Возврат страховки по кредиту, погашенной досрочно

Можно ли вернуть затраты на страховку при досрочном погашении кредита

Возврат страховки по кредиту, погашенной досрочно

Пока Госдума рассматривает поправки, которые дадут заемщикам законное право возвращать часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита, граждане пытаются решать вопрос через суд. У некоторых получается.

Орловский областной суд удовлетворил иск жителя райцентра Кромы Андрея Чубуткина к страховой компании, отказавшейся выплатить ему часть страховой премии после того, как он досрочно вернул банку кредит, взятый на покупку машины.

Автомобиль мужчина приобрел в марте 2017 года. Кредит был взят на 36 месяцев. На такой же срок Чубуткину предложили заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Стоимость страховки составила 39,6 тысячи рублей.

В марте 2018 года, то есть спустя год после покупки автомобиля, мужчина погасил кредит досрочно и обратился в страховую компанию за возвратом части уплаченной за страховку суммы. По его расчетам, ему должны были вернуть 26,4 тысячи рублей.

Но страховщики отказали, заявив, что договоры кредитования и страхования не связаны между собой, поэтому при досрочном погашении займа клиент не вправе претендовать на возвращение денег по страховке. Выяснилось, что пункт о невозврате части стоимости страховки был включен в договор страхования.

Несмотря на это судебная коллегия по гражданским делам поддержала позицию автовладельца.

Исход дела зависит от того, кто по договору страхования является выгодоприобретателем – банк или заемщик

Она сослалась на статью 934 Гражданского кодекса РФ, в которой содержится такое понятие, как “выгодоприобретатель”. Таковым может выступать третье лицо, в данном случае – автосалон.

Именно он получил бы страховую выплату, если бы с заемщиком что-то случилось.

Суд указал на прямую связь между договорами кредитования и страхования, отметив, что после досрочного погашения кредита отпадает необходимость в самой страховке, которая, напомним, является всего лишь гарантией погашения займа.

Это отражено и в пункте 1 статьи 958 ГК РФ: договор страхования прекращается досрочно, если исчезла возможность наступления страхового случая или сам страховой риск.

Страховщик имеет право только на часть премии – пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Если кредит погашен, то договор страхования теряет смысл, ведь выплата по нему невозможна.

Ни заемщик, ни члены его семьи не смогут получить страховку. Право на это имел только автосалон. Но его и заемщика обязательства больше не связывают.

Со страховой компании взыскано около 90 тысяч рублей – заявленная премия, неустойка, компенсация морального вреда и штраф за отказ добровольно выполнить требования клиента. При расчете окончательной суммы выплаты суд воспользовался нормами закона о защите прав потребителя.

Правительство перекроет нелегальные схемы с маткапиталом

В сентябре Госдума приняла в первом чтении правительственный законопроект, который закрепляет за заемщиками, досрочно вернувшими деньги банку, право получить назад часть страховки, оформленной на этапе получения кредита.

Новые поправки подразумевают, что заемщики смогут требовать назад часть средств в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита или займа. К возврату пойдет та часть премии, которая покрывает период, когда страхование действовать уже не будет.

Если речь идет о так называемых коллективных программах страхования, срок, в течение которого заемщик сможет заявить о своем праве вернуть “неиспользованную” часть страховки, сокращается до 10 дней. Разница в том, что в первом случае полис покупается у страховой компании.

Банк в этой ситуации выступает лишь агентом, который передает страховку и берет за эту услугу свою комиссию. Во втором случае финансовая организация сама приобретает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заемщиков. Поэтому каждый из них платит банку за подключение к коллективной программе страхования.

Эту комиссию финансовым организациям при досрочном расторжении договора страхования заемщиками, погасившими кредит или заем раньше срока, разрешено будет оставлять себе – это право предусмотрено законопроектом правительства.

Получили письмо из банка? Ваш компьютер в опасности

Поправки в Госдуме обещают окончательно принять до конца 2018 года.

