Как доказать, что у меня забрали мой портфель клиентов?

Защита от обманных возвратов | Как защитить магазин от возвратов

Как доказать, что у меня забрали мой портфель клиентов?

Предлагаю договориться сразу. Мои советы — это советы юриста. Я рассказываю, как защитить компанию, а не покупателя. Мне как юристу важно помочь компании найти законный способ для отказа, если это ей выгодно. Как при этом сохранить лояльность покупателя — не тема этой статьи, в этом вам лучше помогут маркетологи.

Если у вас своя компания, и вы считаете, что выгоднее всегда соглашаться с покупателем, — здорово, оставляйте всё как есть.

Еще бывают случаи, когда по закону отказать можно, но компания так не делает, потому что это бизнес-риск.

Владелец ателье делится опытом: не всегда стоит отказывать, даже если есть такое право

В ателье пришла жена медийного бизнесмена, заказала платье. На примерках всё понравилось, и дама забрала платье. А через день вернула. Якобы дома примерила и при дневном свете увидела, что оно ее полнит.

Владелец заметила, что платье явно носили на выход, а не дома мерили. Несмотря на подозрения, владелец не стала спорить, приняла платье и вернула деньги. Решила, что спор может выйти дороже: вдруг муж покупательницы поднимет волну в СМИ. Это бизнес-решение, и юридические советы здесь ни при чем.

Если покупателей с возвратами слишком много, они терроризируют бизнес и мешают зарабатывать, эта статья для вас.

Не потворствовать покупателям

Если покупатель возвращает покупку, у магазина несколько вариантов действий, они зависят от причины возврата. Покупку можно вернуть, если есть производственный брак, например, в пальто разошелся шов. Или покупка качественная, но не подходит по размеру, цвету или фасону. В этой статье мы готовимся к возвратам, поэтому советы подходят для любой причины.

Не ставить себя на место покупателя

Первое, что надо сделать — не ставить себя на место покупателя. Часто включаются эмоции: «Если я откажу, мне тоже могут отказать в другом магазине. А если все так будут делать, как же менять покупку?» По-человечески это правильная мысль, но она мешает просчитывать риски.

Маркетологи со мной спорят — они как раз советуют ставить себя на место покупателя. Они правы: если понимать своего клиента, больше продашь и заработаешь. Но если клиент пришел обратно с покупкой, компания начинает терять деньги.

Прежде чем идти на уступки и сочувствовать покупателю, надо просчитать, как эта потеря поможет зарабатывать в будущем.

Может быть такое. Магазин с женской одеждой славится гиперлояльностью и принимает к возврату всё, что не подошло по размеру. Даже если девушка возвращает платье и видно, что она его надевала.

Кажется, это беспроигрышная бизнес-модель «Лояльность». Пока конкурент не поставит напротив магазина билборд с фразой «Зато у нас продаются новые вещи».

Вы не знаете, кто перед вами. Возможно, человек по ошибке купил не то, что надо, а может, заранее спланировал возврат. Еще одна проблема: среди покупателей могут быть профессиональные мошенники и просто нечестные люди, а магазин идет им навстречу в ущерб себе.

Схема:

девушка покупает дорогое платье для вечеринки

надевает на вечеринку

возвращает в магазин и забирает деньги

Вместо потакания незаконным действиям покупателей выгоднее подстраховаться от обманных возвратов.

Найти независимую экспертизу

Нет способа избежать покупателей с возвратами. Некоторые магазины предлагают писать зубодробительные правила возврата, но это не помогает. Если правила противоречат закону о защите прав потребителей, их нельзя применять.

Еще один так себе совет — написать в условиях возврата: «Возвраты не принимаем». Есть покупатели, которые такому поверят и не станут возвращать. Но это незаконно, и если покупатель вернет покупку, не получится отказать.

Есть способ помочь себе в спорах. Для этого надо найти независимую экспертизу на спорные покупки. Покупатель возвращает сапоги и говорит, что на них пятно. Может, это производственный брак, а может, покупатель поставил. Чтобы не терять время на спорах, лучше заказать экспертизу и узнать, кто виноват.

Еще экспертиза выручает, когда надо проверить, использовал клиент покупку или нет. Это имеет значение, если клиент возвращает качественную покупку, но она не подошла по цвету, размеру или фасону. Что вправе сделать в такой ситуации магазин — тема отдельной статьи. В целом правило такое: девушка возвращает платье, которое купила. Если она его носила, магазин может отказать в возврате.

Обычно магазин заказывает экспертизу в сервисном центре или экспертной компании. Если у вас такой компании нет, самое время ее найти.

Экспертиза работает так. Магазин отдает спорную покупку экспертной компании, эксперты ее проверяют на глаз или с помощью оборудования и дают заключение. Заключение может быть простым и официальным.

Официальное заключение — документ на бланке компании с печатью и подписью. Документ понадобится для суда и может стоить пять тысяч, пятьдесят или сто. Это зависит от прайса компании и сложности экспертизы.

Простое заключение или консультация — это когда эксперт отвечает устно, своего рода совет. Иногда эксперты отправляют ответ в смс или по электронной почте, но без бланка и печати. Простое заключение может стоить в десять раз дешевле. Заключение для суда — 5000 рублей, простое — 500 рублей.

Чтобы понять, стоит ли спорить с клиентом, хватает простого заключения. Иногда компании называют проверку с простым заключением «экспресс-экспертизой» или «устной консультацией».

У меня нет совета, как найти подходящую компанию. Можно поискать в гугле, а потом опросить коллег с рынка. Вам нужен кто-то быстрый, чтобы не затягивать спор с покупателем.

Для примера забил в яндексе: «Где сделать экспертизу обуви в спб», и нашел «Центр оценки и экспертизы».

Выяснил вот что: эксперт по обуви работает по пятницам, зато проверить может при мне. Простое заключение — двести рублей.

