Могут ли передать кредитный долг коллекторам, если уже есть судебный приказ?

Должники по приказу — PRAVO.UA

Могут ли передать кредитный долг коллекторам, если уже есть судебный приказ?

Ситуация на Укра­ине сформирова­лась таким образом, что огромная часть населения не в состоянии платить за коммунальные услуги. Каза­лось бы, в проигрыше и плательщик, и ЖЭК.

Но, в отличие от ЖЭКа, который имеет предусмотренное пунктом 3 части 1 статьи 96 Граж­данского процессуального кодекса (ГПК) Украины право обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании долгов за жилищно-коммунальные услуги, сам жилец может подавать на ЖЭК в суд лишь в порядке искового производства (например, за неверно начисленную сумму долга или ненадлежащим образом предоставляемые услуги).

Вопросы о рассмотрении дел в порядке приказного производства наиболее четко раскрыты в постановлении пленума Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел (ВССУ) № 14 «О практике ­рассмотрения судами заявлений в порядке приказного производства» от 23 декабря 2011 года.

В нем ВССУ разъяснил вопросы применения раздела II ГПК Украины.

Согласно пункту 13 указанного Постановления, в случае заявления требования о взыскании задолженности за предоставленные жилищно-коммунальные услуги судебный приказ может быть исполнен при наличии соответствующих договоров о предоставлении таких услуг, иных письменных доказательств, которые подтверждают фактическое предоставление и получение этих услуг.

Долг до коллектора доведет

Как правило, чтобы избавиться от необходимости напрямую общаться с должниками, ЖЭКи прибегают к услугам коллекторских компаний.

На некоторых должников «устрашающие письма» со ссылкой на нормативно-правовые акты и обещанием забрать за долги квартиру действительно влияют в положительную для ЖЭКа сторону — долг оплачен, ЖЭК доволен, коллектор заработал.

Но те должники, которые что-то смыслят в юриспруденции, не преминут поинтересоваться у коллектора: на каком основании он направляет письма характерно угрожающего содержания? Ведь зачастую такие письма имеют ссылки на договор, но сам договор между компанией-коллектором и ЖЭКом к письму не прилагается. В таком случае должник имеет полное право на письмо не реагировать, поскольку непонятна суть правоотношений межу ЖЭКом и компанией, которая шлет письма-претензии.

Но не следует ожидать, что дальше таких писем дело вообще зайдет. Как правило, они рассчитаны на то, что многие люди просто забыли заплатить долг либо же откладывают оплату, а после получения письма — непременно какая-то часть из них все же его погасит. До суда дело может дойти лишь в исключительных случаях, если сумма долга уж слишком велика.

Многих должников процедура приказного производства загоняет в угол, избавив от возможности как-то противостоять ЖЭКу в борьбе за свои права. Большинство из них в процессуальном законодательстве не смыслят ничего, равно как и в приказном производстве, которое считают оскорбительным и явно нарушающим их права. И  такое мнение небезосновательно.

Итак, возникает вопрос: насколько правомерно с точки зрения Кон­сти­туции Украины взыскивать с граждан долги за коммунальные услуги в порядке приказного производства? Вокруг этого вопроса ведется немало дискуссий, которые вызваны, в первую очередь, тем, что процедура приказного производства в этом случае не в полной мере соответствует гарантированному Конституцией Украины праву на защиту в суде, поскольку фактически должник лишается возможности предоставить в суд свои возражения или доказательства того, что долг погашен, реструктуризирован, списан, или же его не существует вовсе. Таким правом должник может воспользоваться лишь в случае подачи заявления об отмене судебного приказа (статья 105 ГПК Украины), что является весьма закономерным. Если же должник не воспользовался им, судебный приказ вступит в силу на протяжении трех дней по окончании срока для подачи заявления об отмене приказа, а именно: через 13 дней со дня получения должником его копии.

