По ошибке указал ложную информацию в кредитной анкете банка. Последствия?

Loany (Лоани) – отзывы и обзор компании, условия кредита и контакты на ДельтаФинанс

По ошибке указал ложную информацию в кредитной анкете банка. Последствия?

Микрокредитная компания “Loany” существует на рынке с 2016 года. Ее деятельность ориентирована на выдачу займов в режиме онлайн. Взять кредит от “Loany”  можно на сумму от одной тысячи гривен до 25 тысяч.

Здесь устанавливается лимит по кредиту для каждого клиента в индивидуальном порядке. На доступную сумму займа может повлиять кредитная история, информация, указанная в анкете, а также оценка платежеспособности заемщика.

Отзывы людей о работе “Loany” весьма положительные, сервис отмечают, как надежный и стабильный.

Подробная информация о кредитах в “Loany”

Микрофинансовая организация работает не совсем так, как компании аналоги.

Вы можете оформить кредит в “Loany”  на сумму до 25 тысяч гривен, хотя большинство фирм не предоставляют займы более, чем на 15 000.

Отличие есть и в продолжительности срока кредитования – если выбрать определенный тип займа, то выплачивать его можно на протяжении года. Что особенного может предложить “Loany”  своим клиентам?

Процентные ставки

Проценты, которые придется выплатить за использование денег, зависят от суммы кредита, продолжительности срока кредитования и вида займа. В компании предлагают оформить либо срочный кредит, либо умный.

Срочный кредит – предполагает срок не более тридцати дней, а сумма займа может быть не менее одной тысячи гривен, и не более шести. Погасить кредит необходимо либо в последний день, либо раньше. При досрочном погашении сумма начисленных процентов будет пересчитана.

Умный займ – от 6 тысяч гривен до 25 тысяч, его можно оформить на срок до одного года. Оплачивается такой кредит фиксированными платежами ежемесячно. Доступна возможность погасить кредит раньше срока, что позволит снизить процентные начисления.

Сама процентная ставка не устанавливается для всех единая – она рассчитывается индивидуально, в зависимости от кредитного рейтинга клиента. В среднем размер процентов составляет от 0,3% до 0,9% ежедневно.

Для того чтобы рассчитать процентную ставку по своему кредиту, достаточно воспользоваться кредитным калькулятором на главной странице сайта. Сначала выберете, какой именно займ вас интересует, после чего укажите его сумму и продолжительность с помощью индикаторов. Продолжительность срочного займа измеряется днями, а умный – в месяцах.

С правой стороны вы сможете видеть, на каких условиях получите кредит на банковскую карту от  “Loany”. здесь указан крайний срок возврата денег, процентные начисления и итоговая сумма к оплате.

Кто может взять кредит в  Лоани

Для того чтобы воспользоваться услугами компании и получить кредит на банковскую карточку от  “Лоаны”, достаточно соответствовать следующим требованиям:

  1. Иметь паспорт гражданина Украины.
  2. Постоянно проживать на территории страны, иметь украинское гражданство.
  3. Владеть карточкой любого украинского банка;
  4. Иметь возможность выхода в интернет и действующий мобильный номер телефона.
  5. Иметь идентификационный номер.

Данные о доходах и месте работы необходимо указать в регистрационной форме,  однако подтверждать их документально нет необходимости.

Преимущества и особенности микрофинансовой компании  “Loany”

При выборе финансового партнера, каждый старается найти оптимальную для себя организацию, условия сотрудничества с которой соответствуют всем пожеланиям.

Иногда принципиальным критерием выбора становится процентная ставка или максимально доступная сумма займа, в других случаях важна продолжительность кредитования или лояльные условия для продления займа.

Компания  “Loany” обладает рядом преимуществ, к которым следует отнести следующие:

  • Погасить кредит можно различными способами, все зависит от того, какой является наиболее удобным для клиента;
  • В компании работает горячая линия, по которой всегда можно получить помощью сотрудников в оформлении. погашении или пролонгации займа;
  • Удобная и быстрая регистрация занимает минимум времени;
  • На обработку запроса уходит не более получаса;
  • Для клиентов доступна реструктуризация долга;
  • Удобные типы кредитования, взять кредит можно на максимальный срок в  месяц или год, зависит от выбранного варианта;
  • Достаточно крупная сумма кредита для новых клиентов;
  • Не нужна справка о доходах или с официального места работы для получения займа;
  • Для каждого заемщика в индивидуальном порядке подбираются условия кредитования;
  • Постоянно действующие акции и бонусные программы для всех клиентов;
  • Для того чтобы получить кредит онлайн не надо ехать в отделение компании, все можно оформить через интернет, не выходя из дома.

Есть и некоторые особенности работы сервиса, которые тоже следует учитывать при принятии решения о сотрудничестве:

  • Повышение процентной ставки по кредиту для должников;
  • Кредиты в  Лоани не выдают на сумму меньше, чем 1000 гривен;
  • Все условия кредитования по итогу формируются индивидуально.

Лицензия, сертификаты, награды

Компания работает на законных основаниях. Есть лицензия, которая позволяет осуществлять финансовую деятельность в сфере кредитования граждан страны. В 2016 году было получено свидетельство о регистрации предприятия, как финансового учреждения. Ознакомиться с юридической информацией о компании можно на официальном сайте.

