Как действовать в отношении долга по кредиту, если у банка отозвали лицензию?

Покойники долги не прощают

Как действовать в отношении долга по кредиту, если у банка отозвали лицензию?
Банкиры не зря советуют клиентам никогда не брать кредит в том банке, где у вас вклад Иллюстрация: Дарья Шурупова/Banki.

ru

Кредит и депозит, открытые в одном банке, в случае отзыва лицензии грозят стать головной болью для их обладателя. На портал Банки.

ру обратился один из клиентов Русславбанка, который исправно платил по кредиту и одновременно был обладателем депозита в том же банке. Однако после отзыва лицензии оказался должен банку еще большую сумму.

Поза, из которой выбраться сложно

Как рассказал Банки.ру один из клиентов Русславбанка (работал под брендом РСБ24) Геннадий, в кредитной организации он держал вклад в размере около 700 тыс. рублей.

Даже на ноябрь 2015 года доходность вклада была выше средней по рынку и составляла 16% годовых. В этом же банке Геннадий взял кредит в размере около 600 тыс. рублей. Ставка по кредиту, как говорит собеседник Банки.

ру, была ниже рыночной. Поэтому он принял решение взять кредит именно в этом банке.

С 10 ноября 2015 года Банк России отозвал у Русславбанка лицензию на осуществление банковских операций. Остаток по кредиту на момент отзыва лицензии у Геннадия составлял примерно 530 тыс. рублей. Плановый платеж он должен был внести 16 ноября.

«Как поступать в случае, когда в банке и депозит, и кредит, я на тот момент не знал. Позвонил в АСВ, где мне сказали, что через пару недель будет опубликована информация о дате начала выплаты вкладов, про кредит ничего не сказали.

Дабы не испытывать судьбу, я 16-го поехал в банк, где внес свой очередной платеж», — рассказывает заемщик и одновременно вкладчик РСБ24.

Спустя пару недель на сайте Русславбанка была опубликована информация о том, что агентом по выплате страхового возмещения выбран Сбербанк.

Геннадий обратился в ближайшее отделение «Сбера», где ему сообщили, что вклад в полном объеме не вернут, а произведут удержание в размере остатка основного долга по кредиту плюс проценты за текущий период по дату расчета. Днем расчета считается день отзыва лицензии у банка.

Дата расчета, как признает собеседник портала, его смутила, поскольку после этой даты он уже вносил очередной платеж, который в расчет не вошел и не уменьшил сумму удержания из вклада. Сотрудники Сбербанка, по его словам, порекомендовали обратиться в Агентство по страхованию вкладов.

Два раза, как отмечает Геннадий, он звонил на горячую линию АСВ. Как сообщали сотрудники ведомства, вопросы возмещения излишне уплаченных сумм в банк следует решать по факту признания банка банкротом. Русславбанк был признан банкротом в январе 2016 года.

На этом история, казалось бы, закончилась. Заемщик считал кредит полностью погашенным, в его понимании оставалось лишь вернуть переплаченные средства в размере 15 тыс. рублей. В феврале 2016 года он спокойно сходил в отпуск. Когда вышел из отпуска, во второй половине марта, решил все-таки убедиться в отсутствии долга и позвонил в АСВ.

Здесь его ждал «сюрприз». «В АСВ мне сказали, что ранее я получил неверную информацию, что кредит мой не может быть погашен АСВ, но и вклад мне вернуть просто так не могут. Оказалось, что вот уже четыре месяца мой кредит в просрочке и не оплачивается. В то же время я понимаю, что предъявлять что-то сотруднику кол-центра АСВ нет смысла», — пожаловался Геннадий.

Дальше, по его словам, события вокруг его взаимоотношений с агентством развивались уже «более активно и весело». «В кол-центре АСВ мне дали добавочный номер, по которому я как бы мог получить конкретику по своей задолженности.

После более чем двух десятков попыток дозвониться я попадаю на специалиста, который говорит, что информации у него нет — ее надо уточнять в Рязани. При чем тут Рязань (банк был зарегистрирован в Москве. — Прим. ред.), непонятно, но мне дали номер телефона, куда звонить.

Примерно 50—60 раз в течение дня я пытался дозвониться туда, чтобы узнать задолженность, — трубку не брали. В АСВ говорили, что помочь ничем мне не могут — надо продолжать звонить», — рассказывает клиент РСБ24. Два дня он общался по телефону с АСВ безрезультатно.

В итоге через знакомых вышел на конкретных сотрудников АСВ, которые «сразу подхватили вопрос» и разъяснили ситуацию с его кредитом.

«Что мы имеем в сухом остатке? Конечно, можно сказать «сам виноват» и «незнание закона не освобождает от ответственности». То есть я должен был знать порядок обслуживания моего кредита.

Отчасти согласен, но почему мне никто не звонил четыре месяца отсутствия моих платежей? Почему по факту отсутствия платежей от меня не был использован удержанный вклад, ведь для чего-то его удержали? Почему эту информацию о необходимости погашения кредита вкладчику не доносят популярно? Ведь это несложно.

Я вкладчик, значит, скрываться не буду и 100% приду за компенсацией», — рассуждает клиент РСБ24, добавляя, что поиск информации на сайте АСВ для него был крайне затруднителен.

