Можно ли обжаловать через суд большую сумму долга за кредит?

Как выиграть суд у банка по кредиту?

Можно ли обжаловать через суд большую сумму долга за кредит?

Исходя из моего опыта, вероятность оказаться в суде по иску банка напрямую зависит от вида и размера кредита. Если он беззалоговый и на сумму от 5000 до 20 000 гривень, то «шанс» на то, что банк станет судиться – не более 10%. Подавать в суд по таким долгам экономически не выгодно.

Поэтому их чаще всего передают в работу или продают коллекторам, а те уже давят на должника психологически. Если ваш долг от 20 000 до 50 000 гривень, то тут вероятность нарваться на суд примерно 50%. Ну и если долг больше этой суммы или если он залоговый (ипотека, автокредит), то, скорее всего, суда не избежать. Но это не значит, что все пропало.

Нередко банки допускают ошибки, которые грамотный юрист может использовать против них же.

Как правило, ошибки кроются в несоответствии ипотечных или кредитных договоров, договоров поручительства требованиям законов Украины «о защите прав потребителя», «о банках и банковской деятельности» и положениям Гражданского Кодекса Украины. Наличие таких нарушений может найти только квалифицированный специалист.

Одна из самых частых ошибок – нарушение сроков исковой давности. Иногда это происходит из-за некомпетентности юристов банка, но часто они просто не успевают обработать все кредитные дела из-за их количества. Последствия для банков могут быть разные: от признания недействительными отдельных пунктов до всего договора в целом. Вот пара примеров.

6 лет назад мой клиент Петр взял в Альфа-Банке беззалоговый кредит на 50 000 гривень. Спустя полгода он потерял работу и обслуживать его дальше не мог. Этой весной, когда сумма долга с учетом пени и штрафов выросла до 150 000 гривень, банк подал в суд.

Петр думал, что его ситуация безнадежна, ведь банк действовал строго согласно кредитному договору. Но когда мы изучили документы, стало ясно, что кредит брался на два года, и срок исковой давности по договору истек шестью месяцами ранее. Мы подали ходатайство про отказ в иске, и его удовлетворили.

Теперь банк не сможет принудительно взыскать с Петра не только проценты и штрафы, но и сумму долга.

Другой пример. Один из банков подал в суд на моего клиента Александра, требуя взыскать с него 300 000 гривень пени, которая начислялась на протяжении 2,5 лет. Мы подали возражение и суд отказал банку.

Дело в том, что по договору пеня начислялась с момента просрочки, а срок исковой давности по взысканию пени, согласно ст. 258 Гражданского Кодекса, составляет один год.

То есть банк должен был обратиться с этим требованием на 1,5 года раньше.

Об этом по почте должно прийти соответствующее уведомление. Но на практике это не всегда так. Оно, к примеру, может прийти с большим опозданием или не прийти вовсе.

По разным причинам: ошибка в адресе ответчика или банальная нехватка денег у судовой канцелярии на заказную корреспонденцию.

Поэтому если вы давно не платите и вам уже угрожали судами, то не лишним будет раз в месяц наведываться в районный суд и самому узнавать в канцелярии, нет ли против вас иска. В противном случае суд может пройти без вашего участия.

Но, если обратиться к специалисту, в этом не будет катастрофы. Опытный юрист сможет отменить принятые без вас решения и начнет слушание дела сначала. По моему мнению, если дело дошло до суда, то привлечение юриста – безальтернативный вариант. Если, конечно, у заемщика у самого нет богатого опыта в области права.

Ведь даже в выигрышном, на первый взгляд, для должника случае, когда банк «проспал» сроки исковой давности, исход дела может решиться не в пользу клиента. Суд не станет автоматически применять эту норму против банка. И если заемщик не сможет доказать свою позицию, то банк вполне способен выиграть дело.

Не говоря уже о более сложных ситуациях.

Если дело уже в суде, то нужно определиться с моделью поведения. Она, конечно, будет зависеть от конкретной ситуации, но в целом, по моему опыту, у кредитных дел есть три выигрышных тактики.

Первая тактика – искать в кредитных договорах или договорах поручительства «дыры» и, если такие есть, судится с банком с надеждой на победу. Иногда так удается убрать из кредитного договора несправедливый пункт или оспорить его вовсе. Вот пример из моей практики.

Антон выступил поручителем по кредиту Андрея. Последний перестал платить и банк подал в суд на обоих. Ко мне обратился поручитель Антон. Изучив дело, я увидел, что кредит был взят в 2008 году, а в 2011-м банк подписал с должником договор реструктуризации долга.

Из-за начисленной пени общая сумма долга выросла на $6000, а ежемесячный платеж – на $200, по сравнению с теми суммами, за которые поручился Антон. Но, согласно положениям Гражданского Кодекса, увеличение суммы долга могло произойти только с согласия поручителя.

В итоге суд признал претензии банка к Антону недействительными.

Вторая тактика – брать банк «измором». Можно всеми возможными процессуальными способами затягивать судебный процесс: подавать апелляционные жалобы, ходатайства, встречные иски, заявления об истребовании документов или проведении экспертиз.

Для чего это нужно? Привожу конкретный пример. Мой клиент хотел закрыть вопрос с банком по залоговому кредиту, но не смог договориться о цене. Банк хотел на $20 000 больше, чем был готов заплатить клиент.

После того, как переговоры зашли в тупик, банк заявил, что через суд заберет залоговую квартиру.

Мы начали активно затягивать судебный процесс: оспаривали сам факт открытия производства в апелляции, ссылаясь на то, что должник проживает в другом месте, требовали от банка предоставления разных дополнительных документов и т.п. В итоге спустя два года банк пошел на уступки. Кредит был закрыт на условиях должника.

Существует масса законных способов затягивания судебного процесса. Но нужно понимать, как их применять в той или иной конкретной ситуации. Все они должны соответствовать Кодексу и быть должным образом оформленными, иначе будут отклонены судом. Поэтому повторюсь – лучше, если делом будет заниматься специалист.