Усугубляет важность этого вопроса то, что час­то ЖЭК в порядке исполнительного производства, уже взыскав с жильца долг, не вычеркивает его из базы должников. И в дальнейшем возможны ситуации, когда через несколько лет ЖЭК в лице коллектора обращается к тому же жильцу с требованием погасить уже несуществующий долг.

При этом, учитывая всю сложность и запутанность баз должников ЖЭКа, большинство которых до сих пор хранятся в письменном, а не электронном виде, доказать ЖЭКу, что долг погашен, фактически невозможно. При этом, если ЖЭК обращается в суд, жилец не имеет возможности доказать суду, что долг погашен, а смысла в рассмотрении заявления ЖЭКа о выдаче судебного приказа — нет.

Выходит, жилец лишен всякой возможности пресечь судебную процедуру на первых стадиях ее зарождения.

В муках законотворчества

На рассмотрении Верховного Сове­та Украины находился законопроект «О внесении изменений в статью 96 Граж­данского процессуального кодекса Укра­ины (относительно требований, по которым может быть выдан судебный приказ)» № 8156 (Законопроект № 8156) от 24 февраля 2011 года, которым предлагалось исключить пункт 3 части 1 статьи 96 ГПК Украины.

Эта норма нарушает основоположные права граждан и ставит их в неравное, невыгодное положение по сравнению с ЖЭКами.

В частности, требования ЖЭКов к гражданам по выплате долгов за жилищно-коммунальные услуги рассматриваются в порядке приказного производства, при этом требования граждан в спорах с ЖЭКами рассматриваются исключительно в порядке искового производства.

Таким образом, субъекты правоотношений, которые возникают в результате предоставления жилищно-коммунальных услуг, имеют разные возможности судебной защиты, что совершенно недопустимо, учитывая нормы Конституции Украины.

Законопроект № 8156 так и не был принят Верховным Советом Украины, но он подготовил почву для дальнейшего внесения подобных проектов.

В частности, сегодня на рассмотрении Верховного Совета находится законопроект «О внесении изменений в Гражданский процессуальный кодекс Украины (относительно усовершенствования положений о рассмотрении гражданских дел в порядке приказного производства)» № 9550 (Законопроект № 9550) от 7 декабря 2011 года, которым также предлагается исключить пункт 3 части 1 статьи 96 ГПК Украины. Безусловно, для ЖЭКа процедура приказного производства является более эффективной, экономной и менее затратной, учитывая, что сумма судебного сбора при подаче заявления в порядке приказного производства вдвое меньше, нежели в исковом производстве.

Взыскание жилищно-ком­му­наль­ных услуг в порядке искового производства гораздо эффективнее и правомернее с точки зрения Кон­сти­туции Украины.

Учитывая то, что в приказном производстве часто возникают ситуации, когда ЖЭК пропускает срок исковой давности для предъявления требований, либо уже есть вступившее в силу, а иногда и исполненное решение суда (судебный приказ) о взыскании долгов по коммунальным услугам.

В исковом производстве суд будет исходить из правомерности обращения ЖЭКа с требованиями о взыскании долга, учитывать качество жилищно-коммунальных услуг — соразмерны ли они сумме, которую требует ЖЭК, — проверять, правильно ли насчитана пеня, и учитывать, есть ли дополнительные факторы, которые влияют на неплатежеспособность должника. Следует ожидать, что принятие Законопроекта № 9550 сравняет в правах судебной защиты ЖЭКи и граждан, которым предоставляются жилищно-коммунальные услуги.

ЧЕРНЯХОВСКАЯ Дарья — юрист МЮФ Integrites, г. Киев

Широкие права

Юлия МАКАРЕНКО,
юрист ЮФ «Династия»

Сегодня одной из важных проблем общества являются взаимоотношения потребителей и работников сферы жилищно-коммунальных услуг, правовой статус которых урегулирован Законом Украины «О жилищно-коммунальных услугах». Зачастую причинами таких конфликтов становятся качество и свое­временность предоставляемых услуг, а также оплата потребленных услуг по выставленным счетам.

Задолженность по оплате жилищно-коммунальных услуг может рассматриваться в порядке приказного производства.

