Как отказаться от страховки банка?

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Как отказаться от страховки банка?

Необходимость приобретения страхового полиса  при оформлении кредита чаще всего является банковской инициативой, способной  защитить организацию от некоторых возможных рисков по выплате основного долга. В свою очередь заемщики, не желая переплачивать собственные средства, ищут способы, как вернуть хотя бы часть премий по страховым взносам.

Что такое страховка по кредиту?

Страховой полис  —  это своеобразная гарантия банка, предусматривающая возврат денежных средств при оформлении кредита. Стоит отметить, что банковские организации имеют собственные выгоды от сотрудничества со страховыми компаниями  —  за счёт продажи страховых полисов банки получают собственные проценты, которые напрямую зависят от количества лиц, подписавшихся  на страховые услуги.

Процедура страхования является своеобразной защитой банка от некоторых рисков, которые могут быть связаны с не возвратом кредитных средств, полученными заемщиками.  Хотя банк и не вправе  навязывать данную услугу в обязательном порядке, чаще всего она входит в пакет услуг, предусмотренных при процедуре взятии кредита.

Возможно ли отказаться от страховки по кредиту?

При оформлении займа, клиентам необходимо всегда помнить, что от услуги страхования можно отказаться. При этом отказ можно осуществить сразу же после оформления договора. Нужно обращать внимания на то, чтобы расторжение документации не повлияло на увеличение процентов или иных санкций со стороны банка.

Необходимо написать заявление непосредственно в страховую компанию, предусматривающее, что премия по страховке будет частично возвращена через некоторое время.

Но в любом случае для того, чтобы получить страховку по кредиту, необходимо вовремя осуществлять все платежные операции. После истечения шести месяцев после получения кредита можно обращаться в страховую компанию с письменным заявлением.

Выждать полгода необходимо, поскольку договор осуществляется именно на данный срок.

Но банк может увеличивать ежемесячные платежи при расторжении страхового договора. Это обусловлено тем, что банковская организация может компенсировать потерянные денежные средства. Надежным вариантом отказа от страховых услуг является обращение в судебные органы с письменным исковым заявлением.

Можно ли отказаться от страховки на уже действующем кредите?

Клиент всегда может расторгнуть подписанный договор о страховании уже после непосредственной выдачи кредитных средств. В течение полугода можно написать соответствующее заявление для прекращения процедуры действия основного страхового полиса.

Но некоторые банки могут не предлагать такую услугу расторжения договора со страховой компанией. В любом случае можно написать заявление, которое предусматривает расторжение договора по страховке, а также о перерасчёте стоимости основного кредита.

В каком случае отказаться не получится

Возможны случаи, когда клиент подает заявление о непосредственном расторжении договора страхования, когда истек основной срок подачи иска, который составляет 3 года.  То есть по истечении данного времени уже  не действует данная услуга: оформить и  получить  страховую премию по кредиту у заемщика не получится.

Также необходимо правильно рассматривать договор и учитывать все пункты. Некоторые пункты договора предусматривают невозможность возврата денежных средств, в таком случае даже суд не поможет выиграть дело о получении денежных средств по страховке.

Судебная практика

Согласно статистике  80% судебных разбирательств по возвращению страховки заканчиваются положительно для заемщика. В данном случае кредитная организация расторгает договор о страховании и пересчитывает общую стоимость взятого заемщиком кредита.

Суд всегда старается защитить права заемщика по закону о правах потребителей.

При этом процедура осуществляется только в случае, если услуга была оказана банковской организацией на незаконных условиях и выплата по страхованию считается навязанной услугой.

Именно поэтому следует внимательно читать условия договора, перед тем как брать любые кредитные средства и оформлять бумаги в соответствии со всеми правилами.

По закону заемщик вправе отказаться от страховки по  оформляемому потребительскому кредитованию.

  При этом существуют определенные нюансы, при которых заемщик должен обратиться с заявлением о расторжении страхового договора  в срок, не превышающий 2 недели.

При этом существует практика, когда заемщик единовременно вносит всю требуемую сумму согласно основному договору страхования и решение об оплате данной суммы оставляет на усмотрение страховщика.

Отказ от страховки автокредита

Оформляя автокредит, заемщик вправе полностью отказаться от любых страховых услуг. Но некоторые банки вносят в договор  услуги обязательного страхования  и выделяют  данное положение в отдельные пункты.