Первичная проверка занимает полчаса. Может, понадобится больше времени, это зависит от того, что не так с сапогами и что надо проверить.

Привезти обувь может любой сотрудник магазина, документы не нужны. Они понадобятся только для официального заключения.

Я не советую судиться с покупателями. Но если планируете, надо проверить, что экспертная компания работает официально, иначе суд не примет ее заключение. Для этого как минимум:

  • у компании должны быть учредительные документы на ООО или ИП;
  • у эксперта — сертификат на проведение экспертизы. Опыт работы — три года и больше. Это необязательно, но выглядит надежно;
  • у вас и компании — договор на экспертизу;

Поиски экспертной компании могут занять время, поэтому лучше начинать искать заранее, до споров с клиентами.

Не отказывать устно и брать заявление

Еще одно правило подстраховки — не кидаться спорить. Неважно, насколько здорово вы или продавцы умеют доказывать свою правоту и как хорошо знают законы. В любом случае, никакого спора, устного отказа и отказа при клиенте.

Первая задача — сказать, что сейчас невозможно принять решение о возврате. Можно сослаться, что решение принимает только директор, совет директоров, ревизор, юрист — кто угодно, только не человек, который сейчас говорит с покупателем.

Отсрочка нужна, чтобы не поднимать скандал в магазине и дать себе время разобраться. Может, это вина магазина, и тогда надо извиниться и сделать то, что просит покупатель. Или вины нет, тогда можно отказать клиенту по смс, звонком или письмом. Как минимум клиент не поднимет крик в магазине.

Вторая задача — получить заявление покупателя, что не так с покупкой и как он об этом узнал. Заявление помогает безопасно отказать. Скорее всего, покупатель расскажет правду, и эта правда дает законный повод для отказа.

Иван купил дубленку, через неделю возвращает. Причина: «коротковато». Новую дубленку не хочет, хочет эту сдать и получить деньги обратно.

Вместо спора продавец говорит, что сам не вправе возвращать деньги, это делает только директор. Для директора надо написать заявление и рассказать, что не так с дубленкой и как Иван это понял.

Иван описывает, как узнал, что дубленка «коротковата». Оказывается, он ходил в ней в магазин и выносил мусор. По закону, если в дубленке нет брака и покупатель ее носил, магазин вправе не принимать возврат.

Магазин получил заявление и теперь по закону может отказать. Что в итоге сделает магазин — это бизнес-решение, но с юридической точки зрения отказать можно.

Для заявления понадобится шаблон. Некоторые магазины покупателю дают не шаблон, а чистый лист. Типа так он быстрее раскроет секрет, который даст основание не принимать покупку. Это не так.

Пока покупатель заполняет чистый лист, он задаст сто вопросов, будет отвлекать продавца, а потом обвинять, что «ему сказали так написать». Без всего этого можно обойтись.

Шаблон заявления зависит от причина возврата, поговорим о шаблонах в следующих статьях.

Определить покупателя

Не каждый, кто оплатил покупку — ваш покупатель, которому вы что-то должны. Это значит, что некоторым покупателям можно отказывать сразу, даже не разбираясь, чья вина.

По закону о защите прав потребителей, потребитель — это человек,

который покупает для себя и семьи;

не для предпринимательской деятельности.

В переводе это значит: если человек расплачивался с корпоративной карты или покупал вещи для перепродажи, закон о защите прав потребителей для него не работает.

По закону вот эти покупатели не считаются потребителями:

  • стилист, который набрал группу на обучение и зашел в универмаг, чтобы подобрать одежду для учеников. Одежду выбирают ученики, они будут ее носить, но за нее платит стилист. Платит с личной карты, но для заработка как предприниматель;
  • муж — индивидуальный предприниматель. Покупает жене набор керамической посуды и платит картой, привязанной к расчетному счету ИП;
  • компания, которая покупает сотрудникам дорогие портфели, сотрудники могут их использовать дома или офисе, брать с собой в отпуск.

А вот этого покупателя закон защищает:

мама покупает дочери самокат, платит с личной карты.

Покупатель, которого защищает закон о правах потребителей — только мама и дочь из последнего примера. Если сотрудники потребуют обменять портфель или муж — посуду, им можно отказать. Права магазина и таких клиентов регулируют Гражданский кодекс и договор, а в нем может не быть условия о таком возврате.

Сложно понять, человек — законный покупатель или нет, но есть несколько способов. Главный помощник — заявление и съемка в магазине. Вот что надо сделать:

  • попросить покупателя написать, с какой карты оплачивал покупку и для чего. Удобно, если в шаблоне заявления есть графы для галочки. Так вам не надо ничего объяснять, покупатель сам всё рассказывает:
  • снимать всё, что происходит в магазине. Если стилист приходит с группой учеников, а потом возвращает покупки и требует деньги обратно, можно так и сказать:

«По закону вы не потребитель, а бизнесмен, который зарабатывает на покупках. Я не обязан вам что-либо возвращать по закону о защите прав потребителей. Для доказательств у меня есть запись с камер наблюдения».

Не факт, что стилист согласится, но попробовать можно. В конце концов вас рассудит суд, поэтому лучше приготовить доказательства своей правоты, если планируете отказывать.

Неважно, кто возвращает покупку и почему: как поступать с возвратом — решает магазин. Может, ничего, что стилист вернул пять платьев — в следующий раз его ученики купят десять, и уже без возврата. Но здорово знать, как можно законно отказать.

Это не всё, что надо знать о возврате. Остается много вопросов, например:

Какую покупку можно вернуть или обменять, если она не подходит по цвету? Какие требования к такой покупке?

Можно ли брать деньги за доставку, если интернет-магазин привез обувь, клиент померил, а потом отказался?

В каком случае магазин обязан принимать отказ от покупки три месяца?

Ответы на вопросы — в следующих статьях.