Тем временем судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда по похожему спору Дениса Надымова со страховщиками не поддержала выводы судов первой и апелляционной инстанций и не встала на сторону заемщика, который требовал возврата части страховой суммы при досрочной выплате кредита. Ряд экспертов высказали опасение, что это решение Верховного суда может в дальнейшем серьезно повлиять на итоги рассмотрения судами аналогичных дел. Однако есть и другие мнения.

Новое решение ВС не вступает в непреодолимое противоречие с его прежней позицией о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, как это может показаться на первый взгляд, полагает Магомед Газдиев, партнер правового бюро “Олевинский, Буюкян и партнеры”.

Возврат страховой премии возможен, когда страхование является мерой обеспечения обязательств гражданина по кредитному договору, и в этой позиции ВС себе не изменил.

В тех случаях, когда банки навязывают страховку своим заемщикам как гарантию уплаты долга, выгодоприобретателем, как правило, указывают сам банк.

В деле Дениса Надымова страховка не имела видимой связи с рисками неуплаты долга по кредитному договору: документ не был прямо указан в страховке, застрахованы были жизнь и здоровье гражданина, а не риск неуплаты, выгодоприобретателями являлись сам должник и его наследники, но не банк.

Прямое следствие из такой конструкции – отсутствие юридических последствий для договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора – получается, что они никак не связаны.

Такой ситуации можно было избежать, будь в договоре страхования указана действительная, а не номинальная цель гражданина: застраховать свои риски по кредитному договору в связи с наступлением смерти или нетрудоспособности.

Именно так и следует поступать тем, кто хочет, чтобы в спорном случае суд встал на их сторону, а не на сторону страховой компании или банка, отмечает Газдиев.

Прямая речь

Павел Курлат, партнер “Первой юридической сети”:

Акт ВС РФ, скорее, выбивается из общей практики подобных дел. Это дело вряд ли станет системообразующим для практики, так как в нем ВС РФ дал оценку условиям конкретного договора страхования, в частности, суд обратил внимание на то, что размер ответственности страховщика не привязан к кредиту, а значит, прямой взаимосвязи между защитой интересов самого заемщика и банка не усматривается.

Источник: https://rg.ru/2018/10/16/reg-cfo/mozhno-li-vernut-zatraty-na-strahovku-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Кредит погашен: как вернуть страховку?

Возврат страховки по кредиту, погашенной досрочно

Анна Васильева полтора года назад взяла потребительский кредит на три года. Банк обязал ее застраховать жизнь и здоровье – она приобрела полис на весь срок займа в отделении банка, страховой платеж составил 10 000 рублей.

Месяц назад девушка погасила кредит досрочно, но когда она обратилась за возвратом части «неиспользованного» страхового платежа, ей пояснили, что возвращают страховку только по займам, которые были оформлены до апреля 2014 года, сославшись на внутреннее распоряжение банка.

Анна же взяла заем в июле 2014 года. Законно ли такое ограничение, и может ли она вернуть деньги?

Наталья Коняхина, директор департамента розничных кредитных продуктов СМП Банка: «В соответствии с п.

3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором.

По всей видимости, до апреля 2014 года в правилах страхования была предусмотрена возможность такого возврата, но затем были внесены изменения, исключающие такой возврат, что не противоречит действующему законодательству.

При этом необходимо понимать, что кредит и страхование жизни и здоровья – это два самостоятельный продукта: клиент отдельно оформляет страховку и отдельно заключает кредитный договор.

При наличии страхования жизни и здоровья заемщика риски кредитора снижаются и банк имеет возможность понизить процентную ставку по кредиту. Завершение действия одного продукта не означает автоматического прекращения другого.

То есть, несмотря на то, что задолженность погашена и кредитный договор прекратил своей действие, договор страхования по-прежнему остается в силе и будет действовать в течение обозначенного срока.

Однако клиент может обратиться в страховую компанию, чтобы изменить в договоре выгодоприобретателя, так как при оформлении кредита в качестве получателя страховой премии указывается банк-кредитор».