«Конечно, можно сказать: «Приятель, раньше ты бы вклад свой потерял вообще, радуйся». Ок, я соглашусь, это так. Но стал бы я тогда держать деньги в этом банке или любом другом?! Вопрос! Сама по себе задумка с АСВ — супер, но реализация — через одно место…» — комментирует собеседник Банки.ру.

По его словам, непонятным остается вопрос, почему у клиента не принимается заявление на перевод уже и так удержанных с него денег в счет погашения кредита. «Хорошо, взаимозачет запрещен законодательством — ну тогда вы заявление возьмите, что я разрешаю. А почему я разрешаю? Все просто.

А какой у меня выбор? АСВ меня поставило в позу, из которой выбраться сложно: сами они кредит не гасят моими деньгами, деньги мне не возвращают — но вернут, когда погашу кредит.

Выходит, я должен где-то сейчас найти полмиллиона и закрыть кредит, чтобы только потом, через три недели, получить деньги от АСВ и раздать долги. Несправедливо, так как у меня может просто не быть возможности найти деньги на погашение кредита полностью», — признается заемщик.

Ситуация, по его мнению, обостряется тем, что в случае погашения кредита по графику заемщик платит проценты, а удержанный депозит в АСВ «лежит бесплатно, и его съедает инфляция».

«Я добропорядочный гражданин и хороший заемщик — всегда платил и плачу по кредитам вовремя. Но эта ситуация делает из меня негодяя. Сама по себе схема ставит вкладчика-заемщика в ситуацию, из которой выхода нет. К тому же сама ситуация абсолютно финансово убыточна для человека», — сокрушается Геннадий.

Он отмечает, что на просрочку по его кредиту пени не начисляются, но процент все равно начисляется на остаток тела кредита, который меньше не становится: «Я вроде как пользуюсь деньгами и должен платить за это, но я не пользуюсь, так как они в АСВ, которое мне за них не платит. Таким образом, мой долг сейчас уже больше, чем удержанный вклад».

В настоящий момент заемщик-вкладчик находится в поиске денег на погашение кредита.

Вкладом кредит не заплатишь

В АСВ прокомментировали ситуацию так. «Размер страхового возмещения определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику по выданному ему кредиту.

Это значит, что если кредит клиента банка с отозванной лицензией меньше его же вклада в этом банке, то вкладчику будет выплачена часть страхового возмещения в размере указанной разницы.

Если сумма кредита превышает сумму вклада, то страховое возмещение будет выплачиваться только после того, как кредит будет погашен настолько, чтобы сумма обязательств превысила сумму встречных требований банка», – пояснили в департаменте общественных связей Агентства.

Как отметили в АСВ, взаимозачет требований в соответствии с законодательством автоматически не производится. Однако кредиторы–должники могут написать представителю конкурсного управляющего заявление о том, чтобы денежные средства, причитающиеся им в счет удовлетворения их требований к банку, направлялись непосредственно на погашение кредитов.

По словам юристов, истории, подобные той, что случилась с Геннадием, встречаются в юридической практике. Размещать депозит и брать кредит в одном банке свойственно для клиентов относительно крупных банков с зарплатными проектами или активно занимающихся розничным бизнесом.

Другой пример: у клиента, который разместил крупную сумму в банковский вклад, могут внезапно появиться непредвиденные расходы. Например, необходимо купить недорогое авто, оплатить медицинскую операцию, отремонтировать затопленную соседями комнату. Банку также удобнее дать такому человеку кредит.

Ведь он уже вложил деньги в банк, фактически имеется обеспечение возможных рисков неплатежей, рассуждает старший юрист московской коллегии адвокатов «Железников и партнеры» Вячеслав Голенев.

Он напоминает, что общие нормы о банковских вкладе и кредите регулируются Гражданским кодексом (ГК) РФ. Нормы о вкладе прописаны в главе 44 ГК РФ, о кредите — в статьях 819—821 ГК РФ. Кроме того, в отношении кредитов действует ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Вместе с тем, отмечает юрист, при банкротстве кредитной организации действуют специальные правовые нормы.

Так, согласно части 7 статьи 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

«Однако автоматически зачет денежных средств в таком случае не происходит. Пункт 31 статьи 189.

96 закона «О несостоятельности (банкротстве)» гласит, что погашение требований кредиторов путем заключения соглашения о новации обязательства, а также путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается.

Следовательно, действительно, средства вкладчика, пропорциональные размеру его задолженности перед банком, по сути, «блокируются», — поясняет Вячеслав Голенев. Таким образом, вкладчик может претендовать лишь на разницу между суммой вклада и задолженностью по кредиту.

При этом, говорит Голенев, в саму задолженность перед банком входят и тело кредита, и кредитные проценты, и санкции — неустойки, пени, штрафы или проценты, согласно статье 395 ГК РФ, если кредитным договором не установлена договорная неустойка (пеня).

По словам эксперта, уплата заемщиком кредита с процентами должна продолжаться либо в соответствии с графиком, предусмотренном договором, либо досрочным погашением. Иначе АСВ через свою администрацию в банке будет взыскивать долги с заемщиков в суде.

Как поясняет юрист, поскольку зачет встречных требований (статья 410 ГК РФ) в проблемном банке прямо запрещен согласно пункту 31 статьи 189.

96 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», то и вычитаться друг из друга суммы вклада и кредита не будут: требования друг к другу у банка и заемщика будут существовать «параллельно».

Более того, на этот счет уже есть и судебная практика как судов общей юрисдикции, так и арбитражных судов в отношении индивидуальных предпринимателей.

