Как поступить поручителю, если заемщик умер два года назад?

Если Вы решили стать поручителем по кредиту в банке. О чем нужно знать в первую очередь

Как поступить поручителю, если заемщик умер два года назад?

Подбор кредита по параметрам

Итак, сегодня досконально разберем поручительство по кредиту. Каковы требования к потенциальному гаранту исполнения обязательств? Какова ответственность в случае неисполнения заемщиком обязательств перед банком? Наконец, права и обязанности, которые идут в нагрузку к договору поручительства… Разбираемся.

Поручительство по кредиту — это возложение на себя обязанностей по кредитному договору наравне с заемщиком.

Поручитель заключает договор поручительства, по которому он обязуется исполнить все или конкретные (оговаривается отдельно) обязательства заемщика в случае его несостоятельности. Проще говоря: ответственность перед банком является солидарной.

Помните: в случае, если заемщик отказывается платить, то отвечать перед банком придется поручителю и отказаться от своих обязательств получится только через суд и то, если очень повезет!

Требования к поручителю

    1. Поручитель рассматривается банком наравне с заемщиком. Он должен иметь как минимум возможность полностью покрыть все расходы по займу, то есть иметь постоянный подтвержденный доход.2. Далее стандартный перечень требований: гражданство Рф, возраст от 21 года, стабильный трудовой стаж и незапятнанная кредитная история.3. Желательно наличие движимого или недвижимого имущества.

Какова ответственность и обязанности поручителя по кредиту?

Пункт 1 статьи 363 ГК РФ — ответственность солидарна, если иное не предусмотрено законом или договором поручительства. Если, к примеру, заемщик не внес очередной платеж, сделать это за него обязан поручитель. Если заемщик полностью отказывается платить, то опять же дело за гарантом его обязательств. Иначе же у обоих будет испорчена кредитная история.

Пункт второй этой же статьи — все возможные убытки кредитора, как то: уплата процентов, штрафы, пени и судебные издержки также берет на себя ручатель. Опять же, если другое не предусмотрено в договоре.

В случае, если поручителей двое или несколько, то они также несут совместную ответственность. И снова смотрим в договор.

Права поручителя по кредиту

    1. Основной момент — банк вправе требовать от Вас исполнения только тех обязательств, которые конкретно оговорены в договоре поручительства. То есть, если в нем четко прописано, что гарант по займу должен нести солидарную ответственность за основной долг и проценты по нему, то на пени и штрафы это не распространяется.2. Статья 364 ГК РФ. Поручитель в любом случае имеет право предъявлять кредитору те же возражения, что и должник, если банк нарушает условия договора.3. Статья 365 ГК РФ. Если Вы выплатили за должника весь долг и покрыли штрафные санкции, то все права по кредитным обязательствам переходят к Вам. Это подтверждается соответствующими документами.Соответственно Вы вправе требовать от должника возмещения всех убытков. Если понадобиться, то через суд.4. Для обращения в суд понадобиться договор поручения, документ об уступке требований от банка, кредитный договор, документы об уплате банку всех требований и неустоек.

Прекращение поручительства

    — в случае полной уплаты долга и прекращения кредитного договора;— если изменяются условия кредитного договора или договора поручительства без согласия поручителя;— когда кредитор отказывается принимать условия по исполнению обязательств, предложенные должником или гарантом;

    — после того, как истекает срок окончания обязательств, указанных в договоре поручительства. Или же, если кредитор не предъявил иск в течение года с момента наступления обязательств.

    — отдельным пунктом идут наследники ручателя по займу… Они вправе не оплачивать долги родственника, но ТОЛЬКО, если не вступали в права наследования. Если же вступили, то обязаны заплатить, но не больше суммы наследуемого имущества.

Отказ от поручительства по кредиту возможен ТОЛЬКО с согласия заемщика и кредитной организации!

Для этого необходимо, чтобы заемщик нашел другое физ. или юр. лицо, которое согласится стать гарантом по кредитным обязательствам вместо него.

