Как оспорить задолженность, если кредит был выплачен, но справку о выплате не предоставили?

Ошибки в кредитной истории

Как оспорить задолженность, если кредит был выплачен, но справку о выплате не предоставили?

Если вы – образцовый клиент, но банки вдруг начинают относиться к вам с излишней мнительностью, то, скорее всего, что-то не так с вашей кредитной историей. В нее могла закрасться ошибка. Активным пользователям кредитных продуктов это может осложнить жизнь. Я расскажу, почему такое может случиться и как исправить ситуацию.

Кредитная история – это информация о кредитах, которые ранее брал заемщик, и о дисциплине их погашения.

Другими словами, это своего рода досье на человека, в котором указано его кредитное прошлое: где, когда, на какую сумму и на какой срок он оформлял кредиты, все просрочки по ним или наоборот досрочные погашения.

Банки собирают эти данные и делятся ими с бюро кредитных историй (БКИ) – организациями, которые их хранят и приумножают. В каждом подписываемом клиентом кредитном договоре есть пункт о том, в котором он соглашается на передачу этих данных в бюро.

Между банками и их партнерскими БКИ идет постоянный взаимный обмен данными. К примеру, в банк «В» за деньгами обратился клиент, который до этого успешно кредитовался в банках «А» и «Б». Прежде, чем выдавать деньги, банк «В» будет оценивать свои потенциальные риски.

Для этого он сначала «пропустит» клиента через свою скоринговую систему, которая оценит его платежеспособность, а затем запросит данные о нем у кредитного бюро. Так он узнает, брал ли клиент кредиты у конкурентов, и, если да, то исправно ли их выплачивал. Если банк «В» решит выдать ему кредит, то в дальнейшем он тоже будет информировать БКИ о его платежной дисциплине.

Также как это до него делали банки «А» и «Б». Обычно передача данных происходит раз в месяц. Таким образом кредитная история клиента постоянно обновляется.

Во многом от кредитной истории клиента зависит то, на каких условиях он получит новый заем. В глазах банка самым тяжелым преступлением заемщика является просрочка. Степень тяжести зависит от ее срока.

Если он гасил долги с опозданием, то банк ссудит меньшую сумму и под больший процент, если на нем числятся безнадежные кредиты – откажет вовсе. Одно дело, если это обосновано и клиент действительно виноват.

Но будет обидно, если вас занесут в «черный список» незаслуженно.

Как правило, реальные кредитные истории искажаются по двум причинам. Первая и самая распространенная – потеря/кража у человека документов. На украденный паспорт могут оформить кредит мошенники, который они, естественно, выплачивать не станут.

Так из образцового заемщика человек превратиться в злостного неплательщика. Чтоб такого не произошло, первым делом об утрате документа, конечно, нужно сообщить в полицию, а затем очень желательно известить и крупнейшие кредитные бюро.

Нужно будет приехать в офис БКИ и в произвольной форме написать заявление. После того, как вы это сделаете, бюро обновит ваши данные. И если какой-то банк у него их запросит, то увидит пометку о том, что документ утерян.

В крупнейшем украинском БКИ «Украинское бюро кредитных историй» это будет выглядеть примерно так:

Закон Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй»

Вторая распространенная причина появления ошибок в кредитных историях – технические сбои. Такие казусы обычно случаются на стороне доноров информации для БКИ – банков. Они могут возникать при передаче данных.

Информация о заемщиках – это огромные массивы данных с десятками миллионов записей. Иногда при создании отчетов для бюро из этих данных могут формироваться некорректные выборки.

Так в кредитных историях появляются «чужие» кредиты (как хорошие, так и безнадежные), номера чужих документов, просрочки по закрытым кредитным договорам и т.п.

Для того, чтобы понять, все ли хорошо с вашей кредитной историей, ее как минимум нужно увидеть. Услуги БКИ стоят денег, и за свое досье придется заплатить от 25 до 50 гривень.

Но раз в год вам обязаны предоставить его бесплатно. Для этого нужно обратиться в офис любого бюро с паспортом, кодом и их копиями, а также заявлением (образцы есть на сайтах).

За ответом нужно либо приехать самому, либо его вышлют заказным письмом.

За деньги бюро могут предложить более оперативный доступ к вашим данным. В УБКИ, к примеру, за 50 гривень можно получить свою историю онлайн на сайте бюро или через интернет-банк Приват24. Процедура оформления займет несколько минут.

Результат вам вышлют по электронной почте. У этого бюро есть еще одна интересная услуга – «sms-контроль».

Если в вашу кредитную историю вносятся какие-либо изменения, или если ее будет запрашивать кто-то из партнеров бюро (банк или финорганизация), на ваш телефон придет смс сообщение. Стоит это 9 гривень в месяц.

Образец заявления на получение кредитной истории

В «Первом всеукраинском бюро кредитных историй» есть несколько тарифных планов по цене от 50 до 150 грн, которые позволяют делать запросы своей кредитной истории с периодичностью от раза в месяц до раза в полугодие.