В процессе исполнения судебного приказа в таком производстве исполнитель взыскивает средства, арестовывает имущество проигравшей стороны и реализовывает его, накладывает арест на транспортные средства с постановкой их на штрафплощадку.

Кроме того, при наличии задолженности, в том числе и за потребленные жилищно-коммунальные услуги, более 10 размеров минимальной заработной платы исполнитель имеет право обратить взыскание на единственное жилье должника и на земельный участок, на котором оно расположено.

Спешить, чтобы успеть

Святослав КИБЕЦ,
юрист ЮК Jurimex

Негатив для дол­жника при взыскании долгов за коммунальные услуги в порядке приказного производства кроется в процес­суальных особенностях последнего.

При­казное производство является упрощенной формой рассмотрения дела в суде.

В этом случае должник фактически лишен возможности доказывать свою правоту при рассмотрении заявления о выдаче судебного приказа, поскольку его выдача производится без вызова ­сторон.

Кроме того, ГПК Украины установлены крайне сжатые сроки на рассмотрение заявления о выдаче приказа: один день с момента поступления заявления — на открытие производства — и три дня с момента принятия определения об открытии производства — на выдачу приказа.

Существует еще одна неприятная для должника особенность: приказ считается врученным должнику даже в том случае, если должник отсутствует по указанному в приказе адресу.

Должник может просто не успеть своевременно подать заявление об отмене приказа, и в то же время относительно него будет открыто исполнительное производство по взысканию задолженности.

Источник: https://pravo.ua/articles/dolzhniki-po-prikazu/

Отмена судебного приказа о взыскании долга — образец заявления

Могут ли передать кредитный долг коллекторам, если уже есть судебный приказ?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

При оформлении потребительских кредитов без обеспечения в небольших суммах, заемщик должен знать, каким образом ему следует действовать, если банк предъявил задолженность к принудительному взысканию. Что такое судебный приказ, надо ли его отменять, как это можно сделать.

Судебный приказ представляет собой упрощенную форму рассмотрения дела о взыскании задолженности с должника и выноса решения в пользу кредитора. Для банков это является более экономичным и быстрым вариантом по сравнению с подачей искового заявления.

Заемщики, которые не были уведомлены о начале процедуры взыскания, начинают погашать задолженность. С момента получения судебного приказа банк получает право на взыскание задолженности с заемщика через ФССП. После подачи иска, срок рассмотрения дела занимает всего 5 дней.

Основанием для взыскания задолженности служит кредитный договор, заключенный между банком и должником.

Судебный приказ о взыскании долга является судебным постановлением, которое готовит мировой судья единолично. Основанием выступает поданный кредитором иск о взыскании задолженности с должника. Максимальный размер суммы, которая должна быть взыскана с заемщика, не может быть более 500 тыс. р. Более крупные суммы, подлежащие взысканию, рассматриваются судами в общепринятом порядке.

Судебный приказ представляет собой одновременно и исполнительный документ, который приводится в исполнение в установленном порядке. Таким образом, получать исполнительный лист банку не потребуется.

Возможность отмены приказа определена в ГПК РФ. В СТ. 129 говорится о том, что судья отменяет действие документа, если в установленный срок будут получены возражения от должника, касающиеся его исполнения. Представить возражения по его исполнению можно в течение 10 дней со дня его получения заемщиком.

Зачем должнику отменять судебное постановление

Заемщик должен понимать, что нарушение условий кредитного договора приведет к тому, что банк обратиться в суд, требуя досрочного взыскания остатка долга.

При обращении к мировому судье, заемщик не получает предварительных уведомлений, он вообще не принимает участия в процессе до вынесения решения. Поэтому, получив судебный приказ он сначала пугается, затем «смиряется».

Это приводит к началу процедуры исполнительного делопроизводства, что является негативным моментом в жизни заемщика. Чтобы получить возможность повлиять на исход событий, должен попробовать отменить судебный приказ.