Ошибки в кредитной истории

Почему они появляются и как их исправить

Третья тактика – первому идти в наступление. Как известно, лучшая защита это нападение. Бывает, что действия банков противоречат нормам законодательства. Если уличить их в этом, то имеет смысл первым подать иск и отстоять свои права.

Пример. Один мой клиент досрочно погасил ипотеку, но Банк Траст посчитал это нарушением и начислили ему штраф в размере 200 000 гривень. Также банк отказывался выдать справку о закрытии долга и не стал снимать ипотеку с залоговой квартиры.

Аргументировал свои действия тем, что штраф за досрочное погашение был предусмотрен условиями кредитного договора. Однако банкиры не учли того, что эта норма противоречит закону Украины «О защите прав потребителей».

Мы подали в суд, признали этот пункт договора недействительным, обязали банк закрыть кредит и снять ипотеку с залоговой квартиры.

Конечно, долги нужно отдавать. И лучше делать это, не доводя до суда. Всем спокойнее, когда клиент исправно платит долг с процентами. Но если вдруг до этого дошло, я советую не терять самообладания, а смело судиться с банком. Мои рекомендации следующие:

  1. Если знаете, что дело идут к суду, проверяйте почту и наведывайтесь в районный суд. Чем раньше вы узнаете об иске, тем больше времени будет на то, чтобы к нему подготовиться.
  2. Как минимум проконсультируйтесь с профильным юристом, а лучше поручите ему вести ваше дело. Да, это стоит денег, но часто в итоге так будет дешевле.

Дмитрий Головко, адвокат, президент юридической компании «Дмитрий Головко и партнеры»

Источник: https://finance.ua/credits/kak-vyigrat-sud-u-banka-po-kreditu

Три способа отбиться от долгов по кредиту

Можно ли обжаловать через суд большую сумму долга за кредит?

Советы, как законно уменьшить размер долга по кредиту

В 2011-м неблагополучным заемщикам, бравшим небольшие кредиты на покупку техники, ремонт и т. п., как “письма счастья” стали приходить повестки в суд, где окопались банковские юристы.

Как объяснила нам юрист юрфирмы “Василь Кисиль и Партнеры” Валерия Трифонова, это связано с тем, что сейчас подошли к концу сроки исковой давности по кредитным договорам — сроки, в течение которых можно подавать иски в суд по какому-то делу. “К требованиям о взыскании долга по кредитным договорам применяется общая исковая давность — 3 года, — говорит юрист.

— К требованиям о взыскании пени и других штрафов она сокращенная — 1 год”. Иными словами, если вы перестали платить по кредиту 11 декабря 2008 г., то уже 12 декабря 2008 г. — начало срока исковой давности, который истечет 12 декабря 2011 г.

Таким образом, не сегодня-завтра истекает срок исковой давности по большинству краткосрочных кредитных договоров, заключенных банками в 2006—2008 гг., поэтому банки и активизировались. Подметив эту тенденцию, “Сегодня” задалась вопросом: по каким сценариям развивается “кредитная история” в суде и есть ли шансы выйти победителем из схватки с банком?

ОЦЕНИВАЕМ ШАНСЫ

На первом этапе у заемщика есть все шансы существенно уменьшить сумму долга — порой даже в 5 раз. Как минимум до размера суммы займа и набежавших процентов.

СЦЕНАРИЙ ПЕРВЫЙ. Идти на переговоры с банком

“Некоторые банки предпочитают получить хоть какую-то сумму, нежели вести прения в судах. Тем более, как в моем случае, — слушания проходят по месту моей прописки, а это райцентр Одесской области, куда надо будет ездить юристу банка, — говорит одесситка Елена Зайцева.

— Получив повестку в суд (сумма претензии — 52 тыс. грн, а тело кредита плюс проценты — 11 тыс. грн, остальное — штрафы), я пришла в банк, где мне предложили такой вариант: в течение трех месяцев я плачу равными частями, погашая эти 11 тыс. грн — и банк закрывает кредитную историю.

Если за это время суд примет решение в пользу банка, его просто не передадут в исполнительную службу”.

Если вы договоритесь с банком о таком развитии событий, обязательно подпишите дополнительное соглашение, в котором четко должны быть прописаны порядок погашения кредита и другие необходимые условия, на основании которых стороны пришли к урегулированию возникшего между ними спора.

СЦЕНАРИЙ ВТОРОЙ. При помощи подкованного адвоката отвоевать часть денег

Юристы знают, какими аргументами апеллировать к суду, чтобы уменьшить размер претензии.

К примеру, как рассказала юрист юридической фирмы “Василь Кисиль и Партнеры” Ольга Иванив, к ним относятся досрочное погашение кредита при неуплате процентов и пени, тяжелое материальное положение должника, наличие у него несовершеннолетних детей, неработоспособных родителей, лиц, находящихся на попечении.

Кроме того, как пояснила старший партнер юркомпании “Касьяненко и Партнеры” Виктория Онопко, очень распространенной практикой банков является незаконное начисление пени по валютным кредитам без соблюдения условий ее расчета. “Если должник не предоставляет свой встречный расчет суммы неустойки, суды просто соглашаются с требованиями банка.

Никто там пересчитывать сумму долга не будет, — рассказала Онопко. — Однако в нашей практике встречались случаи, когда, осуществив перерасчет начисленных банком штрафных процентов, мы видели, что банк необоснованно увеличил их размер.

Вдобавок нам приходилось сталкиваться с многочисленными случаями незаконного увеличения размера процентной ставки по кредитным договорам. При этом, как неофициально заявляют сами работники банков, расчет в данном случае сводится к тому, что большая часть заемщиков просто будет выполнять условия кредитного договора и платить по повышенной процентной ставке, не оценивая законность такого повышения”.

Но здесь есть подводные камни: гонорар адвокату может попросту “съесть” отсуженную разницу.

По словам Алексея Пухи, управляющего партнера ЮК “Алексей Пуха и Партнеры”, услуги юриста могут обойтись такому заемщику от 4 тыс. грн и выше. При этом, как правило, на иске в 20—30 тыс.