При этом банк объясняет  наличие обязательного страхования за счёт  снижения основной ставки по кредиту. И если заемщик отказывается от данной услуги, процентная ставка может существенно возрасти. Чаще всего так поступают  микрофинансовые организации при оформлении быстрых кредитов  на покупку  авто.

В любом случае разговор договор о страховании можно расторгнуть. Если банк не дает добро на  осуществление данной операции, можно смело обратиться в судебные инстанции.

Услуга “страхование жизни заемщика” осуществляется при оформлении ипотечного кредитования. Всё дело в том, что при потере трудоспособности вследствие возникновения несчастного случая долг по кредиту, имеющему значительную сумму, придётся отдавать родственникам. По этой причине некоторые клиенты  сознательно оформляют полис страхования жизни.

Как отказаться от страховки при ипотеке

Процедура отказа от ипотечного страхования является довольно сложным процессом. Существует несколько нюансов, поскольку в соответствии с законом банк вправе ставить определенные условия страхования.

Но в тоже время решение клиента по страхованию является свободным.

Если клиент уже заключил договор страхования, то он в праве течении трех месяцев написать заявление о расторжении документации и получении страховой премии.

Расчет процентов по страховке

Существует определенная методика, которая позволяет вычислить размер страхового взноса при кредитовании. Обычно она исчисляется формулой, представленной в виде B = S + i*S , где значение   B  —  это основная страховая сумма, S  —  непосредственно сумма задолженности по кредиту, i  —  основная ставка по полученному  кредитованию.

На официальных сайтах многих банков предусмотрена удобная услуга  расчета размера страховки при помощи специального  онлайн-калькулятора. В любом случае, пользуясь основной формулой, вычислить сумму страховки можно самостоятельно.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-otkazatsja-ot-strakhovki-po-kreditu/

Как отказаться от страховки по кредиту без последствий: пошаговая инструкция

Как отказаться от страховки банка?

По данным ЦБ РФ в этом году жители России уже взяли в кредит больше 1,5 трлн руб. Задолженность физлиц перед банками перевалила за 12 трлн руб. Неудивительно, что кредитным учреждениям нужны гарантии, что деньги вернутся в срок. Страхование – действенный и одновременно прибыльный способ снизить число невозвратов.

Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.

Причины две:

  • банальная выгода;
  • защита банка от рисков.

Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.

Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.

Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.

Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.

Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором.

При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен.

Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

  • жизни;
  • риска потери работы;
  • риска потери трудоспособности;
  • титула (риска утраты прав собственности на имущество).

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

  1. Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
  2. Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.

Какие условия предлагает банк:

  1. Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
  2. Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Чистая выгода от покупки полиса равна 108 – 65 = 43 тыс. руб.

Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д. При покупке полиса важно учесть ограничения.

Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа. Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения.

Дальше придется платить самому.

Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

Это срок, в течение которого можно отказаться от услуги страхования и получить деньги назад. Раньше период охлаждения составлял 5 дней, но с 2018 года был продлен до 14. В банках и СК об этом предпочитают умалчивать. Им попросту невыгодно иметь дело со слишком грамотными заёмщиками.

Когда клиенты приходят в банк и гордо заявляют, что хотят получить свои деньги, их нередко осаживают. У каждого кредитора своя «фишка».

Сотрудники банка говорят, что кредит придётся закрывать досрочно, пугают чёрными списками и плохой кредитной историей. Верить им не стоит.

Если страхование добровольное, клиент вправе от него отказаться даже по истечении 14 дней, вот только на возврат денег в этом случае рассчитывать не приходится. Добиваться выплат придётся через суд.

Иногда банки, наоборот, мотивируют заёмщиков не отказываться от страховки. Аргументом служит возможность вернуть часть премии после досрочной выплаты займа, хотя эта услуга доступна далеко не всегда. Говорят о том, что процент по кредиту вырастет. При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

Страховые компании тоже не отстают и внедряют сложные механизмы отказа от страховки. Знайте, что просьбы предъявить согласие кредитного учреждения, дополнительные бумаги кроме паспорта и договора незаконны. Некоторые СК создают запутанные бланки заявлений, хотя по закону обязаны принять обращение в свободной форме.

Достаточно выразить несогласие с оформлением полиса на этапе подачи заявки на кредит. Но судя по многочисленным жалобам и отзывам в интернете, банковские работники предпочитают выполнять план и не учитывают желания клиента.