Для этого нужно прийти в офис одного из трех банков – ОТП Банка, Укрсоцбанка или Райффайзен Банка Аваль – и оформить доступ в электронный кабинет.

Через 5 дней вы получите логин и пароль в кабинет, из которого вы затем сможете отправлять эти самые запросы.

В «Международном бюро кредитных историй» получить свое кредитное досье в электронном виде можно за 25 грн.

Первым делом сравните количество указанных в своей истории кредитов с тем, которое вы брали на самом деле. Если они не совпадают, ищите «лишний».

В отчетах УБКИ данные о договорах выглядят так:

В «Первом всеукраинском бюро кредитных историй» так:

Если нашелся кредит, которого вы не брали, нужно понять, кто передал бюро такие данные. Ищем поля «кредитор» или «донор информации».

Если лишних кредитов не нашлось, то полезно проверить статус тех, что есть. Может быть такое, что кредит давно выплачен, но в кредитной истории это не отображено. Тогда, определяя вашу благонадежность, скоринговые системы банков будут расценивать это как лишние риски, и это может повлиять на их решение. Статусы кредитов обозначаются так:

Еще одно, на что нужно обратить внимание – просрочки. Тут дисциплинированных плательщиков также порой могут ожидать «сюрпризы». Если в кредитной истории их не было, то график погашения будет либо бесцветным, либо зеленым. Просроченные платежи, как правило, подкрашиваются красным.

Если вы обнаружили ошибку в своей истории кредитной истории, об этом нужно сообщить. Можно обратиться как в банк, который предоставил некорректную информацию (поля «донор информации» или «кредитор»), так и в само БКИ.

Бюро, как правило, рекомендуют клиентам улаживать такие вопросы непосредственно с банком. Он потом пришлет корректные данные, после чего кредитная история обновится. Но если банк вдруг не ответит или не примет претензию, то можно запустить этот процесс и через БКИ.

На обращения клиентов банки обязаны отреагировать за 15-45 дней, а на обращение бюро у них есть не более 15 дней.

При обращении нужно будет написать заявление, в котором изложить суть ошибки и желательно приложить копии документов, подтверждающих вашу правоту. К примеру, если это ошибочно «просроченный» или «незакрытый» кредит, то пригодятся квитанции по платежам или справка, взятая в банке после его погашения. Если это «лишний» кредит, взятый на утерянный паспорт – копии вашего нового документа.

Что такое кредитная история, зачем она нужна и как ее проверить

Чтобы избежать появления ошибок в кредитной истории я рекомендую:

  1. Проверять ее минимум раз год.
  2. Закрывая очередной кредит, требуйте у банка соответствующую справку.
  3. Минимум три года храните квитанции от кредитных платежей.
  4. В случае утраты паспорта, обязательно уведомляйте об этом БКИ (хотя бы 3-4 крупнейших).
  5. Подключите услугу «sms-контроль» от УБКИ. С этим бюро работает больше всего банков, а главным его донором является крупнейший банк – Приватбанк. Это стоит 108 гривень в год, но вы будете знать обо всех изменениях и обращениях к вашей кредитной истории, которая хранится в самом крупном в стране БКИ.

Источник: https://finance.ua/credits/oshibki-v-kreditnoy-istorii

Как закрыть кредит правильно

Как оспорить задолженность, если кредит был выплачен, но справку о выплате не предоставили?

Внеся последний платеж по кредиту, не спешите радоваться. Это только предпоследний шаг из довольно длинного пути под названием «избавление от долга». История не закончена до тех пор, пока не оформлены все необходимые документы, которые в будущем помогут доказать свою правоту в любом споре, а также избежать возникновения новых долгов и, конечно, проблем с приобретенным имуществом.

Закрыто в ноль

Первый шаг для закрытия любого кредита — удостовериться, что задолженности нет.

Любой кредит — будь то обычный кредит наличными, кредитная карта, ипотека либо кредит на авто — подразумевает наличие счета, а иногда нескольких счетов.

Поэтому важно получить доказательство того, остаток по кредитному счету нулевой. При внесении последнего платежа кассир обычно выдает клиенту выписку (квитанцию), в которой значится: «сумма задолженности 0,00 грндоллар/евро».

Далее стоит уточнить у кредитного менеджера, открывались ли какие-либо вспомогательные счета. Как правило, банки открывают отдельный счет для начисления процентов и отдельный текущий счет — для выплаты кредитных средств. И чтобы через время «забытые» непогашенные проценты по кредиту не стали новым долгом, лучше убедиться, что их нет.

Кстати, случаются и приятные сюрпризы: например, на текущем счету могут остаться лишние средства, связанные с переплатами по кредиту в прошлом.

Следующий шаг, который рекомендуется сделать, — это закрыть все отрытые для кредита и уже обнуленные счета. Ведь именно закрытый счет гарантирует отсутствие движения денежных средств по нему в будущем.

В некоторых банках налажена процедура автоматического закрытия всех счетов по факту погашения кредита.

Но даже если это не так, стоит сделать «контрольный выстрел» — достаточно написать заявление о закрытии счетов и его копию с отметкой о принятии оставить себе.