Источник: https://delo.modulbank.ru/sales/return

На что не имеет права охранник в магазине? — Meduza

Как доказать, что у меня забрали мой портфель клиентов?

Российские магазины и офисы охраняют сотрудники вневедомственной охраны и работники частных охранных предприятий. Вневедомственная охрана — это подразделение МВД, его сотрудники выезжают на место по тревоге. А люди в форме, которых можно встретить у входа в любой торговый центр, — это, как правило, сотрудники частных охранных предприятий, «чоповцы». 

Нет. Охранник не имеет никакого права досматривать ваши вещи — ни в магазине, ни в офисе, ни в театре. Ни на входе, ни на выходе. Он может попросить вас показать, что у вас хранится в сумке, но вы имеете полное право отказаться.

Он может вызвать полицию и задержать вас до ее приезда.

Но на это у охранника должны быть серьезные основания — например, если он своими глазами видел, как вы положили товар в карман, или сработала сигнализация.

Полицейские могут досмотреть ваши вещи, но только с соблюдением закона — при понятых, с составлением протокола и т. д. При этом полицейские тоже должны обосновать, почему они подозревают вас в нарушении. 

Да. По закону охранник вправе применить физическую силу, чтобы предотвратить преступление или для самообороны. Но это не значит, что он может повалить человека на пол, если поймет, что тот украл пачку печенья. Если дело дойдет до судебного разбирательства, суд должен учитывать, соразмерны ли действия охранника ущербу, от которого он пытался уберечь магазин или офис. 

Звоните в полицию. В Уголовном кодексе есть специальная статья — о превышении полномочий сотрудниками частных охранных предприятий. Нарушение наказывается штрафом или тюрьмой. 

Нет, не имеет. Но охранники так часто делают — запрещают входить с сумкой и требуют оставить ее в специальных ящиках.

Если вы все-таки хотите пройти в магазин с сумкой, а вас не пускают, позовите администрацию и выясните — кто дал охране такое право? В каком законе написано, что в магазин запрещено входить со своей сумкой? Спойлер: ни в каком.

Начнут ссылаться на внутренние инструкции — напомните, что никакие инструкции не могут противоречить законодательству. Гражданский кодекс не позволяет администрации магазина выдумывать собственные правила — кого пускать, а кого не пускать. Если уговоры не помогают, позвоните в полицию и объясните ситуацию. 

Нет. Очень многие попадали в такую ситуацию: фотографируете на телефон в магазине одежду чтобы отправить кому-то и посоветоваться — брать или не брать.

Охранник, ссылаясь на правила магазина, говорит, что фотографировать товары запрещено.

В этот самый момент он нарушает ваше конституционное право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом. Гражданский кодекс не запрещает фотографировать товары в магазинах. 

Если охранник запрещает вам снимать или как-то иначе нарушает ваши законные права, первым делом можно попросить его предъявить личную карточку охранника — этот документ должен быть у каждого сотрудника ЧОПа. По закону охранник обязан предъявить вам документ. Запомните имя и фамилию охранника.

Спокойно объясните собеседнику, что его ввели в заблуждение, и никакие правила магазина не могут запрещать вам фотографировать. Если видно, что охранник очень серьезно относится к авторитету начальства, сошлитесь на премьер-министра Дмитрия Медведева, который еще в 2013 году выступил против запретов на фотосъемку в магазинах.

Если все совсем плохо, пригрозите судом — практика по таким делам существует. 

Телефон с включенной камерой — хороший инструмент в борьбе за свои права. Гражданский кодекс позволяет снимать человека в местах, открытых для свободного посещения, без его согласия, если он не является основным объектом съемки.

Так что лучше снимать не только хамящего вам охранника, но и других сотрудников магазина, покупателей и товары. Кроме того, Гражданский кодекс позволяет снимать человека без согласия, если «использование изображения осуществляется в государственных, общественных или иных публичных интересах».

К этой категории вполне можно отнести желание использовать видеосъемку в качестве доказательства в суде. Такое бывало в судебной практике.

Имеет, но только с вашего согласия. Если вы не хотите показывать паспорт, убедитесь, что у вас просят документы на законных основаниях. Свяжитесь с администрацией офисного центра и выясните — есть ли в должностной инструкции сотрудников охраны положение, которое позволяет пускать посетителей только по паспорту.

Если такое положение есть, убедитесь, что охранник, с которым вы разговариваете, имеет право на обработку персональных данных гостей — перечень таких сотрудников составляется в специальном документе.

Не нашли никаких нарушений — имейте в виду: вы можете отказаться давать свой паспорт охраннику, но в этом случае он имеет законное право не пускать вас. 

Россия — страна охранников. Они встречают нас на работе, в школах, аптеках, театрах и магазинах. Только по официальной статистике в России в 2014 году охранниками работали полтора миллиона россиян — целый мегаполис. Достаточно ли вы изучили охранников, чтобы понять — какое название ЧОПа настоящее, а какое мы выдумали? Пройдите тест «ЧОП или не ЧОП?»

Источник: https://meduza.io/cards/na-chto-ne-imeet-prava-ohrannik-v-magazine

Страшный минус?

Как доказать, что у меня забрали мой портфель клиентов?

Спор о деньгах №212.

Как вы наверняка знаете, на сегодняшний день я являюсь ЕДИНСТВЕННЫМ в России финансовым советником, который готов давать ГАРАНТИЮ абсолютно на все свои услуги!

  • В моем офисе подали не тот чай, из-за чего испортилось настроение и консультация не принесла должного эффекта? Вернем деньги!
  • Не получилось найти достаточно информации, чтобы дать квалифицированный анализ того актива, который предложил другой финансовый советник? Вернем деньги!
  • Составленный инвестиционный портфель оказался не той степени риска, который изначально планировали? Вернем деньги!