Будьте готовы к тому, что ставка по займу вырастет на 1-2%.

Иногда учреждения даже отказывают в выдаче займа из-за отказа покупать полис, потому что не хотят идти на риск.

Если договор страхования уже заключен, от него тоже можно отказаться. Для этого максимально быстро обратитесь в банк или СК. Чтобы получить назад всю сумму, проверьте, соблюдены ли три условия:

  • страхование – добровольное;
  • с момента оформления договора прошло менее 14 дней;
  • страховых случаев и выплат от СК пока не было.

Если вы взяли потребительский кредит в Сбербанке, значит, договор страхования скорее всего заключен с ООО СК «Сбербанк страхование». Чтобы расторгнуть договор, воспользуйтесь одним из двух вариантов:

  1. Обратитесь в офис Сбербанка, в котором был оформлен заём, и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, квитанцию об оплате страховой премии и сам договор.
  2. Направьте СК заявление, приложив копии перечисленных в первом пункте документов.

Форма заявление на расторжение договора страхования.Скачать

Деньги возвращают в течение семи дней.

Если заявление на отказ от полиса подано до того, как договор вступил в силу, СК вернет всю сумму премии. Если это было сделано после вступления соглашения в силу, но в период охлаждения, страховая вернет премию за вычетом тех дней, в которые полис действовал.

Часть страховой премии можно вернуть и после окончания периода охлаждения. Например, если произошла гибель имущества по причине, не относящейся к страховому случаю, и договор расторгли по соглашению сторон.

Некоторые банки придумывают страховые продукты, которые якобы не подпадают под указ Центробанка, а значит и период охлаждения к ним не применяется. Соответственно, возвращать деньги по таким договорам отказываются. Это незаконно.

Одной из таких лазеек для банков стали договоры коллективного страхования. Их используют даже такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ. Суть соглашений в том, что страхователем в них значится не заемщик, а банк. Клиент же считается застрахованным лицом.

Рассмотрим пример из судебной практики, который показывает, как обманутый клиент выиграл подобное дело. Заёмщик взял потребительский кредит и подписал договор, по которому стал участником программы коллективного страхования.

Сторонами договора были банк и страховая компания. В течение действующего на тот момент пятидневного периода охлаждения клиент обратился в банк, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги, но получил отказ.

Кредитное учреждение сослалось на условия договора, по которым деньги не возвращаются.

Дело дошло до Верховного суда РФ. Он не поддержал доводы о том, что указания ЦБ якобы не применимы к страховым договорам, сторонами которых являются юрлица (в нашем случае – банк и СК).

Фактически были застрахованы интересы заемщика, а значит именно он является страхователем, что бы ни гласило соглашение. Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги.

Подробности дела и приговора можно посмотреть в постановлении по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_kak_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu_bez_posledstvij_poshagovaya_instrukciya

Как отказаться от страховки по кредиту

Как отказаться от страховки банка?

Как отказаться от страховки по кредиту? Всегда ли это можно сделать или есть обязательства, которые все равно придется выполнять? Вернут ли уже внесенные деньги? В какой срок возможен отказ от страхования? И как его оформить? Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Обязательно ли страховать кредит

В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование.

  • Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
  • Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.

Обязательная форма установлена, согласно действующему законодательству РФ. То есть, без такого полиса банк просто не имеет права выдать ссуду.

Необязательные варианты так или иначе призваны уберечь кредитора от убытков, если заемщик не сможет по состоянию здоровья, из-за потери работы или по другим причинам погасить долг.

Обязательно ли страховать кредит, когда речь не идет о вариантах, предписанных законом?

Заставить заемщика никто не может. Но большинство банковских программ предусматривают снижение ставки при наличии подобного полиса.

Financer.com рекомендует! Посчитайте стоимость страхования и снижение процентной ставки. В некоторых случаях страховой вариант может оказаться выгоднее. Особенно когда речь идет о долгосрочных займах.

Да. Согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ от страховки по кредиту в течение 14 дней после оформления ссуды.

Обратите внимание! Ранее действовал срок в 5 рабочих дней. Данный срок был изменен с 2018 года. Будьте внимательны при ознакомлении с советами юристов. Убедитесь, что они соответствуют действующему законодательству.

Для отказа нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом формы не существует. Можете использовать образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Но на всякий случай лучше уточнить в банке, существует ли определенная форма.