грн в среднем удается отсудить около 5 тыс. грн. Поэтому овчинка будет стоить выделки, только если сумма иска будет составлять от 40 тыс. грн.

СЦЕНАРИЙ ТРЕТИЙ. Побороться в суде самостоятельно

“В таком случае заемщику необходимо ознакомиться с материалами дела, истребовать у банка банковскую выписку движения средств по счету”, — советует Алексей Пуха. Согласно Хозяйственному кодексу Украины (ст.

233), суд может уменьшить размер штрафов, если они являются непомерно большими в сравнении с убытками, которые понес банк. А согласно ст.

18 Закона Украины “О защите прав потребителей”, условия договора несправедливы, если штрафные санкции по его невыполнению превышают 50% от суммы долга.

“В моем случае иск был на 50 тыс. грн, а судья распорядилась погасить 23 тыс. грн, пояснив, что истец не смог доказать, что его убытки были достаточно большими, чтобы требовать с меня такую сумму. Причем меня даже на суде не было”, — говорит предпринимательница Светлана Чалая.

[Money1]

СУД ПОСТАНОВИЛ

После получения решения суда банк или заемщик имеют право обжаловать его в Апелляционном суде. И уже после его решения исполнительная служба в течение 3-х рабочих дней со дня поступления заявления открывает исполнительное производство.

Как рассказала Валерия Трифонова, если должник добровольно не исполняет решение суда в течение 7 дней с момента открытия исполнительного производства, госисполнитель приступает к принудительному исполнению.

В таком случае с заемщика удержат исполнительный сбор в размере 10% от суммы задолженности и расходы на исполнительные действия.

Но это еще не все расходы. “В спорах банка и заемщика, как правило, судебный сбор, согласно Закону Украины “О судебном сборе”, составляет 1% от цены иска, но не меньше 0,2% размера минимальной зарплаты и не больше 3-х размеров минимальной зарплаты. Если сумма иска 100 тыс. грн, то должнику придется уплатить минимум 111 тыс.

грн”, — рассказала младший юрист ЮК “Алексей Пуха и Партнеры” Яна Кондратюк. “Если суд вынес решение о том, что должник должен оплачивать сумму по иску в полном объеме, привлечение оценщика обойдется еще в 15% расходов, — объяснил Дмитрий Касьяненко, управляющий партнер ЮК “Касьяненко и Партнеры”.

По его данным, принудительное исполнение решения суда в общей сложности может обойтись до 25% от суммы принудительно проданного имущества. Долг, по словам юриста ВОО “Защита прав потребителей финансовых услуг” Аллы Райковской, будут вычитать из официальной зарплаты должника в размере не более 20% от нее.

Если исполнительных документов несколько — не более 50%.

ПРИКАЗАНО АРЕСТОВАТЬ

Как объяснила Валерия Трифонова, об аресте имущества должника государственный исполнитель выносит соответствующее постановление. Его копия не позднее следующего дня направляется должнику. Кстати, должник может обжаловать это постановление в суде.

Постановление государственного исполнителя может быть обжаловано в течение 10 дней с момента его вынесения, или со дня, когда должнику стало известно о вынесении такого постановления. Также в суд можно обращаться в случае, если арест наложен на имущество, которое вам не принадлежит.

К примеру, если у вас дома стоит чужой телевизор, его владелец может подать иск в суд с требованием снять с него арест. Также не может быть арестована квартира, которая не принадлежит должнику, даже если он в ней прописан.

Арест не может быть наложен на такие вещи: одежда; обувь; белье; постельные принадлежности; необходимая кухонная посуда; один холодильник на семью, некоторые предметы мебели, детские вещи и т.п.

“На практике, в первую очередь, арест налагается на недвижимое имущество, потом транспортные средства, заработную плату, счета, открытые в банках, движимое имущество, суда, земельные участки”, — объяснил Алексей Пуха. Кстати, по словам Ольги Иванив, сегодня, по сравнению с 2009—2010 гг., суды реже стали выносить определение о запрете должнику выезжать за рубеж до полного погашения долга.

Важно помнить, что если вы не будете исполнять решение суда, вам грозит уголовная ответственность. По словам Валерии Трифоновой, ст. 382 Уголовного кодекса Украины гласит, что преднамеренное неисполнение решения суда наказывается штрафом от 8,5 тыс. до 17 тыс.

грн или лишением свободы сроком до 3 лет. Однако, как рассказал Алексей Пуха, на практике привлечь человека к уголовной ответственности за умышленное уклонение решения суда очень сложно.

“Правоохранительные органы не желают не только возбуждать уголовные дела, но и проводить проверку по факту”, — отметил он.

[Money2]

“ЗАМОРОЗИТЬ” ДОЛГ. Самое неприятное во всей этой истории то, что наличие решения суда не останавливает действие кредитного договора. Пока вы судились, бегали по инстанциям, спорили с истцом, ваш долг перед банком, если вы не вносили в этот период никаких платежей, а уповали на суд, продолжал расти. Однако выход есть: долг можно “заморозить”. Для этого нужно действовать так:

Подать в суд встречный или отдельный иск о признании недействительным кредитного договора.

По словам Ольги Иванив, основанием для этого может, например, послужить несоответствие его условий общим принципам гражданского законодательства, в частности, принципам справедливости, добросовестности и разумности, изложенным в Конституции, а также положениям Закона Украины “О защите прав потребителей”. Например, именно к таким аргументам прибегают заемщики, если банк повысил им ставку из-за роста курса доллара.

Подать иск о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств. В этом случае, как отметила Ольга Иванив, должник вынужден будет доказать суду, что обстоятельства изменились настолько, что если бы он мог это предвидеть, он не заключал бы кредитный договор или заключил бы его на других условиях.

Например, если бы он знал, что доллар поднимется до 10 грн./$, он никогда не взял бы этот кредит. Также, по словам Дмитрия Касьяненко, заемщик может оспорить договор, признав его недействительным из-за тяжелых обстоятельств, в которых оказался он или поручитель после подписания кредитного договора: смерть родственников, болезнь и т.

п.