Правда, понятно, что во всех этих случаях мы уже не сможем сотрудничать далее, раз уж изначально не сработались)

Однако, главное, на что я даю гарантию – это на сопровождение инвестиций! Я получаю комиссию за сопровождение только в том случае, если инвестиционный портфель клиента по итогам года принес доход. Нет прибыли у инвестора – нет и моей прибыли – всё честно!)

Честно, когда я рассказываю потенциальным клиентам об этой гарантии – я жду как минимум положительных эмоций) Потому что все прекрасно знают, что многие управляющие компании берут определенный процент от капитала клиента за сопровождение инвестиций без всяких возвратов.

Это означает, что им, по большому счету, становится всё равно – вырастет ли капитал клиента или нет, потому что свою оплату они получают ВНЕ ЗАВИСИМОСТИ от дохода! Ну, если только морально это как-то на них сказывается, потому что материальной ответственности в данном случае нет)

Поэтому факт того, что я напрямую заинтересована в прибыли клиента – должен, на мой взгляд, приносить этому самому клиенту удовлетворение и уверенность в качестве моей работы!

В большинстве случаев, к слову, именно так это и происходит. Однако, попадаются также потенциальные клиенты, которые очень далеки от мира инвестиций! И тогда первый вопрос от них звучит так.

Вопрос 1. «А, что, возможно и такое, что мой портфель покажет «минус»?»

На фондовом рынке периодически случаются те или иные «катаклизмы», когда стоимость активов падает в цене. Соответственно, потому и получается, что портфель показывает «минус». Однако, бояться этого не стоит, потому что на длительных промежутках времени портфель всё равно покажет прибыль!

Вот – наглядный пример – изменение доходности реального портфеля на промежутке аж в 12 лет!

Мы видим, что в 2008, 2011 и 2015 годах инвестиции показали «минус». Однако, убыточными были только 3 года из 12. Соответственно, если мы посмотрим на общую статистику, то увидим следующие цифры:

Становится ясно видно, что, даже несмотря на «минусовые годы», на длительном сроке инвестиции всё равно покажут общий и стабильный «плюс»!

Вопрос 2. «А можно как-нибудь вообще без минусов обойтись?»

Правильный ответ – да, можно! Можно выбрать отдельные инструменты с гарантированной доходностью, вроде:

— банковских депозитов;

— структурных продуктов со 100% защитой капитала;

— классического накопительного страхования жизни;

— и т.д.

Вот только доходность по ним, ясное дело, будет совсем небольшой! 21,07% за год в долларах – это не к ним!

Вопрос 3. «А мне вот тут банк/управляющая компания/ООО «Ромашка» предлагают инвестировать деньги. При этом, показывают хороший доход и ни одного «минусового» года! Что Вы на это скажете?»

Скажу однозначно: подобные предложения надо рассматривать как минимум «с лупой», внимательно вчитываясь во все надписи мелким шрифтом! Потому что за такого рода предложениями может скрываться всё, что угодно!

Например:

  1. Статистика по инвестициям существует пока небольшой срок, в котором данная стратегия показала себя только с лучшей стороны. А вот что случится далее на длительном сроке – пока никто не в курсе, включая самих управляющих!
  2. Управляющие используют различные производные инструменты (читать – «бумажки»), которые в один прекрасный момент могут просто обесцениться. Так уже было с ипотечным кризисом в 2008г.
  3. Доходность является «нарисованной» самими управляющими, и ее нельзя будет проверить информацией из открытых источников. Стоит ли говорить, что при такого рода вложениях инвесторов будут ждать большие сюрпризы? Я лично несколько подобных случаев знаю, когда фонд «рисовал» красивую доходность, а потом просто «ликвидировался» со всеми деньгами инвесторов. Вспомним тот же Kijani, например. Сюда же можно отнести различные пирамиды, в которых деньги «выходящим» инвесторам выплачиваются за счет «входящих», пока всё это не рухнет.

При составлении портфелей, я всегда даю клиентам прямые ссылки на официальные источники информации, по которым можно проверить доходность выбранных активов с начала их существования.

Вопрос 4. «А когда будет следующий «минусовый» год?»

Интересный факт: если задать подобный вопрос финансовом консультантам – мужчинам, то можно будет услышать множество умных слов, за которыми будут прятаться порой диаметрально противоположные точки зрения на момент наступления следующего кризиса! Видимо, мужчинам гораздо сложнее бывает расписаться в собственном бессилии точно предсказать падение фондового рынка) Мне в этом плане проще, поэтому я честно могу сказать – ни один человек в мире не знает со 100% уверенностью, когда случится следующий кризис! Ни один! Потому что предсказателей уровня Нострадамуса у нас сейчас нет, а всё остальное – лишь теории и предположения. Поэтому падение фондового рынка может начаться и завтра, и через месяц, и через год…

Вопрос 5. «Так что же делать?! Мне хочется получать хороший доход, и при этом деньги терять не хочется!»

Поздравляю! Вы в этом не одиноки! Однако, тут действует одно правило: перефразируя известную поговорку – «Кризиса бояться – в инвестиции не ходить!». Понятно, что люди боятся, что «вот сейчас всё вложу – и кризис настанет». Я на это всегда отвечаю: «А если не вложите – и продолжит всё расти? Тоже плохо, согласитесь!».

Что же делать?

Для особо тревожных возможны следующие варианты:

1.Разделить весь капитал на части и входить в рынок по частям. Таким образом, усредняется стоимость покупки активов и меньше шансов купить всё сразу по невыгодной цене. Однако, в данном случае следует иметь в виду, что какое-то время деньги будут просто лежать «в кэше» и не приносить никакого дохода.

2.Для начала инвестирования составить более консервативный портфель. Это значит, что изначально выбирается бОльший процент облигаций и меньший процент акций, чем можно было бы.

Как только наступает тот самый ужасный кризис – радуемся своей осторожности и перекладываем деньги из облигаций в акции. Таким образом, снижаем риск того, что портфель покажет большой «минус».