Как взять кредит онлайн в  Loany

Получить кредит на карточку можно, отправив заявку на рассмотрение через компьютер, ноутбук или свой смартфон. Процедура достаточно быстрая и простая, разобраться с работой сервиса сможет каждый. предлагаем вам ознакомиться с пошаговой инструкцией, которая значительно облегчит процесс регистрации на сайте.

Пошаговая инструкция получения кредита от  Лоани

  1. Выберете тип кредита на кредитной калькуляторе. Здесь же укажите желаемую сумму займа, а также срок кредитования. Ознакомьтесь с условиями получения денег, если вас все устраивает, нажмите кнопку “Оформить”
  2. Создайте свою учетную запись для входа в личный кабинет. для этого внесите основную информацию о себе в анкету на украинском языке.

    Когда все поля будут заполнены, нажмите кнопку “Далее”.

  3. После этого зайдите в свою электронную почту и перейдите по ссылке, которая указана в письме от микрофинансовой организации. Так вы подтверждаете свою регистрацию, и попадаете в личный кабинет.
  4. Здесь уже происходит регистрация заявки на получение кредита.

    Последовательно заполните все анкеты, которые запрашивают ваш адрес (фактический и адрес проживания), семейное положение, информацию об образовании, работе, доходах, и так далее. В анкетах подробно расписано, что нужно указать и в каком поле, это не вызовет никаких сложностей.

  5. Понадобится указать контакты человека, который сможет подтвердить информацию.

    которую вы предоставили фирме. Это может быть ваш друг. знакомый, коллега или родственник. Сотрудник фирмы может связаться с ним, и уточнить необходимые сведения.

  6. Теперь внесите номер вашей банковской карточки, ее код и срок действия. Для верификации карты система заблокирует на счету небольшую сумму, которую нужно будет указать в специальном поле.

    После этого карта будет закреплена за вашей учетной записью, а деньги возвращены на счет.

  7. На последнем шаге вам предстоит ознакомиться с кредитным соглашением. Внимательно прочитайте все условия сотрудничества. если вас все устраивает, подпишите договор.

    вам придет сообщение со специальным кодом, который нужно будет ввести в качестве своей подписи и подтверждения согласия на сотрудничество.

  8. На ожидание ответа от системы уйдет не более тридцати минут.

Получен отказ по кредиту – причины

В Loany очень высокий процент по выдаче кредитов новым клиентам, но иногда компания отказывается от предоставления кредитных средств. Причины могут быть следующие:

  1. Вы оформляете повторный кредит сразу после того, как погасили прошлый займ. Необходимо подождать некоторое время пока данные системы будут обновлены, и после этого отправлять заявку.
  2. В анкете вы допустили ошибку. Это может быть простая опечатка, ли ложная информация о себе, пропущенный символ или неправильные данные документов. Все эти неточности одинаково расцениваются. как попытка обмануть систему, что приводит к отрицательному ответу. Проверяйте всю информацию, которую вы указываете в анкете, прежде, чем отправлять ее на обработку.
  3. У вас есть просрочка по кредитам. которая до сих пор не погашена. Если вы не знаете, что это за задолженность, свяжитесь с кредитным бюро. чтобы выяснить ее происхождение.
  4. Указанная банковская карта просрочена или на балансе недостаточно денег для прохождения верификации. Проверяйте баланс карточки прежде, чем приступать к заполнению анкет, а данные о сроке действия можно посмотреть на лицевой стороне карты.
  5. Сотрудник не смог связаться с заемщиком – держите свой телефон рядом, чтобы успеть ответить на звонок.

Промокоды для Loany

Компания не использует промокоды в своей работе. В Лоани действует очень интересная и выгодная бонусная программа.

Заемщики могут собирать бонусы, выполняя простые задания, например, регистрируясь в системе или проходя тесты на финансовую грамотность. Так же баллы приносит и каждый своевременно выплаченный займ.

Использовать эти бонусы можно для погашения задолженностей или оплаты процентов при продлении займа.

Кроме того, компания Loany предлагает систему лояльности для своих клиентов. Благодаря ней можно повышать свой кредитный лимит и уменьшать процентные ставки. Вся информация о новых акциях появляется на официальном сайте компании. Можно подписаться на рассылку от Loany, чтобы первым получать сообщения о новых акциях и розыгрышах.

Как погашать долг в Лоани

Существует несколько способов оплатить задолженность в микрофинансовой организации. Каждый клиент может выбрать удобный для себя способ, главное, учитывать особенности этих вариантов.

  1. Погасить долг можно в личном кабинете. Для этого необходимо иметь нужную сумму денег на карточке. Средства будут начислены в течение нескольких минут.
  2. Можно оплатить кредит через кассу любого украинского банка или онлайн приложение банковской организации, например, Приват 24. В отделениях банка взимается комиссия за перевод денег, она составляет не более 1,5% от всей суммы. Деньги могут поступить на счет в течение трех дней.
  3. Рассчитаться с задолженностью можно через терминалы самообслуживания. Важно сохранять чек об операции до того момента. пока в личном кабинете не появится информация о поступлении денег на счет компании. Средства могут идти на протяжении трех дней.
  4. Бонусная программа. Если у вас есть достаточно бонусов на счету, с их помощью можно погашать кредиты.