Посмотрите наглядное видео, в котором рассмотрены основные моменты по данному вопросу…

Советы, которым желательно следовать

Еще один актуальный вопрос: может ли поручитель взять кредит? Ответ: ДА, но в данном случае банк будет его также, как лицо, уже имеющее заем в другом банке.

Следовательно тут важно насколько примерно заемщик и его гарант выполняют свои обязательства. Короче, это возможно, но с большими оговорками.

Понятно, что ручаться за кого-либо — это ОЧЕНЬ большой риск потерять не только свои деньги, но и нервы, время, а главное друзей или людей, которых Вы таковыми считали. Хорошо подумайте, прежде чем решаться на такой шаг.

Удачи!

Наталья Тимофеева — Кредитный специалист, финансовый аналитик, экономист, финансист.Специально для MoscowKredit.ruСкоринг-тест — дадут ли Вам взаймыРасчет переплаты — онлайн калькулятор

Если Вам была полезна эта статья, поделитесь ссылкой на нее в любимой социальной сети… ____________________________________________________________________ ___________________________________________________________________

Источник: http://moskowcredit.ru/poruchitelstvo-po-kreditu/

Сколько времени есть у банка на предъявление претензий к поручителям

Как поступить поручителю, если заемщик умер два года назад?

Потребовать, чтобы поручитель по кредиту вернул банку деньги за должника, финансовое учреждение может не тогда, когда оно об этом вспомнило и нашло для этого время, а в строго определенный период – только в течение одного года с момента, когда должник прекратил платежи. Не успел банк все сделать вовремя, невыплаченный долг – это его проблема, и требовать деньги не может.

Такое очень полезное для граждан разъяснение сделала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда пересматривала решение коллег из нижестоящего суда.

Все началось с того, что районный суд обязал нескольких поручителей по одному большому кредиту вернуть банку деньги. Суть дела была простой – некой фирме банк дал кредит, за который поручилось шесть человек. Однако наступили трудные времена, и погашать кредит фирма перестала.

Банк пошел в суд с иском к поручителям. Суд быстро принял решение в пользу банка. Постановил – солидарно вернуть шестерым поручителям кредит и еще обязал каждого ответчика заплатить банку по 10 тысяч рублей госпошлины.

Апелляция подтвердила, что районный суд, на ее взгляд, разрешил спор правильно.

Почему в России не появляются новые банки

Из шестерых ответчиков по этому делу только одна гражданка с таким решением не согласилась. Она посчитала, что банк слишком долго думал, прежде чем предъявить свои требования. В итоге дело дошло до Верховного суда, где доводы несогласной гражданки посчитали вполне законными, и объяснили почему.

Итак, в районный суд банком были принесены документы, из которых следовало, что коммерческая фирма заключила с банком несколько кредитных договоров. По их условиям банк предоставил фирме целевые кредиты. В обеспечение условий этих договоров банк подписал поручительские договора, по которым граждане согласились отвечать перед кредитором за выполнение договора фирмы.

Долг банк должен требовать одновременно и с должника, и с поручителя – и только в течение года

Поначалу фирма все платила, потом выплаты прекратились. Банк напомнил должнику о том, что надо платить, тот не отреагировал, и банк отправился в суд. А там исковое заявление кредитора было полностью удовлетворено.

Апелляция, соглашаясь с решением районного суда, исходила из того, что срок предъявления требования к поручителю о погашении долга начинается со дня окончания срока действия кредитных договоров, а не с того дня, когда фирма перестала платить по счетам.

Дословно горсуд сказал следующее: поручители обеспечивали исполнение всего обязательства по кредиту в целом, а не в отдельной его части. Поэтому даты очередных платежей по графику погашения основного долга, которые нарушил заемщик, не являлись сроком исполнения обязательства, обеспеченного поручительством.

Вот с начала этого времени и отсчитывается годичный срок прекращения договора поручительства. Ссылка суда была на 367-ю статью Гражданского кодекса.

Ставки по ипотеке приблизились к историческому минимуму

По мнению суда, договоры поручительства нельзя считать прекращенными в части периодических платежей, срок оплаты которых истек больше года назад.