Какие данные нужно указать в заявлении на отказ:

  • данные паспорта
  • данные договора (номер, дату заключения)
  • причину расторжения договора о страховании

К заявлению также потребуется приложить копию паспорта, копию договора и документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Комплект документов (включая заявление на отказ от страховки по займу) нужно передать в банк. Лучше – лично. Второй вариант – по почте, обязательно заказным письмом с описью вложения. В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас приняли.

Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат средств считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.

После подачи заявления страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней.

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в зависимости от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).

Что делать, если отказали?

  • Обращение в Роспотребнадзор

Если страховая отказывается принять заявление, вернуть средства, затягивает сроки, вы можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Если речь идет о банковском страховании, также можно подать жалобу в ЦБ РФ.

Вторым вариантом является подача заявления в суд. Приложите все документы, подтверждающие, что вы пытались урегулировать вопрос, но ничего не добились. В таком случае, независимо от срока, прошедшего с подачи заявления, при положительном решении суда, вам вернут всю страховую сумму.

Будут ли какие-то последствия?

Основной страх по поводу отказа от страховки по кредиту – не начнутся ли последствия со стороны кредитора.

В числе страхов лидируют:

  • требование сразу погасить долг
  • повышение ставки
  • штрафы
  • ухудшение условий

Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.

С процентом все немного сложнее. Рассмотрим этот пример ниже.

Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки?

Банк имеет право это сделать, ТОЛЬКО если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.

Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли договор с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.

Как избежать повышения?

Переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что прямое обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.

Выбираете оптимального страховщика, заключаете договор и приносите в банк копию. Все, теперь у вас есть оформленный полис, но стоит он существенно дешевле.

Формально банк может возразить, если выбранная компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Но такие придирки – большая редкость. Кроме того, есть организации (вроде «Ингосстрах»), чьи полисы принимаются повсеместно.

Какие подводные камни нужно учитывать?

Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.

В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.

Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.

Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.

Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».

В данном случае вопрос также можно решить через Роспотребнадзор или суд. Но советуем заранее исключить подобный риск и внимательно смотреть, кого банк «назначил» страховщиком в вашем случае. Компания должна быть известна, «на слуху», входящая в топовые рейтинги.

Такая организация не захочет рисковать репутацией и с 90% вероятностью вернет все до копейки.

Подведем итоги

  • От страховки по кредиту можно отказаться в течение 14 дней, если она не является обязательной
  • Для возврата средств нужно подать в банк заявление, приложив копии необходимых документов
  • Деньги должны вернуть в течение 10 дней
  • При нарушении ваших прав, обращайтесь в Роспотребнадзор или суд

Материал подготовлен на основе: закона № 4015, 48 главы ГК РФ, указаний ЦБ РФ № 3854, статьи 943 ГК РФ

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений.

Источник: https://financer.com/ru/kak-otkazatsa-ot-strahovki-po-kreditu/

Как отказаться от страховки по кредиту в 2020

Как отказаться от страховки банка?

При этом страхование жизни и здоровья — удовольствие дорогое и достаточно больно бьет по кошельку заемщика. Особенно, если проценты по страховке набегают чуть ли не до 30% от суммы самого кредита. Именно поэтому клиенты банков так стремятся отказаться от «навязчивой» услуги страховки после получения потребительского кредита.

Что такое страховка по кредиту

Страхование по кредиту – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита.

Банк навязывает страховку по кредиту.

Как отказаться? Все возможные пути действий обычно уже прописаны в кредитном и страховом договорах. При выборе программы кредитования необходимо тщательно изучить документацию и проконсультироваться с кредитным менеджером.

Сразу выяснять, является ли обязательным страхование, можно ли от него отказаться без потерь и когда.

Иногда в договоре указан срок отказа от страховки по кредиту — точная дата, когда возможно его расторжение уже после подписания договора (например, 3 месяца или 14 дней). Возможно, придется обойти несколько банков, прежде чем удастся найти подходящие условия кредитования. 

Закон об отказе страховки по кредиту

Юристы утверждают, что страховые услуги при кредитовании должны оказываться только с согласия заемщика.

В статье 935 ГК РФ сказано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Поэтому отказ от навязанной страховки по кредиту – это ваше законное право. При этом по поводу ипотечному или автозалогу у закона как раз противоположное мнение. 