Просрочка и ее последствия

Как и в большинстве микрофинансовых компаний, за просрочку платежа хотя бы на один день начисляются дополнительные проценты. Штрафные санкции также формируются индивидуально, в зависимости от особенностей кредитования клиента.

Loany сотрудничает с кредитным бюро, поэтому задержка платежа может негативно отразиться на кредитной истории. Кроме того, будьте готовы к звонкам сотрудников, которые будут постоянно напоминать о вашей задолженности. если клиент не решит проблему за определенное время, дело о его просрочке будет передано в суд или коллекторскую организацию.

Пролонгация займа в Loany

Для того чтобы избежать роста процентной ставки. можно воспользоваться услугой пролонгации займа. Желательно сделать это до того, как начнет начисляться пеня, то есть до окончания срока кредитования.

Для того чтобы отсрочить платеж, необходимо оплатить- процентные начисления по кредиту, отсрочка распространяется только лишь на тело займа.

Воспользоваться услугой можно через личный кабинет, действуя согласно инструкциям.

Кредит, оформленный как срочный займ, можно продлить на срок до тридцати дней, а деньги, которые вы взяли под умный займ – аж до полугода. Услуга пролонгации бесплатна.

Контакты Loany

Адрес

03035, г. Киев, ул. Сурикова, дом 3, корпус 8-Б

E-mail

support@loansinfo.com.ua

График работы

с 09-00 до 19-00 в будние дни, в субботу – с 10-00 до 17-00, воскресенье – выходной.

Отзывы о Loany

Выгодные условия для всех клиентов – залог успеха компании, который не подводит уже не один год. Так клиенты довольны сервисом и, судя по отзывам о компании, рекомендуют сервис.

(6 4,50 из 5)
Загрузка…

Источник: //deltafinance.com.ua/ru/list_micro/loany/

Предоставление ложных данных в банк и последствия

По ошибке указал ложную информацию в кредитной анкете банка. Последствия?

Не редко простые граждане или индивидуальные предприниматели, стремясь во что бы то ни стало получить денежный или товарный кредит прибегают к обману. Им кажется, что, если они “случайно забудут” указать негативные сведения или просто чуточку приукрасят действительность, никому от этого хуже не будет.

Бывают случаи, когда предприниматели предоставляют вместе с заявкой на получение кредита одну или несколько сфальсифицированных бумаг, которые могут повлиять на решение банка.

Решаясь на подлог, они хотят всего лишь приобрести дополнительные льготы и послабления, например, желают увеличить сумму кредита и отодвинуть срок ее возврата, получить отсрочку или рассрочку платежей или возврата товаров, снизить проценты за пользование ссудой, взять кредит без обеспечения и пр.

При этом заемщики вовсе не стремятся присвоить чужие деньги или товары, наоборот, они рассчитывают со временем полностью расплатиться с кредитором. Однако немногие знают, что при неблагоприятном стечении обстоятельств даже мелкий обман может привести к большим неприятностям.

Такие действия квалифицируются как незаконное получение кредита, а значит, влекут за собой административную (по статье 14.11 Кодекса об Административных Правонарушениях РФ) или даже уголовную (по ч. 1 статьи 176 Уголовного Кодекса РФ) ответственность.

КоАП РФ предусматривает, что получение кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку ложных сведений о своем финансовом состоянии влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 1000 до 2000 рублей; на должностных лиц — от 2000 до 3000 рублей; на юридических лиц — от 20 000 до 30 000 рублей.

Уголовный кодекс РФ предусматривает, что получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку ложных сведений о своем финансовом состоянии или организации, если это деяние причинило крупный ущерб, наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев, либо арестом на срок от 4 до 6 месяцев, либо лишением свободы на срок до 5 лет. Хотя в законе не оговорено, в какой форме должны выглядеть ложные сведения, практика исходит из того, что факты все-таки должны быть оформлены в виде официальных документов. Кредитор должен быть уверен, что бумаги подлинные и в них содержится информация, соответствующая действительности. Если же кредитор усомнится в подлинности тех или иных документов или достоверности приведенных в них сведений, но все равно выдаст кредит, будет считаться, что он действовал на свой страх и риск, а у должника появится возможность избежать уголовного или административного преследования. То же относится и к случаям, когда кредитор принимает на веру устные заверения должника и его представителей. Причем такое часто происходит, например, при предоставлении в залог имущества, ликвидность которого вызывает у банка сомнения. Многие люди пытаются убедить будущего кредитора, что залог—это формальность. Если кредитор заподозрит Вас в незаконных действиях, он может обратиться в правоохранительные органы.

Проведя предварительную проверку, они могут решить, что дело действительно заслуживает “внимания”.

Тогда из банка по постановлению правоохранительных органов изымают банковские и кредитные дела заемщиков (заявка, протокол заседания кредитного комитета (комиссии), кредитный договор и дополнительные соглашения к нему, технико-экономическое обоснование кредита, договоры, на основании которых выдан кредит).

