действий для прекращения своих обязательств по кредитному договору, оставив за собой долг перед банком до окончания боевых действий. Однако, при этом, необходимо взвесить возможные последствия в случае обращения банка в суд для принудительного взыскания задолженности, описанные выше.

Обязанности банка в отношении заемщика

В соответствии с утвержденными Национальным банком Украины Рекомендациями по работе банков с заемщиками-физическими лицами, которые имеют задолженность по кредитам и попали в тяжелое финансовое положение, банкам, при работе с заемщиком, который попал в затруднительное финансовое положение, рекомендуется принимать меры, направленные на создание приемлемых условий для погашения задолженности заемщиком, а именно:

  • поддерживать связь с заемщиком в удобное для него время и способ (встречи, переписка, телефон, факс и т.д.);
  • предоставить заемщику полную и доступную информацию об общем размере его задолженности, проинформировать заемщика о мерах, которые могут быть применены банком в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора;
  • обсудить с заемщиком все обстоятельства его затруднительного финансового положения и предоставить бесплатные консультации по возможным путям обеспечения погашения задолженности;
  • в случае достижения договоренностей между банком и заемщиком по реструктуризации и / или изменения валюты задолженности, разработать вместе с заемщиком приемлемую как для заемщика, так и для банка программу погашения задолженности.

Источник: http://avdeevka.city/news/view/yuristy-obyasnili-kak-byt-zhitelyam-nepodkontrolnoj-territorii-s-nevyplachennymi-kreditami

Практически 95% задолженности гасится в течение месяца – Сбербанк России

Как быть с задолженностью в банке в нашем случае?

Сергей Ковалев. пресс-служба Дальневосточного банка ОАО “Сбербанк России”

Дискуссии о мерах защиты заемщиков в период кризиса приобретают новую актуальность, пока государство прорабатывает новые механизмы “подстраховки” людям, попавшим в трудную финансовую ситуацию, банки предлагают уже действующую и проверенную схему. О том, как действует в таких случаях Сбербанк России, в интервью рассказал заместитель председателя Дальневосточного банка ОАО “Сбербанк России” Сергей Ковалев, сообщает РИА PrimaMedia.

– Сергей Александрович, одно из курируемых вами направлений – работа с клиентами, допустившими просроченную задолженность по кредиту. В сегодняшних непростых экономических реалиях даже добросовестный заемщик может допустить просрочку платежа. Какой выход в данном случае предлагает банк?

– Работа с теми, кто допустил просрочку по кредитным обязательствам, начинается еще до выхода кредита на счета просроченных ссуд при возникновении признаков неплатежеспособности человека. Это может быть СМС уведомление либо звонок с напоминанием о необходимости совершить платеж.

Удаленная работа идет из центра сопровождений клиентских операций “Малахит”, который находится в Екатеринбурге. По задолженностям, превышающим 2 млн рублей, ведется работа напрямую из Хабаровска.

Наши специалисты выясняют причины ухудшения финансового состояния человека, его перспективы и видение ситуации, и помогают найти выход. 

Как показывает практика, практически 95% задолженности гасится в течение месяца или заключается договор реструктуризации, облегчающий долговое бремя и позволяющий справиться с временными трудностями.

– Если человек чувствует, что он не сможет вовремя вносить платежи, какие действия ему нужно предпринять, чтобы не допустить просрочки?

– Если у нашего клиента возникают предпосылки к такой ситуации, ему нужно прийти в ближайший офис Сбербанка и сообщить об этом. Там ему предложат либо оптимальный график погашения задолженности, либо составят план реструктуризации долга с учетом текущих жизненных обстоятельств человека.

Приведу такой пример: мужчина и женщина берут кредит, рассчитывая на совместную платежеспособность. Женщина беременеет и уходит в декрет, соответственно, совокупный доход семьи снижается.

Здесь либо удлиняется кредитное обязательство на срок ее декретного отпуска либо переносятся сроки внесения платежей по кредиту.

– А как быть тем, кто является единственным добытчиком в семье?

– В момент нашего контакта с заемщиком мы можем реально спрогнозировать восстановление им платежеспособности в результате нахождения работы либо дополнительного заработка, реализации автомобиля либо сдачи в аренду недвижимости, можем спрогнозировать его внутрисемейные финансовые потоки. И в зависимости от этого составляется план по реструктуризации.

– Но бывает так, что поиск новой работы или дополнительного заработка занимает длительное время…

– Все платежи сносятся на тот момент, когда у человека восстановится платежеспособность. Изменяется внутренняя структура погашения кредита. Стандартная процедура подразумевает, что вначале гасятся штрафные санкции, потом неустойки, потом проценты, только потом основной долг.

Если человек попадает в трудные жизненные обстоятельства, у нас есть инструмент изменения последовательности платежей и смещения их во времени.

Для того, чтобы быстрее амортизировался основной долг и платилось меньше процентов, можно проценты капитализировать и унести за время погашения основного тела долга и сместить это все на тот период, когда у человека нормализуются обстоятельства. 

– Сергей Александрович, а какие механизмы применяются в случае, если финансовые трудности наступили у заемщика-юридического лица?

– Что касается юридических лиц, то там работа с потенциальной проблемой начинается гораздо раньше. Идет работа кредитного аналитика.

Когда он замечает негативные тренды в работе наших заемщиков, снижение выручки, недопоставки товаров, увеличение дебиторской задолженности, сокращение торговых площадей – есть ряд маркеров и индикаторов – наступает необходимость уделить этому заемщику дополнительное внимание. То есть, работа с таким заемщиком начинает также вестись еще до момента появления просроченной задолженности.

В первую очередь проводится анализ качества ведения его деятельности, соответствия структурирования сделки актуальным экономическим реалиям. Условно говоря, если это сельхозпроизводитель, он собирает урожай осенью, продает его и получает средства, скажем, в ноябре. А у него погашение приходится на июль.

Однозначно в июле ему будет проблематично провести погашение кредита. Это неправильное структурирование сделки. Если такое наблюдается, заемщику предлагается реструктуризация или модификация обязательств, и графики оплаты приводятся ближе к тем периодам, когда у заемщика появляется платежеспособность.

Мы удлиняем клиенту кредит либо переносим платежи на более поздние сроки, когда происходит накопление и аккумулирование средств в зависимости от сезонности, либо включаем другие механизмы, которые помогают заемщику до момента возникновения просрочки спрогнозировать платежи и выйти на приемлемый для него график.

– Какую помощь кроме реструктуризации долга может оказать банк предприятию, попавшему под удар финансового кризиса?

– В этом случае банк играет роль финансового консультанта – помогает разобраться в причинах возникшей ситуации, в первоочередных мерах, которые необходимо реализовать по выходу из нее: отказ от непрофильных активов, сокращение части персонала, изменение направлений деятельности, дофинансирование на оборотные средства или наоборот, вливания в оборотный капитал и деятельность предприятия дополнительных средств. Разные могут быть ситуации. 

В ряде случаев компетенции наших кредитных аналитиков в силу специализации деятельности, наличия определенных знаний, умений, опыта, кейсов, с которыми они работали, значительно выше, чем компетенции в плане трудных ситуаций аналитиков внутри предприятия.

16842

Источник: https://primamedia.ru/news/458379/

Закон для всех
Добавить комментарий