Можно ли погасить кредитный долг без начисленных пени?

Досрочное погашение кредита – как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Можно ли погасить кредитный долг без начисленных пени?

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому.

Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели – уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника».

Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается.

Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике.

Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов.

Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались.

Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе.

Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся).

На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб.

и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру.

Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту.

Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Как погасить микрокредит с просрочкой? Что делать, чтобы не было проблем с коллекторами и приставами | Лига Кредит

Можно ли погасить кредитный долг без начисленных пени?

Если вы хоть раз одалживали деньги, вы понимаете какую ответственность это накладывает на человека.

Идеально было бы просчитать все возможные риски и понимать, где, как и сколько финансов потребуется для погашения образовавшейся задолженности. Обратная ситуация чревата не только материальными потерями, такими как штрафы и пеня.

Но и моральными, в виде постоянных телефонных звонков от финансовой организаций, а также визитов коллекторских служб и судебных разбирательств.

« Нельзя всего предусмотреть, но можно перестраховаться »

К сожалению, есть ряд форс-мажорных ситуаций, которые могут поколебать вашу уверенность в своевременном закрытии задолженности, как пример:

  • Несвоевременная выплата зарплаты;
  • Средства были потрачены на непредвиденный ремонт или срочные бытовые потребности;
  • Исчез один из источников дохода (закончился контракт с заказчиком, увольнение с текущего места работы, сокращение кадров и т.д.);
  • Появились проблемы со здоровьем, требующие дорогостоящего медицинского вмешательства, плюс возможная потеря работоспособности на время;
  • Ваше материальное благосостояние пострадало от кражи или стихийного бедствия.

Никто не застрахован от таких внешних обстоятельств поэтому, когда вы взяли деньги в долг, желательно иметь запасной план по возвращению одолженных средств.

Просроченный кредит – что это?

Заключая договора кредитования, будьте бдительны и крайне внимательны, чтобы в конечном итоге сотрудничество оставило приятные впечатления и не принесло неожиданных неприятностей.

Просроченным долг считается со дня, прописанного в контракте, как завершение периода погашения кредита или при отклонении от графика выплат либо по окончанию срока самого документа.

Поэтому все негативные последствия, штрафные санкции и телефонные предупреждения автоматически начисляются и начинаются с этого дня.

Есть такое понятие, как техническая просрочка, когда деньги уплачены вовремя, но из-за выбранного способа погашения, длительности обработки данных, выходных или праздничных дней, сумма зачисляется чуть позже, и таким образом человек, сам того не подозревая, оказывается в статусе «злостного» неплательщика. Под этот параметр подпадают также проблемы с «мелкими копейками»: процентами или комиссиями. Поэтому целесообразно скрупулёзно просчитать окончательную сумму платежа или даже немного переплатить, чтобы избавить себя от таких нюансов.

Некоторые финучреждения, оформляя онлайн кредит, устанавливают дополнительный grаce-период, то есть льготное количество дней после крайнего срока, в течении которых можно продолжать выплаты без начисления штрафных санкций, пени и повышения процентной ставки. Поэтому логично будет уточнить есть ли такая услуга.

Чем чреваты просрочки?

Если все же просрочка допущена, давайте подробней рассмотрим последствия таких моментов:

  • Штраф – это в основном фиксированная сумма, прописанная в договоре;
  • Пеня – сумма пропорционально зависящая от количества дней просрочки;
  • Отказ в дальнейшем кредитовании в этой финансовой организации;
  • Внесение данных в БКИ (Бюро кредитных историй), что в дальнейшем влияет на возможности получения займов у других кредиторов;
  • Передача дела в судебное разбирательство (применяется при долгосрочных кредитах на значительные суммы и тянет за собой дополнительные судовые издержки);
  • Переход права собственности на залог (если такой имел место) кредитору;
  • Перепродажа обязательств третьим лицам или коллекторам;
  • Втягивание в разбирательство поручителей.