Из этих и других документов выявляют, какие заведомо ложные сведения указал человек при обращении к кредитору. Назначают судебно-бухгалтерские, почерковедческие, технические и иные экспертизы, чтобы установить, какие сведения были ложными, а документы фиктивными. Проверяют и суммы денег на счетах заемщика в момент получения ссуды, и то, как он использовал заемные средства.

Параллельно правоохранительные органы узнают, существуют ли другие кредиторы, которых обманул должник. Проверяют предмет залога, выясняют, кто именно заключал договоры поручительства, гарантии, залога, страхования. Следователи будут пытаться выявить людей, составлявших фиктивные документы или вносивших в бумаги искаженные сведения.

Чаще всего работников правоохранительных органов интересует вопрос, почему заемщик обратился именно к данному кредитору. Может выясниться, что в незаконных махинациях участвовали работники последнего. Необходимо различать, в каких случаях наступает ответственность уголовная, а в каких — административная.

Поскольку за одно деяние нельзя наказывать дважды, виновных привлекают либо к административной, либо к уголовной ответственности. В первом случае считают, что совершено правонарушение, и налагают соответствующий штраф, во втором случае совершается преступление. Рассмотрим подробнее, в каких ситуациях наступает та или иная ответственность за незаконное получение кредита.

Данные действия признают преступлением только в том случае, если будет причинен крупный ущерб гражданам, юридическим лицам или государству. В остальных случаях наступает административная ответственность. А правонарушение, предусмотренное статьей 14.11 КоАП РФ, считают оконченным уже в тот момент, когда ложная информация была доведена до лиц, уполномоченных принимать решение о кредите.

Например, с фальшивыми документами ознакомились члены комиссии коммерческого банка. Если не получится в суде доказать факт причинения крупного ущерба, действия предпринимателя могут быть квалифицированы по статье 159 Уголовного Кодекса РФ. И еще следует обратить внимание на то, что в Кодексе РФ об административных правонарушениях и Уголовном кодексе РФ говорится о заведомо ложной информации, которую лицо сознательно предоставляет кредитору. Для того чтобы привлечь к ответственности по статье 176 Уголовного Кодекса РФ, необходимо доказать прямой умысел.

Например, если начальник заемщика принес в банк недостоверный баланс своей фирмы, а позже выяснилось, что сведения даны бухгалтером фирмы, который хотел скрыть собственные ошибки и злоупотребления, тогда ответственности удастся избежать, так как умысла не было.

Чтобы привлечь человека к административной ответственности, нужно доказать его вину, которая выражается в форме прямого или косвенного умысла. К уголовной ответственности могут быть привлечены только директор фирмы-заемщика и частный предприниматель, заключившие соответствующий договор, а к административной — еще и фирма-заемщик.

Умысел должен быть направлен на получение кредита с последующим его возвратом. В противном случае действия квалифицируют как мошенничество.

Полезные страницы:

1. Налоговый кодекс

2. Гражданский кодекс

3. Примеры заявлений

 

Источник: //www.samsebeyurist.ru/k6/328-predostavlenie-losgnyh-dannyh-v-bank-i-posledstvia.html

За кредитом – только с подтвержденным доходом!

По ошибке указал ложную информацию в кредитной анкете банка. Последствия?

По официальной статистике Банка России, кредитная задолженность физических лиц перед банками в рублях за последние четыре года увеличилась более чем на 6 млрд руб.

Это свидетельствует о высоких темпах роста закредитованности населения, а вместе с этим и о высоких рисках мошеннических действий со стороны заемщиков.

К этому их может толкать как сложная финансовая ситуация, так и соблазн “просто не отдать” деньги банку. 

Как отметил ВС РФ в Постановлении Пленума № 6 от 5 апреля 2012 года “О внесении в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации проекта федерального закона “О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и иные законодательные акты Российской Федерации”, за 2011 год доля осужденных за мошенничество в кредитной сфере составила более 10% от общего числа осужденных по ст. 159 УК РФ Мошенничество. Распространенность мошеннических действий именно в этой сфере привела к тому, что по инициативе ВС РФ Федеральным законом от 29 ноября 2012 г. № 207-ФЗ была введена новая форма мошенничества – в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ). Оно представляет собой хищение денежных средств заемщиком путем предоставления заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.  

 МНЕНИЕ

Герман Белоус, директор департамента розничного бизнеса СБ Банка:

“Кредитное мошенничество в настоящее время является видом криминального бизнеса, когда определенные организации готовят полностью комплект документов для “заемщика” – паспорта, водительские права, военные билеты, СНИЛС, ИНН, справки о доходах, трудовые книжки и подтверждают место работы”.

Но для того, чтобы деяние расценивалось как преступление, мало просто предоставить справку с указанием завышенной зарплаты или недействительный паспорт.

Одно из условий образования состава мошенничества в сфере кредитования – заведомость, когда гражданин заранее знает и осознает, что предоставляемый документ фальсифицирован (подделан) или содержит недостоверные сведения. В качестве основного документа, который требуют все банки вне зависимости от вида кредита, выступает паспорт.