Законодательство РФ регламентирует деятельность банков и страховых компаний. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. А другие предлагают альтернативные программы кредитования. Например, для ипотеки некоторые кредиторы требуют застраховать только объект залога.

Третьи компенсируют риски повышением ставки кредитования. Разница в ставках может доходить до 10% годовых.

Другие банки при сохранении ставки увеличивают комиссию на несколько процентов за выдачу кредита при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по программам кредитования под залог недвижимости. 

Есть два вида страхования: обязательное и добровольное. Обязательные такие как ипотека, автокредит. От добровольных вы можете отказаться сразу.

Отказаться от страховки после получения кредита

Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности.

Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, принудить к страхованию невозможно.

Поэтому можно смело отказываться от страховки по кредиту прямо в банке.

Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Поэтому сейчас банки стараются еще в договоре прописать все нюансы. Например, некоторые включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки. Это может быть штраф или даже требование досрочно погасить кредит (например, 0,5 или 0,11% от остатка задолженности в день, или фиксированной суммой в 10 000 рублей в день).

Но банкам невыгодно применять такие жесткие санкции ответственным заемщикам. И даже если заемщик отказывается пролонгировать полис, банки идут ему навстречу. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, кредитор по просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство.

Некоторые банки дают возможность отказаться от банковской страховки после получения кредита тем заемщикам, которые ранее получали кредит, но только при условии повышения ставки.

Но если вы уже подписали и получили кредит, вы можете отказаться от него в течение 5 суток.

Вам необходимо составить заявление, по образцу или написать в произвольной форме. В нем необходимо указать:

  • Паспортные данные
  • Данные договора
  • Причину расторжения
  • Дата и подпись

Для отказа от страховки в банк нужно предоставить

  • Заявление об отказе от договора
  • Копию договора
  • Документ подтверждающий оплату (Квитанция, чек…)
  • Ксерокопию паспорта страхователя

Документы можно вручить лично в офисе страховой компании, можно отправить Почтой. Если почтой, обязательно заказным письмом с описью вложения. С момента вручения заявления ваш договор считается рассторгнут и в течение 10 дней на ваш счет поступит компенсация.

Отказаться от страховки через Роспотребнадзор или суд

Особо настойчивые могут попробовать обратиться в суд или Роспотребнадзор после того, как соберут пакет документов, куда будут входить претензии с просьбой о возврате средств, подписанные руководством банка. Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба уже не раз указывали на нарушение прав граждан, когда банки навязывают страховки. Это обязательно зачтется на суде, но и у банков будет, что сказать.

Вопрос о том, как отказаться от страхования жизни при кредите, и нужно ли это делать, тоже стоит остро. В конце прошлого года Президиум высшего арбитражного суда (ВАС) встал на сторону банков в вопросе включения в договор условия по обязательному страхованию жизни.

Это в том случае, если клиент заранее не отказался от услуги, а подписал вариант с учетом страхования жизни. Ведь, по сути, у клиента был выбор и он сам выбрал вариант со страховкой, а потом пытается его же опротестовать. Даже если суд и встанет на сторону заемщика, то в итоге он получит более высокую ставку.

Такой вариант развития событий возможен, если у клиента действительно был выбор.

Если же есть документально подтвержденная уверенность в том, что заемщик был введен банком в заблуждение, то можно утверждать, что по закону об отказе от страховки по кредиту он может получить назад все потраченные средства.

Что делать, если по страховке есть переплата:

  1. Внимательно прочитать договор и сопутствующие документы;
  2. Если в договоре прописаны все условия, которые выполняет заемщик, смириться;
  3. Если возможность отказаться от страхования жизни не прописана, то обратиться в банк с претензией и просьбой отказаться от дальнейших страховых выплат;
  4. Если банк не идет навстречу, то обратиться в суд.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376591/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu/

Как вернуть страховку по кредиту – возврат или отказ от страхования по кредиту, ипотеки

Как отказаться от страховки банка?

Кредитное страхование позволяет всем сторонам, заключившим кредитный договор, чувствовать себя уверенней. Банк получает гарантии выплат, а клиент защищает себя от сложных финансовых ситуаций.

Но страховой полис – недешевое удовольствие, поэтому многие люди задумываются о возврате страховки по кредиту.

Чтобы узнать, возможен ли возврат, нужно внимательно изучить договор и определить, являлось ли страхование обязательным.