Мне бы справочку…

А вот самый важный шаг на пути к свободе — получить справку об отсутствии задолженности и претензий к бывшему должнику со стороны банка. Такую справку банки выдают без особого энтузиазма.

Тем не менее, это тот случай, когда стоит потратить время и нервы, но все-таки получить документ.

Ведь эта справка в дальнейшем будет основным доказательством отсутствия задолженности перед банком по кредиту.

Важно также проконтролировать корректность написания всех личных данных и правильность оформления самого документа: корректность указания информации о кредите, залоге, если он был, наличие на документе подписи, круглой печати, даты выдачи и исходящего номера. Составление такой справки чаще всего — услуга платная. Стоимость варьируется от 50 до 200 гривен.

Если кредит беззалоговый, то на этом можно считать, что он действительно закрыт. В случае же ипотеки, автокредита или нецелевого кредита под залог личного имущества (движимого или недвижимого), придется еще немного повозиться.

Освобождение «заложников»

При покупке квартиры или автомобиля в кредит дополнительно к кредитному договору заключается еще договор залога. Согласно этому документу, в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора, банк имеет право использовать объект залога для обеспечения выполнения обязательств. То есть залоговое имущество могут взыскать и продать для погашения долга.

Кроме того, информация об обременении имущества вносится нотариусом в специальный государственный реестр: в случае с недвижимостью — Государственный реестр ипотек и Единый реестр запретов отчуждения объектов недвижимого имущества, если же речь идет об авто, то Государственный реестр отягощения движимого имущества (ГРОДИ). Говоря простым языком, до тех пор, пока запись о приобретенном имуществе есть в одном из «залоговых» реестров, продать его без ведома банка невозможно. Поэтому следующий шаг — изъять запись об обременении из нужного реестра.

Согласно украинскому законодательству именно банк обязан исключить записи об отягощении из соответствующих реестров, после чего заемщик получает извлечение из реестра на специальном синем бланке стандартной формы.

Если речь идет о ГРОДИ, то здесь банки могут самостоятельно вносить и исключать информацию без привлечения нотариуса.

В случае с недвижимостью процедура немного сложнее, поскольку требует участия нотариуса. Тем не менее, уведомление нотариуса — обязанность банка. Поэтому, в идеале, извлечение об изъятии обременения выдается непосредственно сотрудником банка либо оно должно прийти по почте в течение нескольких дней без каких-либо усилий со стороны бывшего заемщика.

К сожалению, в реальности банки часто «забывают» уведомить нотариуса или делают это недостаточно активно. Но даже если заветное подтверждение не получено автоматически, всегда можно обратиться к любому нотариусу и самостоятельно инициировать снятие обременения.

В этом случае придется платить, и стоит такая услуга в среднем от 100 до 300 гривен. Нотариус должен предъявить справки об отсутствии задолженности и претензий со стороны банка.

Кроме того, нотариус может потребовать и другие документы, подтверждающие право собственности.

На этом можно считать залоговый кредит закрытым, поскольку перечисленные документы в любой ситуации смогут выступить полноценным доказательством погашения кредита и подтверждением прав владельца распоряжаться имуществом.

И несколько тонкостей

Есть еще несколько вопросов, которые рекомендуется прояснить сразу после погашения кредита.

Во-первых — автостраховка. Как известно, по условиям страховых договоров, заключенных непосредственно под кредит, выгодоприобретателем является банк. Это значит, что, в случае наступления страхового события, страховая выплачивает возмещение банку либо с разрешения банка.

У автовладельца есть два пути решения проблем с автоКАСКО. Первый: ничего не делать, тогда при наступлении страхового случая велика вероятность, что нужно будет ждать согласования выплаты со стороны банка.

А поскольку у банка в данной ситуации заинтересованности нет, то времени на это может уйти довольно много. Второй путь: обратиться в страховую компанию и переоформить договор страхования, исключив из него такую сторону, как банк.

Так можно предотвратить возможные контакты с банком по этому поводу в будущем. И в том, и в другом случае свои деньги клиент от страховой получит, вопрос только в том, когда и сколько времени на это уйдет.

Второй вопрос возникает тоже только у владельцев автомобилей: переоформление техпаспорта в МРЕО. Делать это вовсе необязательно, поскольку отметка о кредите в техпаспорте никак не помешает ездить. Вопрос о переоформлении может возникнуть при последующей продаже автомобиля.

Сотрудники МРЕО могут настаивать на переоформлении техпаспорта, хотя необходимость проведения такой процедуры спорна, ведь доказательством того, что машина не в залоге, а кредит погашен, являются перечисленные выше документы.

Тем не менее, зачастую чтобы доказать это, придется потратить немало усилий.