С другой стороны, понятное дело, мы также снижаем возможность того, что портфель покажет большой «плюс».

3.Проводить динамическую ребалансировку. Это – как раз та услуга, которую я предлагаю через сопровождение инвестиций с той самой гарантией. Её суть заключается в том, что мы предпринимаем какие-то действия, когда актив отклонился от своего первоначального значения на 15%. Например, купили мы фонд акций на 100 000$. Наступил кризис – стоимость фонда упала до 85 000$.

Соответственно, в этот момент мы докупаем акции до 100 000$. А потом после кризиса всё вдруг стало расти – и вот наш фонд уже 115 000$. Соответственно, в этот момент мы продаем акции до 100 000$.

Вот так и получается, что в периоды сильных колебаний на рынках мы продаем по высокой цене и покупаем по низкой, то есть как раз делаем всё, чтобы наши инвестиции принесли больше прибыли! Всё просто!

Однако, чего точно никогда-никогда не следует делать – так это ждать удачного момента для инвестирования!

Посмотрите еще раз на табличку с доходностью реального портфеля. Она актуальна для 1 февраля 2018г.

Все, кто ждет – уже упустили отличную возможность заработать в прошлом году больше 20% в долларах!

Однако, все, кто продолжает ждать дальше – уже упускают новую возможность заработать! Вдумайтесь: прошел месяц с момента начала 2018 года – и портфель уже вырос на 3,17%!

Чем больше ожидание – тем больше упущенная прибыль!

На дворе февраль – может, пора уже наконец реализовывать новогодние планы и заняться собственными инвестициями? Мои двери для консультаций всегда открыты!

Источник: http://www.nfs-krasavina.ru/blog/strashnyj-minus.html

О чем промолчал ваш финансовый консультант?

Как доказать, что у меня забрали мой портфель клиентов?

Сергей Спирин
16 октября 2018

Письмо и статья о накопительном страховании жизни (unit-linked)

Добрый вечер, Сергей!

Я училась на ваших вебинарах по основам формирования портфеля. Пару лет назад ввязалась в программу unit-linked, и поняла, что там много подводных камней для начинающих пассивных инвесторов.

Я написала статью о своем опыте работы с этой программой. У Вас большая аудитория, Вас наверняка спрашивают про подобную продукцию.

Хочу Вам прислать мой отзыв, возможно, мой опыт поможет другим новичкам.

https://www.youtube.com/watch?v=mCI9QVb6Uuo

Будет очень интересно Ваше мнение по поводу моих страхов и сомнений, описанных в статье. Спасибо!

* * *

Мой опыт работы с компанией «Investors Trust Assurance SPC» («ITA») или О чём промолчал ваш финансовый консультант

Программы накопительного страхования от иностранных страховых компаний набирают все большую популярность на российском рынке благодаря, скорее, высоким бонусам финансовых консультантов за продажу полисов, чем реального удобства, доступа на широкие зарубежные рынки, и так называемой «стабильности и защищенности ваших средств».

Я до сих пор не могу найти в интернете реальных и подробных отзывов об инструментах этой компании со стороны клиентов.

В ответ на любой запрос по этой теме вылезают красивые статьи от финансовых консультантов, где все так хорошо расписано, что слюнки текут! Только сиди и жди счастливой пенсии лет через 15 и до конца дней своих! А между тем, тут и грабли, и подводные камни, и двойное дно…

Пишу свой отзыв с моим опытом работы, чтобы вы, будущий инвестор, «семь раз подумали», прежде чем ввязаться в эту историю.

Я стала «счастливой» обладательницей программы «Evolution 15» несколько лет назад, после изучения вебинаров, прочтения блогов известных финансовых консультантов, нескольких консультаций по скайпу и переписки по почте. Искала надежный способ пассивного инвестирования на зарубежном рынке, в твердой валюте, с диверсификацией, всё как полагается по умным книжкам, дабы обеспечить себе «достойную старость».

Спустя два года я осталась один на один с падающим портфелем, большими комиссиями, которые растут с каждым годом, страхом потерять весь счет, если перестану делать регулярные взносы, и огромным желанием поскорее закончить этот ужас, а закончить его я не могу, поскольку компания грозит огромными штрафами за досрочное расторжение договора.

Итак, сопоставлю то, о чем рассказывают финансовые консультанты, и с чем мне пришлось столкнуться в реальности.

1. О гарантиях и надежности компании

Консультанты восхваляют надежность юрисдикции Каймановых островов, которые являются оффшорной зоной Великобритании. Реальность же такова, что у вас не будет никакой возможности найти данную компанию, поскольку полететь на Каймановы острова и искать их по физическому адресу нереально.

Телефоны на сайте отсутствуют, прямые контакты с компанией вам никто не даст. Любой вопрос вы решаете через своего финансового консультанта, который и продал вам эту программу. Даже если вы обращаетесь в компанию через форму обратной связи, ответ вы все равно получаете через посредника.

Через два года это начинает реально напрягать и появляется страх за свой капитал, поскольку вы ни физически, ни удаленно не ощущаете существование компании.

Я не понимаю, зачем нужна такая конспирация? В конце концов, должен же быть контакт-центр или телефон офиса для экстренных случаев?

2. Доступ к широкой линейке фондов от ряда мировых управляющих компаний

Широкая – это громко сказано. Всего представлены 15 управляющих компаний, из которых только в линейке продукции iShares можно найти ETF с низкими комиссиями за управление 0,7% за S&P 500. Комиссии остальных УК – от 1,5% до 5%, указаны в описаниях фондов. Линейка продукции самих УК также ограничена.

BlackRock – 11 фондов, Fidelity – 9, iShares – 21. Выхода на акции отдельных компаний нет – только паевые фонды. Фондов Vanguard тоже нет. О высокой доходности не может быть и речи, доходность диверсифицированного портфеля составляет в лучшем случае 7 – 10% без учета комиссии, о котором расскажу ниже.