Анна Илюшкина, руководитель направления банкострахования банка Хоум Кредит: «Ситуация, когда клиенту оформили кредит вместе со страховкой, но вся полнота информации об условиях продукта оказалась по какой-то причине недоступна, все еще возможна.

В данном случае часто отказаться от страховки и вернуть денежные средства бывает весьма затруднительно, так как далеко не все банки в сотрудничестве со страховыми компаниями предлагают такую возможность.

Очевидно, что подобная практика не является гарантом доверительных и долгосрочных взаимоотношений между банком и клиентом.

Хоум Кредит одним из первых предложил своим клиентам возможность отказа от страховки и возврата страховой премии.

С мая 2014 года мы предлагаем страховые продукты, по которым у всех клиентов есть возможность вернуть 100% страховой премии на протяжении 14 дней от момента оформления кредитного договора, а в случае полного досрочного погашения кредита банк возвращает клиенту страховую премию пропорционально неиспользованному сроку».

Ануш Арутюнян, ведущего юрисконсульта юридической компании «Гаврюшкин и партнеры»: «Подобного рода ограничение незаконно, и Анна имеет полное право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Но при этом ошибка многих заемщиков в том, что обращаются они с такими претензиями не в саму страховую компанию, с которой и заключен договор страхования, а почему-то в банк, где оформляли кредит.

Так, на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

  • гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
  • прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Принимая во внимание, что кредитный договор прекратил свое действие ввиду досрочного исполнения потребителем обязательств по нему, а окончание периода страхования совпадает с датой полного исполнения обязательств по кредиту, следовательно, имеются основания для возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование».

Источник: https://72.ru/text/business/54149881/

Потребительский кредит в Сбербанке России

Возврат страховки по кредиту, погашенной досрочно

По процентной ставке и условиям возврата потребительский кредит в Сбербанке ничем не отличается от кредитов в других банках.

Те же 20 – 25% годовых, существует возможность частичного и полного досрочного возврата кредита без штрафов, а проценты начисляются на остаток долга. В общем, не хуже, но и не лучше.

Однако при определенных обстоятельствах Сбербанк может предложить вам меньшую процентную ставку. Для этого должно быть выполнено одно из трех условий.

  1. Вы получаете зарплату на карту Сбербанка.
  2. Вы являетесь работником предприятия, прошедшего аккредитацию Сбербанка.
  3. Вы пенсионер и получаете пенсию в Сбербанке.

Способы сэкономить на кредите

Сбербанк предоставляет такую услугу, как добровольное страхование жизни и здоровья. Однако о том, что страхование добровольное, вам могут и не сказать.

Просто сообщат, страховка будет стоить столько-то рублей в месяц. Отказываетесь от страховки? Вас попробуют напугать отказом в выдаче кредита.

Хотя в самом договоре страхования написано, что отсутствие страховки не влияет на вероятность получения кредита.

Если вам все-таки навязали страховку, то постарайтесь хотя бы не включать её стоимость в сумму кредита. Она стоит не так много, но зато на эти деньги не будут начисляться проценты. Это позволит немного уменьшить переплату по кредиту.

Есть еще один важный момент. Стоимость страховки можно частично вернуть в четырех случаях. Полностью вернуть стоимость страховки не получиться, так как возвращаемая сумма денежных средств облагается подоходным налогом (13%).

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Случай первый. Вы произвели полный досрочный возврат кредита. Тогда вам вернут денежные средства, пропорциональные остатку срока страхования.

То есть если вы брали кредит на 2 года, а вернули его через год, то вы получите 50% от стоимости страховки (минус налог, конечно). Однако не стоит рассчитывать на то, что деньги вернутся автоматически. Все рано придется идти в отделение банка и подавать заявку на возврат денежных средств. Если этого не сделать, деньги не вернут.

Причем заявка рассматривается банком в течение трех дней, поэтому не рассчитывайте на мгновенный возврат денег.

Случай второй. У вас есть одно из заболеваний, при котором такой договор заключать нельзя. Список заболеваний есть в самом договоре страхования, но никаких медосмотров при получении кредита нет.