Как закрыть кредит правильно:

  • При внесении платежей по кредиту собирать все квитанции (приходные ордера);
  • Завершить погашение всех задолженностей по кредиту;
  • Получить выписки (квитанции) по всем кредитным счетам с нулевым остатком;
  • Написать заявление о закрытии счетов и получить его копию с отметкой банка;
  • Получить справку об отсутствии задолженности и претензий со стороны банка;
  • Если кредит был залоговый, дополнительно получить подтверждение изъятия записи об обременении из реестра вещных прав;
  • Для автокредита: переоформить страховку, исключив банк из нее, и переоформить техпаспорт, если в нем есть отметка о кредите.

Источник: https://minfin.com.ua/2013/03/01/726367/

Банк, после решения суда, требует оплатить проценты и неустойку – Как решить спор с банком

Как оспорить задолженность, если кредит был выплачен, но справку о выплате не предоставили?

Как и обещал в одном из ответов на ваш вопрос, в этой статье я расскажу о том, как действовать если после ваших оплат банк объявляет о том, что у вас задолженность и вы снова ему должны.

Чтобы было более понятно, приведу реальный пример:

В связи с просрочкой платежей банк подал иск в суд и, частично, выиграл дело.

  Суд признал незаконной комиссию за ведение счёта в  размере 36 000 рублей, снизил неустойку и, по решению суда,  должник должен был выплатить  112 000 рублей (банк требовал 190 000).

Из них  76 000 рублей  – основной долг,  22 000 проценты, 12 000 неустойка  и 2 000 пошлина  ( суммы могут немного не совпадать с реальными, но не в этом суть).

Поскольку банк в первое время ( почти  год) особо не беспокоил, платили небольшими суммами (2  – 3 тысячи).  Но очень скоро банку это надоело и он подал исполнительный приставам.  Естественно приставы потребовали оплатить полностью.

  В ответ, в суд было подано заявление о рассрочке исполнения решения суда и суд удовлетворил его, предоставив рассрочку сроком на два года и установив минимальный платёж в размере  7 000 рублей (мы просили установить платёж в пределах 3 тысяч).

Оплаты производились в банке по договору и никаких проблем, вроде бы, не возникало.  Но однажды, чтобы не выстаивать очередь в кассу, мы решили оплатить через их же терминал, установленный в банке,  и увидели всю информацию по счёту.

 Поскольку нам оставалось внести три или четыре платежа, то нас очень удивила сумма задолженности, которая красовалась  на экране терминала. Ни много ни мало, а “всего” 250 000 рублей.  Сказать, что испытали шок — не сказать ничего.  Должны были 112 тысяч оплатили 90 и ещё 250 должны?  Как – то цифры не стыковались, и мы решили этот вопрос прояснить.

  В отделении банка ничего вразумительного нам сказать не могли и тогда мы обратились для разъяснения этого вопроса в головной офис банка. 

Там нас спокойно выслушали и сказали, что просто их программа так разносит платежи, особо беспокоиться не стоит, когда мы оплатим полностью они всё пересчитают.

  Оплатили, пришли расторгать  договор, а та же самая выдра (самое ласковое слово, которое я смог подобрать) так же спокойно нам заявляет, что в прошлый раз она ошиблась и мы должны банку не 250, а 259 тысяч. Мы,  естественно, указываем на суммы в решении суда и слышим, что, оказывается, решение это для нас, а их оно не касается и как они хотят так и будут считать.

В общем, в новый долг банк снова включил и 36 тысяч комиссии и все платежи списал на неустойку, которая была отменена судом. В результате основной долг не уменьшился, снова начислили проценты и неустойку.

К тому же выдра (да простит меня животное, носящее это название) решила проявить благосклонность и предложила нам оплатить половину сразу, а там она подумает над тем, какой размер платежа нам позволить.

Поскольку к этому времени я уже достаточно хорошо разбирался в этих вопросах, то естественно мы заявили, что все вопросы будем решать в суде и ни копейки они от нас не получат. На это она по хамски ответила, что их юристы “порвут нас на лоскутки”  и до суда они ещё тысяч 20  -30 накрутят.

  В общем, теперь уже мы подали иск о расторжении договора, сделали свои расчёты.  Судья, видимо не ожидавшая такой наглости от банка, в основном “наезжала” на юриста, который должен был нас порвать, а он, мычал что -то невразумительное.

Конечно не заплатить ни копейки нам не удалось, но заплатили только то, что банк действительно имел право потребовать — проценты на остаток суммы основного долга за два с половиной года, пока мы рассчитывались.  Вместо 259 заплатили 19 тысяч.

Когда мы потом снова пришли к выдре, она очень долго не могла понять, как мы смогли выиграть в суде, да ещё и заключить с их юристом мировое соглашение.

Сейчас мне тоже приходят письма, в которых описываются похожие ситуации, поэтому попробуем разобраться в расчётах и законах.

Первое, что вы должны запомнить — никогда не производите никаких оплат до вступления решения суда в законную силу. Если вы заключили мировое соглашение, то тоже дождитесь вступления его в силу.

Но на будущее скажу – мировое соглашение стоит заключать только в крайнем случае и только тогда, когда оно выгодно для вас.

Помните, что отменить или оспорить мировое, вступившее в законную силу, невозможно.