В первую очередь, срок рассмотрения дела в суде займет несколько месяцев, и должник сможет получить необходимую передышку. Сумма задолженности остается фиксированной, проценты по ней уже не начисляются, поэтому заемщик ничего не проигрывает в финансовом плане.

Дополнительно, заемщик сможет сделать следующее:

  • Если должник не является злостным неплательщиком, и возникновение просрочки вызвано возникшими в его жизни непредвиденными обстоятельствами, ему следует попробовать сначала договориться с банком. Многие кредиторы предоставляют возможность реструктуризации задолженности, если должник сможет убедить банк, что он сможет преодолеть трудности, погасить просрочку и войти в график.
  • Должник может предложить банку оформить рассрочку погашения долга по соглашению сторон. Тогда дело не будет передано судебным исполнителям, пока он будет осуществлять ежемесячные платежи по договоренности с банком.
  • Если банк подает исковое заявление в стандартном порядке, заемщик сможет отстаивать свои интересы в суде, предоставить доказательства и причины невозможности несвоевременного возврата долга. Он вправе выставить встречный иск банку о списании начисленной неустойки, пени, повышенных процентов по договору.
  • У заемщика появится время на переоформление имущества, хотя это может быть оспорено кредитором.

Если сумма задолженности небольшая, подавать в суд для начала искового производства может быть невыгодным для кредитора, и заемщик сможет урегулировать вопрос с банком «по соглашению сторон».

Как написать заявление правильно

Чтобы заявление было принято мировым судьей, его следует написать правильно, с соблюдением установленных требований.

Процесс оформления заявления будет выглядеть следующим образом:

  1. Узнаем, в каком суде проходило слушание. Эту информацию можно получить из кредитного договора, в банке или в самом судебном приказе. Дополнительно информацию можно получить на сайте ФССП.
  2. Получить бланк на отмену судебного приказа. Это можно сделать в канцелярии суда или скачать на сайте.
  3. Заполнить документ. В шапке заявления пишется кому оно адресовано (№ судебного участка, Ф.И.О. мирового судьи), кто является взыскателем, должником.
  4. В тексте документа делается ссылка на №, дату судебного приказа и пишутся основания для его отмены. Основанием могут стать: несогласие с суммой долга, предъявленной банком к взысканию, выражение несогласия, что дело было рассмотрено без присутствия должника, о том, что должник не был поставлен в известность о заведенном делопроизводстве и т. д. По закону, должник может просто обозначить факт несогласия с принятым решением, этого должно быть достаточно для отмены судебного приказа. Написать основание для отмены: ст. 129 ГПК РФ. В итоге в заявление пишется просьба об отмене приказа, прикладываются при необходимости копии документов (например, судебный приказ). Заявление подписывается должником, ставится дата.
  5. Передать заявление можно личным визитом в канцелярию суда. В этом случае заявление подается в 3-х экземплярах, на одном из них ставится соответствующая надпись о принятии, печать и подпись уполномоченного сотрудника и он возвращается должнику. Также заявитель сможет отправить документ заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Если должнику сложно самостоятельно составить заявление на отмену судебного приказа, ему следует обратиться к специалистам за консультацией, т. к. в каждом конкретном случае есть свои нюансы и особенности.

Решение будет принято в срок до 3-х дней, оплата за подачу заявления не предусматривается.

Скачать образец заявления об отмене судебного приказа

«Заявление об отмене судебного приказа — образец 2019»Скачать, распечатать и заполнить
«Заявление (вариант 2) об отмене судебного приказа — образец 2019»Скачать, распечатать и заполнить

Почему может не получиться отменить судебный приказ

Не всегда можно отменить судебный приказ. Не получится это сделать в следующих случаях:

  • Заемщик не уложился в 10-днейвный срок написания заявления.
  • Если должник не смог самостоятельно правильно составить заявление на отмену.
  • Должник не вовремя получил уведомление о приказе. Оно отправляется заемщику почтовой доставкой, без уведомления о вручении.