Именно с таким выводом нижестоящих коллег Верховный суд РФ и не согласился.

Он напомнил сначала о сути 361-й статьи Гражданского кодекса. В ней сказано, что по договору поручительства поручитель обязан перед кредитором отвечать за исполнение им обязательств полностью или в его части. Следом Верховный суд напомнил про 367-ю статью того же кодекса. В ней говорится, что поручительство прекращается по истечении срока, указанного в договоре.

Если срок в договоре у поручителя не прописан, договор прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения поручительства не предъявит иск поручителю. В нашем случае в договоре несогласной гражданки с банком было сказано, что ее договор заканчивается, если заемщик полностью погасит долг или если поручитель выполнит свои обязательства.

Кредитор вправе предъявить поручителю требования о погашении долга в течение одного года “с момента наступления сроков исполнения соответствующих обязательств по кредитному договору”.

Условие кредитного договора, заключенного между банком и несогласной доверительницей, звучало так: “погашение кредитов осуществляется заемщиком поэтапно в соответствии с графиком погашения основного долга”.

Получить кредит онлайн будет сложнее

Таким образом, делает вывод Судебная коллегия Верховного суда, по 311-й статье Гражданского кодекса получается, что кредитными договорами по нашему делу предусмотрено исполнение обязательств по частям.

Следовательно, течение срока давности по требованию о взыскании долга с поручителя начинается со дня, когда заемщик первый раз не заплатил, и начисляется он отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела видно, что первый раз фирма не внесла деньги в уплату основного долга еще в январе 2013 года. Поэтому, по мнению Верховного суда, право предъявить поручителям требования у банка возникло именно после этой даты.

Но в суд банк пошел только через два года, пропустив годичный срок, установленный договорами банка с поручителями. Чем нарушил пункт 4 статьи 367 Гражданского кодекса.

По мнению Верховного суда, апелляция должна была это увидеть и поправить районный суд. Но она этого не сделала, сославшись на мнение конкурсного управляющего банком, что годичный срок начинается со дня, когда кредитор предъявил к должнику требования о досрочном погашении кредита из-за задержки.

Мнение конкурсного управляющего, сказал Верховный суд, “основано на неправильном толковании закона”. Верховный суд напомнил свой обзор судебной практики (N 2 от 26 июня 2015 года), где отдельно говорилось о сроке для предъявления требований к поручителю.

Это разъяснение, сказала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда, было сделано для защиты прав поручителей. И применяется оно лишь в том случае, если кредитор изначально требует вернуть деньги досрочно только с должника и не вспоминает про поручителя.

Долг надо требовать одновременно и с должника, и с поручителя – и только в течение года, подчеркнул Верховный суд.

Источник: https://rg.ru/2017/06/15/skolko-vremeni-est-u-banka-na-prediavlenie-pretenzij-k-doveriteliam.html

Что необходимо учитывать при заключении договора поручительства?

Как поступить поручителю, если заемщик умер два года назад?
Юрист: каждого четвертого клиента необходимо спасать из кредитной кабалы

В последнее времяподнимается тема быстрых кредитов: по словам юристов, единичные примеры в СМИ, гдебез долгих разговоров люди лишаются жилья – только вершина айсберга. Самымпроблематичным юристы считают то обстоятельство, что фирмы быстрых кредитоввыдают займы слишком легко и в целях собственной выгоды, не проверяяплатежеспособность человека, достаточно просто наличие недвижимости.

Жители Эстонии в тупиковой ситуации из-за семейных проблем и долгов

В прошлом году юристыEesti Õigusbüroo бесплатно и на льготных условиях помогли 11500 человек, всего на основаниидоговора, заключенного с Министерством юстиции, почти за 3 года помощь получили25 000 человек.

В прошлом году 3871 человек воспользовались помощью по вопросамсемейного права и 3030 человек обратились по поводу долгов.