Почему нельзя производить оплаты? Всё очень просто —  вы оплачиваете, считая что исполняете решение суда, а банк списывает деньги по своему усмотрению и заявляет, что решение на момент оплаты не имело законной силы, значит банк имел право распределить деньги так, как считает нужным. Допустим списать их в  счёт оплаты отменённой судом неустойки. И потом доказать его неправоту будет очень сложно.

Второе — обратите внимание на очерёдность, предусмотренную статьёй 319 ГК РФ.

Согласно этой статьи в первую очередь оплачиваются издержки банка. Обычно это пошлина за подачу искового, редко расходы на юристов, оценщиков и т.п.  Затем банк обязан направить деньги на оплату процентов, основного долга и только после оплаты основных обязательств он имеет право оплатить неустойку и комиссии (если они есть).

Но банк делает иначе, особенно если в договоре предусмотрена очерёдность по которой предусмотрена первоочередная оплата неустойки. В результате вновь начисляются огромные проценты.

Третье — если решение суда вынесено, то есть несколько вариантов оплаты:

1) суд может в решении суда определить график погашения. Тогда и вы, и банк обязаны его соблюдать.

Вы можете выплатить и раньше ( это не возбраняется), но потребовать от вас оплатить досрочно банк не имеет права.

Если вы не допустили за время оплаты нарушений,  банк не вправе начислять неустойку предусмотренную договором, поскольку договор изменён в судебном порядке ( в части сроков и размеров платежей).

2) суд в решении не определил нового графика. Вы можете погашать долг в любых размерах и в любые сроки. Конечно велика вероятность того, что банк получит в суде исполнительный лист и предъявит его в службу судебных приставов.  Тогда, к сумме долга может добавиться исполнительский сбор в размере 7% от общей суммы задолженности. 

3) Для того, чтобы избежать такой ситуации, нужно использовать своё право на рассрочку исполнения решения суда. Это право предусмотрено статьёй 203 ГПК РФ и ст. 37 закона “Об исполнительном производстве”.

Заявление подаётся либо в службу судебных приставов ( если возбуждено исполнительное производство, либо судье, вынесшему решение ( после того, как оно вступит в законную силу).

Второй вариант используется чаще, поскольку приставы, в большинстве случаев, всё равно переадресуют ваше заявление в суд  ( а оно им надо брать на себя такую ответственность?).

  К заявлению приложите справку о доходах, расчёт расходов (питание, коммуналка, школа, детсад, проезд, связь и т.п), если есть иждивенцы, то подтвердите это документально. Не помешает документ об отсутствии у вас движимого (из ГИБДД)  и недвижимого имущества. 

Если рассрочку предоставили, то постарайтесь исполнять её условия. Тогда у банка не появиться возможности начислять неустойку, а у приставов не будет права требовать от вас уплату исполнительского сбора, поскольку исполнительные действия ими не производились и вы выплатили задолженность добровольно.

Но если, несмотря на все ваши старания и добропорядочность, банк начинает наглеть ( а делает это он постоянно), то будьте готовы к упорной борьбе.

Если банк не упрётся рогом (В нашем случае банк упёрся и ни под каким предлогом не давал вообще никакой информации по счёту), то получите у них выписку по счёту и сделайте свой расчёт , с учётом очередности, предусмотренной законом:  в первую очередь  – пошлина, во вторую – проценты, в третью – основной долг и в последнюю – неустойка и комиссии. 

Дальше действуйте по обстоятельствам, поскольку здесь снова появляются варианты, которые могут зависеть от ситуации : 

Обращайте внимание на срок давности. Очень часто происходит так, что пока вы рассчитываетесь проходит немалое время.

И поскольку банк имеет право начислять проценты, а вы оплачиваете только суммы по решению суда, то вновь начисленные проценты не гасятся и у банка есть два варианта – либо подать иск на взыскание вновь начисленных процентов в судебном порядке, либо требовать чтобы вы их оплатили добровольно.

Обычно банк начинает шевелиться после того, как вы оплатите долг и он понимает, что может снова вас начать доить.  Поэтому следите за сроком давности, и если с момента вынесения решения суда прошло 3 года, или срок приближается, то не торопитесь что либо делать.  Лучше затаиться и потянуть время. Здесь время играет на вас.

Ведь начисление процентов происходит каждый месяц, и  каждый месяц (после трёх лет) ваша сумма задолженности по процентам будет уменьшаться, а учитывая что банк считает иначе ( ведь неустойку он списал в первую очередь) у вас всегда есть шанс, что банк вообще проворонит проценты.

Для примера:  согласно расчёта банка вы погасили основной долг ( в связи с чем у банка исчезло право начисления процентов) в ноябре 2014, а по факту, основной долг вы погасили в ноябре 2013, а потом целый год оплачивали неустойку и комиссии. А на них проценты не начисляются.  Поэтому спокойно дожидаетесь когда банк подаст иск, а затем заявляете об истечении срока давности.  Думаю, что со сроками давности вы разобрались.