Что такое страховка при оформлении кредита?

Страховка при оформлении кредита – это документ, который позволяет банкам России обезопасить себя от невыплат.

Объектом страхового полиса могут быть:

  • Залог по кредиту – недвижимость, автомобиль, другие ценные вещи;
  • Жизнь и здоровье плательщика или другие случаи, когда кредитополучатель оказывается неплатежеспособным (например, увольнение или сокращение).

Страховка может быть обязательной или добровольной.

Обязательно нужно страховать залог по кредиту, то есть оформления полиса не избежать при ипотеке и автокредите. Законодательство РФ запрещает отказываться от таких полисов.

Страхование жизни и здоровья является добровольным, в этом случае возможен отказ от страховки по кредиту. Банки не могут обязать кредитополучателя заплатить за эту услугу. Но при этом могут отклонить заявку без объяснения причин.

Согласие на добровольное страхование может улучшить условия кредитования. Чаще всего банки предлагают более низкие процентные ставки.

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Часто банковские менеджеры не объясняют клиентам, что страхование – не обязательная процедура. Кредитополучатели подписывают договор и только потом понимают, что сильно переплатили за ненужную им процедуру. Речь идет только о добровольном страховании. Дело в том, что банки, не предлагая клиенту альтернативу кредита без добровольного страхования, нарушают права потребителя.

В связи с тем, что таких клиентов, желающих отказаться от страховки сразу после одобрения кредита, стало много, Центральный Банк России решил отреагировать и в 2015 году создал указание №3854-У. Был создан 5-дневный так называемый «период охлаждения». В течение этого времени можно было без проблем отказаться от навязанной страховки.

На практике оказалось, что 5 дней на раздумья банковским клиентам оказалось мало. Поэтому с 1 января 2018 года Центральный Банк РФ увеличил «период охлаждения» до 14 дней (календарных, а не рабочих).

Банки в кредитном договоре могут устанавливать более длительный период охлаждения. Но финансовым учреждениям не выгодно увеличивать срок, поэтому на практике чаще действует только 14-дневный период.

Деньги за страховку должны быть выплачены наличными или на указанный лицевой счет в течение 10 дней после обращения. Страховая компания обязана вернуть всю сумму, указанную в полисе.

Если в договоре указан такой пункт, то последствием отказа от страховки может быть увеличение процентной ставки. Если такого пункта нет, то отказ не должен повлечь изменений условий.

С возвратом средств могут возникнуть проблемы в том случае, если оформлялось коллективное страхование. То есть в полисе получателем страховых выплат значится не физическое, а юридическое лицо.

Получается, что в период охлаждения можно вернуть следующие виды страховок:

  • жизни;
  • здоровья (защита от несчастных случаев и болезни);
  • за причинение вреда;
  • полис, защищающий от финансовых рисков.

Как оформить отказ от страховки в 14-дневный период?

Теперь в двухнедельный срок можно обратиться в банк или страховую компанию с письменным заявлением об отказе от страховой услуги. У кредитно-финансовых учреждений есть установленные формы для отказа. Некоторые банки предоставляют возможность оформить отказ в электронном виде. Еще один альтернативный вариант походу в банк – отправление заявления по почте.

Страховая сумма возвращается к клиенту не полностью, а с вычетом прошедших после подписания договора дней. Деньги за страховку должны быть выплачены наличными или на указанный лицевой счет в течение 10 дней после обращения.

Подробный алгоритм действий:

  1. Необходимо взять стандартный бланк для заполнения заявления об отказе в банке или страховом агентстве.
  2. Заполните заявление и направьте ее в организацию.
  3. Запрос должен быть рассмотрен в течение 10 дней.
  4. После этого срока страховая компания ОБЯЗАНА вернуть деньги клиенту, если страховой случай за это время не наступил.

Как отказаться от страховки после получения кредита?

В 14-дневный период после получения кредита страховая компания обязана расторгнуть договор добровольного страхования по запросу клиента. Если возникают проблемы, то нужно направить письменную жалобу в ЦБ РФ.

Но что делать, если 14-дневный срок прошел? Можно ли отказаться от страховки в этом случае?

Да, отказаться можно. Такое право клиенту обеспечивает статья 958 Гражданского кодекса РФ. Но деньги за страховку могут быть не возвращены. К сожалению, если кредитополучатель «опомнился» спустя 14 разрешенных дней, то вернуть деньги будет сложно.