Eesti Õigusbüroo продолжитпредлагать бесплатную помощь и помощь на льготных условиях в сотрудничестве сМинистерством юстиции ещё около года.

Эстонское юридическогебюро в сотрудничестве с министерством юстиции бесплатно и на льготных условияхпредоставили юридическую помощь с весны 2017 года для 24000 человек.

Если досих пор для оказания правовой помощи при поддержке государства среднюю зарплатув Эстонии квалицифировали как до 1,5- кратную той (сейчас 2095,5€), которую зарабатываютлюди, то начиная с 15 января при поддержке государства для оказания бесплатнойи оказываемой на льготных условиях правовой помощи для живущих в Эстонии людей,квалицифируют как зарабатываемую ими брутто-зарплату в месяц до 1700 евро.

С нового года нижняя вместо нынешних 540 евро установлена ставка месячной выплаты 584 евро в месяц.

Согласно закону о семье минимальное пособие на содержание одногоребёнка не должно быть меньше половины минимальной ставки месячной зарплаты, установленной Правительством Республики.

Следовательно, минимальное пособие на содержание начиная с 1 января 2020 года составит 292 евро в месяц. По оценке юриста, рост минимального пособия на содержание может стать для многихнеожиданным сюрпризом, на которое они не смогли рассчитывать.

Вместо договора дарения юрист рекомендует оформить завещание

По словам юристов Eesti Õigusbüroo, всё чаще встречаются ситуации, когда люди хотят отказаться от договора дарения. Желание расторгнуть договор дарения часто связано с тем, что получатель подарка плохо ведет себя с дарителем или не выполнил обязательства по договору дарения. Так как расторжение договора дарения является сложным и трудоёмким процессом, Eesti Õigusbüroo рекомендует отдавать предпочтение завещанию.

В Эстонское юридическое бюро обратилсяотец, воспитывающий пятерых детей, долг которого по содержанию первого ребёнка,с самого начала проживающего отдельно, вырос до 14 000 евро.

Мужчина официально не работал длительное время итеперь, когда он нашёл официальную работу и постояннй доход, судебныйисполнитель оставляет на его банковском счету только 270 евро в месяц.

С одной стороны, разумно, что долг поалиментам нужно выплачивать, но все понимают и то, что на 270 евро пятерых детей содержать просто невозможно. Юрист Эстонского юридического бюро коментируетситуацию

Уголовный кодексразличает подделку удостоверения личности и использование чужого удостоверенияличности, то есть злоупотребление удостоверением личности. Оба преступленияотносятся к разряду уголовных, подделка может привести к финансовому наказаниюили тюремному заключению на срок до трех лет, а за злоупотреблениеудостоверением личности предусмотрено только денежное наказание.

Одна подпись – и вы можете остаться без дома

93-летняя старушка уполномочила молодую женщину совершать платежи вместонеё и снимать деньги на продукты. К сожалению, старушка не поняла, чтопоставила свою подпись под генеральной доверенностью, с помощью которой молодаяженщина набрала кредитов, и сегодня кредиторы угрожают старушке продажей дома впокрытие долга

2,5 года назад Эстонское юридическое бюро в сотрудничестве с Министерствомюстиции начало предлагать проживающим в Эстонии людям юридическую помощьбесплатно и на льготных условиях.

На сегодняшний день в рамках проекта юридическую помощь получило более 23 000 человек и услуга оценивается высоко.

Еще неясно, желает ли государство и в будущем покрывать расходы населения наюридическую помощь, однако текущий опыт четко демонстрирует потребность в такой поддержке —в Эстонии слишком много людей, которые не могут позволить себе юридическую помощь по рыночной цене.

7 памяток от юриста арендодателю

В последнее время многоговорилось об аренде местожительства с точки зрения арендатора, однакорынок аренды также скрывает опасности и для арендодателя. Однойиз больших проблем несомненно является ситуация, когда арендатор большене платит арендную плату и не согласен освободить арендованную площадь. Юристприводит наиболее важные аспекты, которые арендодательдолжен знать.