Если до окончания срока ещё далеко, то выбирайте сами: можно ( сразу после оплаты суммы по решению суда) подать заявление о расторжении договора в связи с исполнением обязательств в банк.

Естественно банк (если он ещё этого не сделал) заявит о том, что у вас имеется задолженность и потребует от вас оплаты процентов и тогда, нужно спорить за каждый рубль прежде чем оплатить. Никогда не подписывайте каких либо соглашений и никогда не верьте банку на слово.

Наобещать они могут что угодно. Единственное соглашение, которое вы можете подписать – это если сумма, которую требует банк, соответствует той, которую он имел право насчитать и близка или равна сумме, которую вы выявили в своём расчёте.

И если в соглашении будет конкретно указано, что сумма окончательная и после оплаты договор будет расторгнут. Но в своей практике я ещё ни одного такого соглашения не видел.

Источник: https://www.spor-kredit.ru/voprosy-i-otvety/voprosy-i-otvety/materialy-dlya-voprosov-i-otvetov/bank-posle-oplaty-po-resheniyu-suda-trebuet-oplatit-protsenty-i-neustojku

Как правильно закрывать кредит | Лига.КредитОнлайн

Как оспорить задолженность, если кредит был выплачен, но справку о выплате не предоставили?

Закрытие кредита – это отдельная процедура, состоящая из нескольких этапов. Юридические верное выполнение всех пунктов позволяет исключить неприятные сюрпризы в дальнейшем. Оформление необходимых документов поможет при необходимости отстоять свою позицию и доказать правоту в спорных ситуациях.

Этапы закрытия кредита

Закрытие кредита состоит из нескольких мероприятий:

  • внесение всех кредитных платежей;
  • погашение задолженности по комиссии, пене или штрафам;
  • оформление выписки, подтверждающей нулевую задолженность;
  • закрытие всех счетов, которые обслуживали кредитные обязательства;
  • оформление справки об отсутствии претензий со стороны банка;
  • освобождение залогового имущества.

Ниже каждый из этапов процедуры будет рассмотрен подробно.

  • 0,01% на первый кредит0,01% на первый кредит Читать подробнее

Внесение платежей

Кредиты любого вида обслуживаются через специальный счёт. Чтобы убедиться, что обязательство закрыто, нужно уточнить баланс у кредитного менеджера и оформить документальное подтверждение о состоянии счёта.

Когда внесён последний платёж, кассир выдает квитанцию, подтверждающую, что объем задолженности составляет 0 гривен, т.е. она ликвидирована в полном объеме.

Проверка дополнительных счетов

Чтобы закрыть кредит, погашаются не только тело и проценты, но и комиссия за обслуживание. В случае нарушения договорных обязательств появляются выплаты по пене и штрафам.

Часто банк открывает под все эти платежи разные счета (кредитный, депозитный, для начисления процентов).

Поэтому после оплаты последнего взноса нужно уточнить у кредитного менеджера, были ли открыты вспомогательные счета и каков баланс на них.

Если на дополнительных счетах присутствует долг, его необходимо погасить, получив аналогичную справку. Чтобы исключить движение средств по счетам, финансисты рекомендуют их закрыть.

Ряд банков делают это в автоматическом порядке, но в некоторых потребуется инициатива клиента.

Чтобы закрыть счёт, достаточно написать заявление на имя компетентного сотрудника. Документальным подтверждением намерения является копия, которую пользователь оставляет себе.

  • 0% на первый кредит0% на первый кредит Читать подробнее

Почему нужно проверять и закрывать расчётные счёта

Если пустить процесс на самотёк, возможно развитие следующих ситуаций.

  • На дополнительных счетах остается задолженность в несколько десятков гривен. На них будут начисляться штрафы и проценты, поэтому через несколько лет можно с удивлением узнать о солидной сумме долга
  • Многие банки предполагают взимание платы за обслуживание расчетных счетов. Оставив их незакрытыми, вы получите задолженность за их использование.

Справка об отсутствии задолженности

Чтобы сохранить положительную кредитную историю, необходимо документально оформить отсутствии задолженности. Отсутствие претензий со стороны банка является основным документом, который подтверждает все выплаты.

При оформлении справки важно проверить корректность всех данных. В ней указываются:

  • ФИО;
  • паспортные данные;
  • ИНН;
  • информация о кредите;
  • данные о залоге (если таковой был);
  • информация о состоянии кредитных счетов.

Легитимность документа подтверждают мокрая печать, подпись компетентного сотрудника и уникальный номер, который ставится на исходящей документации.

Справку выдает финансовое учреждение, в котором оформлялись кредитные обязательства. Имейте в виду, что подобная услуга в большинстве банков платная. Ее стоимость может варьироваться от 100 до 200 гривен.

Получение справки подтверждает, что долг выплачен в полном объеме и претензий банк к заемщику не имеет. Для беззалоговой сделки – это последний этап.

Если же в договоре фигурировало залоговое имущество, его освобождение от обременения – отдельная процедура, которую необходимо пройти.