А с учетом навязывания страховки персоналом Сбербанка, человек может просто по незнанию или невнимательности подписать договор.

В этом случае, как только банку становится известно о вашем заболевании, стоимость страховки возвращается полностью (минус налог, не забывайте).

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

Случай третий. В течение 30 дней с даты заключения договора можно подать заявление на отключение от программы страхования.

Тогда вам должны вернуть (с учетом налога) 87% от стоимости страховки. Однако Сбербанк крайне неохотно возвращает деньги в этот период.

Возможно придется даже обращаться в суд, но здесь уже многое зависит от персонала конкретного отделения банка.

Случай четвертый. Начиная с 31 календарного дня и до истечения срока, указанного в договоре страхования, можно вернуть 57,5% от стоимости страховки. Получается (с учетом налога) около 50% от первоначальной стоимости. Для этого надо в указанный период придти в отделение Сбербанка и подать заявление на возврат денежных средств.

Вот, пожалуй, и все основные особенности потребительского кредита в Сбербанке. В заключении приведем несколько практических советов.

Для возврата кредита (не только в Сбербанке, а вообще любого) лучше всего использовать частичные досрочные погашения. Они уменьшат не только переплату по кредиту, но и ежемесячный платеж. Правда, в Сбербанке для каждого досрочного частичного погашения надо идти в отделение банка, но это уже мелочи.

И, последнее, если у вас возникли какие-либо разногласия с персоналом Сбербанка, то (если есть такая возможность) обратитесь в другое отделение банка. В Сбербанке все очень сильно зависит от конкретного человека. Например, в одном отделении банка вам будут усиленно навязывать страховку, а в другом ваш отказ воспримут спокойно.

Источник: https://sbankin.com/poleznye-instrukcii/osobennosti-potrebitelskogo-kredita-v-sberbank-rossii.html

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возврат страховки по кредиту, погашенной досрочно

Во время процедуры выдачи кредитов банковские организации могут прибегать к различным способам, чтобы включить в страховку пакет дополнительных услуг. В результате данных действий при досрочном погашении кредитных средств заемщики  сталкиваются с множеством проблем, связанных с невозможностью вернуть страховые  средства.

Зачастую отказ о выплате страховой премии, которая была оплачена на весь период действия кредитного договора, является неправомерной, в результате чего заемщику приходится отстаивать свои права непосредственно в судебной организации.

Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда  заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому  данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.

Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться  вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться  в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

  • копия основного кредитного договора;
  • паспорт заемщика;
  • справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
  • заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Как вернуть часть страховой премии?

Для частичного возврата страховых средств  заемщики могут воспользоваться двумя способами:

  1. Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
  2. Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также  реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.

Куда обращаться?

При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании  —  всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.

Необходимые документы

Процесс возврата страховки предусматривает  предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления  заявление для предоставления копий.  Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:

  • Паспорт;
  • имеющийся кредитный договор;
  • оригинал страхового полиса;
  • банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что  действует специальная программа  страхования  по кредиту, предусмотренная  самой кредитной организацией.  То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

 Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении  страховыми взносами  по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права  кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги  страховки в обязательном порядке.

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты  по условиям  кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения.

Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки.

При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат  страховых выплаченных средств невозможен.

Страховая  компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму,  только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.

Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы  —  если клиент подписывает договор на  участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.

Условия возврата денежных средств по процедуре страхования   банковской организации Ренессанс  практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют.

Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита.

Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/vozvrat-strakhovki-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii/

Можно ли вернуть страховку по кредиту после погашения кредита? Особенности, способы

Возврат страховки по кредиту, погашенной досрочно

#Кредиты, #Страхование, #Банки

Источник: Рукредиты

Обязательный спутник каждого второго потребительского займа – страховые договоры, увеличивающие размер ежемесячного платежа и общую сумму кредита. Банковские организации предлагают до десяти страхования: имущественное, жизни, финансовой нестабильности и здоровья, титульное, от потери работы и др.