Ходатайствуя о получении кредита, в определенных случаяхнужно прибегать к поручительству, и, как правило, поручитель ищется средидрузей или членов своей семьи. К сожалению, опыт Эстонского юридического бюропоказывает, что поручители не осознают ответственности, сопутствующейпоручительству, и поручительство дается слишком легкомысленно.

Но реальностьтакова, что если заемщик не выполняет взятое им на себя обязательство, кредиторможет востребовать задолженность в полном размере с поручителя. Юристрассказывает о рисках, связанных с поручительством. Поручительство по кредитам — это обычная практика в мирефинансов.

Речь идет о дополнительной гарантии для кредитора на случайневыполнения заемщиком обязанности по возврату. Договор поручительства даеткредитору возможность востребовать задолженность с поручителя, и вопрекираспространяющемуся среди поручителей мнению, кредиторы с легкостью пользуютсяэтой возможностью.

По словам юриста Эстонского юридического бюро Янно Перва, каждыйпоручитель должен просчитывать вариант, что взятое обязательство придетсявыполнять ему как поручителю. “Через мои руки прошло множество дел, когдадоверие возобладало над рациональным анализом и оценкой рисков.

Понятно, чтоэмоционально это довольно сложный вопрос — если ты не хочешь выступитьпоручителем другу или члену семьи, нуждающийся в помощи может оскорбиться иобвинить тебя в недоверии. С другой стороны, осмелюсь утверждать, что сценарий,когда человек соглашается быть поручителем, а позже возникают проблемы свыполнением обязательств, гораздо хуже.

Будучи юристом, я помогал людям, скоторых банк на основании договора поручительства требует 70 000€, а самчеловек даже не видел этих денег”, — заявил Перв.Перв хочет развенчать еще один миф, в который верятпоручители. “Почему-то считается, что к поручителю обращаются, так сказать,в последнюю очередь, лишь тогда, когда у заемщика невозможно получить деньги.

Насамом же деле, банк берет отовсюду, откуда можно. Это означает, что если узаемщика финансово сложная ситуация, то банк требует от поручителя выполнитьобязательство, причем без долгих разговоров”, — добавил Перв.

4 важных момента, на которые должен обратить вниманиепоручитель:1) помните, что обязательство по кредиту могут потребоватьот вас, поручительство — это аналогичное кредиту денежное обязательство 2) оцените свою платежеспособность и установите в качестве максимальнойставки ответственности поручителя сумму, которую вы реально можете выплачивать 3) внимательно ознакомьтесь с подготовленным кредиторомдоговором поручительства, попросите кредитора разъяснить все возможные нюансы, которыев данном договоре могут вызывать разночтения 4) при возникновении сомнений или неуверенности в отношениипринимаемого на себя обязательства обратитесь к юристу.Эстонское юридическое бюро за два года помогло 17 000 людям,самая частая причина обращения к юристу — именно задолженности.

Источник: https://juristaitab.ee/novosti/chto-neobhodimo-uchityvat-pri-zaklyuchenii-dogovora-poruchitel-stva

Заемщик не хочет платить по кредиту: что делать поручителю?

Как поступить поручителю, если заемщик умер два года назад?

Вы попали в сложную ситуацию и не знаете, что нужно делать поручителю в ситуации, если заемщик не хочет и отказывается платить по взятому кредиту? Мы расскажем вам о том, какие шаги необходимо предпринять в данной ситуации, и на что следует опираться.  

Итак, на сегодняшний день ни для кого не секрет, что банковские компании ужесточили свои требования к тем клиентам, которые хотят получить у них кредит.

Если раньше требовалось одно посещение банка и паспорт + любой дополнительный документ, то теперь же обязательно нужно иметь положительную кредитную историю и документальное подтверждение наличия у вас трудоустройства и постоянного заработка.

Однако, далеко не все заемщики трудоустроены официально, и могут принести требуемые справки. И тогда банковский специалист может предложить ему привести поручителя, что автоматически увеличит шансы на одобрение заявки, и даже поможет снизить ставку.