Его с особой тщательностью проверяют на подлинность и действительность, как с использованием специальных технических средств, так и визуально. Сотрудник банка обязан проверить, не была ли переклеена фотография, цела ли обложка паспорта, не был ли он разрезан и сшит заново. Другим важным документом практически для всех видов кредита является справка о доходах с места работы.

Это может быть справка 2-НДФЛ или справка по форме самого банка, которая должна быть удостоверена в той организации, где работает потенциальный заемщик. К документам, необходимым для получения кредита, также может относиться заверенная копия трудовой книжки. Для борьбы с кредитным мошенничеством банки даже фотографируют обратившегося клиента.

Это необходимо для установления конкретного человека в случае, если поступит жалоба, что был выдан кредит по чужому паспорту другому лицу. Во многих банках, подавая заявку на кредит, заемщик в обязательном порядке заполняет анкету, в которой повторно указывает данные о доходах, месте работы, о праве собственности на какую-либо недвижимость или автомобиль.

Эта анкета впоследствии отправляется в отдел андеррайтинга или службу безопасности, где все указанные в ней данные тщательно проверяются и анализируются. Отдельные банки применяют автоматизированную систему оценки платежеспособности заемщика – скоринг (от англ. Score – оценка).

Эта система анализирует все данные о заемщике в совокупности и выдает результат о вероятности возврата или невозврата кредита. Еще одним немаловажным способом проверки клиента является запрос в бюро кредитных историй (БКИ), где хранится информация обо всех ранее взятых кредитах в других банках.

На редких и кратковременных сбоях в графике платежей (до пяти дней) банки обычно внимание не акцентируют. Наличие просроченных платежей по текущим кредитам, а также длительные задержки с оплатой по уже закрытым кредитам могут вызвать обоснованные сомнения в благонадежности заемщика и его намерении возвращать кредит.

Элементом состава преступления является не только предоставление поддельных документов. Его образует и передача банку действительных документов, содержащих недостоверные сведения, которые когда-то соответствовали фактическим данным, но в силу некоторых обстоятельств утратили достоверность.

Примером может служить ситуация, когда гражданин, не имея работы, предоставляет в банк копию трудовой книжки, заверенную по прошлому месту работы, справку 2-НДФЛ оттуда же и не сообщает об отсутствии какого-либо заработка.

При этом он осознает, что не имеет возможности отдать кредит и не собирается его возвращать в принципе. Таким образом, для того, чтобы предоставление заведомо ложных или недостоверных сведений образовало состав преступления, необходимо еще одно условие – умысел на хищение денежных средств.

Это означает изначальное отсутствие какого-либо намерения возвращать кредит банку. 

ИЗ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ

Д.Т.Д. осужден по ч. 2 ст. 159.1, ч. 3 ст. 30, ч. 2 ст. 159.1 УК РФ за мошенничество в сфере кредитования и покушение на него. Он вместе с неустановленным сообщником изготовил необходимые для получения кредита документы, в том числе поддельные: копию трудовой книжки с записью о трудоустройстве, справку по форме 2-НДФЛ о том, что Д.Т.Д. работал в должности водителя-экспедитора в ООО “А” со среднемесячной заработной платой более 30 тыс. руб. В целях получения кредита, заведомо зная, что не имеет возможности выполнить обязательства по кредиту, предоставил в Банк № 1, Банк № 2, Банк № 3 сведения о себе, не соответствующие действительности. По результатам банковских проверок Д.Т.Д. в Банке № 1 был предоставлен кредит в сумме 360 тыс. руб., что было квалифицировано по ч. 2 ст. 159.1 УК РФ. В Банке № 2 и Банке № 3 в предоставлении кредита в 400 тыс. руб. и 300 тыс. руб. было отказано. По эпизодам в Банке № 2 и Банке № 3 действия Д.Т.Д. были квалифицированы как покушение на мошенничество в сфере кредитования по ч. 3 ст. 30 и ч. 2 ст. 159.1 УК РФ. Приговор был вынесен районным судом г. Самары во втором полугодии 2013 года.

Но даже существующие меры безопасности не всегда могут предотвратить невозврат кредита. Проверить действительность сведений о доходах намного сложнее, чем подлинность паспорта.

Чтобы еще больше обезопасить себя от неблагонадежных заемщиков и мошенников, банки лоббируют новые законы, позволяющие тщательнее проверять клиента.

Рассмотрим некоторые недавние изменения и инициативы, которые направлены на регулирование кредитной сферы в будущем.

С 1 июля 2014 года начал действовать Федеральный закон от 21 декабря 2013 г.

№ 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” (далее – Закон о потребительском кредите), который предусматривает контроль со стороны кредиторов за соотношением дохода заемщика к сумме его обязательств при заключении договора потребительского кредита на сумму более 100 тыс. руб. (ч. 8 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Довольно большие изменения претерпел Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ “О кредитных историях”. С 1 июля 2014 года в кредитных историях теперь будет фиксироваться информация о просрочках платежа, об отказах в выдаче кредита — так называемая “пустая кредитная история” (Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ).