« Просрочка по кредиту – это не катастрофа, но повод задуматься »

Соответственно, необходимо трезво оценивать свои финансовые возможности, и при первых предпосылках к возможной неуплате, обратиться к представителю заимодателя с просьбой оказать помощь в погашении микрокредита и взаимовыгодного выхода из сложившейся ситуации. Денежные потери могут быть колоссальными (в среднем штрафные санкции и пеня ежедневно составляют около 1-3% от изначального займа) и чем дольше вы тяните, тем больше будет окончательная сумма.

Основные методы закрытия просроченной задолженности

Одно из важных условий успешного закрытия долга – не скрываться от кредитора, а попробовать найти компромиссное решение. МФО могут войти в положение и оказать помощь и поддержку.

Методы решения сложившейся проблемы:

  • Возможность реструктуризации займа (помните, это всегда переплата и предоставляется такая услуга далеко не всем клиентам, например, постоянным, официально трудоустроенным, поэтому, возможно стоит найти более выгодные условия для выхода из финансовой ямы);
  • Обращение в ломбард (главный минус этого метода – это потеря залогового имущества или вещи, в случае невозврата финансов);
  • Занять деньги у близких или частных лиц под расписку (тут очевидными недостатками будут: вероятность испортить отношения с родными, плюс у них, элементарно может не оказаться необходимой суммы; касательно частников – их деятельность не регулируется законодательно, поэтому неприятные аспекты могут всплыть в виде огромных процентов и крайне коротких сроков для закрытия обязательств);
  • Рефинансирование, может проходить как в той же кредитной компании, так и в сторонней. Сейчас популярностью пользуются микрофинансовые организации, которые предлагают достаточно приемлемые условия кредитования (нулевые ставки на первый раз, займы с плохой кредитной историей, срочное и круглосуточное оформление онлайн, функция пролонгации – продления срока погашения, минимальный пакет запрашиваемых документов, программы лояльность и бонусов).

Напрашивается обоснованный вывод, если вы взяли кредит, следует позаботиться о себе и подстраховаться дополнительными источником дохода, а в случае непредвиденных обстоятельств, главное не паниковать. Обратитесь за помощью к текущему кредитору и спокойно вместе рассмотрите все варианты выхода из патового положения.

Помните, безвыходных ситуаций не бывает, проанализируйте данные. У каждого из перечисленных методов погашения просроченного кредита есть за и против.

Ломбарды отличаются скоростью – но в противовес идет потеря залога, банки отличаются стабильностью, но скорость оформления и огромный пакет документов, плюс обязательна справка о доходах, которую не все могут приложить снижает их привлекательность.

МФО не уступает в скорости ломбардам и частникам и подкупает быстротой онлайн оформления и зачисления средств на карту, легкостью погашения, и удобством пользования. Выбор за вами!

Источник: https://www.liga.net/creditonline/kak-pogasit-zaem-s-prosrochkami-chtoby-ne-bylo-problem

РџРђРћ

Можно ли погасить кредитный долг без начисленных пени?

Что грозит должнику?

От своевременности оплаты коммунальных услуг зависит комфорт каждого жителя.

Платежная дисциплина жителей напрямую влияет на надежность и бесперебойность поставки тепловой энергии, определяет возможности обновления оборудования и проведения ремонтных работ.

Долги нарушают планы

К должникам – физическим лицам могут приниматься различные меры по взысканию долга.

1. Пени

Плата за жилое помещение и коммунальные услуги вносится ежемесячно до 10 числа месяца, следующего за истекшим месяцем (ч.

1 ст. 155 ЖК РФ). За несвоевременную или неполную оплату коммунальных услуг предусмотрено начисление пени (ч. 14 ст. 155 ЖК РФ).

C 1 января 2016 РіРѕРґР° размер пени изменился. Теперь чем дольше копится долг, тем больше будет пени. РЎ 31-РіРѕ РїРѕ 90-Р№ день просрочки пеня устанавливается РЅР° СѓСЂРѕРІРЅРµ 1/300 СЃС‚авки рефинансирования ЦБ Р Р¤, СЃ 91-РіРѕ РґРЅСЏ вЂ” 1/130 СЃС‚авки.