Подать иск об отмене третейской оговорки в кредитном договоре. Как рассказал Дмитрий Касьяненко, в большинстве случаев банки прописывают третейские оговорки, которые обязывают рассматривать спорные вопросы только в третейских судах. А они защищают интересы банка.

“Проверьте свой кредитный договор.

Если в разделе “Урегулирование споров” есть пункт о том, что споры рассматриваются в третейском суде, но нет его названия или же имени судьи, который будет вести дело, можно подать иск в районный суд с требованием отмены третейской оговорки, аргументируя тем, что стороны не пришли к согласию относительно суда/судьи. Ведь не только суд, но и кандидатура судьи должны быть согласованы. Если кандидатура судьи определяется по факту возникновения спора, заемщик имеет право выразить свое несогласие”, — советует председатель союза Третейских судов Украины Юрий Михальский.

Читайте самые важные и интересные новости в нашем Telegram

в соцсетях

Подписывайтесь на нашу рассылку

Ок

Источник: https://www.segodnya.ua/economics/finance/tri-cpocoba-otbitcja-ot-dolhov-po-kreditu-278140.html

Споры с банками по кредитам

Можно ли обжаловать через суд большую сумму долга за кредит?

Юрист по кредитным спорам в Беларуси проконсультирует о том, что делать, если нет денег вернуть кредит банку, поможет подать заявление в суд на банк, обжаловать заявленные банком завышенные проценты, штраф и пеню по кредиту, оспорить нотариальную надпись о взыскании кредита, а также вывести арестованное залоговое имущество (недвижимость) из-под ареста

1. Банк хочет взыскать завышенные проценты, пеню и штрафы за неуплату или просрочку выплаты кредита

При невозврате кредита банк в целях защиты своих прав обращается в суд. Взыскание кредита через суд в Беларуси – одна из самых распространенных категорий споров, которые сопровождают юристы.

Однако помимо основной суммы долга по кредиту банк хочет взыскать пеню, штраф, проценты за пользование чужими деньгами и прочие штрафные санкции, прописанные в кредитном договоре.

Кредитополучателям следует помнить, что большинство штрафных санкций по кредиту можно на основании закона оспорить и значительно уменьшить взыскиваемую банком сумму.

2. Оспорить действия банка, когда он наложил арест на имущество (ипотека, недвижимость) стоимостью больше суммы кредита

В большинстве случаев банк выдает кредит под залог имущества. Зачастую это недвижимость.

Делается это с той целью, чтоб в случае невозврата суммы кредита должником банк мог подать в суд заявление об обращении взыскания на предмет залога (например, недвижимость), а затем продать его на торгах и с полученной суммы забрать долг по кредиту.

Однако, в этом вопросе есть несколько нюансов. Во-первых, стоимость имущества, которое обращается взыскание, должна быть соразмерной сумме долга по кредиту.

Если, например, стоимость недвижимости больше суммы долга по кредиту, то есть шанс вывести ее из-под ареста и не налагать на нее взыскание. Во-вторых, должник имеет право попросить суд о том, чтоб залоговое имущество продавалось не сразу, а через год в целях интересов, например, несовершеннолетних детей.

3. Опротестовать размер кредита, который банк хочет взыскать с наследника, вступившего в наследство

По общему правилу наследник отвечает по долгам умершего наследодателя только при услсовии вступления в наследство (что подтверждается соответствующими документами).

Но нюанс заключается в том, что наследник отвечает по долгам наследодателя только в рамках той суммы (стоимости имущества), на которое он вступил в наследство.

Это значит, что банк не вправе взыскать с наследника сумму кредита, превышающую размер имущества, полученного по наследству. Такие требования банка можно и даже нужно обжаловать в суде.

4. Обжалование нотариальной надписи (документа от нотариуса) о взыскании кредита

Нотариальная надпись представляет собой документ, выданный нотариусом и по сути заменяющий судебное решение, на основании которого банк вправе инициировать исполнительное производство.

Нотариус совершает исполнительную надпись по строго определенным правилам и на основании определенного перечня документов.

А это значит, что в процедуре совершения нотариальной надписи могут быть допущены ошибки и этим должник может апеллировать при ее обжаловании через суд.

Что будет, если не платить кредит в Беларуси? Может ли банк забрать имущество (недвижимость) за неуплату кредита?

Существует много мифов о последствиях неуплаты кредита в Беларуси. Например, миф о том, что «должника можно привлечь к уголовной ответственности» или «должника без суда лишат водительских прав».

Все это не имеет никакого отношения к реальности. Однако это не значит, что жизнь должника будет безоблачной.

Банк применит все законные методы для «перекрытия кислорода» должнику, чтоб тот (хочет он этого или нет) погасил сумму кредита. Что же может сделать банк.

Банк пугает устно за просрочку. Следует помнить, что устная угроза не является юридически значимым действием, а лишь призвана оказать психологическое воздействие на должника.

Банк прислал письменную претензию должнику о погашении кредита. Такой документ обязателен в отношениях между юридическими лицами. Помните, если Вы получили письменную претензию, – это значит что банк в скором времени обратиться в суд с иском либо к нотариусу за совершением исполнительной надписи.

Банк подал иск в суд на долг по кредиту. После получения иска на руки его Вам не нужно игнорировать.

Следует тщательно ознакомиться с иском, сопоставить требования с содержанием договора, законодательства и действующей судебной практики, и написать письменные возражения на иск.

По итогу судебных разбирательств суд вынесет решение о взыскании суммы кредита и штрафных санкций. Их размер зависит от качества обоснованности возражений должника.

После получения решения (или исполнительной надписи) банк инициирует исполнительное производство. На этой стадии фактическая работа по взысканию долга передается судебному исполнителю. Последний может налагать арест на счета, имущество (недвижимость, автомобиль), взыскивать часть заработной платы и т.д.

Банк может запретить на выезд за границу и лишить водительских прав. Нужно помнить, что без прохождения вышеперечисленных стадий лишить прав и запретить выезд за границу не получится.

Более того, судебный исполнитель для совершения этих действий должен повторно обратиться в суд с заявлением о лишении водительских прав и запрете выезда за рубеж. Поэтому без ведома должника ничего этого сделать нельзя.