«Такие ситуации и возможные претензии некоторых заемщиков связаны во многом не с нарушением их прав, а с непониманием правовой природы страхования вкладов. Государство в случае отзыва лицензии у банка не гарантирует возврат 1,4 миллиона рублей.

Государством создано АСВ, которое является страховщиком.

То есть, говоря простым языком, страховой организацией, которая выплачивает денежные средства государства, а не банка в качестве возмещения вклада при наступлении страхового случая», — отмечает юрист.

Адвокат, руководитель проектов практики сопровождения банковской деятельности и банкротств юридической группы «Яковлев и партнеры» Марина Морозова рассказала о нюансах «заморозки» суммы вклада. «Деньги, оставшиеся замороженными на счете, приравниваются к вкладу. То есть банк в этом правоотношении выступает в качестве должника.

Но одновременно по кредитному договору банк выступает в качестве кредитора.

Поэтому возмещение замороженных средств в соответствии с законом будет возможно только после того, как будут погашены все обязательства ответчика перед банком», — поясняет Морозова, добавляя, что сроки и документы, на основании которых замораживаются средства, в законе о страховании вкладов не определены.

Рекомендации юристов при подобных ситуациях следующие. Если у банка отозвали лицензию и даже если не отозвали, а банк попал в разряд «проблемных», следует продолжать погашать кредит по плану.

«В идеале — досрочно погасить сумму задолженности по кредиту, включая и проценты, и санкции, чтобы не ожидать потом исков от АСВ в случае неуплаты или неполной уплаты кредита и процентов.

После погашения долга можно обращаться за получением возмещения по вкладу в полном объеме», — говорит Вячеслав Голенев.

Если долг погашен не полностью, Голенев рекомендует обратиться за получением разницы между суммой вклада и суммой кредита, процентов, санкций, если такая разница в пользу вкладчика-заемщика.

Но подчеркивает, что в таком случае сумма возмещения по вкладу будет меньшей, а обязанность по возврату кредита, процентов, санкций на заемщике-вкладчике останется.

Если заемщик позднее погасил оставшуюся часть кредита, то, на основании части 2 статьи 7 закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», обратиться за оставшейся частью возмещения в АСВ можно. «Однако норма нечеткая, и возможны отказы, в зависимости от состояния проблемного банка», — признает юрист.

Юрист Финпотребсоюза Алексей Драч советует: «При возникновении проблем с выплатами компенсации необходимо сделать письменный запрос в АСВ, а по кредиту — в адрес временной администрации. В случае спорных решений на основании полученных ответов можно обратиться за защитой своих прав и законных интересов в суд».

В любом случае, говорят юристы, информацию нужно искать на сайте АСВ или узнавать по телефону горячей линии АСВ. Правда, как убеждаются заемщики-вкладчики на личном опыте, это не всегда помогает.

Анна БРЫТКОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8816413

Банк с отозванной лицензией: как погасить кредит и не потерять денежные средства?

Как действовать в отношении долга по кредиту, если у банка отозвали лицензию?

В вопросах борьбы Банка России с неблагонадежными кредитными организациями самым уязвимым звеном оказывается клиент такой кредитной организации – как физическое, так и юридическое лицо.

Отследить предстоящую проблему с банком и минимизировать свои потери возможно, если клиент постоянно, чуть ли не ежедневно, будет заниматься мониторингом банковского сектора и информации о своем обслуживающем банке.

Но тем, кто все-таки уже столкнулся с проблемой, будут полезны несколько практических советов, как действовать в целях защиты своих прав.

Практика показывает, что отзыв лицензии банка вызывает волну ажиотажа среди заемщиков, которые стремятся либо быстрее полностью досрочно погасить задолженность по кредиту, либо закрыть просрочку, либо совершить свой очередной платеж, поэтому вопрос педантичности в реквизитах имеет особую актуальность.

После того, как заемщик узнал об отзыве лицензии у того банка, с которым он заключил кредитный договор и имеет по нему текущую задолженность, ему необходимо быть предельно внимательным при погашении своей ссудной задолженности.

Важно отметить, что добросовестно исполнять свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов заемщику обязательно надо – отзыв у банка-кредитора лицензии не прекращает указанное обязательство заемщика, поскольку банк как юридическое лицо и, соответственно, как сторона кредитного договора, продолжает существовать. Вместе с тем, чтобы избежать дополнительных затрат и потери денежных средств, клиентам необходимо помнить, что после отзыва банковской лицензии могут поменяться реквизиты для зачисления денежных средств.

Напомню, что после отзыва лицензии во главе управления банком становится временная администрация, которая осуществляет оценку финансового состояния банка, проводит инвентаризацию и фактически осуществляет полномочия исполнительных органов банка (положение Банка России от 9 ноября 2005 г.

№ 279-П “О временной администрации по управлению кредитной организацией”).

Она имеет право открыть единый внутренний бухгалтерский счет для зачисления денежных средств с целью погашения кредитных обязательств всех заемщиков, с которого затем осуществляется внутренняя разноска входящих платежей по ссудным счетам заемщиков.

При открытии такого счета временная администрация обязана незамедлительно проинформировать об этом всех клиентов банка, разместив информацию о номере счета на сайте банка.

Если там такой информации нет, то обязательно заемщику следует уточнить этот вопрос по телефону горячей линии банка до отправки платежа по кредиту.