Много нововведений предусмотрел и Федеральный закон от 28 июня 2014 г. № 189-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О кредитных историях” и отдельные законодательные акты Российской Федерации”.

Например, для стимулирования погашения кредитов заемщиком в кредитных историях теперь будет информация о задолженности по коммунальным платежам, квартплате, алиментам и оплате услуг связи.

Однако наибольший интерес представляет законопроект Банка России, по которому банкам предоставят возможность подтверждать доходы заемщика через ПФР и ФНС России. Этот законопроект давно ожидаем всеми банками.

17 июля 2014 года представители НСФР направили обращение в ПФР по поводу предоставления доступа к данным застрахованных лиц [письмо НСФР в ПФР имеется в распоряжении редакции. – Ред.].

В своем обращении НСФР указал, что ПФР уже заключил соглашения о предоставлении данных с пятью кредитными организациями – Сбербанк России, Банк Уралсиб, Газпромбанк, Банк Москвы и Банк ВТБ 24. При этом порядок отбора кредитных организаций для заключения данного соглашения с ПФР и какие-либо требования к кредитным организациям нормативно не закреплены.

С просьбой разъяснить порядок заключения соглашений и обеспечить недискриминационный доступ к данным лицевых счетов застрахованных лиц как раз и обратились представители НСФР. Они отметили, что этот вопрос приобрел особую актуальность с 1 июля 2014 года, так как вступил в силу уже упомянутый Закон о потребительском кредите.

В связи с подготовкой рассматриваемого законопроекта, Ассоциация региональных банков России (Ассоциация “Россия”) провела опрос среди кредитных организаций-участников ассоциации и подготовила некоторые предложения [письмо Ассоциации “Россия” заместителю председателя Банка России имеется в распоряжении редакции. – Ред.].

Прежде всего было отмечено несовершенство предлагаемого механизма – законопроект закрепляет обязанность налоговых органов и ПФР по запросу банка сообщать о достоверности или недостоверности предоставленных заемщиком сведений.

Проблема заключается в том, что если сумма, указанная заемщиком будет отличаться от суммы в базе данных налоговых или пенсионных органов хотя бы на рубль вследствие небольшой бухгалтерской ошибки или округления, они уже не смогут подтвердить достоверность сведений. В этом случае у вполне благонадежного заемщика есть риск получить отказ в предоставлении кредита от банка.

Для решения этой проблемы Ассоциация “Россия” предлагает заменить обязанность налоговых и пенсионных органов подтверждать достоверность данных на обязанность предоставлять данные о доходах заемщиков.

Также Ассоциацией “Россия” была отмечена определенная коллизия разработанного законопроекта и уже принятого Закона о потребительском кредите. Последний, в отличие от законопроекта, не предусматривает получение согласия у гражданина, в отношении которого запрашивается информация, на совершение такого запроса.

При обращении за кредитом достоверность предоставляемых заемщиком документов презюмируется, поэтому запрос банка в налоговые и пенсионные органы не может нарушить права и законные интересы потенциального клиента. Таким образом, получение согласия у клиента на совершение запроса представляется совершенно излишним, отмечается в письме.

Также были высказаны предложения по доработке нормы законопроекта о периодичности совершения запроса – не более одного раза в квартал. Представители банковского сообщества выразили сомнения в необходимости ограничения в принципе и предложили отнести этот вопрос к компетенции самого банка.

Помимо этого, банки выступили с инициативой дополнить предоставляемую информацию о доходах потенциального заемщика еще и информацией о его месте работы, наименовании и ИНН работодателя.

Еще одним новым положением, необходимым существующему рынку кредитования, банки посчитали законодательное закрепление возможности запрашивать такую информацию не только о потенциальном заемщике, но и о его поручителе, так как кредитоспособность и достоверность сведений о последнем также имеет существенное значение для банка при одобрении кредита.

В общем и целом в связи с предложенным законопроектом, банковское сообщество высказывает надежды на изменение кредитной сферы в лучшую сторону. В частности, повышение достоверности сведений об уровне доходов потенциальных заемщиков снизит риск невозврата кредитных средств банкам, что, по ожиданиям экспертов, может привести к снижению кредитных ставок.

МНЕНИЕ

Герман Белоус, директор департамента розничного бизнеса СБ Банка:

“Рынок ждет данного закона, и получение данных от ПФР, действительно, повлияет на стоимость кредитов для клиентов с подтвержденными данными об уровне заработной платы и месте работы”.

Как полагает Герман Белоус, плюсов у законопроекта много – данные пенсионных и налоговых органов подтверждают место работы потенциального заемщика, изменение места работы также фиксируется – отображаются реальные наименования работодателей. “Единственный минус в том, что обновление сведений происходит не очень оперативно”, – уточняет он.

Последствия для заемщиков не столь оптимистичны. Предоставление банкам возможности подтверждать доходы в базах данных ПФР и ФНС России несомненно отразится на тех гражданах, которые получают “серые” или “черные” зарплаты.

Схема выплаты заработной платы зачастую зависит от масштаба организации – крупный бизнес практически полностью работает по “белой” схеме, малый преимущественно по “серой”, в среднем сегменте пропорция меняется в зависимости от экономической ситуации.