Самостоятельно банк без участия судебного исполнителя и решения суда подобные запреты наложить не может.

Юрист по кредитам и кредитным делам окажет юридические услуги в Беларуси и Минске

  • Мы ознакомимся с кредитным договором и судебными материалами. Мы проанализируем условия кредитного договора, сопоставим его с требованиями банка и определим шансы на благоприятный исход дела.
  • Мы составим возражения против требований банка. На основе изученных материалов дела подготовим письменные возражения против требований банка об уменьшении взыскиваемой суммы. Подготовим иск об обжаловании исполнительной надписи нотариуса.
  • Мы поможем в ходе судебных разбирательствах. Окажем содействие в прохождении всех стадий судебного разбирательства начиная от суда первой инстанции и заканчивая обжалованием решения в Верховном суде.

Источник: https://lsl.by/practice/sporyi-s-bankami-po-kreditam/

Кредит просрочен: как снизить пени?

Можно ли обжаловать через суд большую сумму долга за кредит?

Россиянам все сложнее вовремя гасить кредиты и займы. Только за восемь месяцев этого года просрочка выросла до 10,5%. При этом заемщики все чаще стали жаловаться на финансовые организации, в том числе на непомерно высокие штрафы и пени. Можно ли снизить размер неустойки законным путем – в нашем материале.

Ситуация с просроченной задолженностью по кредитам и займам в этом году может ухудшится. Растущая инфляция вкупе с падающими доходами населения заставляет просрочку расти как на дрожжах.

По данным Банка России, доля ссуд физлиц с просроченным платежами (свыше 90 дней) в банковской системе составила на 1 августа 10,5% против 7,9% в начале этого года. Банки, предчувствуя ухудшение этого показателя, уже давно ведут последовательную борьбу с просрочкой.

Как отмечают в банке Хоум Кредит, учреждение еще в середине 2013 года существенно повысило требования к заемщикам, усилило взаимодействие с кредитным бюро, ввело ограничение на частоту выдачи кредита.

«Нам удалось стабилизировать ситуацию с просроченной задолженностью даже на падающем портфеле. NPL (просрочка от трех месяцев) по итогам первого полугодия 2015 года составил 15,1%, по итогам 2014 года – 15,6%, по итогам третьего квартала 2014 года – 16,8%», – поясняют в пресс-службе банка Хоум Кредит.

После декабрьских событий 2014 года многие банки «свернули» потребительское кредитование и часть заемщиков «мигрировала» в МФО.

Однако, как уточняет генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФО «Честное слово») Андрей Петков, приток клиентов не вызвал роста просрочки, а, скорее, наоборот. «В сложившейся ситуации мы столкнулись со спросом на большую сумму займа.

Нам пришлось оценить все риски, внести изменения в скоринговую систему, прежде чем повысить сумму займа, но мы пошли на этот шаг. В результате удалось не только увеличить средний чек на 40%, но и уменьшить просрочку в это непростое для рынка время», – поясняет он.

Когда неустойка несоразмерна долгу

Ухудшает ситуацию с выплатой долга штрафы и пени, которые, зачастую, превышают размер долга. Жалобы подобного характера с особой периодичностью поступают в Роспотребнадзор, ЦБ и ФАС.

Как отметила замначальника управления контроля финансовых рынков ФАС России Лилия Беляева, количество жалоб на кредитные организации растет ежегодно.

В 2014 году было подано 700 жалоб, за первое полугодие 2015 года – уже 500, это именно заявления, оформленные по всем правилам, обращений же гораздо больше», – пояснила она. В Роспотребнадзоре также отметили, что количество жалоб на финансовые организации растет – по итогам прошлого года вдвое.

Понятие неустойки (штрафа, пени) установлено п. 1. ст. 330 ГК РФ – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. «По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Единственным фактом, имеющим значение для удовлетворения требования о взыскании неустойки, является наличие просроченного обязательства», – поясняет руководитель юридического отдела юридического бюро «Падва и Эпштейн» Татьяна Манакова.

Как отмечает эксперт, штраф может быть установлен договором как в виде твердой денежной суммы, так и в виде процентов, начисляемых на задолженность за период просрочки. По согласованию сторон может быть предусмотрено ограничение – например, в виде максимального процента.

«Вариант начисления неустойки в виде процентов является более распространенным, а снижение заявленной к взысканию неустойки возможно только при условии, если должник сумеет доказать, что ее величина явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства», – поясняет Татьяна Манакова.

О соразмерности говорится в статье 333 ГК РФ. Апеллируя к этой статье, Роспотрбенадзор не так давно оштрафовал банк, прописавший в договоре неустойку 0,6% в день – эффективная ставка 788%.

Председатель ЧРОО по защите прав заемщиков «Союз» Евгений Кадников объяснил наличие ситуации со штрафами, превышающими размер долга, законодательными лазейками и невозможностью заемщика вникнуть в структуру формирования внутренней бухгалтерии банков.

«К примеру, вы взяли кредит, через какое-то время перестали по нему платить, банк выставил неустойку, и к моменту, когда вы снова начали гасить кредит, весь платеж начал уходить на погашение процента на процент и штраф, а на тело кредита нет, – объясняет эксперт.

– Еще в прошлый кризис Банк России дал банкам рекомендации по решению проблемной задолженности – то, в каких пропорциях платеж должен быть распределен на погашение тела кредита, пени и проценты. Однако не все банки их придерживаются». Независимо от того, что прописано в договоре, заемщику сложно понять, что он в итоге гасит.

Каждый банк вводит свои понятия, есть коммерческая тайна. Хотя недавно вступил в силу закон, обзывающий банки по требованию заемщика выдать выписку, куда расходуется платеж. Но и там есть лазейка – это не бесплатно, возмущается эксперт.

Доказать, что штраф завышен, можно только при наличии соответствующего заявления должника в суде с приложением доказательств, обосновывающих несоразмерность неустойки. «Тогда суд вправе удовлетворить требование о снижении ее размера.