Также на сайте размещается подробная инструкция, какие данные и в какой последовательности необходимо указывать заемщикам при погашении кредитов. Выглядит это примерно так:

“Погашение ссудной задолженности по кредитам, выданным Банком Х,

следует осуществлять по следующим банковским реквизитам:

Получатель: Банк Х

ИНН/КПП: 0000000000/000000000 БИК 000000000
Корр. счет: 00000000000000000000 в __ главном управлении Центрального банка Российской Федерации

Для оплаты кредита физического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита индивидуального предпринимателя и юридического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита физического лица в долларах США

Счет получателя: 00000000000000000000

В назначении платежа указывать строго в определенном порядке с соблюдением пунктуации: номер кредитного договора; дата кредитного договора; ФИО или наименование организации заемщика; cумму.”

Только после проверки сайта банка или звонка на горячую линию в банк и выяснения всех реквизитов, можно быть спокойным при перечислении денежных средств.

При этом, чтобы не сомневаться, что это не сайт-зеркало, следует учитывать, что, во-первых, наименование сайта банка остается прежним, доменное имя не меняется, во-вторых, обычно сайт банка после отзыва лицензии имеет прямые ссылки на официальные сайты Банка России и Агентства по страхованию вкладов. 

Наибольший риск для заемщиков, на который они, к сожалению, повлиять не могут, кроется в ситуациях, когда они направили денежные средства по старым реквизитам (!) после сообщения об отзыве лицензии или сделали это до отзыва, но банк по каким-то причинам не успел зачислить средства на ссудный счет. Приведу два примера из практики.

Ситуация 1. Заемщик – физическое лицо или ИП погашает задолженность по кредитному договору путем пополнения своего банковского счета, открытого в этом банке, а банк списывает со счета эти денежные средства в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с графиком платежей.

В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел списать денежные средства, то погашения задолженности в этой части не произошло, и уже не произойдет, при этом, остаток на банковском счете попадет в реестр обязательств перед вкладчиками и может быть истребован клиентом через банк-агент, как страховое возмещение согласно ст.

12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. Напомню, что в соответствии со ст.

11 указанного федерального закона, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Для юридических лиц обстоятельства складываются гораздо хуже – ни погашения задолженности по кредиту, ни права на снятие денежных средств у них нет.

Выход для юридических лиц только один – включаться в реестр кредиторов с требованием о возврате остатка на расчетном счете (в третьей очереди), согласно ст. 189.

32 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

При этом, в подобной ситуации, чтобы заемщику-физическому или юридическому лицу не допустить просрочку по кредитному договору, необходимо осуществлять новый платеж в погашение задолженности по указанным временной администрацией реквизитам.

Ситуация 2. Заемщик – физическое лицо погашает задолженность по кредитному договору на внутренний счет банка, указанный в кредитном договоре или отдельном письме от банка, при этом, данный счет не является ссудным счетом по его кредиту.

В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел разнести платеж клиента, денежные средств “зависают”, они не направляются временной администрацией ни в погашение задолженности по кредиту, ни возвращаются клиенту.

Рассматриваемая ситуация относится только к заемщикам – физическим лицам, так как юридические лица имеют право погашать задолженность по кредитам только через свои расчетные счета в безналичном порядке.

Если такая ситуация с заемщиком-физическим лицом произошла, то ему важно предпринять ряд юридических действий, а именно:

а) направить в банк требование о включении в реестр кредиторов. Это не страховой случай, он не подпадает под действие Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, поэтому требование будет относиться к третьей очереди;

б) в рассматриваемой ситуации в банке будет числиться просрочка клиента по кредитному договору. Клиенту следует подумать о своей кредитной истории и продублировать платеж по кредитному договору уже по новым реквизитам;

в) на усмотрение клиента – отстаивать свои права через суд и требовать с банка выплаты суммы неосновательного обогащения.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, заемщику банка, у которого отозвали лицензию на осуществление банковских операций, необходимо, во-первых, ни в коем случае не забывать о своих обязательствах по возврату кредита и уплате процентов, во-вторых, быть предельно внимательным при указании реквизитов при оформлении платежа по погашению задолженности, и, в-третьих, отстаивать свои права, если денежные средства “зависли” в банке по независящим от клиента причинам.

Источник: http://www.garant.ru/ia/opinion/author/gritsenko/1105597/

Что делать клиентам банка, у которого отозвана лицензия?

Как действовать в отношении долга по кредиту, если у банка отозвали лицензию?