На практике банки сами уведомляют должника о том, что они готовы передать дело о взыскании задолженности в судебные органы, поэтому не следует тянуть с написанием заявления.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kak-napisat-zayavlenie-ob-otmene-sudebnogo-prikaza-o-vzyskanii-kredita

Нао «пкб»

Могут ли передать кредитный долг коллекторам, если уже есть судебный приказ?

Банк продал долг коллекторам после решения суда

16.04.2019

Возврат долга в судебном порядке — распространенная ситуация, но даже после решения суда банк может передать долг коллекторам. Клиенту нужно знать, какие есть основания для передачи судебной задолженности коллекторам и как ее погасить.

Основания для судебного иска

Главное основание для подачи иска в отношении должника — нарушение условий кредитного договора. Но не каждая просрочка станет поводом для радикальных действий со стороны банка.

Чаще всего кредитор предпочитает решать проблему в досудебном порядке, используя доступные и допустимые методы воздействия на клиента.

Но если вернуть деньги не удается, предпочитает обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности. Эта возможность определена Федеральным законом № 229.

В подавляющем большинстве случаев суд выносит решение в пользу кредитора, обязуя должника выплатить полагающуюся ему по договору сумму, включая штрафы и проценты.

В отличие от работы с неплательщиком на досудебном этапе, после формирования судебной задолженности за исполнением кредитных обязательств следят судебные приставы.

Исполнительный лист передается в ФССП для принудительного взыскания долга или может быть продан коллекторскому бюро.

Продажа долга по исполнительному листу

Заключение договора цессии между банком и коллекторами возможно только спустя неделю после открытия исполнительного производства через Федеральную службу судебных приставов.

Продажа долгов граждан возможна только коллекторским компаниям, внесенным в государственный реестр, что гарантирует безопасность персональных данных должника.

Увеличение размера долга, изменение графика платежей или внесение других изменений в кредитный договор без решения суда запрещены.

Продажа долга по исполнительному листу не требует разрешения заемщика, но он должен быть уведомлен о ней в письменной форме. В документах цессии должны быть указаны:

  • размер задолженности, штрафы и проценты для погашения;
  • копия исполнительного листа в отношении долга;
  • копия договора цессии.

Если займодатель не отправил заемщику все необходимые документы, то тот вправе оспаривать законность цессии в суде согласно статье 385 Гражданского кодекса.

Принудительное взыскание задолженности

Отказ клиента-должника выполнять кредитные обязательства может стать основанием для привлечения к возврату долга судебных приставов, которые действуют следующими способами:

  1. Принудительные отчисления с зарплаты. С банковской карты должника автоматически вычитается определенная сумма в счет уплаты задолженности.
  2. Арест банковских счетов и финансовых активов. Взыскание обращается на депозитные и сберегательные счета должника, а также финансовые вложения в ценные бумаги и другие ликвидные активы.
  3. Конфискация имущества. Конфискации подлежат движимое и недвижимое имущество заемщика, бытовая техника, мебель, предметы роскоши, кроме личных вещей.

Варианты погашения судебной задолженности коллекторам

Решение суда имеет обязывающий характер, но даже в такой ситуации должник может договориться с коллекторами о приемлемом формате погашения долга.

Полная оплата

В отличие от кредитного договора, заключенного с банком, по судебной задолженности заемщик может вносить платежи в любом размере не позднее установленных сроков. Для этого нужно договориться с коллекторами, которые письменно подтвердят согласие на такой способ возврата кредита.

Рассрочка

Если суммы для оплаты слишком велики, чтобы заемщик мог оплачивать их в полном объеме, он может попросить кредитора о предоставлении рассрочки. Для этого ему нужно подготовить приемлемый график платежей и согласовать его.

Реструктуризация

Реструктуризация — это не одна процедура, а комплекс мер для снижения финансовой нагрузки на клиента, который включает в себя:

  1. Изменение сроков погашения задолженности. Заемщик может предложить реструктурировать график погашения в соответствии со своими финансовыми возможностями. Перенос сроков поможет преодолеть временные трудности с оплатой долга или совместить ее с денежными поступлениями, например зарплатой.
  2. Отказ от просроченных процентов. Банк стремится, насколько возможно, оттянуть судебный возврат долга, так как по кредиту все это время начисляются проценты и штрафы. Именно их сокращение при возврате судебной задолженности позволяет клиенту быстрее и безболезненнее вернуть кредит.