Но это не означает освобождение от ответственности, неустойка будет снижена, но взыскана с должника в том размере, который суд посчитает разумным для компенсации кредитору его потерь, понесенных в связи с недобросовестным поведением должника», – поясняет Татьяна Манакова.

К числу доказательств, например, могут быть отнесены сведения об общепринятом применении банками иных процентных ставок для начисления неустойки. Бремя доказывания полностью лежит на должнике.

По словам Евгения Кадникова, бывали случаи, когда через суд удавалось значительно снизить сумму штрафа: «Радует, что суды перестали идти на поводу у банковского лобби и начали воспринимать понятие несоразмерности неустойки». Однако прежде, чем идти в суд, эксперты рекомендуют попробовать уладить проблему полюбовно.

Как правило, возникновению просрочки предшествует какое-либо событие в жизни должника, повлекшее за собой невозможность своевременно погашение кредита – к примеру, увольнение. Большинство заемщиков предпочитают не сообщать об этом, а зря. «Если банк не знает о вашем тяжелом положении, он вправе «наехать» и потребовать вернуть долги.

Но если объяснить в чем причина и попросить отсрочку, кредитное учреждение может пойти навстречу. Лучше зафиксировать момент, когда вы уведомили банк о своем положении – желательно в письменной форме. Если проблема не решена, и пени растут с огромной скоростью – можно с помощью юриста попытаться обжаловать размер неустойки в суде, приложив доказательства того, что вы предпринимали какие-то действия», – говорит Евгений Кадников.

Начальник отдела потребительского кредитования Бинбанка Дмитрий Гузнер подчеркивает, что при возникновении трудностей с выплатой кредита банки чаще всего готовы пойти на уступки. «Обычно долг реструктуризируют, то есть пересматриваются условия погашения долга, создаются более комфортные условия погашения.

Достаточно просто обратиться в банк и объяснить ситуацию, при необходимости принести документы, подтверждающие финансовые трудности. Это нормальная, цивилизованная практика», – говорит он. Микрофинансовые компании также готовы решать проблему в досудебном порядке.

Андрей Петков сообщил, что в случае форс-мажорных ситуаций на ранней стадии просрочки МФО может списать часть неустойки, а для запущенных случаев разработан специальных механизм прощения задолженности.

Главный по штрафам: «раздолжнитель» не спасет?

Заемщики в ряде регионов все чаще стали прибегать к услугам «раздолжнителей», которые обещают избавить их от тяжелого кредитного бремени. Как правило, в обмен на это они просят вознаграждение в 10-30% от суммы задолженности либо берут несколько десятков тысяч рублей в качестве фиксированной оплаты своих услуг.

«При этом фактически компания не погашает обязательства заемщика перед банком или производит платежи, сумма которых меньше полученных от заемщика средств.

Кроме того, за фиксированную плату, как правило, составляющую 20 000-30 000 рублей, эти компании предоставляют должникам однотипные проекты претензий в банки и исковых заявлений в суды», – рассказывает заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит» Сергей Королёв.

По его словам, суть претензий всегда одна – расторжение кредитного договора на основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ (изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств). Банки эти претензии игнорируют, так как перечисленные в указанной статье ГК РФ обстоятельства не соответствуют реальной ситуации.

«Когда же дело доходит до суда, то и он не удовлетворяет подобные иски заемщиков. При этом сами «раздолжнители» не являются на судебные заседания. Таким образом, у клиента сохраняется перед банком непогашенная задолженность. Обращение к «раздолжнителям» приводит к потере времени и значительному росту суммы долга из-за штрафов, а кредитная история оказывается испорченной», – поясняет эксперт.

«В нашей практике был поразительный случай, не укладывающийся в рамках здравого смысла, когда заемщица отдала «антиколлекторам» за их услуги 21 с лишним тыс.

рублей, хотя ее долг перед микрофинансовой организацией составлял всего 17 тыс. рублей. Деньги фирма взяла, но проблему не решила.

В итоге заемщице пришлось заплатить дважды, – рассказывает руководитель Комитета по безопасности СРО «МиР» Расим Исмаилов.

Даже Банк России выпустил предупреждение о том, что такие организации могут вводить в заблуждение потребителей финансовых услуг, а их деятельность – приводить к нарушению прав граждан.

А депутаты предложили приравнять «раздолжнителей» к финансовым пирамидам и ввести уголовную ответственность для создателей структур. «Безусловно, в числе таких компаний есть и мошенники. Но по сути, идея комплексного решения проблем заемщиков правильная, подкачивает ее исполнение.

Хотя некоторым должникам даже такие компании могут дать надежду, что выход есть», – считает Евгений Кадников.

Источник: https://74.ru/text/business/54104871/

Банк подал в суд за кредит. Что делать?

Можно ли обжаловать через суд большую сумму долга за кредит?

К большому сожалению, но, как показывает практика, количество «проблемных» кредитов за последнее время существенно выросло.

Объясняется это, как нестабильной экономической ситуацией в нашей стране, так и подводными камнями в самих кредитных договорах, в которых без помощи юриста очень сложно разобраться.

Заемщики-должники должны понимать, что по статистике судебные процессы чаще всего выигрывает именно кредитор. Но это вовсе не значит, что ничего нельзя сделать. К подобной проблеме нужно относиться максимально серьезно.

Уверены, что никто не будет спорить с тем, что взятые обязанности по выплате кредитных средств нужно выполнять. Но заемщики достаточно часто оказываются в ситуациях, когда по кредиту попросту нечем платить.

Судебные разбирательства по кредитным вопросам уже давно не являются редкостью. В наше время они стали нормой, так как кризис современной банковской сферы полностью изменил отношение финансовых учреждений к своим должникам.

И в наше время факт того, подадут ли на недобросовестного заемщика в суд или нет, уже не зависит от суммы задолженности.

Если банк всё же подал на вас заявление в суд, то первое, что нужно сделать – это не поддаваться панике. Самое главное – это спокойно и тщательно изучить все особенности вашего дела. Прежде всего, стоит обратить внимание на сам кредитный договор и законодательство, которое регулирует эту правовую сферу.