Какие документы нужно хранить

После закрытия кредитной задолженности специалисты рекомендуют хранить все квитанции. Они подтверждают не только саму выплату и её сумму, но и дату совершения транзакции.

В некоторых случаях задержка в проводке по вине банка может быть интерпретирована кредитором как просрочка платежа, тогда клиент получает штрафные санкции, хотя перевод он отправил своевременно.

В такой ситуации решить конфликт в свою пользу поможет квитанция с датой об оплате.

Квитанции о погашения долгового обязательства, чеки об оплате штрафов, процентов, комиссии необходимо сохранять в течение 3 лет.

Как выгодно погашать кредит

Своевременное погашение кредита исключает штрафные санкции. В некоторых случаях выгодно погасить задолженность досрочно: это существенно уменьшает размер процентов, а значит и общую сумму, которую выплатит клиент.

Нужно отметить, что не всегда погасить кредит можно досрочно. Данный пункт прописан в договоре, поэтому перед подписанием внимательно читайте условия займа.

В некоторых договорах предусмотрены штрафные санкции за преждевременное внесение всей суммы. Таким образом банк страхуется на случай недополучения прибыли в виде уплаченных процентов.

Если подобные штрафы не предусмотрены, то есть смысл погасить кредит, как только возникает возможность.

  • 0,01% на первый кредит0,01% на первый кредит Читать подробнее

Освобождение залогового имущества

При оформлении кредита на крупную сумму банк страхуется от невозвращения и берет в залог движимое или недвижимое имущество. Это означает, что если деньги не поступили на счёт банка, то он может изъять из собственности объект залога и реализовать его на рынке. Так погашаются расходы кредитора, причинённые недобросовестностью клиента.

При оформлении кредита имущество, которое берётся в залог, вносится нотариусом в специальный государственный реестр. После собственник не может его ни продать, ни подарить, ни передать по наследству.

При совершении сделок о смене собственника каждый нотариус проверяет: находится ли недвижимое или движимое имущество в залоге. Это отражается в специальном реестре.

Сведения об обременении имущества заносятся в следующие базы.

  • Для недвижимости – Государственный Реестр Ипотек и Единый Реестр Запретов и Отчуждения.
  • Для автомобилей и других видов транспорта – Государственный Реестр Отягощений Движимого Имущества.

Чтобы исключить объект залога от обременения, необходимо изъять запись о нём из соответствующего реестра. Законом установлено, что данную процедуру выполняет банк.

В случае с движимым имуществом присутствие нотариуса не требуется, поэтому снятие обременения происходит быстрее и проще. В случае с недвижимостью снятие с реестра проводится обязательно с участием нотариуса. Для этого банк инициирует процедуру снятия обременения и направляет юристу пакет документов.

Иногда финансовое учреждение недобросовестно выполняет свои обязанности или затягивает процедуру. В этом случае собственник может самостоятельно обратиться к специалисту, предъявив документы о закрытии кредита и справку из банка об отсутствии финансовых претензий. Такая услуга стоит от 100 до 400 гривен

По результату изъятия заемщик получает извлечение из реестра, оформленное на регламентированном бланке синего цвета. С этого момента он опять получает возможность продавать, передавать права собственности другим лицам.

На этом процедура закрытия кредита окончена.

Источник: https://www.liga.net/creditonline/kak-pravilno-zakryvat-kredit

Несмотря на то что Ольга Переславская из Харькова давно выплатила кредит, взятый на покупку телевизора, банк подал на нее в суд с требованием вернуть несуществующий долг

Как задолженность перед банком в размере 15 копеек может превратиться в 12 тысяч гривен? И особенно в том случае, если никакой задолженности на самом деле не было? Получив извещение о том, что банк подал на нее в суд как на злостную неплательщицу, Ольга Переславская из Харькова сначала подумала, что произошла какая-то ошибка. Потребительский кредит на телевизор и DVD-проигрыватель женщина взяла еще в 2005 году. Задолженность по кредиту погасила досрочно, что подтверждают сохранившиеся у нее квитанции. Так откуда же появился долг?

— Телевизор, на покупку которого пришлось брать кредит, уже не работает, — говорит Ольга Переславская. — Сейчас такие, наверное, и не выпускают… О кредите, который выплатила еще десять лет назад, я даже не вспоминала. Хорошо хотя бы, что сохранились все квитанции! За десять лет могла их выбросить. Сейчас всю свою кредитную историю знаю наизусть.

Ольга Переславская взяла кредит в «ПриватБанке» 14 декабря 2005 года. Оформила его прямо в магазине техники, где покупала телевизор и проигрыватель.

*”Хотя срок исковой давности истек, банк все равно подал иск в суд. Возможно, расчет был на то, что я испугаюсь и таки погашу придуманную задолженность”, — говорит Ольга

— Сотрудники магазина заверили меня, что по этому кредиту я ничего не переплачиваю и, дескать, придется платить только минимальную комиссию банка, — рассказывает Ольга. — Сумма кредита — 3338 гривен. Поддавшись на уговоры консультанта из магазина, оформила кредит. Подводные камни всплыли немного позже.