Многие с радостью идут на такой шаг, приглашая стать поручителем друзей или родственников. И те в свои очередь без раздумий ставят свою подпись в договоре, порой даже не читая его, ведь они уверены – это простая формальность, действующая просто для подтверждения репутации клиента.

Но не все так просто: если обратиться к российскому законодательству, то выяснится следующее – заемщик и его поручители несут солидарную ответственность перед банком по погашению кредита.

Если говорить простым языком, то получается следующее: если основной должник по каким-либо причинам перестает выплачивать свою задолженность, то банк имеет право обратиться к поручителю и взыскать с него нужные средства для погашения долга, в том числе и через суд. Сюда может относиться основной долг, начисленные проценты, комиссии и штрафы, а также судебные издержки (гос.пошлина).

Как правило, поручитель узнает о наличии задолженности от банка, когда тот начинает звонить и требовать с него денег для погашения кредита. Что нужно делать в данном случае? Вот советы юриста:

  1. Первоначально вам необходимо изучить кредитный договор, который вы подписывали вместе с заемщиком. Если у вас нет на руках копии, то поднять его можно в банке, который выдавал кредит.
  2. Далее вам необходимо узнать, указан ли в договоре срок по взысканию с поручителя средств. Если не указан, то он должен составлять не более 6 месяцев, по истечению которых банк не вправе с вас взыскивать долги заемщика.
  3. Если же в договоре указан более долгий срок и вы под него подпадаете, то здесь нужно действовать так: для начала встретьтесь с заемщиком лично, узнайте у него причины прекращения выплат по кредиту. Если они наступили только недавно и по серьезным причинам, имеет смысл обратиться в банк, предоставивший ссуду, и написать заявление о реструктуризации кредита или предоставлении отсрочки (кредитных каникул).

Если же заемщик категорически отказывается платить или предпринимать иные действия, вам нужно обратиться в суд с заявлением о мошенничестве. В данной ситуации необходимо представить дело так, что на вас пытаются «перевесить» кредит, а это и есть мошенничество, которое является уголовно наказуемым действием.

Но что делать в том случае, если звонки и письма от банковских сотрудников вы проигнорировали, и вам пришла судебная повестка? Вот последовательность действий, которые нужно выполнить:

  • Первым делом внимательно изучите повестку, в ней должно быть указано – какой именно суд занимается вашим делом,
  • Сходите в здание суда и напишите заявление на рассмотрение материалов дела. Вам не имеют права отказать в ознакомлении, но забрать бумаги с собой нельзя, только переписать или сфотографировать,
  • Далее нужно найти юриста (адвоката) и проконсультироваться с ним относительно того, какую стратегию поведения нужно применить на заседании. Возьмите с собой копию кредитного договора, если в них были незаконные начисления или комиссии, их можно будет оспорить,
  • Обратитесь в банк, потребуйте распечатку уже внесенных по кредиту платежей. Также узнайте, не было ли заключено дополнительное соглашение, например – страховое, которое очень часто заключается при оформлении займа. Если так и есть, и в доп.договоре прописаны такие страховые случаи, как потеря работы должника, то страховая компания покроет часть ваших расходов,
  • Со всеми этими бумагами обязательно приходите на судебное заседание, отстаивайте свои права. Если у основного заемщика нет официальных доходов или имущества, то суд пойдет по пути наименьшего сопротивления, и может описать у вас имущество, наложить арест на счета или обязать выплачивать по 50% от з\п. Будет разумно в данном случае ходатайствовать об отсрочке или предоставления реструктуризации долга. Если за время просрочки были начислены непомерно высокие штрафы, их можно оспорить, если обратиться к статье 333 ГК РФ.