Но и не стоит забывать о том, что судебное разбирательство с банком – это далеко не самое простое дело, по причине того, что в этом учреждении работают квалифицированные юристы, которые точно имеют практический опыт подобных судебных тягот.

Именно поэтому, если вы мало знакомы с этой сферой права, то самое разумное решение – это заручиться поддержкой юриста, который поможет вам со всеми аспектами дела.

Специалисты Юридической компании «Касьяненко и партнеры» не только детально изучат все материалы дела, но и сумеют обнаружить «спасательные для вас бреши» в кредитном договоре или сопроводительных к нему документах. Всё это поможет найти правильный путь к решению вашей проблемы.

Какие могут быть поводы для того, чтобы банк подал документы в суд?

Банк, конечно же, не станет доводить дело до суда, если вы просрочили выплату по кредиту всего на несколько недель. В большинстве случаев подача заявления в суд – это следствие отсутствия выплат для погашения кредита в течение трёх и более месяцев. Позиция банка в этом вопросе более чем понятна.

Финансовое учреждение сделает всё возможное для того, чтобы вернуть свои финансовые средства. Чаще всего банку будет неважно, какой именно у вас долг и то, что стоимость судебных разбирательств обойдется ему намного дороже. Выигранное в суде дело – это возможность показать другим клиентам банка то, что учреждение не готово никому и ничего отдавать просто так.

Таким образом, репутация банка играет даже большую роль, нежели ваша задолженность.

Но причина подачи документов в суд может быть куда более прозаичной. Банк не может списать просроченный кредит, который одновременно является и потерей банка, без окончательного судебного решения.

Более того, законодательство Украины говорит о том, что банк может обратиться за взысканием средств по задолженности не позднее, чем через три года после того, как она возникнет.

Именно этим и можно объяснить факт того, почему финучреждения стараются не затягивать с подачей документов в суд.

Как действовать, если банк уже подал заявление в суд?

  1. Обойдитесь без лишних эмоций, которые точно ничем вам не помогут. Для начала узнайте как можно больше о требованиях, которые предъявил вам банк, и выясните следующую информацию:
  • Убедитесь в том, что срок исковой давности всё ещё не истёк. В большинстве случаев – это три года. Если в договоре есть соответствующий пункт, то данный срок можно увеличить, но не уменьшить.
  • Убедитесь в том, что банком заявлена правильная сумма долга.
  • Убедитесь в правильности расчётов банка по штрафным санкциям. Как показывает практика, то именно здесь банки допускают огромное количество ошибок.
  • Собрать документы, которые бы помогли вам добиться возможного уменьшения суммы долга.
  • Найти в договоре пункты, которые можно оспорить по причине их несоответствия закону «О защите прав потребителей».
  1. Ни в коем случае не игнорируйте повестки из суда.

    Если вы не явились на заседание, и у вас нет на это уважительной причины, то суд вынесет решение без вашего участия. И в большинстве случае оно будет положительным для кредитора, а не для вас.

  2. Обязательно ознакомьтесь с материалами по вашему делу. Для того чтобы сделать это, обратитесь в суд по месту вашего жительства. При себе вам нужно будет иметь паспорт.

    Проверить наличие иска также можно на интернет-странице суда. Конкретный суд, где будет рассматриваться ваше дело, также может быть указан и в тексте кредитного договора. Это нужно сделать для того, чтобы:

  • Проверить факт наличия подачи искового заявления. Банки могут использовать подобный прием для психологического давления на должника.
  • Для того, чтобы иметь возможность быть в курсе вашего дела и понять основные его нюансы. Для этого возьмите с собой фотоаппарат или сделайте копии документов, что поможет вам без спешки ознакомиться с ними дома.
  1. В процессе судебных разбирательств старайтесь присутствовать на всех заседаниях и следить за законностью действий банка в суде.

    В случае выявления нарушений их можно будет оспорить в дальнейшем.

  2. Если вы находитесь на стадии исполнительного производства, то обращайте внимание на все действия представителя органов ГИС. Нарушения могут иметь место и на этом этапе.

Чаще всего учреждения, которые выдают кредиты, могут не спешить с подачей заявления в суд по причине того, что подобные разбирательства – это затяжной процесс, который требует не только сбора необходимых документов, но и финансовых затрат. К тому же, чем дольше заемщик уклоняется от погашения кредита, тем большей будет сумма штрафных санкций в дальнейшем. В том случае, если иск уже подан, нужно понимать, что банк настроен максимально решительно, и к делу нужно отнестись с должной серьезностью и ответственностью.

Если вы не разбираетесь в этой сфере права, то правильное решение – это найти адвоката, который окажет вам надежную и продуманную правовую помощь.

По каким причинам банк может не обращаться в суд?

Достаточно часто можно столкнуться с ситуацией, когда банк всячески откладывает подачу заявления в суд. Дело в том, что суд может взыскать средства только с человека, у которого есть имущество или постоянный доход.

В этом случае хороший юрист может помочь не только добиться пересмотра кредитного договора, но и уменьшить сам кредит, списать штрафные проценты или попросту увеличить сроки на погашение задолженности.

Также заемщиков интересует факт того, могут ли банки по причине неуплаты кредита звонить родственникам или друзьям, и можно ли за это подать на них в суд. В кредитном договоре может быть пункт о частичной передаче личных данных. Конечно, это не всегда так. Сказать точно можно лишь после рассмотрения конкретного дела.

Почему лучше обратиться к профессиональному юристу?

  1. Кредиторы, подавая на вас в суд, рассчитывают на помощь и знания высококвалифицированных юристов. Именно поэтому им будет сложно противостоять самостоятельно.
  2. Кредитные договора составляются таким образом, чтобы кредитор выходил победителем из любого судебного разбирательства. «Дыры» в таких договорах может найти только опытный юрист.
  3. Достаточно распространенными являются ситуации, когда в кредитном договоре уже указано конкретный суд, где будут проходить разбирательства. Это значит, что банк уже не первый раз обращается в эту судебную инстанцию, а значит – имеет хорошие шансы на то, чтобы выиграть дело.