Рубрика: Личные финансы

Декабрь 24, 2014 Просмотрено: 4058 Ваши личные финансы

Банк России в соответствии с законом может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. Что происходит после отзыва лицензии и как вести себя клиентам банка? Центробанк РФ в соответствии со ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях: установления недостоверности сведений, отчетных данных; задержки начала осуществления банковских операций; осуществления банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией; неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность; неоднократного неисполнения содержащихся в исполнительных документах требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации. В ноябре-декабре 2013 года Центральным Банком были отозваны лицензии у крупных российских банков: Инвестбанк, Банк Проектного финансирования, Смоленский банк, Мастер-банк. Причинами отзыва лицензий у вышеперечисленных банков послужили: низкое качество активов из-за высокорискованной кредитной политики, проведение сомнительных операций, потеря ликвидности. Разберем понятие «низкое качество активов». Активы коммерческих банков разделяют на 4 основные категории: кассовая наличность и приравненные к ней средства; инвестиции в ценные бумаги; ссуды; здания и сооружения. Активы банков можно разбить по степени риска на пять групп: 1. Активы, имеющие нулевую степень риска: кассовая наличность, остатки средств на корреспондентском и резервном счетах в ЦБ, государственные ценные бумаги; 2. Активы с 10 %-ной степенью риска. В нее входят остатки на корреспондентских счетах в иностранных банках; 3. Активы с вероятностью возникновения рисков, равной 20 %. Они охватывают инвестиции банков в ценные бумаги местных органов власти; 4. Активы с 50 %-ным риском. В эту группу включены остатки средств на корреспондентских счетах коммерческих банков, гарантии и поручительства, выданные банком; 5. Для пятой группы риск составляет 100 %. К ней относятся краткосрочные, долгосрочные и просроченные ссуды, все остальные инвестиции банка. Таким образом, рассматриваемые банки осуществляли деятельность, связанную с четвертой и пятой группами риска. Что происходит в банке после отзыва лицензии? Не позднее дня, следующего за днем отзыва лицензии, Банк России своим приказом обязан назначить в кредитную организацию временную администрацию по управлению кредитной организацией. Временная администрация действует до дня вступления в силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора или конкурсного управляющего и прекращает свою деятельность на основании соответствующего приказа Банка России. 1. Учет требований кредиторов в реестре требований кредиторов. В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по договорам банковского счета и договорам банковского вклада, а также осуществляется компенсация морального вреда. Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и выплате вознаграждений по авторским договорам, в третью — расчеты с другими кредиторами; 2. На основании полученных требований кредиторов временная администрация составляет реестр, в котором указываются сведения о кредиторах, предъявивших свои требования, о размере этих требований, об очередности удовлетворения каждого такого требования, а также основаниях их возникновения; 3. Реестр требований кредиторов кредитной организации передается конкурсному управляющему или ликвидатору кредитной организации (ст.22.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»). Клиенты банков, у которых была отозвана лицензия и которые являются участниками системы страхования вкладов получают возмещение по вкладам от Агентства по страхованию вкладов. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере, не превышающем 1 400 000 рублей.

Денежные средства, которые являются застрахованными:

  • денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вкладе;
  • денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке на банковском счете, в том числе и денежные средства на банковских картах;
  • суммы процентов по вкладу, начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии и причисленные к основной сумме вклада.

Не подлежат страхованию

  • денежные средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью. Однако согласно новой норме, вступившей в силу с 1 января 2014 г., застрахованными становятся и все вклады индивидуальных предпринимателей, размещенные в одном банке, в том числе и вклады, открытые «в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности»; 
  • денежные средства, переданные банкам в доверительное управление;
  • обезличенные металлические счета;
  • денежные средства, размещенные в банковских вкладах на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • денежные средства, размещенные во вкладах в филиалах российских банков, находящихся за границей.
  • вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке;
  • валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая;
  • если у клиента имеются обязательства перед банком, то размер страхового возмещения определяется исходя из суммы вклада плюс начисленные проценты и минус обязательства перед банком;
  • если у клиента несколько вкладов в одном банке, то они суммируются и таким образом определяется сумма страхового возмещения к выплате, но не превышающая 700 тысяч рублей.

Банк-агент – это банк, выплачивающий от имени и за счет Агентства по страхованию вкладов страховое возмещение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.      Рассмотрим штатную ситуацию процедуры выплаты возмещения: 1) Для получения возмещения клиенту необходим документ, удостоверяющий личность. Если обратился представитель вкладчика, необходимо предоставить подтверждающие документы (нотариальная доверенность, свидетельство о праве наследования);  2) Специалист банка по паспорту находит клиента в реестре, сверяет паспортные данные в реестре с данными документа. При совпадении озвучивает сумму к возмещению, распечатывает выписку из реестра;  3) Специалист банка распечатывает заявление на возмещение за подписью клиента;  4) Специалист банка уточняет, как клиент планирует получить денежные средства: наличностью, на бесплатную карту, на счет, открыть вклад или перевести в другой банк (если клиент выбирает перевод, то он осуществляется без комиссии, а вот снятие денежных средств в банке, куда был отправлен перевод, будет с комиссией по тарифам данного банка);  5) Специалист банка распечатывает справку о произведенной выплате. Если сумма требования превышает размер страхового возмещения, то остаток средств можно получить в рамках ликвидации (банкротства) банка. Требование в банк-банкрот на получение оставшейся части вклада лучше направлять заказным письмом с уведомлением. В случае разногласий, связанных с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам, или отсутствия данных о вкладчике в реестре вкладчик может написать заявление о несогласии и предоставить его в Агентство по страхованию вкладов. В случаях имеющихся обязательств клиентов перед банком эти обязательства должны исполняться в соответствии с графиками платежей. На сайте «Мастер-Банка» имеется следующая информация: «Временная администрация по управлению «Мастер-Банк» (ОАО) информирует клиентов о том, что в соответствии со статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» после отзыва лицензии на осуществление банковских операций исполнение обязательств перед банком по ранее полученным кредитам производится в обычном порядке в соответствии с условиями договоров. Клиенты «Мастер-Банк» (ОАО) в целях исполнения своих обязательств перед банком вправе осуществлять предусмотренные соответствующими договорами платежи в наличной либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств по банковским реквизитам». А вот сайт Банка проектного финансирования (БПФ) недоступен для пользователей. Таким образом, как указано на интернет-сайте «Мастер-Банка», после отзыва у банка лицензии заемщикам нужно дождаться сообщения временной администрации банка о реквизитах для безналичной оплаты. Для внесения наличных через кассу как правило остаются одно-два отделения. В процессе ликвидации банка заемщик переводит ежемесячные платежи по кредиту на счет АСВ. Но в любой момент долги могут быть проданы на торгах или переданы по договору уступки прав требований кредиторам банка-банкрота. В таких случаях заемщиков обязаны письменно уведомить о смене кредитора. Новый кредитор обязан также в письменном виде дать указания заемщику о порядке и способе погашения кредита, то есть сообщить новые реквизиты для платежей по кредиту.  При переходе прав требования по кредиту все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются. Однако новый кредитор может предложить заемщику расторгнуть действующий договор и заключить новый. Как уже отмечалось ранее, денежные средства на банковских картах также являются застрахованными.  В качестве итога следует еще раз отметить: 1) Если банк является участником Системы страхования вкладов, то при отзыве лицензии у банка клиентам гарантировано возмещение по вкладам в размерах, установленных законодательством;  2) Если у клиента имеются непогашенные обязательства перед банком, то при отзыве лицензии у банка клиент продолжает нести ответственность по этим обязательствам. 