3. Выбор программы

Все условия программы вы прописываете при открытии, позже изменить их вы не можете. Консультанты заявляют, что программа предусматривает каникулы по взносам, досрочное изъятие части средств, снижение ежемесячного взноса… Да, вы можете все это делать.

Только учтите, что комиссии будут взыматься на основе первоначальных условий.

Это означает, что, например, если изначально вы указали, что ваш ежемесячный платеж будет $700, то ежегодная административная комиссия составит 1,9% от этой суммы, но, если вдруг вы затем передумали и решили снизить сумму взносов до $300 долларов, то комиссия для вас составит уже почти 4%, не считая комиссии за полис. Поэтому если вы взяли каникулы по взносам – не расслабляйтесь! Комиссии все равно будут взиматься согласно прописанному плану, она постоянно повышается, и ближе к 10-му году будет составлять пару ваших взносов.

4. Комиссии! Комиссии! И еще пару комиссий!

Это самый интересный пункт! Когда на себе ощущаешь снятие всех положенных комиссий, чувствуешь себя ощипанной курицей. Особенно грустно на падающем рынке, а когда еще и конец расчетного года, с тебя снимают разом годовую комиссию, помимо ежемесячных, которая, кстати, не особо зависит от размера счета. Складывается ощущение, что ты и так тонешь, а в тебя еще булыжником кинули.

Консультанты вообще не любят расписывать детали расходов по комиссиям, и объединяют этот раздел с бонусами, дабы быстро перескочить с первой темы на вторую. Понятно, почему: наши комиссии – их зарплата.

Рассмотрим на примере программы Evolution:

  • Ежемесячная полисная комиссия — $7, т.е. $84 в год, вне зависимости от суммы вашего взноса. За это, в случае смерти вашим наследникам выплатят сумму вашего счета без штрафа и добавят аж целых 1%.
  • Ежемесячная комиссия 0,125% от баланса фонда, если пересчитать на год, то это целых 1,5% от ваших же внесенных денег.
  • Ежегодная административная комиссия 1,9% в первые 10 лет, причем нигде не написано, от какой именно суммы, в этом заключается подвох! Как мне удалось выяснить позже в ходе допроса моего консультанта, эта комиссия не зависит от реальной суммы на счета. Если вы прописали в плане сумму взносов на следующие 15 лет, то не важно, внесли ли вы их вовремя, либо не внесли, взяли каникулы, или уменьшили сумму взносов… Административная комиссия будет взиматься от общей суммы плановых взносов, прописанных изначально.

Посчитаем на примере: выбран план на 10 лет с взносом $700. Я сделала расчет для портфеля, который имеет нулевую доходность. Посмотрим, сколько денег мы потеряем на комиссиях.

Итак, по итогам 10 лет, с учетом небольшой подачки от компании в виде начисления в размере 4% от внесенных сумм, и если вы оказались очень послушны, и выдержали все 10 лет, то в конце получаете еще небольшую конфетку, в итоге вы потеряете -8% от суммы! А вот если вы при этом хоть раз пропускали взнос или уменьшали его, то по итогам всех лет вы потеряете уже -16%! При этом общая сумма всех комиссий составит примерно $16’548, или почти 20% от суммы ваших взносов!

Обратите внимание на «Расходы на администрацию 1,9% в год». Во-первых, очень высокие комиссии растут с каждым годом. А во-вторых, даже если вы снизите размер ежегодного взноса, возьмете каникулы, или снимете со счета часть денег, с вас все равно будут взимать размер комиссии согласно первоначальному плану. Вот такая вот плата за то, чтобы ваши коровы паслись на Каймановых островах.

5. Отдельно про бонусы от компании

Конечно, ваш консультант будет говорить вам, что ваш портфель будет расти, да еще и бонусы от компании покроют часть расходов. При этом вы не будете платить налоги и комиссию за покупку бумаг.

В реальном мире ситуация иная: ваш портфель может как расти, так и падать. Однако, комиссии при этом падать не будут. Они будут лишь расти вместе с суммой ваших общих взносов.

Ежемесячные подачки от компании в размере от 1% до 4% от размера ваших взносов будут покрывать расходы лишь в первый год (еще раз обратите внимание на табличку). Далее с ростом общей суммы ваших взносов сумма подачки не меняется, зато растет сумма комиссий, которая будут ежемесячно и ежегодно списываться с ваших взносов (обратите внимание, не с прибыли!).

Если налоги вы платите с реально получаемой прибыли, то здесь вы платите компании в любом случае, вне зависимости от того, прибыль у вас или убыток. А что касается отсутствия комиссии за смену фондов и за покупку бумаг, так уже за все заплачено! Если вы дисциплинировано платили 10 лет, то в качестве бонуса вам вернут 7,5% с уже заплаченных 20% от ваших денег в качестве утешительного приза.

6. Досрочное расторжение полиса

В один прекрасный день, когда после уплаты очередной комиссии мой портфель ушел в минус я, задумалась над тем, чтобы покончить с этим ужасом. И тут меня ждал неприятный сюрприз!

Конечно, я помню о штрафах за досрочное закрытие программы. Но при проекте полиса консультант не озвучивал каких-либо конкретных цифр. Оказывается, выкупную стоимость нужно всякий раз запрашивать у компании. Если вы решили закрыть программу в первые два года, то… просто потеряете всю сумму.

Начиная с третьего года с вас снимут абсолютно все комиссии, которые причитаются вашей компании за все годы, оставшиеся до конца вашей программы (еще раз внимательно изучите табличку, и подумайте, с какой суммой вы готовы распрощаться?).

И лишь по окончании программы вы можете забрать остаток своих денег.

Я ни в коем случае не хочу очернять репутацию компании «Investors Trust» и ставить под сомнения качество предлагаемых ими услуг. Я ввязалась в эту историю лишь потому, что на тот момент была начинающим инвестором, и мне действительно казалось, что это удобный и надежный способ пассивного инвестирования.