Оказалось, что переплачиваю я вовсе не копейки, как мне рассказывали в магазине, а значительно больше. Кредит оформили на 24 месяца, при этом каждый месяц я должна была платить по 178 гривен. В общей сложности получалось 4272 гривни. Почти тысяча гривен переплаты.

Но отступать было некуда, и я начала исправно погашать задолженность.

— Вы не нарушали сроки, обозначенные в договоре?

— Никогда. Более того, я решила попробовать погасить кредит досрочно. Каждый месяц вносила в кассу «ПриватБанка» не меньше 250 гривен. Иногда получалось заплатить даже 300 или 400 гривен.

Вот все квитанции, подтверждающие мои слова (Ольга показывает документы. — Авт.). В конце 2006 года появилась возможность закрыть кредит полностью. Я пришла в отделение «ПриватБанка» и попросила назвать сумму для досрочного погашения кредита.

Мне сказали: 358 гривен 40 копеек. Именно такую сумму я и заплатила.

— В банке подтвердили, что кредит закрыт?

— Да. Мне еще сказали подождать ответа из центрального офиса.

Я прождала два часа, после чего на мобильный телефон пришло сообщение от «ПриватБанка»: «Поздравляем с досрочным погашением кредита!» Я спросила у сотрудницы банка, что еще они должны мне дать: «Может, какую-нибудь справку?» Недовольно посмотрев на меня, сотрудница буркнула: «Может, мне еще вам на лбу печать поставить? Кредит выплачен. Что вам еще?» Получив такой ответ, я ушла.

Хотя теперь уже знаю, что в банке мне должны были выдать справку о том, что у меня нет никакой задолженности. Такая справка, как правило, стоит денег, тем не менее она нужна, чтобы потом вам не предъявили никаких претензий. Но сотруднице банка, очевидно, было не до меня. Я же обрадовалась, что никаких задолженностей не осталось.

Ольга так думала следующие десять лет. За все это время ей из банка ни разу не написали и не позвонили. Правда, когда в 2011 году она пришла в «ПриватБанк» по работе и назвала свою фамилию, сотрудники банка заинтересовались: «Ольга Переславская? Похоже, у вас есть какая-то задолженность».

— Я спросила, что имеется в виду, — вспоминает Ольга. — Кредит-то я закрыла, причем давно. Сотрудники банка сами толком не могли ничего объяснить. Узнав, что я когда-то брала в их банке кредит, попросили меня принести квитанцию и копию кредитного договора. Я так и сделала.

Внимательно изучив все мои документы, клерки сказали: «Извините, произошла ошибка. Вы действительно все выплатили. Очевидно, в нашем компьютере произошел сбой». «И что же делать? — спрашиваю. — У меня есть задолженность или нет?» «Разумеется, нет! — заверили банковские работники. — Видимо, неполадки с системой.

Такое бывает. Мы все исправим».

Я надеялась, что произошло недоразумение. Но квитанции на всякий случай сохранила. И, как видите, не зря.

— Как вы узнали о долге в размере 12 тысяч гривен?

— По моему адресу, который не менялся все эти годы, пришла повестка в суд. Банк подал на меня в суд как на злостного неплательщика. Из искового заявления следует, что я недоплатила банку 15 копеек.

И за следующие десять лет эти 15 копеек превратились в 12 тысяч гривен! Почти две с половиной тысячи гривен — это задолженность по процентам за пользование кредитом. Еще больше восьми тысяч — пеня, и тысяча гривен штрафа.

А если принимать во внимание все судебные издержки, так это уже около 14 тысяч! Три моих зарплаты!

— Вы обращались по этому поводу в банк?

— В этих обращениях не было смысла, ведь иск в суд был уже подан. Пришлось за помощью отправиться к адвокату. Самое поразительное, что за все эти годы банк не прислал мне ни одного извещения! Никто ни разу не позвонил и не прислал ни одного письма. Да и о каких 15 копейках может идти речь, если я сразу получила sms-извещение о том, что кредит полностью закрыт?!

Есть в этой истории еще один немаловажный момент. Дело в том, что срок исковой давности давно истек. Тем не менее банк все-таки подал иск в суд.

— Возможно, расчет был на то, что я испугаюсь и быстро погашу несуществующую задолженность, чтобы банк отказался от своих требований, — говорит Ольга. — В это сложно поверить, но со многими людьми такое срабатывает. Сама знаю человека, у которого через несколько лет неожиданно всплыл непонятно откуда взявшийся долг.

Там сумма задолженности была поменьше, чем у меня. Этот человек тут же пришел в банк и выплатил деньги. «Я больше потрачу на адвоката, — махнул он рукой. — Да и судам не верю». Думаю, он такой не один. Я же решила, что в любом случае буду доказывать свою правоту. Написала возражение на иск, подготовила все квитанции.

Источник: https://fakty.ua/245924-v-banke-zayavili-chto-desyat-let-nazad-ya-nedoplatila-im-15-kopeek-i-teper-dolzhna-12-tysyach-griven

Закон для всех
Добавить комментарий