Несмотря на то что продажа долга коллекторам после решения суда может быть выгодным вариантом решения проблемы для обеих сторон, лучше искать компромиссы во внесудебном порядке.

Источник: https://www.collector.ru/blog/mogut-li-prodat-dolg-posle-resheniya-suda/

Просроченный кредит: последствия

Могут ли передать кредитный долг коллекторам, если уже есть судебный приказ?

Последствия неуплаты по кредиту зависят от срока просрочки. Возможные ситуации: звонки из банка, звонки коллекторов, повестка в суд и визит судебных приставов для описи имущества. Разберем подробнее каждую ситуацию и расскажем, что делать при отсутствии денег на погашение кредита.

Звонки из банка

Почти в каждом банке есть отдел по взысканию задолженностей. По сути, это банковские коллекторы. Они звонят должникам, выясняют причины просрочки, уточняют сроки внесения платежа. Должникам выгодно наладить контакт с банком именно на этапе звонков сотрудников. Если не скрываться и не юлить, можно перенести дату платежа и уменьшить пени.

Коллекторы

Если отдел по взысканию не справляется с задачей, банк подключает сторонних коллекторов. Коллекторы не ограничиваются звонками: они встречаются с должниками лично, отправляют письма или телеграмму, иногда расклеивают объявления во дворах и подъездах должников. Коллекторы не дорожат отношениями с должником, поэтому общаются жестко. Но цель у них та же — убедить должника вернуть долг.

Что можно коллекторам по закону:- Звонить должнику раз в сутки, но не больше двух раз в неделю. Время для звонков в будни с 8 до 22 часов, а в выходные и праздники — с 9 до 20. – Отправлять СМС не чаще двух раз в день.

– Раз в неделю встречаться лично.

Продажа долга

Иногда просроченные кредиты на небольшие суммы банки продают другим организациям. Это бывает выгоднее, чем заниматься судебными тяжбами. После продажи долга все права на кредит переходят покупателю.

Чаще всего долги продают коллекторским агентствам. То есть в одних случаях банк нанимает коллекторов для возврата своего долга, в других — продает им долг.

Как правило, новый владелец долга пытается взыскивать деньги своими силами, а в случае неудачи обращается в суд.

Чтобы узнать, кому принадлежит просроченный кредит, загляните в кредитную историю. В разделе «Счета» вы найдете информацию по каждому кредиту:

Вверху отметка о передаче долга, внизу — приобретатель

Суд и приставы

Когда должник не выходит на связь в течение долгого времени, владелец долга обращается в суд. Если должник не оспорит решение суда, судебные приставы арестуют его банковские счета, могут лишить части заработной платы в пользу кредитора и, возможно, конфискуют имущество — меры зависят от размеров долга и активов должника.

До обращения в суд могут пройти месяцы и годы, также процедура взыскания может растянуться на несколько месяцев. Такие паузы дают повод думать, что банк забыл о долге или списал его с баланса. Особенно если прошло три года — истечение срока исковой давности. На самом деле банк может продлить срок исковой давности, если докажет, что должник намеренно уклоняется от выплаты долга.

Чтобы узнать актуальный статус по просроченному кредиту, проверяйте кредитную историю и базу судебных приставов. Кредитная история покажет, кому в настоящее время принадлежит долг, а база судебных приставов — возбуждено ли исполнительного производства.

Что делать, если нечем платить кредит

Если нечем платить кредит, соблюдайте главное правило — не игнорируйте контакт с банком. Даже если знаете, что звонят из-за просрочки, а денег нет и непонятно когда будут — всегда отвечайте на звонки.

Банки идут навстречу контактным должникам. Вы можете договориться об отсрочке или реструктуризации.

Если дело дойдет до суда, у вас будет козырь для смягчения приговора: вы не уклонялись от контактов с банком и пытались решить проблему.