2. Отключение коммунальных услуг

Р’ случае неполной оплаты потребителем коммунальной услуги (СЃСѓРјРјР° задолженности составляет три Рё более месячных платежа) управляющая организация вправе ограничить или приостановить предоставление коммунальной услуги, предварительно уведомив РѕР± этом потребителя (СЃС‚. 117 РџРџ в„–354 «О предоставлении коммунальных услуг собственникам Рё пользователям помещений РІ многоквартирных домах Рё жилых РґРѕРјРѕРІВ»). Предупреждение (уведомление) должно быть РІСЂСѓС‡РµРЅРѕ потребителю лично РїРѕРґ расписку или Р¶Рµ направлено РїРѕ почте заказным РїРёСЃСЊРјРѕРј.

Таким образом, должники могут остаться без газа, света или водоотведения. Вернуть коммунальные блага можно будет, погасив задолженность и оплатив услуги специализированной организации по новому подключению.

3. Взыскание долга через суд

Управляющая организация или поставщик ресурса вправе обратиться в суд для взыскания задолженности жителей. При этом судебные расходы также могут быть взысканы с должника (ст. 110 АПК РФ).

4. Арест и взыскание имущества

После вынесения судом постановления о погашении задолженности судебные органы и Федеральная служба судебных приставов России имеют право накладывать арест на имущество должника в целях погашения долга (ст. 140 ГПК РФ и ст. 80 ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве»). Под арест могут попасть автомобиль, бытовая техника, драгоценности и иные ценные вещи!

5. Списание долга из заработной платы

После вынесения судом постановления о погашении задолженности судебные приставы вправе вычитать часть долга (до 50%) из заработной платы должника.

6. Выселение (только при наличии договора социального найма)

Выселение – это крайняя мера борьбы с неплательщиками.

Если судебные приставы не найдут возможным погашение задолженности за счет реализации имущества должника или списания из заработной платы, то жильца ждет выселение.

При неоплате коммунальных платежей в течение 6 периодов (ст. 90 ЖК РФ), жильцы могут быть выселены из помещения. При этом им будет предоставлено другое жилье из расчета 6 кв. метров на человека (ч.1 ст.105 ЖК РФ).

Решение о выселении принимает суд. После вынесения решения суда у должника есть месяц на обжалование постановления.

РџСЂРё наличии уважительных причин для неоплаты (болезнь, недееспособность, наличие иждивенцев Рё РґСЂ. – Рї.38 Постановления Пленума Верховного РЎСѓРґР° Р Р¤ РѕС‚ 02.07.

2009 №14 «О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при применении Жилищного кодекса Российской Федерации») выселение может быть заменено отсрочкой платежа от года до двух лет.

Прецеденты. В российской судебной практике есть решения о выселении должников из квартиры за долги за ЖКУ.

Например, решением Волжского РіРѕСЂСЃСѓРґР° Республики Марий-Р­Р» РѕС‚ 18 РёСЋРЅСЏ 2014 РіРѕРґР° гражданка Рљ. выселена РёР· жилого помещения общей площадью 35,2 РєРІ.

 Рј без предоставления РґСЂСѓРіРѕРіРѕ жилого помещения Р·Р° «систематические противоправные действия СЃРѕ стороны нанимателя».

В случае если квартира находится в собственности, собственник не может быть выселен.

Согласно статье 446 ГК, взыскание не может быть обращено на жилое помещение, если оно является единственным пригодным для постоянного проживания гражданина с задолженностью. �сключение — ипотека. В ситуации с ипотечным кредитом действующее законодательство предусматривает лишение жилья неплательщика, даже если оно единственное. В этом случае по решению суда квартира переходит на баланс банка, дальше он выставляет ее на торги.

7. Запрет на выезд за границу

Отсутствие без уважительных причин добровольного погашения долга (свыше 10 тыс.

рублей) дает право судебному приставу вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из Российской Федерации (ст. 67 Закона об исполнительном производстве).

   РџСЂРѕРІРµСЂРёС‚СЊ задолженность on-line

8. Невозможность получения кредитов

Национальное бюро кредитных историй и Федеральная служба судебных приставов установили информационный обмен о должниках за коммунальные услуги. Таким образом, при рассмотрении заявок на выдачу кредитов должнику за коммунальные услуги может быть отказано в выдаче кредитов.