Источник: http://vlfin.ru/nashi-stati/lichnye-finansy/chto-delat-klientam-banka-u-kotorogo-otozvana-litsenziya/

Что делать если у банка отозвали лицензию?

Как действовать в отношении долга по кредиту, если у банка отозвали лицензию?

Центральный Банк России старается удалить с рынка следующие банки:

  • Убыточные.
  • С крайне рискованной кредитной политикой.
  • Приобретающие серые активы.
  • Ведущие незаконную деятельность.
  • Многократно нарушавшие предписания, ограничения, запреты.

По этим причинам ЦБ может отозвать лицензию банка, после чего он прекращает свою деятельность. Разбираемся, как с этим бороться.

Предпосылки лишения лицензии

Не смотря на то, что существуют черные и белые списки банков, они не являются сколь либо значимым индикатором. Не исключены ситуации, когда небольшой “черный” банк оказывается гораздо лучше и надежнее крупного “белого”.

Гораздо ценнее следить за финансовыми новостями, а также за новостями и действиями самого банка:

  • Падение финансовых показателей.
  • Падение рейтингов.
  • Возросшее число судебных разбирательств и проверок.
  • Временные приостановки проведения платежей.
  • Множественные и долгосрочные технические сбои.
  • Введение ограничений по суммам обналичивания средств.

Все новости подобного рода должны настораживать. При этом никто точно не скажет, когда банк лишится лицензии и лишится ли? Ведь 1-2 выгодные сделки, слияние с другим банком или иные экстренные меры могут быть эффективными для решения проблем.

Если у вас появились подозрения, то не стоит сомневаться, меняйте банк. Даже если банк опровергает плохие новости, но при этом негативный информационный фон только возрастает, то это определенный сигнал к действию.

Отозвали лицензию: что делать

Как только это случится, вы сразу узнаете. Как правило, это будет или сообщение от самого банка, или сообщение от СМИ. Также актуальная информация всегда доступна на сайте Центрального банка России.

Сразу же сообщите всем получателям платежей и работодателю о случившемся. Представьте им новые реквизиты другого банка. Это поможет избежать “зависания” всех новых операций и платежей.

Что будет с кредитом

Если деятельность банка была остановлена регулятором, то это вовсе не значит, что ваши долги этому банку были прощены. Раздаривать деньги никто не станет, кредитный договор продолжает действовать, а долг все равно придется выплачивать.

После лишения лицензии ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) стараются найти новый банк, который выкупит активы закрывшегося. В случае, если такой покупатель не будет найден, то кредит придется выплачивать непосредственно АСВ. Фактически, это будет ваш долг перед государством.

В этой ситуации важно как можно быстрее выяснить, кому перешел долг и куда платить дальше, потому что штрафы и пени за задержки платежей, а также ухудшение кредитной истории из-за них никто не отменял.

Новые реквизиты для оплаты кредита должны быть отправлены в письменном уведомлении, однако они могут не дойти или задержаться. Мы рекомендуем самостоятельно узнать куда и как вносить платежи. Как правило, вся информация доступна на сайте АСВ, банка-санатора (приобретателя активов) либо арбитражного суда. Вы также можете воспользоваться телефонами горячей линии.

Обратите внимание:

Досрочное погашение возможно только с вашего письменного согласия. Конечно, изменения условий договора возможно, так как им будет заниматься новый кредитор. В случае требования досрочного расторжения контракта вы вправе отказаться или оформить рефинансирование в ином банке.

Если кредит был проблемным, то АСВ возьмется за его взыскание, причем жестче, чем бывший кредитор, так как действует от лица государства.

Что будет со вкладом

Куда более волнительной новость об отзыве лицензии покажется вкладчикам, ведь их деньги могут надолго застрять в банке пока длится процесс санации.