Если вы не согласны с вынесенным решением, например по причине того, что суд не учел ваши доводы и нынешнее положение дел, вы всегда можете обжаловать его в течение месяца с момента его вынесения. При поддаче аппеляционной жалобы, исполнение решения будет отсрочено.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

Помните, что судебные приставы не могут изъять у вас единственное жилье (если оно не является предметом залога банка, с которым у вас тяжбы), личные вещи, денежные средства в размере МРОТ, награды, продукты питания, средства гигиены, имущество не дороже 30000 рубл. Из дополнительных мер, доступных им, следует отметить арест дебетовых банковских счетов и запрет на выезд за границу.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

В любом случае, если вы столкнулись с ситуацией, когда заемщик перестал платить по кредиту, следует сразу же получить грамотную консультацию у юристов вашего города, чтобы по возможности не доводить дела до суда и взысканий

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Источник: https://kreditorpro.ru/chto-delat-poruchitelyu-esli-ego-zaemshhik-ne-xochet-platit-po-kr/

Верховный суд разъяснил, что делать с доставшимися в наследство кредитами

Как поступить поручителю, если заемщик умер два года назад?

Верховный суд РФ (ВС) пересмотрел решение своих коллег, отказавших вдове и ее детям. Осиротевшая семья оказалась перед судом после смерти отца и мужа. Тот при жизни взял в банке два кредита, поручителем по которым выступила его супруга, и спустя несколько месяцев скончался.

Банк потребовал деньги у вдовы, мотивируя тем, что она поручитель по кредитам. Аргументы из встречного иска вдовы и сына о том, что банк заставил получателя кредита застраховать свою жизнь, астраханские суды не услышали. Зато их услышала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. И она посчитала доводы вдовы и сына заслуживающими внимания.

Со смертью заемщика его долги могут лечь на поручителей. Но от этого можно застраховаться. Алексей Лазарев/ РГ

Итак, кредиты взял муж. Первый был на 300 тысяч рублей под 25,5 процента годовых. Второй кредит, взятый спустя пару месяцев, был на 250 тысяч рублей под 24 процента.

По этим кредитам поручителем стала его жена, подписавшая договоры поручительства. Спустя три месяца ее муж неожиданно умер.

Расплачиваться по кредитам банк потребовал от вдовы и сына, добавив, что они должны возместить банку и судебные расходы.

Вдова с сыном принесли в райсуд встречный иск. В нем было сказано, что при заключении кредитных договоров банк потребовал от заемщика застраховать в определенной им страховой компании свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Это называлось программой коллективного страхования заемщиков кредитов.

Районный суд вынес решение в пользу банка. Страховщиков решил вообще не привлекать к суду. Областной суд полностью согласился с таким решением. Пришлось вдове дойти до Верховного суда, который, прочитав дело, отменил решение местных коллег. По мнению высокого суда, в деле было допущено “существенное нарушение норм материального и процессуального права”.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС увидела в этом деле следующее. После смерти заемщика никто не обращался к нотариусу и не интересовался наследством умершего. Районный суд решил, что раз мужчина при жизни “надлежащим образом” не исполнял кредитный договор, то это должен сделать поручитель – жена.

Апелляция с этим решением согласилась, добавив от себя, что умер заемщик после внесения изменений в Гражданский кодекс – статьи 364 и 367.

Согласно этим изменениям, смерть должника не прекращает поручительства и, если должник умер, то поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследника по долгам наследодателя.

После смерти заемщика суд обязал расплачиваться по кредитам его вдову и сына

С таким мнением областного суда ВС не согласился.

И заявил следующее. Изменения в Гражданский кодекс внесли с 1 июня. А договор поручительства жена подписала за два месяца до этого – в апреле. Поэтому к ее ситуации положения Гражданского кодекса неприменимы. Потом ВС напомнил про свой пленум (N 9 от 29 мая 2012 года).

Там было разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все, кто принял наследство. По Гражданскому кодексу поручитель наследодателя становится поручителем наследника, только если поручитель на это согласен.

И еще – по закону поручитель несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости полученного наследства.

Банки усиливают борьбу за лояльность клиентов льготами по потребкредитам

ВС подчеркнул: в случае смерти должника-заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскивать кредитные долги с поручителя можно в пределах стоимости наследственного имущества. Судам в подобных случаях необходимо установить, были ли у умершего заемщика имущество и наследники.