Вопрос актуален для крупных ссуд свыше 70 тысяч рублей под невысокий процент. Кредитор буквально навязывает страхование клиенту, в противном случае существенно повышает ставку. Как происходит возврат страховки после выплаты кредита, и насколько законный отказ страховщика вернуть средства?

Закон о страховании

С 2018 года в законе, регулирующем вопросы о страховании заемщиков, появились дополнения – при желании досрочно возместить страховую премию обращение доступно в течение 14 дней от даты подписания договора ссуды. Этот «период охлаждения» не позволяет страхователям отказываться от выплаты, ссылаясь на добровольное согласие поставить подпись.

Страховка подлежит перечислению на счет потребителя в полной сумме без учета дней обслуживания нового кредита. Если в последующие 2 недели заемщик не обратился за возмещением, можно вернуть страховку, когда ссуда выплачена или погашена досрочно.

В основных положениях Закона, которые необходимо знать потребителям, предусмотрены такие права:

* банк обязан выдать деньги при нежелании оформлять полис;* страховая премия предусматривает полное/частичное погашение долга, если присутствуют страховые обстоятельства;* заемщик вправе инициировать возмещение всей суммы по заявлению, подаваемому в произвольной форме.

Важно! Компании необходимо вернуть деньги за страховку в обозначенный в положении период – 10 дней от даты приема документов клиента. За страховщиком остается право пересчета премии с вычетом суммы за период обслуживания займа до его полного закрытия.

Какие виды страховок можно вернуть в 2019 году?

Удастся ли вернуть страховку после выплаты кредита без судебного процесса? Для этого внимательно изучайте пункты договора на этапе подписания. Хитрости таких документов – в мелких пунктах, где четко прописано, что согласие заемщика было добровольным. В этом случае доказать навязанное страхование невозможно.

Возмещению не подлежат такие виды страховок:

* полис, оформляемый при получении автомобильного кредита (КАСКО, ОСАГО и др.);* ипотечные ссуды (страховка на недвижимость).

В перечисленных ситуациях закрытие кредита не предполагает получение страховой суммы, о чем гласит действующий договор, заключаемый при получении денег.

Когда осуществляется полное погашение кредита, клиенты коммерческих структур вправе вернуть такие виды страховок:* жизни и/или здоровья;* титульную (для ипотечных займов);* от утраты дееспособности, сокращения, увольнения;* финансовых трудностей (рисков);* имущественные.

Важно! Услуга страхования является дополнительной, не может обязывать заемщика выплачивать страховую премию с телом кредита и процентами. Однако в 6 из 10 случаев банковские структуры ужесточают условия кредитования при полном отказе от страховки.

Нужно помнить: при отказе от страхования на этапе подписания кредитных обязательств банки изменяют условия на более жесткие. Приведем пример*:

Наименование организацииПотребительский займ с обязательным страхованиемКредиты без оформления страховкиВТБПовышение лимита до 5 млн руб. под 11%Наличие дополнительных комиссий за обслуживание займа, повышение ставки до 19,5%СовкомБанк11,9% годовых на сумму до 1 млн руб.

(в зависимости от программы)До 29,9% в год, требуются поручители, залог, справка 2-НДФЛРоссельхозБанк10% на 7-летний заём без обеспеченияПри ставке от 12,8% требуется обеспечениеСберБанк11,9% на сумму до 5 млн руб. сроком на 5 летСнижение лимита до 3 млн руб.

, перерасчет ставки, обязательное поручительство

*Приведенные сведения по банковским продуктам актуальны на 2019 год (март).

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита? Права клиентов

Надежные способы вернуть страховку по кредиту включают подачу заявления при личном посещении офиса страховщика или составление иска в судебные инстанции при отказе от возмещения (письменно). Также можно подать жалобу в органы Роспотребнадзора.

Если юридической подкованности в вопросе нет, желательно прибегнуть к помощи квалифицированного специалиста в юридическом деле.

Должен ли кредитор возвращать деньги, если клиенту оформлен коллективный договор? В этом случае каждый заемщик присоединен к общему договору, не подлежащему расторжению при досрочном расчете с банком или выплате в установленные сроки.