Сейчас, когда у меня есть зарубежный брокерский счет, по которому взимают $0 за пассивное ожидание в бумагах и $2 за сделку, где я могу в любой момент распродать бумаги и вывести все деньги на свой валютный счет в России, мне есть с чем сравнить.

И… я научилась за это время правильно считать. Каждый раз вспоминаю фразу «опыт учит дорого, но доходчиво».

Этой статьей я хотела бы помочь другим начинающим инвесторам, которые пока видят лишь одну сторону инвестиционного предложения, не подозревая о закулисной жизни. Помочь взглянуть на эти инвестиционные инструменты под другим углом, приведя расчеты, которые выполнены не продавцами полисов.

И я хотела бы найти других клиентов Investors Trust: поделитесь вашим опытом работы с этой продукцией, поддержим друг друга на пути достижения финансовой свободы! 

* * *

С.С.:
По просьбе автора статья публикуется анонимно, однако, контакты автора у меня есть, и все ваши отзывы на статью будут автором внимательно изучены.

Мне известна также фамилия советника, продавшего продукт, однако приводить ее я не вижу смысла. Аналогичные продукты продают до 80 – 90% всех практикующих в России консультантов, и, по сути, это основной источник прибыли российских финансовых советников.

При этом условия программ, как несложно догадаться, у всех одинаковые – они определяются компанией (если быть совсем точным, есть и другие компании unit-linked, предлагающие свои продукты россиянам, условия в которых хорошо если не еще хуже).

Разница может быть разве что в уровне информирования клиента советником: от умолчания важных деталей до полного раскрытия всех нюансов и рисков.

Эта разница может быть существенной, однако, ответьте положа руку на сердце: а так ли вам важна степень вашей информированности, если деньги все равно оказываются потеряны?

Возможно, при чтении статьи у многих всплывал вопрос: как же так? За что же компания берет такие зверские комиссии? Почему вообще не возвращаются деньги в случае досрочного выхода из программы? Почему комиссии не зависят от объема капитала, а списываются исходя из объема заявленных (!!! а не фактических !!!) платежей?

Разгадка проста и цинична: внесенные вами деньги уже выплачены в качестве гонорара консультанту, который продал вам полис. Фактически советник сразу получает львиную долю от ваших первых взносов в качестве гонорара за продажу вам этого продукта.

Именно поэтому в самые первые годы после перечисления средств в unit-linked вы не сможете вернуть вообще ничего, а в последующие годы – почти ничего. Этих денег просто уже нет, на ваши деньги пьет шампанское и покупает себе новую тачку ваш советник.

Это на брокерском счете ваши деньги – это ваши деньги.

А в unit-linked это просто циферки на экране, которые вы не можете вернуть себе до окончания программы, пока не уплатите все положенные до окончания срока программы комиссии, уже заложенные компанией в свою прибыль и выплаченные в виде гонораров агенту-советнику.

Вот такая вот нехитрая арифметика.

Хотите поспорить или рассказать о своем опыте? Пишите.

P.S.
И, поскольку статья важная, а наши «независимые» советники в очередной раз предсказуемо предпочтут отмолчаться, я очень рассчитываю на активные лайки и репосты статьи со стороны инвесторов-клиентов.

Источник: https://assetallocation.ru/silence-of-the-advisors/

Инвестор Тоомас: портфель растет как на дрожжах

Как доказать, что у меня забрали мой портфель клиентов?
Александр Элдер   Andras Kralla

В дополнение к тому, что в сентябре я добавил в свой портфель абсолютно новый класс актива, в прошлом месяце я сумел достичь желаемой доходности моего портфеля.

Мой портфель по сравнению с тем же месяцем прошлого года вырос на 12,67 процента, а по сравнению с августом этого года – на 1,67 процента. За тридцать дней августа мой портфель вырос ровно на столько же, на сколько он вырос за весь прошлый год.

Стоимость моего портфеля в последний день сентября составляла 321 887,81 евро. Особенно меня радует тот факт, что я достиг установленной доходности портфеля, несмотря на то, что большая доля моего портфеля – 27 процентов – это по-прежнему деньги.

Расширил области

Если для многих сентябрь начался с похода в школу, то для меня с нового класса актива в моем портфеле. До сих пор я обходил стороной краудфандинг, так как не был уверен, является ли это очередным модным веянием или действительно туда можно инвестировать с разумным соотношением риска и дохода.

В пользу краудфандинга говорят постоянно увеличивающиеся объемы. Например, латвийский портал Mintos за несколько лет выдал кредитов более чем на миллиард евро, а объемы крупных эстонских порталов остаются в пределах 40-140 миллионов евро. Старые порталы на рынке работают уже с десяток лет.

Хоть это и эстонские порталы, их деятельность уже давно ведется за рубежом. Можно выдать кредит в Латвии, Литве или Финляндии. Mintos же предлагает еще больше возможностей для инвестирования. Например, выдавать кредиты в казахских тенге или грузинских лари. Ну, а если смелости еще больше, то ваши деньги ждут в Кении, Замбии и Ботсване.

Я надеюсь на то, что если в период кризиса перестанут покупать норвежскую форель или iPhone, то обслуживать кредиты все-таки будут.

Разумеется, я не тороплюсь и для начала планирую инвестировать лишь 10 000 евро, что составляет 3% от моего портфеля, чтобы убедиться в перспективности этой сферы.

Сейчас на краудфандинговые платформы я перевел 3000 евро, инвестирование которых в кредиты возьмет еще немного времени. Но первые сделки я уже совершил – например, выдал кредит грузинам.

Сигналы предупреждения из сектора технологий

Акции технологического сектора в моем портфеле в сентябре показали средний рост. Самая доходная позиция моего портфеля – акции Microsoft – в прошлом месяце увеличилась на 2,42%, тогда как недавно приобретенные акции снизились на 1,36%, а Apple на 1,49%.