Здесь важно понимать, что есть несколько вариантов:

  • Если сумма вклада менее 1,4 млн рублей, то она застрахована в обязательном порядке и подлежит полному возмещению. Для этого нужно сразу же подать заявление на возврат вклада. Тогда через 14 дней после отзыва лицензии АСВ разместит на своем сайте подробную информацию о том, где и когда вкладчики могут получить страховые выплаты. Возмещение осуществляется в рублях по текущему курсу Банка России.
  • Дождаться окончания процесса санации, когда все дела полностью перейдут к новому банку. Фактически, вы просто станете вкладчиком другого банка. Если вас не устроят новые условия, то сможете забрать деньги.
  • Если санации не было или процесс затягивается, то суммы свыше 1,4 млн рублей придется отстаивать через суд.

Справка:

Исключения из правила об обязательном страховании вкладов. Не страхуются:

  • Вклады на предъявителя.
  • Вклады на доверительном управлении.
  • “Электронные кошельки”.
  • Вклады в филиалах российских банков за рубежом.
  • Обезличенные металлические счета.

Как выбрать банк

На что обратить внимание:

  • Новости о банке.
  • Положение банка в рейтинге.
  • Виды страхования.
  • Наличие неправдоподобно хороших условий.
  • Отчетная информация о банке.
  • Разветвленность сети банкоматов.

Правильный выбор банка позволит в будущем сохранить время, нервы и деньги.

Другие материалы по теме:

  • Банковский штраф, банковский пени
  • Штраф за просрочку
  • Вклад
  • Онлайн-вклад

Источник: https://www.kredito24.ru/content/chto-delat-esli-u-banka-otozvali-litsenziu/

Платеж в никуда

Как действовать в отношении долга по кредиту, если у банка отозвали лицензию?

Ничего страшного, конечно, не произойдет, говорит Гольцман, деньги вернутся обратно на ваш счет. Однако, чтобы не тратить лишнее время, лучше уточнить этот момент сразу, советует Гольцман. И это одна из немногих проблем, с которыми сталкиваются заемщики банков с отозванными лицензиями. Что их может ждать еще?

Зачет депозитов

После отзыва лицензии у банка АСВ гарантирует выплату вкладчикам страхового возмещения по вкладам в размере до 1,4 млн руб.

Однако если у вкладчика есть кредиты в этом банке, сумма выплат уменьшается на их размер. «Например, если вы должны банку 400 тыс. руб., а на вкладе в том же банке у вас лежит 1 млн руб.

, то сумма выплат составит только 600 тыс. руб.», — поясняет финансовый омбудсмен Павел Медведев.

При этом не имеет значения, платил клиент аккуратно и своевременно или допускал просрочку по платежам. По словам Медведева, к нему нередко обращаются пострадавшие из-за этой схемы вкладчики.

Если же кредит больше вклада, то нужно сначала полностью вернуть долг банку, а только потом получить страховку по вкладу. В такой ситуации в октябре прошлого года оказались около 6 тыс.

заемщиков и одновременно вкладчиков банка «Народный кредит», который остался без лицензии.

Нежданный отзыв

Еще одна распространенная проблема: клиент внес платеж по кредиту, а через несколько дней банк лишился лицензии. Обезопасить себя от этого можно заранее: всегда просите у банка подтверждение каждого платежа (копию платежного поручения или справку).

Если вы этого не делали, но оказались в описанной выше ситуации, то идите в банк с заявлением (в двух экземплярах), что вы внесли платеж по кредиту, рассказывает Медведев. В нем должны быть указаны дата платежа, сумма и другие детали, которые вам известны. Добейтесь, чтобы на обоих экземплярах стояли подпись и печать.

Потом отнесите заверенное заявление в АСВ. Сделать это надо обязательно: если выяснится, что платеж «потерялся», в просрочке будете виноваты вы.

Пропавший банк

Возможна и такая ситуация: перевести платеж на счет банка, лишенного лицензии, технически невозможно — деньги возвращаются обратно, отделения закрыты, а на сайте нет информации для заемщиков.

К сожалению, все это не освобождает от необходимости выплачивать долг, признает начальник юридического управления СДМ банка Александр Голубев.

«Чтобы не уйти в просрочку, нужно обратиться к нотариусу и вносить платежи на его депозит — по тому же графику, по которому вы платили банку», — советует он. При этом важно отправить в банк письмо с информацией о том, куда теперь поступают ваши средства.

Потерянное письмо

Если после отзыва лицензии изменились реквизиты, на которые вы должны переводить средства, то банк должен сообщить об этом в течение двух недель. То же самое он обязан сделать при продаже кредитного портфеля, поясняет Голубев из СДМ банка. Бумажное письмо придет на адрес, указанный в кредитном договоре.

Если клиент не получил его и продолжает платить по-старому, то еще через две недели у него начинает накапливаться просрочка. В счет погашения кредита эти средства засчитываться не будут. Вернуть их, когда обнаружится просрочка, будет очень сложно, говорит Голубев.

«Вы окажетесь в самом конце очереди кредиторов, и, скорее всего, средства вам не вернут», — отметил он.

Порядок действий

ЦБ ситуацию с клиентами Связного банка не комментирует, но для подобных случаев на сайте регулятора размещен документ под названием «Порядок погашения кредита после отзыва у банка лицензии». В документе, например, говорится, что в этом случае у банка нет основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов (при условии, что это не предусмотрено договором).

Как правило, до суда о признании кредитной организации банкротом задолженность продолжает взыскивать сам банк.

Как рассказали РБК в АСВ, в этот период (он довольно короткий — 1,5–2 месяца) кредит погашается по реквизитам банка или в кассу банка.