    В таком случае нужно крайне внимательно следить за тем, чтобы суд не нарушал действующее законодательство и ваши права.

  4. Нужно понимать, что должник находится в невыгодном положении и иск чаще всего более чем правомерен. Поэтому речь идет не об отмене кредитных обязательств, а об уменьшении требований со стороны банка.

    Только юрист-профессионал может помочь выйти из такой ситуации с минимальным ущербом для вашего кошелька.

Также нередкими являются случаи, когда судебное заседание вообще может не состояться и суд попросту выдаст распоряжение, в соответствии с которым кредитное учреждение будет иметь право требовать у должника имущество в счет выплаты по кредиту.

Чтобы подобной ситуации не произошло, необходимо письменно выразить свое несогласие с решением суда или же составить ответный иск. Профессионалы компании «Касьяненко и партнеры» помогут вам защититься от такого развития дела. Мы также предлагаем вам:

  • Представительство в суде и на переговорах с кредитором.
  • Изучение всех нюансов кредитного договора и поиск в нем «слабых» мест, которые помогут добиться удовлетворительно результата в суде.
  • Помощь в отмене неправомерных пунктов кредитного договора;
  • Помощь в обжаловании незаконных действий государственного или частного исполнителя.

Источник: https://www.kasyanenko.com.ua/publications/bank-podal-v-sud-za-kredit-chto-delat

Верховный суд разъяснил, что делать, если кредитор допустил ошибку

Можно ли обжаловать через суд большую сумму долга за кредит?

Клиент банка лишен права на ошибки при погашении кредита – ответственность за любую из них тщательно прописана в договоре и стоит дорого. Об ошибках самого банка в договоре не говорится вообще – подразумевается, что их быть не может в принципе. Но жизнь куда богаче банковских инструкций.

Высокий суд напомнил банкирам норму о добросовестном поведении сторон: если у клиента замечен долг, его надо об этом известить, а не ждать, когда из копеечного долг вырастет на порядки. Петр Ковалев / ТАСС

Поэтому очередное решение Верховного суда по спору добросовестного клиента и банка очень поучительно.

Суть истории в следующем – житель Рязани взял кредит в банке, в залог оставил документы на автомобиль. Выплачивал кредит аккуратно по 14 тысяч рублей в месяц. По окончании выплат попросил вернуть документы на машину. Но ему отказали, заявив, что он – должник.

При проверке выяснилось, что последний платеж был направлен не на погашение его кредита, а на погашение займа совершенно незнакомого гражданина. Ошиблась сотрудница банка, которая в графе “назначение платежа” спутала цифры и указала неверный номер кредитного договора.

После чего деньги ушли на счет абсолютно постороннего человека.

Кому и когда противопоказано брать потребительский кредит

Все попытки гражданина решить проблему с банком ни к чему не привели. Банк долго (почти два года) молчал, а потом выставил человеку счет на сто тысяч рублей, доказывая, что гражданин – злостный должник и сведения о нем банк направил в несколько бюро кредитных историй.

Пришлось человеку идти в суд с иском, в котором он попросил вернуть документы на машину, выплатить моральный ущерб, штраф и сообщить в кредитные бюро, что он не должник.

Райсуд встал на сторону гражданина. Он распорядился вернуть истцу ПТС. Его обязательства по кредитному договору суд посчитал исполненными.

И еще суд велел банку направить в кредитные бюро информацию с требованием исключить гражданина из списка недобросовестных заемщиков. А еще взыскал с банка штраф и моральный ущерб.

Банк в свое оправдание заявил, что под заявлением о перечислении денег на счет постороннего человека истец расписался – банк просто исполнил волю клиента.

Недовольный банк обратился в областной суд, где нашел полное понимание. Апелляция решение коллег отменила и приняла новое решение: гражданину отказать.

Теперь пришлось уже истцу обращаться дальше. Верховный суд РФ не согласился с выводами областного суда. Вот что увидела в деле Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда.

Банки предсказали предновогодний всплеск кредитов на смартфоны и шубы

Долг у истца образовался потому, что последний платеж ушел незнакомому гражданину. Из-за последнего незаплаченного взноса появился долг, и банк на него начислял пеню. Спустя два года долг превысил сто тысяч рублей.

Районный суд заявил, что банк “допустил неправомерное зачисление денежных средств в погашение другого кредита”.

Но о долге банк клиенту не сказал, а стал начислять срочные проценты и проценты на просроченный долг, добавляя неустойку.

Областной суд все эти выводы перечеркнул. По его мнению, ошибки при оформлении “не являются основанием для неисполнения таких поручений”. Облсуд не нашел факта “неправомерных действий банка”.

Верховный суд с этим не согласился. По мнению суда, для правильного разрешения спора суд должен был установить, какие действия банка по платежному поручению “будут являться надлежащим исполнением принятых на себя обязательств”.

Вот еще что заметил Верховный суд – его коллеги из облсуда сделали вывод, что сотрудница банка сформировала заявление о переводе денег от имени истца по представленным им лично реквизитам. Но этот вывод, подчеркнул ВС, не подтверждается материалами дела.

В деле нет информации, какие именно реквизиты платежа представил наш герой. Судя по иску гражданина, ошибку при заполнении реквизитов платежного поручения допустил сотрудник банка. А апелляция в нарушение закона (ст. 198 ГК) это утверждение не проверила.

Эксперт выяснил, каких долгов у россиян больше всего

Верховный суд напомнил коллегам нормы Гражданского кодекса, в которых говорится о добросовестном поведении сторон.

Эти нормы высокий суд привел к тому, что банк, видя образовавшуюся у добросовестного клиента задолженность по последнему платежу, не счел нужным сообщить гражданину об этом и очень долго ждал.

В результате человек о своих проблемах узнал спустя два года, когда сумма долга перед банком выросла с 14 до 100 тысяч рублей.

Верховный суд отменил решение областного суда и велел ему пересмотреть дело.

Источник: https://rg.ru/2018/12/20/verhovnyj-sud-raziasnil-chto-delat-esli-kreditor-dopustil-oshibku.html

Закон для всех
Добавить комментарий