Что делать жителю?

Если долг растет, а возможности полностью погасить его нет, житель может:

1. Заключить соглашение о реструктуризации (рассрочке) долга

Для этого нужно обратиться в управляющую компанию или к поставщику услуг (в случае прямых платежей) и составить график погашения задолженности.

2. Банкротство физических лиц

С 1 октября 2015 года в России вступил в силу закон, который позволяет гражданам официально объявить себя банкротом и освободиться от кредитного бремени (ФЗ №476 «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника»).

Объявить себя банкротом могут физлица, долги которых превышают 500 тысяч рублей, а выплаты задержаны более, чем на три месяца.

При этом физическое лицо должно быть неплатёжеспособным, то есть после выплат ежемесячных платежей по кредитам на руках остаётся меньше прожиточного минимума. В такой ситуации гражданину уже невозможно заплатить за коммунальные услуги или содержать детей моложе 18 лет. Закон предлагает выход – признать себя банкротом.

Закон направлен на защиту добросовестных людей, попавших в непростую ситуацию. Он позволяет цивилизованно освободиться от долгов, удовлетворив при этом требования кредиторов.

�нициировать процедуру банкротства может любой кредитор, уполномоченный государственный орган либо сам гражданин, но объявить должника банкротом вправе только суд.

После подачи заявления о банкротстве физического лица суд выносит определение о признании заявления обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов.

Реструктуризация долга подразумевает утверждение план реструктуризации, сроком исполнения не более 3х лет.

Человек сохраняет статус банкрота в течение 5 лет. В этот период ему запрещается заниматься предпринимательской деятельностью, занимать ряд руководящих должностей в коммерческих организациях.

Источник: https://www.murmantec.com/consumers/obligors

Чем опасны просрочки по кредитам и как банки на этом зарабатывают сверхприбыль?

Можно ли погасить кредитный долг без начисленных пени?

По разным данным в России примерно сорок пять миллионов заемщиков, а каждая пятая семья тратит примерно половину своего дохода на обслуживание кредитов.

Мы часто задаем себе вопрос, где взять деньги, чтобы внести платеж по кредиту, и что будет, если такой платеж просрочить на несколько дней и больше?

Первая типичная проблема, деньги задержали, а уже сегодня подошел платеж по кредиту.

Обратимся к положениям законодательства, согласно п. 20 ст. 5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» погашение задолженности заемщика происходит в следующей очередности:

  1. задолженность по процентам;
  2. задолженность по основному долгу;
  3. неустойка (штраф, пеня)
  4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
  5. и в последнюю очередь – сумма основного долга за текущий период.

Скажем честно, данное положение закона явно не народное, а направлено на защиту интересов банковской системы и именно оно, объясняет возмущение многих заемщиков на тему: «просрочил один месяц, а заплатить просят как за целый год!»

Предположим, что 10 ноября 2018 у вас запланирован платеж по кредиту в размере 10 000, а деньги появились у вас только 15 декабря 2018 и в сумме 20 000 руб.

Данная сумма будет зачислена банком сначала в уплату процентов за ноябрь, потом в уплату основного долга за ноябрь, затем в уплату неустойки, штрафа, пени за ноябрь и только потом, оставшаяся сумма будет распределена на основной долг и проценты за декабрь.

И все бы ничего, но, как правило, размер неустойки, штрафа, пени значителен, а значит и сумма, которая пойдет к уплате основного долга и процентов за текущий месяц –декабрь, становится совсем маленькой, к примеру 3000  руб.

Здесь финансовая машина не останавливается, поскольку суммы в 3 000 руб. недостаточно для погашения основного долга и процентов за декабрь, банк снова начисляет неустойку, штраф, пени, теперь уже за декабрьскую просрочку.

Ничего не подозревая, Вы платите банку по графику уже 10 января 2019 – 10 000 руб., это сумма еще в меньшей степени закрывает задолженность за январь, чем предыдущая сумма за декабрь.