В этом случае нужно обращаться в банк и в страховую компанию и подробно изучать договор.

Некоторые кредитные учреждения могут ввести клиента в заблуждение сообщением о том, что нельзя отказаться от страховки без последствий.

Если быть точнее, то иногда кредитополучателей запугивают тем, что кредитная история испортится, а банк занесет клиента в черный список. На самом деле, таких проблем при отказе не возникнет.

Возврат денег за страховку после периода охлаждений в большой степени зависит от политики банка и страховой компании. Есть лояльные организации, например, Альфа-Банк, который в большинстве случаев решает проблему в пользу клиента.

Есть банки, которые наотрез отказываются отозвать страховку. В таком случае поможет только обращение в суд.

В суде потребитель имеет большие шансы на выигрыш, если нельзя доказать, что клиенту предлагали два варианта кредита – без страховки и со страховкой.

Для разрешения вопроса со страховкой после 14 дней можно обратиться к юристам, которые самостоятельно будут решать вопрос с банками. Но нужно учитывать, что за юридические услуги придется заплатить немаленькую сумму.

В случае положительного исхода страховая сумма возвращается к клиенту не полностью, а с вычетом прошедших после подписания договора дней.

Отказ от страховки при досрочном погашении кредита

Закона, который бы обязывал банки и страховые компании возвращать часть денег за страховку при досрочном погашении кредита, нет. Поэтому вопрос возврата страховки при погашении кредита опять же зависит от кредитно-финансового учреждения и страховой компании.

Еще один фактор, от которого зависит судьба возврата денег по страховке при досрочном погашении, – вид страховки. Вернуть средства за страхование жизни и здоровья нельзя, а вот за страхование финансовых рисков – можно. Почему так происходит?

Дело в том, что страховка может быть возвращена в двух ситуациях:

  • когда наступил страховой случай;
  • когда исчез страховой риск.

Если оформлено страхование жизни и здоровья, то при досрочном погашении кредита страховой риск не исчезает. Значит, полис будет действовать отдельно от кредитного договора.

А вот если долга перед банком уже нет, то страховой риск исчезает – часть страховки должна быть возвращена клиенту (пропорционально периоду действия договора).

В 2018 году Министерство юстиций разработало проект закона, который позволит кредитополучателям в любом случае возвращать часть денег за страховку при досрочном погашении. На данный момент закон не подписан и поэтому не имеет юридической силы.

Если законопроект будет принят, то банковские клиенты будут защищены и смогут без проблем возвращать деньги при досрочном погашении.

Пока закон не принят, можно попробовать обратиться в суд. Каково будет решение Верховного суда, зависит от конкретных условий страхового и кредитного договора. В судебной практике по этому вопросы есть решения как в сторону кредитополучателя, так и в сторону банков и агентств.

Как вернуть страховку по кредиту – образец заявления

Если в банке или в страховой компании нет образцов заявления об отказе, то нужно писать обращение в свободной форме. Что нужно обязательно указать?

  • ФИО;
  • паспортные данные – номер паспорта, когда и кем документ был выдан;
  • сведения из кредитного и страхового договоров;
  • контактные данные заявителя.

Дополнительно можно указать причину отказа. Но это необязательно.

Пример заявления

Я, (вставить ФИО, номер паспорта и дату рождения), хочу расторгнуть договор страхования номер (указать номер) по причине (указать причину). Прошу банк (указать название организации) больше не вносить страховые взносы за (указать вид страхования) в следующий расчетный период.

скриншот с сайта tobanks.ru

Краткие выводы

Чтобы не мучиться с заявлениями или судебными разбирательствами, лучше заранее подумать о целесообразности оформления страховки. Важно практично подойти к этому вопросу.

Необходимо посчитать общую сумма кредита с низкими процентами и стоимостью страховки и общую сумму кредита с повышенными ставками (если страхование влияет на проценты).

Часто может оказаться, что переплата за страховку будет гораздо больше.

Если банковские работники сообщают, что без страхования не будет одобрен кредит, то можно согласиться оформить полис, а затем написать отказ на него в период охлаждения (14 дней после подписания кредита). Если опоздать с этим сроком, то вернуть деньги за страховку будет очень сложно.

Источник: https://ru.myfin.by/terminy/kredity/kak-vernut-strahovku-po-kreditu

Закон для всех
Добавить комментарий