Долг продали коллекторам — общайтесь с коллекторами. Любой контакт лучше, чем визит судебных приставов для описи имущества.

Разберем три ситуации, в которых может оказаться должник.

Кратковременные финансовые трудности

Допустим, на работе задерживают зарплату. Вы понимаете, что не успеваете вовремя внести платеж. Чтобы просрочка не отразилась в кредитной истории, позвоните в банк и попробуйте перенести дату платежа.

Если платеж уже просрочен, не тяните с оплатой: мол, все равно просрочил, можно не торопиться. Чем дольше просрочка, тем больше пени и тем хуже кредитная история.

Долговременные финансовые трудности

Если проблемы с деньгами затягиваются на месяцы (болезнь, потеря работы), попробуйте договориться с банком на пересмотр условий договора — это может быть отсрочка платежа или реструктуризация долга.

Чтобы доказать временную неплатежеспособность, предоставьте банку документы: врачебное заключение, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка (если вы мама в декрете).

Сотрудник банка изучит вашу ситуацию и предложит три варианта: • отсрочку платежа на два-три месяца; • реструктуризацию долга с изменением сумм и графика платежей;

• отказ в пересмотре условий договора.

Последний вариант грозит недобросовестным заемщикам, которые испортили кредитную историю регулярными просрочками платежей. Если вы всегда исправно платили по кредитам, но вдруг столкнулись с временными трудностями, банк пойдет навстречу.

Один из видов реструктуризации долга — кредитные каникулы. Банк существенно снижает выплаты на 6–12 месяцев а затем увеличивает размер платежей или срок выплаты долга. В статье Как оформить кредитные каникулы мы рассказали о паре с младенцем, которые убедили банк снизить платежи с 25 до 4 т. р. на год.

Долговая яма

Если кредиты стали непосильным бременем на неопределенный срок, остается три варианта: продавать залоговое имущество, банкротиться или обращаться к юристам.

Если вы брали ипотеку или кредит под залог имущества, банк это имущество рано или поздно конфискует. Вы можете дождаться конфискации или продать имущество своими силами. Первый вариант хуже, потому что банк продаст имущество гораздо ниже рыночной цены. Договоритесь с банком, что сами продадите имущество, назначьте рыночную цену и ищите покупателей.

Банкротство доступно заемщикам, чей долг превышает полмиллиона рублей, а срок просрочки перевалил за три месяца. Чтобы стать банкротом, нужно подать заявление в суд и документально подтвердить задолженность и просрочку. Если суд сочтет заявление обоснованным, запустится процедура банкротства.

К будущему банкроту прикрепят финансового управляющего. Его главная цель — взыскать все, что можно по закону. Управляющий получит доступ к имуществу должника и финансовым операциям за три года.

Если управляющий найдет «спрятанный» вклад, он передаст его кредиторам; найдет фиктивные сделки по передаче имущества родственникам — сделки признают недействительными. Когда управляющий выжмет из заемщика все соки, суд одобрит банкротство. С этого момента заемщик никому ничего не должен.

Сведения о банкротстве попадут в открытый реестр банкротов, а в кредитной истории появится отметка.

Еще один вариант — юридическая помощь. Мы посмотрели несколько сайтов по запросу «Юридическая защита заемщика».

На сайтах юристы пишут, что помогут заемщикам списать пени и штрафы за просрочки, вернуть комиссии и страховки, снизить ежемесячные платежи. Для этого они собирают документы, общаются с банками и защищают интересы заемщика в суде.

Как просрочки платежей отражаются в кредитной истории

Возьмем для примера кредитную историю НБКИ. Сводную информацию о просрочках вы увидите на первой странице — в Титульной части кредитной истории. Первая страница показывает общую сумму задолженности по всем кредитам:

В информационной части отчета вы найдете данные по каждому отдельному кредиту:

Цветные квадраты — месяцы. Буквы под квадратами — названия месяцев. Цифры и буквы в квадратах, а также цвет квадратов означает своевременность платежей по кредиту

Расшифровка символов, обозначающих платежи по кредиту

Как видите, банк начинает фиксировать просрочки уже с первого дня пропуска платежа. По закону, сведения о просрочках платежей попадают в кредитную историю в течение пяти дней с момента просрочки.