Способы и варианты. Права заемщиков

Частичный либо полный возврат страховки по кредиту не осуществляется, когда оформляется ипотечный или автомобильный займ. На практике получение возмещения по потребительскому кредиту или рассрочке довольно сложный процесс: компания-страховщик ссылается на добровольное подписание полиса при получении денег в кредит.

Каждый гражданин вправе:

* предоставлять заявление страхователю или в банк (если возмещение предусмотрено самым финансовым подразделением) письменно с нотариальным заверением;* забрать ответ, в случае положительного – получить сумму на карту или р/с за 10 дней;* инициировать обращение в Роспотребнадзор (требуются копии договоров, составленного заявления и письменного отказа).

Важно! При досрочной оплате долга страхование возмещается, если иные ситуации не указаны в документах. Перед обращением проконсультируйтесь с сотрудником банка о ваших возможностях и шансах на возврат

Порядок возврата. Сроки зачисления

В законе четко прописаны сроки зачисления средств по страховке – 10 рабочих дней от даты письменного уведомления о решении. Для получения денег необходимо точно указать реквизиты заемщика с расчетным счетом (внимательно проверяйте соответствие данных). Сумма пересчитывается при досрочном закрытии долга, возвращается за вычетом средств, израсходованных в период погашения.

Например: договор заключен на 12 месяцев в сумме 20 тыс. руб. Заемщик погашает займ в течение 7 месяцев. Возмещение осуществляется только за следующие 5 месяцев, когда кредит не обслуживался страхователем. При этом обязательно предоставляются копии и оригиналы чеков об оплате ссуды, страховой полис.

Возврат при потребительском займе: схема действий

Чтобы оформить возмещение в банке-кредиторе, пользуйтесь потребительскими кредитами от крупных коммерческих учреждений, где существуют собственные правила по страховке.

Важно уточнить возможность получения страховки через финансовую организацию без личного контакта со страховщиком.

Если такое сотрудничество не предусмотрено, требуется посещение представительства компании, заключившей договор через банк.

Для получения страховки потребительского займа:

* подается заявление со справкой из финансовой организации о закрытии долга;* при согласии следует пересчет суммы за период, когда клиент не пользовался услугами страховщика;* ожидаем зачисление средств по предоставленным в заявлении реквизитам.

Интересно: экспертное мнение гласит об упрощенной процедуре получения всей суммы сразу после получения займа. При оформлении рассрочки, любых нецелевых кредитов в течение 14 дней подавайте заявление об отказе от услуги. После закрытия займа возврат проблематичен.

Возврат при досрочном погашении. Нюансы получения

Ваш кредит погашен за несколько месяц, а взят на год или более? Здесь пересчитываются проценты на день погашения, общая стоимость услуг кредитора.

В банке обязательно уточняйте сумму к закрытию в день последней выплаты.

Схема запроса возмещения премии по страховке одинаковая со стандартными условиями: подается заявление (не позднее 30 дней от даты полного погашения) с полным пакетом документов, ожидается ответ страховщика.

Ваш займ выплачен ранее установленного срока, а страхования компания отказала в возмещении средств по полису? Здесь следует обращение в высшие инстанции. На данном этапе заручитесь поддержкой грамотного юриста, имеющего опыт в страховых разбирательствах. Каждый заемщик имеет право на защиту собственных интересов.

Отказ от возвращения средств – причины

Выплата не проводится, если кредит оплачен в четко установленный срок или наступили страховые обстоятельства с возмещением ущерба вследствие травм, серьезной болезни, финансовой нестабильности и прочих условностей.

Отказ должен выдаваться лично заемщику или почтой с описью для обращения в органы регулирования страховых споров. Забрать средства невозможно, если:

* взята ипотека с обеспечением или без него;* в наличии автомобильное страхование (КАСКО, ОСАГО, ДСАГО и др.);* отсутствуют пункты об обязательном возврате при досрочном закрытии долгов;* присутствует условие, предусматривающее запрет на возврат взносов по страхованию.