Последняя в сентябре представила новый iPhone и смарт-часы. Часы смогут определить падение или возникновение экстренной ситуации, и в этом случае автоматически свяжутся с близкими владельца часов.

Они смогут связаться лишь с iPhone, что означает, что Apple вновь сумел объединить свою продукцию в своей экосистеме. Таким образом продажу новых iPhone можно обеспечить даже несмотря на то, что помимо больших экранов, больше ничего нового и привлекательного для клиентов нет.

Однако реакция инвесторов была скромной, и после презентации акции выросли лишь на полпроцента.

Но распространение получает скепсис, что технологический сектор переоценен. Например, профессор бизнес-школы NYU Stern School of Business и эксперт по оценке предприятий Асват Дамодаран решил продать свои акции Apple, а по ценным бумагам Amazon открыть короткую позицию (сделать ставку на снижение цены).

Дамодаран считает, что акции как Apple, так и Amazon с фундаментальной точки зрения переоценены и в обоих случаях сложно прогнозировать продолжения роста. Если нынешняя цена акции Apple 220 долларов, то по модели Дамодарана, ее истинная стоимость должна быть на 9,45% ниже, то есть в районе 201 доллара за акцию.

Amazon, по мнению эксперта, переоценен на 55,38% и вместо 1950 долларов акция должна стоить 1255 долларов. По этой причине Дамодаран решил открыть короткую позицию по Amazon и ликвидировать свою позицию по Apple. В отношении последней эксперт также планирует открыть короткую позицию в случае, если цена перевалит за 230 долларов.

Дамодаран не видит надежного фактора, который бы в скором времени мог бы обвалить стоимость акций Apple или Amazon, но проблемой он считает завышенные ожидания.

Для дальнейшего роста нужны революционные новости, но оба предприятия находятся уже в той стадии развития, когда такие новости большая редкость. Apple находится в большой зависимости от продаж iPhone, который уже давно не демонстрировал больших скачков в развитии.

Также фирме угрожает торговая война между США и Китаем. Amazon же могут ограничить разные антимонопольные регуляции.

Элдер был прав

Александр Элдер, который недавно приезжал ко мне в гости и который делился своими мыслями об инвестировании со своими фанатами, видел потенциал в Бразилии. Он уже с начала января говорил мне, как еще пару лет назад биржа Бразилии была на дне, и инвесторы потеряли последнюю надежду в стране, которая погрязла в коррупции. В добавок ко всему, на экономику влияли рекордно низкие цены на нефть.

Одной из самых проблемных компаний было нефтяное госпредприятие Petrobras, которую коррупционные скандалы преследовали один за другим. Это был тот момент, когда Элдер начал покупать акции компании.

Первый пакет он купил по 5 долларов за акцию. Сегодня они стоят уже около 11 долларов.

Когда Элдер был в Эстонии, то он отмечал, что видит потенциал в Бразилии в первую очередь по той причине, что с хаосом поможет разобраться президент с жесткой рукой.

Я могу сказать, что Элдер был прав. Хоть я и не покупал акций Petrobras, тем не менее у меня тоже есть повод для радости. Я инвестировал в бразильский ETF EWZ, который в сентябре подрос на десять процентов.

Облигации дорожают

Обычно об облигациях в своем портфеле я много не говорю, да и в сентябре их стоимость снизилась, однако я заметил, что мои инвестиции в эти бумаги все-таки в плюсе.

У меня облигации трех эмитентов, и я не скрываю, что считаю их страховкой в плохие времена.

Но каково было мое удивление, когда я обнаружил, что помимо интрессов, на что я и рассчитывал при их покупке, еще и стоимость всех моих облигаций выросла.

Больше всего подросли в цене облигации Inbank. Доходность этой облигации составляет 7 процентов, и срок ее погашения 2026 год. Такой доход будет не стыдным и для акции. У меня 7 облигаций Inbank, цена покупки была 1000 за одну облигацию.

Помимо интрессов, рост стоимости самих облигаций приносит мне дополнительно 512 евро. Рост тем необычней, что на балтийской бирже этот инструмент вовсе не является ликвидным.

Статистика Nasdaq показывает, что с октября 2016 года по сегодняшний день с облигациями Inbank было совершено 179 сделок, общий оборот которых за эти пару лет составил чуть более миллиона евро.

Далее следуют облигации LHV с доходностью 6,5%. Стоимость облигации выросла на 4,22%, что для меня дополнительно 422 евро. За три года с облигациями было совершено около 297 сделок, оборот которых составил 1,2 миллиона евро.

На рынке выросла цена даже тех облигаций, от которых я этого меньше всего ожидал – облигации торговой платформы Admiral Markets, доходность которых 8%. Их стоимость выросла на 2,5 процента, что для меня дополнительный бонус в виде 193 евро.

Всего 900 облигаций Admiral Markets поменяли своих владельцев – 54 сделки были совершены на сумму 90 000 евро.

Тут следует заметить, что из всех трех облигаций именно облигации Admiral Markets были самыми «дешевыми» – их номинальная стоимость составляет 100 евро, тогда как к стоимости двух других облигаций нужно добавить еще один ноль в конце.

Худшая сторона облигаций в том, что деньги туда вкладываются на многие годы, а в случае с подчиненными (субординированными) облигациями их владелец среди последних, кто получит свои деньги в момент ликвидации предприятия. Да и из-за низкой ликвидности нет никаких гарантий, что удастся продать свои облигации по нынешней цене. Однако, если нет лучших идей, то 6,5-8 процентов в год в виде интресса – не самая плохая идея.

Источник: https://www.dv.ee/investor-toomas/2018/10/02/investor-toomas-portfel-rastet-kak-drozhzhah

Закон для всех
Добавить комментарий