Даже если вы всегда исправно платили кредиты, в кредитной истории может числиться просрочка из-за банковской ошибки.

Например, с такой проблемой столкнулся Антон, которому отказали в ипотеке из-за якобы просроченного кредита.

Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю для профилактики не только перед обращением в банк, но и после выплаты кредитов — чтобы удостовериться в актуальности данных.

Какие просрочки портят кредитную историю

Если вы обратитесь в банк за кредитом, банк запросит вашу кредитную историю и первым делом посмотрит на ситуацию с активными кредитами, которые вы обслуживаете на момент обращения. Активная просрочка — автоматический отказ в кредитовании, за исключением кредитов под залог.

Следом идут так называемые исторические просрочки — просрочки в уже погашенных кредитах. В них банки смотрят на давность и продолжительность. Самые опасные — просрочки более 90 дней. Они на протяжении нескольких лет могут служить причиной отказа в кредитовании. Чем короче просрочка и чем больше времени прошло с момента ее возникновения, тем она менее “токсична”.

Руководитель отдела судебного взыскания «Хоум Кредит» Анна Хмеленцова говорит, что разные банки по-разному оценивают просрочки в кредитной истории, большое значение имеет тип займа: одно дело — ипотека на 15 лет, другое — потребкредит на полгода.

Как убрать информацию о просрочках из кредитной истории

Это можно сделать только в одном случае — если данные недостоверные и вы можете это доказать. Банк может передать неверные сведения в бюро кредитных историй (БКИ). А БКИ в свою очередь может приписать данные другому пользователю. Чаще всего жертвами ошибок становятся люди с распространенными фамилиями.

Так, некий Иван Иванов из Москвы набрал кредитов и перестал по ним платить, а информация об этом попала в кредитную историю другого Ивана Иванова из Москвы, который вообще никогда не брал кредитов. Если второй Иван Иванов обратится в банк за кредитом, он автоматом получит отказ.

Если вы допускали просрочки, данные об этом будут отображаться в кредитной истории минимум 10 лет. Стереть или изменить их не получится. Но есть способ восстановить кредитную репутацию.

Для этого нужно взять и аккуратно выплатить несколько небольших кредитов. Подойдут кредитные карты или кредиты на технику. Если в таких кредитах отказывают, поищите программы по улучшению кредитной истории. Главное, не берите микрозаймы.

Обращения в МФО сигнализируют банку о финансовой нестабильности заемщика.

Запомнить

• О просроченном кредите не забудут. Сначала банк попытается вразумить должника сам, затем подключить коллекторов. Если эти меры не помогут, долг продадут или обратиться в суд. • Должника могут не беспокоить годами, а затем позвонят коллекторы или придут судебные приставы.

• Должник рискует сбережениями, имуществом и зарплатой, если дело дойдет до суда.• Чтобы узнать владельца долга, проверьте кредитную историю. Чтобы узнать возможное решение суда, проверьте базу судебных приставов. • Если нечем платить кредит, сообщите об этом банку и вместе с сотрудником обсудите возможные варианты решения проблемы.

Банк может перенести дату платежа или реструктурировать долг, чтобы вам было комфортно его платить. • Просрочки отображаются в кредитной истории и хранятся там минимум 10 лет.

• Самые нежелательные просрочки — активные. С ними невозможно получить новый кредит. Следом идут продолжительные просрочки в прошлом.

Так, даже закрытая просрочка свыше трех месяцев может заблокировать доступ к кредитам на два-три года.

• Чтобы снизить негативное влияние исторических просрочек, перекрывайте их новыми небольшими кредитами — кредитными картами, POS-кредитами или программами по улучшению кредитной истории.

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/prosrocennyj-kredit

Закон для всех
Добавить комментарий