Сейчас работники все чаще выбирают компании, где выплачивают “белую” зарплату, но остаются и работающие по “серой” схеме. Их доход не сможет быть подтвержден запросом в ПФР и ФНС России.

Возможность получить кредит у таких граждан останется, но скорее всего они перейдут в сегмент микрофинансовых организаций (далее – МФО), предъявляющих не такие высокие требования к документам и доходам.

Плюсом такого кредитования является доступность широким слоям населения, минимальный пакет документов для оформления микрозайма – чаще всего требуется только паспорт, возможность взять кредит на небольшой срок – буквально на несколько дней.

Среди минусов – сумма кредита ограничена и независимо от того, получил ли заемщик деньги по одному договору займа или по нескольким, общая сумма его обязательств перед МФО не может превышать 1 млн руб. К минусам относятся и проценты, которые намного превышают банковские. Проценты, устанавливаемые МФО, могут достигать 120% годовых и выше, хотя на первый взгляд ставка по микрозайму 10% в неделю кажется приемлемой. Подтверждение данных о работодателе может негативно отразиться на тех клиентах, которые сменили место работы, но информация об этом еще не дошла до ПФР или ФНС России. Более того, есть вероятность несовпадения данных, когда сведения в базе данных ФНС России уже обновились, а в ПФР – нет. 

***

При наличии данных БКИ об уровне текущей задолженности и качестве исполнения обязательств, а также данных ФНС России и ПФР об уровне доходов, процесс отсеивания мошенников облегчается, можно ожидать существенного снижения количества проблемных долгов и преступлений, предусмотренных ст. 159.1 УК РФ в целом. Однако, предсказать какое влияние окажет возможность банков получать сведения о доходах заемщиков от ПФР и ФНС России на самих заемщиков довольно сложно.

Источник: //www.garant.ru/article/565940/

Когда обман при взятии кредита является мошенничеством, а когда — незаконным получением кредита? Разъяснения Верховного суда РФ

По ошибке указал ложную информацию в кредитной анкете банка. Последствия?

В 2012 г. в УК РФ появилось сразу несколько статей с разными составами, касающимися мошенничества. Через два года одна из них — статья о мошенничестве в сфере предпринимательской деятельности — перестала действовать.

В итоге суды при идентичных ситуациях стали применять разные статьи УК РФ, квалифицируя их либо как специальные виды мошенничества, либо как мошенничество по ст. 159 УК РФ, либо как кражу. Пленум ВС РФ решил привести эту практику к единообразию.

Он утвердил 30 ноября постановление, в котором разъяснил, по каким статьям суды должны наказывать за мошенничество в различных ситуациях.

Пленум Верховного суда РФ принял постановление от 30.11.2017 № 48 «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате» (далее — постановление № 48). Проект этого документа обсуждался на заседании Пленума ВС РФ еще 14 ноября. Тогда некоторые вопросы вызвали разногласия, поэтому проект был направлен на доработку.

В итоге из него исключили один пункт про мошенничество в сфере компьютерной информации. В нем предлагалось указать, что способом хищения при таком мошенничестве является вмешательство в функционирование средств хранения, обработки или передачи компьютерной информации или информационно-телекоммуникационных сетей.

Разработчики посчитали разъяснение этого вопроса преждевременным.

Судья ВС РФ Татьяна Хомицкая, которая представляла проект постановления, пояснила, что исключение этого положения из постановления связано с отсутствием однозначной позиции в теории, является ли такое вмешательство самостоятельным способом мошенничества или же это разновидность обмана.

Также в принятой редакции (по сравнению с той, которую обсуждали 14 ноября) изменился пункт, касающийся того, когда считать оконченным мошенничество с безналичными деньгами, в том числе с электронными деньгами.

Изначально предлагалось указать, что это момент зачисления денег на счет злоумышленника. Однако не всегда возможно установить, на какой счет ушли похищенные деньги.

Поэтому после обсуждения было решено указать, что такое преступление следует считать оконченным с момента изъятия денег с банковского счета их владельца или электронных денег.

Есть и еще один момент. В итоговый текст постановления № 48 включили новый пункт о том, что если действия лица при мошенничестве, присвоении или растрате хотя формально и содержали признаки такого преступления, но в силу малозначительности не представляли общественной опасности, то суд должен прекратить уголовное дело.

В остальном итоговые положения постановления № 48 остались без значительных корректировок. ВС РФ обозначил, в чем заключается отличие обмана от злоупотребления доверием, а также разъяснил, когда суды могут привлекать нарушителей по специальным статьям (мошенничество с банковскими кредитами, страховками и т.д), а когда — по другим статьям УК РФ (кража и т.д.).

Мошенничество с банковскими кредитами

Если заемщик берет деньги в кредит, предоставив банку ложные или недостоверные сведения, при этом он заведомо не собирается возвращать эти деньги, то его могут привлечь к уголовной ответственности по ст. 159.1 УК РФ. Это специальная статья о мошенничестве в сфере кредитования.

Обман в данном случае подразумевает представление недостоверных сведений об обстоятельствах, наличие которых предусмотрено кредитором в качестве условия для предоставления кредита.