Еще в 364-й статье Гражданского кодекса сказано: поручитель вправе выдвигать против требования кредитора свои возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

ВС подчеркнул: поручитель вправе не исполнять свои обязательства, пока кредитор “имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника”. Во встречном иске вдова писала, что есть возможность погашения долга от страховой компании.

Но местный суд в нарушение Гражданского кодекса (статьи 67, 198), формально сославшись на то, что страховщики платить отказались, эти обстоятельства не исследовал и не дал им оценку. Нарушил суд и закон при принятии встречного иска вдовы. Ответчица заявила требование признать смерть мужа – застрахованного лица – страховым случаем.

Это, подчеркнул ВС, в случае удовлетворения может стать основанием для отказа в удовлетворении иска.

Источник: https://rg.ru/2018/04/11/verhovnyj-sud-raziasnil-chto-delat-s-ostavshimisia-v-nasledstvo-kreditami.html

Положение поручителя в случае смерти заемщика

Как поступить поручителю, если заемщик умер два года назад?

Предоставляя поручительство по кредитному договору, поручитель всегда рассчитывает на активную и плодотворную деятельность заемщика, которая позволит ему приумножить свой капитал и вернуть кредит в надлежащий срок. Но эти надежды не могут оправдаться, если заемщик умирает, оставляя поручителя один на один с банком.

Какие обязанности лежат на поручителе в случае смерти заемщика по кредиту? Должен ли он выплатить банку весь кредит или может вообще отказаться от уплаты? Далее мы постараемся ответить на эти вопросы, акцентируя внимание на судебной практике, и лишь в малой части обращаясь к юридической теории.

Таким образом, в данной статье мы будем рассматривать не то, как должно быть, а то, как есть на примере практики судов общей юрисдикции.

Обязан ли поручитель отвечать по долгам умершего заемщика?

В случае смерти основного должника все его права и обязанности, в том числе обязанность по возврату кредита, переходят к его наследникам. Рассматривая в этой связи положение поручителя, мы наталкиваемся на п. 2 ст.

367 Гражданского кодекса РФ, в силу которого при переходе обязанности по возврату кредита к другому лицу, ответственность поручителя сохраняется только в том случае если он даст согласие отвечать за нового должника (либо в договоре поручительства указано, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника).

Судебная практика распространяет это правило и на случаи перехода обязанности по возврату кредита к наследникам основного заемщика (см. пункт 62 постановления пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, поручитель будет отвечать перед банком за возврат кредита только в том случае, если он сам даст согласие отвечать за наследников скончавшегося заемщика, либо если изначально в договоре содержалось условие о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника.

А что если у заемщика нет наследников или никто из них не принял наследство? В этом случае наследство считается выморочным и переходит к государству, в том числе к государству переходит и обязанность по возврату кредита.

Поскольку государство считается наследником, то в общем картина остается прежней: поручитель отвечает только если даст согласие на это.

Существенное отличие заключается в том, что государственные органы зачастую не торопятся принимать и оформлять наследство, а это приводит к тому, что банк не может взыскать задолженность с поручителя, поскольку ещё нет установленного наследника.

Поэтому банку нужно будет разбираться с соответствующими госорганами, обжаловать их бездействие и т.д. В итоге весьма высока вероятность того, что поручительство прекратится в связи с истечением срока, установленного п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса РФ.

В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится.

В то же время, согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя.

Иными словами, хотя наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости наследства, поручитель продолжит нести обязанность по возврату кредита целиком.

При этом, если он погасит долг перед банком, то возместить свои расходы с наследников он сможет только в пределах стоимости наследства.

Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком в размере общей суммы кредита.

Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:

  1. Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
  2. Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указание на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, и поручитель несет ответственность за возврат кредита в полном объеме

 Актуальность статьи и её соответствие законодательству подтверждены по состоянию на 01 января 2017 года.

Вы можете прочитать  другие статьи, посвященные кредитным договорам:

Источник: https://imright.ru/polozhenie-poruchitelya-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Закон для всех
Добавить комментарий