После этого по решению арбитражного суда функции конкурсного управляющего банком возлагаются на АСВ и заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам агентства.

«Реквизиты размещаются на его сайте в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка», — объясняет представитель агентства. Эта информация публикуется в течение 5–10 дней, после того как банк признан банкротом.

Также для заемщиков банков с большим количеством филиалов агентство практикует прием наличных платежей в погашение кредита через банки-агенты. Ее также можно найти на сайте АСВ.

Авторы: Екатерина Аликина, Анастасия Стогней

Источник: https://www.rbc.ru/money/27/11/2015/565759ac9a7947e0ebfe5db4

Как платить кредиты «покойным» банкам

Как действовать в отношении долга по кредиту, если у банка отозвали лицензию?

Когда банк лишается лицензии, во взаимоотношениях кредитора (в данном случае банк) и заемщика (физическое или юридическое лицо) с юридической точки зрения происходит следующее.

Прежняя сделка, которую заключили банк и заемщик, расторгается. Заключается новая сделка по уступке права требования долга новому лицу, «перемена лиц в обязательстве» (глава 24 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, права требования возврата по кредиту переходят к третьей стороне.

В Пробизнесбанк пришла проверка из АСВ, сообщают источники на рынке. Претензии ЦБ к этой кредитной организации касаются достаточности резервов… →

Если в ЦБ было решено, что банк подлежит санации, в нем вводится внешнее управление, то новым лицом в сделке «кредитор-заемщик» становится санатор.

Если же банк лишен лицензии и удален из реестра действующих кредитных организаций, то весь комплекс прав требования по задолженности перед банком – будь то кредитная задолженность или хозяйственные сделки – переходит к Агентству по страхованию вкладов.

Таким образом, когда банк «умирает», его заемщики становятся должны государству. А с государством шутки плохи.

Обслуживаемые кредиты могут быть проданы, как продаются, скажем, ипотечные закладные, говорит генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.

«Если долги проблемные, то АСВ займется их взысканием, и может быть, даже интенсивнее и быстрее, чем сам банк», — говорит эксперт. Это касается физических лиц, для взимания долгов с «юриков» АСВ через конкурс нанимает сторонние коллекторские службы.

Как для физлиц, так и для компаний-должников действует единое правило: самостоятельно следить за новостями, поступающими в момент процедуры банкротства или передачи активов на санацию банка, выдавшего кредит.

«Я сам оказался в такой ситуации, — рассказывает директор Института актуальной экономики, кандидат юридических наук Никита Исаев. — Я как представитель юрлица взял овердрафт в Мастер-Банке буквально за день до того, как его лишили лицензии.

Я начал задавать вопросы внешнему управляющему, и мне ответили: «Подождите, с вами свяжутся».

Связались со мной через полтора года — в виде искового заявления в арбитражный суд о взыскании суммы основного долга, процентов по договору и еще неустойки, которая в полтора раза превысила сумму основного долга. Заявителем было АСВ».

По словам Исаева, неустойку удалось обнулить в суде. Очевидно, что дело дошло до суда потому, что заемщик вовремя не получил информацию о новой процедуре выплат по кредиту.

«Главное — следить за новостями и быть на связи. Осуществлять платежи по правильным реквизитам, чтобы не давать оснований для досрочного разрыва договора из-за того, что деньги были отправлены не туда», — подтверждает Дмитрий Жданухин.

Информация об уступке права требования третьей стороне, а также реквизиты для платежей по задолженности в обязательном порядке публикуются в открытых источниках: на сайте АСВ, банка-санатора или же арбитражного суда.

В пятницу на сайте АСВ появилась информация о порядке выплаты задолженности перед лишенным лицензии Пробизнесбанком.

Несмотря на то что процедура передачи права на требование задолженности достаточно проста, юридические казусы все же возможны.

Центробанк начнет наказывать банки, которые принимают деньги у вкладчиков, но не отражают их в своей отчетности. С начала года уже было зафиксировано… →

После того как был лишен лицензии банк «Российский кредит», на одном из банковских форумов появилась жалоба. Заявитель оформил ипотечный кредит в «Роскреде», который был перечислен на открытый на его имя аккредитив. Через три дня ЦБ отозвал у банка лицензию.

По условиям кредитного договора, деньги должны были уйти на счет продавца квартиры через пять дней после регистрации кредитного договора, свидетельства на квартиру на имя заемщика и закладной. Однако после отзыва лицензии сделка оказалась незавершенной: продавец квартиры не получил деньги, заемщик — зарегистрированные документы.

Продавец расторг сделку, а заемщик, не получив ничего взамен, остался с ипотечным долгом.

Банк свои обязательства по сделке выполнил — выдал безналичный заем, который заемщик перечислил на аккредитив, но не успел им воспользоваться. А после отзыва лицензии это и вовсе стало невозможно.

Таким образом, заемщик оказался в самом невыгодном для себя положении: в связи с отзывом лицензии банк не может вернуть заемные деньги с аккредитива иначе, чем через общую процедуру. По которой неудачливому заемщику полагается подать требование о включении в реестр кредиторов третьей очереди. При этом платить проценты по неиспользованному кредиту он должен уже сейчас.

Спасти от таких ситуаций может только грамотное юридическое сопровождение всей сделки — от начала до конца. На данном же этапе автору жалобы предстоит судебное разбирательство.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2015/08/14/7688218.shtml

Закон для всех
Добавить комментарий