Например, сведения о месте работы, доходах, финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, наличии непогашенной кредиторской задолженности, сведения об имуществе, являющемся предметом залога.

Если же в целях хищения денег лицо выдавало себя за другое, то такое преступление суды будут квалифицировать как мошенничество (по ст. 159 УК РФ).

Например, при предоставлении для оформления кредита чужого паспорта, либо если лицо действовало по подложным документам от имени несуществующего физического или юридического лица, либо использовало для получения кредита иных лиц, не осведомленных о его преступных намерениях. Ответственность по этим составам схожа (ст. 159 и 159.1 УК РФ).

Но, например, при мошенничестве в сфере кредитования не лишают свободы (если, конечно, речь не идет о предварительном сговоре, о крупном и особо крупном размере и некоторых других обстоятельствах).

Возможна и другая ситуация — когда индивидуальный предприниматель либо руководитель организации представляет кредитору заведомо ложные сведения о хозяйственном положении либо финансовом состоянии не с целью хищения денежных средств, а с целью получения кредита либо льготных условий кредитования.

При этом у него было намерение исполнить договорное обязательство. Такие действия не образуют состава мошенничества в сфере кредитования. В этом случае если кредитору будет причинен крупный ущерб, то нарушителю будет грозить наказание по ч. 1 ст. 176 УК РФ (незаконное получение кредита).

Оно чуть менее суровое, чем при мошенничестве в сфере кредитования.

Мошенничество с платежными картами

Пленум ВС РФ указал, что если лицо снимает деньги с чужой карты с помощью банковского сотрудника, то есть предоставив ложные документы, то это следует квалифицировать по ст. 159.3 УК РФ (мошенничество с использованием платежных карт). Если деньги были сняты без участия работника банка (через банкомат, например), то это кража.

Также к краже относится ситуация, когда лицо похитило безналичные деньги, воспользовавшись необходимой для получения доступа к ним конфиденциальной информацией держателя платежной карты, переданной злоумышленнику самим держателем платежной карты под воздействием обмана или злоупотребления доверием (ст. 158 УК РФ).

Например, воспользовавшись персональными данными владельца, данными платежной карты, контрольной информацией, паролями.

Мошенничество в сфере страхования

Попасть под уголовную ответственность можно и при махинациях со страховкой (ст. 159.5 УК РФ).

К примеру, в случае обмана по поводу наступления страхового случая: при представлении заведомо ложных сведений о наличии обстоятельств, подтверждающих наступление страхового случая, инсценировке дорожно-транспортного происшествия, несчастного случая, хищения застрахованного имущества.

Еще один случай — обман относительно размера страхового возмещения, подлежащего выплате, то есть при представлении ложных сведений с завышенным расчетом размера ущерба по страховому случаю.

Компьютерное мошенничество

Если у собственника или иного владельца имущества похитили учетные данные, то это кража (ст. 158 УК РФ). Причем нет разницы, произошло это тайно или путем обмана, когда злоумышленник воспользовался телефоном потерпевшего, подключенным к услуге «Мобильный банк», авторизовался в системе интернет-платежей под известными ему данными другого лица и т.д.

Правда, должно быть еще одно условие — если виновное лицо не оказало незаконного воздействия на программное обеспечение серверов, компьютеров или на сами информационно-телекоммуникационные сети.

При этом изменение данных о состоянии банковского счета или о движении денег, произошедшее в результате использования виновным учетных данных потерпевшего, не может признаваться таким воздействием.

//www.youtube.com/watch?v=HRquVkrOPOo

Если хищение произошло путем распространения заведомо ложных сведений в интернете (например, были созданы поддельные сайты благотворительных организаций, интернет-магазинов), то такое мошенничество суды будут квалифицировать по ст. 159 (мошенничество), а не по ст. 159.6 УК РФ (мошенничество в сфере компьютерной информации).

Мошенничество с соцвыплатами

Речь идет о таких социальных выплатах, как пособие по безработице, компенсация на питание, на оздоровление, субсидия для приобретения или строительства жилого помещения, компенсация оплаты жилого помещения и коммунальных услуг, средства материнского капитала, а также предоставление лекарственных средств, технических средств реабилитации (протезов, инвалидных колясок и т.п.), специального транспорта, путевок, продуктов питания. Во всех этих случаях будут привлекать к уголовной ответственности по ст. 159.2 УК РФ (мошенничество при получении выплат). А вот гранты, стипендии, субсидии на поддержку сельскохозяйственных товаропроизводителей, на поддержку малого и среднего предпринимательства сюда не относятся. Мошенничество при получении этих выплат квалифицируется по ст. 159 УК РФ (мошенничество).

Если лицо представило заведомо ложные или недостоверные сведения и получило документ, подтверждающий право на получение социальной выплаты, но не смогло воспользоваться им, то это будут считать приготовлением к мошенничеству при получении выплат. Субъектом преступления может быть лицо, как не имеющее права на получение социальных выплат, так и обладающее таким правом. Например, в случае введения в заблуждение относительно фактов, влияющих на размер выплат.

Источник: //www.eg-online.ru/article/362162/

Закон для всех
Добавить комментарий