Тем самым, допустив всего одну незначительную просрочку, Вы попадаете в долговую яму и платите годы, погашая лишь неустойку, штрафы, пени, а также проценты за просроченные периоды.

Единственный выход из подобной ситуации – одним единовременным платежом погасить просроченный основной долг, проценты, а также неустойку, штраф, пени, предварительно взяв у банка письменную справку о размере полной задолженности по кредиту. Да, эта сумма будет значительно больше текущего платежа, но дальше будет только хуже.

Почему законодательство не регулирует размер неустойки, штрафа, пени, почему заемщики так быстро попадают в долговую яму?

Здесь важно отметить, что п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регламентирует возможность начисления неустойки: не более 20 процентов годовых с одновременным начислением процентов по кредиту или 0,1 процента за каждый день просрочки, если одновременно с этим проценты не начисляются.

При заключении кредитного договора, банки и МФО часто нарушают нормы закона об ограничении неустойки, пени и штрафов с целью получения сверхприбыли. Кредитным организациям грозит административная ответственность в виде штрафа, что совершенно не пугает финансовых гигантов.

Помогут здесь только превентивные меры, нужно подробно читать условия кредитного договора в части размеров кредитных ставок и размеров неустойки, пени, штрафа и через претензию в адрес банка добиваться корректировки условий кредитного договора до его подписания.

Почему суды общей юрисдикции не встают на сторону граждан при начислении неустойки, штрафа, пени при вынесении судебных решений о взыскании кредиторской задолженности?

Банки давно пролоббировали возможность подачи заявлений о взыскании кредиторской задолженности без вызова в суд сторон, в том числе без вызова заемщика, если сумма требований меньше, чем 500 000 руб. (Глава 11 ГПК РФ «Приказное производство).

Будьте уверены в том, что если Ваша задолженность перед банком меньше чем 500 000 руб., то в суд Вас никто не вызовет и защищать Вас никто не будет.

Да, судебный приказ можно попытаться отменить, но все ли из нас знают, как это правильно сделать?

При сумме долга больше 500 000 руб. банки должны подавать стандартный иск, а суд должен вызывать стороны в судебное заседание.

Не стоит беспокоиться за банки, они и здесь подготовили себе заранее выигрышную позицию. Как правило, в самом кредитном договоре, на основании правовых норм о договорной подсудности (ст.

32 ГПК РФ) указывается суд, в котором будет рассматриваться дело.

Это может быть суд другого региона, находящийся от Вас в нескольких тысячах километров, но явно не тот который находится по месту жительства.

Самое интересное в том, что данный суд, а чаще один и тот же судья, рассматривает тысячи аналогичных дел по искам одного и того же банка, несложно догадаться почему банки прописывают в договоре именно этот суд, а не другой.

Подведем итоги: просрочку по кредитам допускать нельзя, даже маленькая просрочка грозит Вам долговой ямой.

Если Вы просрочили 1-2 платежа по кредиту, возьмите письменную справку из банка и погасите полную задолженность по основному долгу, процентам и неустойке одним платежом, строго следуя справочным данным.

Если у Вас нет возможности единовременной оплаты просроченной задолженности,  не стоит платить банку годами, кредит Вы все равно так не погасите.

Если просроченная задолженность не погашена, обратитесь за бесплатной юридической консультацией в компанию «РОСБАНКРОТ».

«Платил кредиты без проблем, но последние два года стало хуже по работе, и началось: просрочки платежей, займы в микро финансовых организациях, угрозы от коллекторов, а потом еще и удержания доходов от приставов! Пытался расплатиться, но долги только росли. Узнал про компанию РОСБАНКРОТ и возможность списания всех долгов через арбитражный суд. До сих пор не верится, что все позади… спасибо за помощь!» – Александр Евгеньевич.

Адрес: ул.Донбасская, 2, офис 133

Телефон: (473) 228-57-28

На правах рекламы

Источник: https://moe-online.ru/news/news-partner/1023306

Большие долги по микрозайму. Как выплатить микрокредит и списать неустойку, пеню, штраф? – Бизнес-портал fdlx.com

Можно ли погасить кредитный долг без начисленных пени?

Для рассмотрения вопроса сначала уточним финансовую терминологию.

Микрозайм (микрокредит, быстрый кредит, онлайн займ) — двустороннее соглашение физического лица с микрофинансовой организацией, которое предусматривает, что заимодатель выдает заемщику денежную сумму с обязательством последнего своевременно оплачивать займ на протяжении всего периода с учетом договорной процентной ставки.

Все люди, кроме явных мошенников, стремятся соблюдать финансовые обязательства, но жизненные обстоятельства порой приводят к неоплатам кредитов.

Должники часто ищут ответ на вопрос на форумах, можно ли не платить микрокредиты оформленные и полученные онлайн у кредиторов работающих исключительно в интернет?

Просрочен микрокредит взятый в интернет, что делать с долгом?

Задолженность из-за неуплаты по микрозаймам в большинстве случаев вызваны следующими причинами:

  1. Деньги понадобились срочно для решения важной задачи. Например, заболел родственник или необходимость срочно погасить просрочку платежа по кредиту в банке, чтобы избежать судебных разбирательств.
  2. Деньги занимались в мирофинансовой организации импульсивно без тщательного изучения пунктов договора и просчета финансовых рисков (задержка зарплаты, увольнение, отказ родственников в денежной помощи, внезапная порча имущества и прочее).
  3. Денежная сумма бралась на предпринимательскую деятельность с целью “быстро крутнуться и отдать долг”.

Как начисляется штраф (пеня) по микрозаймам, если не платишь?

Отличие обычного банка от микрофинансовой организации — после малейшей просрочки платежа по микрокредиту сразу применяются штрафные санкции и задолженность вырастает в несколько раз.

Большая длительная просрочка, а также игнорирование должником кредитора зачастую приводит к возрастанию долга примерно в 10 раз. Хотя задолженность не может превышать “тело кредита” более чем в 4 раза.

Бравшим деньги в долг людям, как правило, “без моральных условностей” угрожают огромной неустойкой. Она устанавливается кредитором в виде пени или штрафа.

Чем отличается пеня и штраф при кредитной задолженности?

Штраф начисляется единоразово за нарушение / несоблюдение условий кредитного финансового договора. Он может составлять процент от суммы задолженности, а также определенную соглашением фиксированную сумму.

Пеня начисляется заемщику ежедневно в процентах от суммы неоплаченного платежа.

Что делать, если начислили большой штраф или пеню по микрозайму (кредиту)?

Некоторые онлайн кредиторы и коллекторы запугивают должников пересчетом задолженности в иностранную валюту, но Нацбанком не предусматривается учетная ставка для валюты.

Пеня и штраф должны начисляться и взиматься только в гривне по официальному курсу НБУ на дату начисления (примеры судебных решений на сайте “Єдиний державний реєстр судових рішень” / Категорія справи: Цивільні справи. Позовне провадження; Спори, що виникають із договорів; Спори, що виникають із договорів позики, кредиту, банківського вкладу).

Также в ст. 550 Гражданского кодекса Украины (Цивільний Кодекс / Підстави виникнення права на неустойку) напрямую указывается, что начисление процентов на пеню и штраф запрещено, а их суммарный (общий) размер не должен превышать 50% задолженности.

При нарушении вышеуказанных условий договора микрокредитования будут рассмотрены судом несправедливыми и в судьей признаются недействительными.

Любопытный нюанс: судья всегда на свое усмотрение решает, какую долговую сумму (“тело кредита” или “тело с процентами”) брать при расчете неустойки. Примеры судебных решений для ознакомления также можно найти на сайте “Единый государственный реестр судебных решений” (см. ссылку выше).

Важно! Банкам, микрофинансовым организациям и другим кредиторам запрещено взимать два вида неустойки за одно нарушение.

В случае, если финансовый договор о займе денег одновременно предусматривает взыскание штрафа и начисление пени за несвоевременное погашение кредита это явное нарушение законодательства (ст. 61 Конституции Украины, «двічі за одне і те саме не карають»).

Какой срок исковой давности неустойки при кредитном долге?

Банки, организации дающие микрокредиты онлайн вправе требовать заплатить (взыскать) неустойку в судебном порядке только в течение одного года, если иное не указано в договоре займа денег.

Читайте подробнее здесь >>>> Когда наступает срок исковой давности по кредиту, ипотеке или кредитной карте в Украине

Как выплатить кредит по микрозайму, когда угрожают или продают долг коллекторам?

Заимодавец, предоставив кредит онлайн, изначально готов при образовании задолженности применить психологический прессинг. Например, звонить родственникам и сослуживцам, запугивать иском в суд, угрожать передачей долга коллекторам, присылать почтой недостоверные и завышенные данные о начисленной пене и наложении штрафа.

Обсуждение вопросов должников о частных исполнителях и коллекторах в Украине

Что будет, если не платить микрокредит взятый онлайн?

В ситуации, когда оплатить кредит нет возможности, лучший вариант для должника — объяснить, что он обанкротился и не в состоянии отдавать деньги из-за важных обстоятельств. Нужно проявить терпение, пока микрокредитор поймет, что договариваться лучше чем “прессовать клиента”.

При полном отсутствии денег у заемщика, в большинстве случаев, предложат погашение долговой суммы частями.

Обратим внимание на четыре практичных финансовых нюанса для должника:

  1. Погашайте / платите / перечисляйте только на основании подписанных с микрофинансовой организацией документов.
  2. Механизм законного взыскания долга по микрокредиту через суд и исполнительную службу для кредитора является сложнейшим и затратным процессом. Судебная тяжба может длиться порой от 6 месяцев до трех лет.
  3. Все штрафы и неустойки начисляться только на остаток долга, с ограничением суммы займа умноженной в три раза, но не более. Подробнее читайте в статье “Какой размер неустойки по микрозайму?“.
  4. Кредитор, коллектора и прочие “добрые” граждане “выбивающие долги” не могут забрать у заемщика квартиру, дом, машину и любую другую собственность без решения суда.

Украинской законодательство запрещается микрофинансовым организациям предоставляющим услуги кредитования:

  • вести свою деятельность без наличия “финансовой” лицензии;
  • требовать с должника оплаты долга, если долговые обязательства переуступлены третьему лицу;
  • изменять условия кредитного договора без согласия должника;
  • не указывать процент комиссии по кредиту на главной странице соглашения между сторонами.

Что делать, если коллектора требуют отдать микрозайм?

Общаясь с сотрудниками коллекторских компаний будьте смелыми и хладнокровными. В подавляющем большинстве случаев, вам и вашим родственникам будут звонить несколько раз в течение дня коллектора, писать письма, отправлять SMS-напоминания.

Не стоит игнорировать прессинг, они могут обратиться в суд они пойти могут. Ваша главная цель на данном этапе — предупредить свое окружение, что действия организации по взысканию долгов противозаконные и никому ничего не угрожает. В целом законы Украины на стороне заемщика.

Имеют ли право коллекторы приезжать домой к должнику?

Как самому купить свой долг по кредиту?

При наличии официальной работы, как вариант, можно постараться выкупить через факторинговую компанию по договору цессии (уступка прав требования или иного имущества, права собственности, которые подтверждаются документально). Цена сделки почти всегда меньше задолженности по микрозайму с штрафом и начисленными процентами.

Долг по кредиту передают в суд, что делать?

Если задолженность по кредиту, займу онлайн будут требовать через суд, рекомендуем дать кредитному адвокату на консультации договор и всю переписку с кредитором. Узкопрофильные финансовые адвокаты знают много секретов о методах работы вашего заимодавца при возникновении спорных ситуаций.

Судебное разбирательство — хорошее начало для выхода из долгового тупика и значительного снижения суммы задолженности.

Примеры действий для погашения долгов обсуждаемые на форуме

1. Банк прислал письмо клиенту, что он находиться на просрочке платежей 1800 дней, а сумма долга составляет 385 тыс UAH.

На карте ПриватБанка был установлен кредитный лимит в 10 тыс грн. Он потрачен 5 лет назад. С того времени платежей погашающих кредит не было.

В данном примере, должнику лучше первому начать судебное разбирательство. Цель — избежать наказания за мошенничество по ст. 190 УК Украины (завладение чужим имуществом или приобретение права на него путем обмана или злоупотребления доверием) и решать денежную проблему без уголовного преследования.

2.  Женщина в мае прошлого года в Манивео брала микрокредит в размере 2650. Когда подошло время оплаты всей суммы не было. Она сделала пролонгацию онлайн оплатив 1500 грн.

Через 10 месяцев задолженность увеличилась 9 тыс. Долг купила факторинговая компания. Женщина переехала в Россию и получила гражданство РФ, т.к. вышла замуж за российского гражданина.

Что коллектора могут сделать родственникам за долг?

Коллектора могут только “потрепать нервы” и больше ничего. Женщине рекомендовано в Манивео взять / истребовать детальную распечатку начисления неустойки (пени и штрафов) и предложить выплатить тело кредита. Учитывая вышеуказанные “российские обстоятельства” и сумму долга коллектора согласятся.

3. Мужчина оформил и получил 22 микрозайма, суммарно по телам кредитов 57 тыс гривен. В начальный период он платил вовремя, но сейчас нет денег платить все проценты. Начались по всем микрокредитам просрочки…, штрафы…, пеня…

Его начали психологически обрабатывать звонками. Должник объясняет, что готов платить, но его предложения не воспринимаются заимодавцами.

В данном примере нужно разделить долговые вопросы по каждому кредитору. Обязательно узнать адрес фактического нахождения кредитора (через онлайн консультантов, во время телефонных разговоров, регистрационные данные и прочее).

Написать всем заимодавцам письма с предложением реструктуризации долга (выплаты тела кредита, рассрочка, списание пени и штрафа). Письма отправлять только заказные с уведомлением о вручении адресату. Почтовые “корешки” хранить. На звонки всегда отвечать: “Вам направлено официальное письмо и мы ждем на него ответ для решения финансового спора”.

Из практики известно, что многие микрозаемщики онлайн сделают реструктуризацию и спишут неустойку. Остальные — будут довольны выплатой тела кредита частями.

Другие — со временем просто забудут о вашем существовании. Кредитору очень хлопотно и затратно вести переписку, требовать небольшую сумму.

Должнику важно понимать, что главное перевести все финансовые отношения в письменную форму. Это ваша “бумажная палочка выручалочка” в случае судебных разбирательств.

Полезные статьи по теме:

  • Обновляемая информация для должников
  • Подают ли в суд МФО в Украине? Почему микрозаймы и микрокредиты не оспаривают в суде?
  • Коллекторы в Украине в 2020 году. Законно, если угрожают? Что могут сделать и что делать должнику банка или МФО?
  • Как списать кредит перед банком и МФО в Украине: списание долга законными методами
  • Рефинансирование, перекредитование, реструктуризация кредита в Украине: как переоформить микрозайм в МФО или банке
  • Удаление данных из базы МФО. Откуда берутся положительные отзывы об удалении кредитов в микрозаймах
  • Новые и малоизвестные МФО в Украине 2019/2020: список микрофинансовых организаций, дающих микрокрозайм онлайн без отказа
  • Что будет, если не платить кредит / микрокредит банку, МФО? Советы, как законно не возвращать займ / микрозайм
  • Реестр должников по кредитам банков, алиментам: как найти физическое или юридическое лицо в Украине
  • Можно ли оформить микрозайм на карту онлайн без документов в Украине? Как взять микрокредит без паспорта и кода
  • Как продают имущество за долги в Украине?
  • Можно ли взять несколько микрозаймов одновременно: сколько займов на карту дают разные МФО
  • Кредит наличными в банке: условия и оформление. Самые выгодные займы в Альфа банк, Приватбанк, ПУМБ, ОТП, Аваль, Ощадбанк и Таскомбанк
  • Какие новые штрафы ввели за долги по алиментам? (объяснение Минюста)

Источник: https://fdlx.com/all/money/111316-chto-delat-po-zakonu-pri-bolshom-dolge-po-mikrozajmu.html

Закон для всех
Добавить комментарий