Важно! В ситуации, где заемщик гасит займ, рассрочку своевременно (не досрочно и без просрочек), без судебного разбирательства возмещение страховой суммы не осуществляется. Решается вопрос двумя способами: оставить идею с возмещением или обращаться за юридической помощью.

Частичное возвращение средств. Сроки обращения

Насколько возможно вернуть страховку после полного расчета по кредитному долгу? Если процедура инициирована непосредственно после получения потребительского или иного вида займа, в сроки действия периода охлаждения клиент получает всю сумму. Если время упущено, возвращается сумма без стоимости обслуживания кредита за прошедшие дни.

Документы на частичное возмещение подаются после 6 месяцев от даты получения кредитных средств.

Полное возвращение средств

При оплате кредита за 1-2 месяца страховщик обязан вернуть всю сумму премии на основании копий и оригиналов кредитных документов и справки о полном погашении обязательств перед банком. Метод выигрышный для клиентов, желающий получить максимально комфортные условия по быстрым займам на покупку товаров в рассрочку или на текущие нужды.

Интересно: чтобы избежать бумажной волокиты по страховкам оформляйте крупные покупки на карту рассрочки, выдаваемую известными финансовыми учреждениями и электронными сервисами. Здесь действует сниженный процент (вплоть до 0% в магазинах-партнерах), сумма погашается равными частями без переплат и страховок.

Когда возврат денег невозможен? Правовые аспекты

Каким образом получить страховку, если потребитель полностью рассчитался по ссуде на недвижимость? Ипотечные займы не предусматривают страховую компенсацию при любом варианте расчета по кредитам. Заемщикам также не предоставляется право отказа от подобного договора – он является обязательным, как и страхование автомобильных кредитов.

Возмещение средств также недопустимо в таких случаях:

* нарушены сроки подачи заявления (1 месяц со дня закрытия кредита);* предоставлены неверные данные, допущены ошибки в личных сведениях;* нет полного пакета документов по кредитным обязательствам и страхованию;* при наступлении смерти клиента.

Важно! Получение суммы становится проблемным, если банковские сотрудники и работники страховщика намеренно затягивают сроки приема заявления. По истечению 30 дней обращение теряет смысл.

Заключение

Для получения компенсации, предусмотренной гражданским кодексом, необходимо обращаться лично в офис компании-страховщика.

Более действенный, по мнению кредитных экспертов, вариант – отказаться от полиса в процессе получения кредитных средств.

Заемщик не обязан становиться клиентом страховой компании по рекомендации сотрудника кредитующей организации. Подобные действия считаются административным правонарушением.

Источник: Рукредиты

4 нравится»

Источник: zen.yandex.ru #Рукредиты

Сохраните себе на стену в соц.сетях или закладках

Кнопки социальных сетей чуть ниже…

Источник: https://tab-is.ru/mozhno-li-vernut-strahovku-po-kreditu-posle-pogashenija-kredita-osobennosti-sposoby/

Миссия выполнима: как вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки

Возврат страховки по кредиту, погашенной досрочно

Возврат денег за страхование жизни – головная боль для любого заёмщика, погасившего ипотеку досрочно. Далеко не всем удаётся отвоевать часть страховой премии. Многое зависит от вида и правил страхования, условий договора и политики конкретной компании. Разберёмся, когда можно вернуть средства, куда обращаться и как отстоять свои права.

Согласно законодательству РФ, обязательным при оформлении ипотеки является только страхование заложенного имущества (ст. 31 ФЗ «Об ипотеке»).

Страхование жизни и здоровья фактически навязывается банками, хотя формально это предоставление более выгодных условий при согласии заёмщика на страховку.

На деле выбора нет – намного дешевле заплатить за страховку, чем согласиться на более высокий процент по кредиту. Например, по ипотечным программам Сбербанка при отказе от личного страхования ставка увеличивается на 1%.

Для борьбы с этим с 1 июня 2016 года вступило в силу указание Банка России о «периоде охлаждения» – 5-ти рабочих днях, в течение которых клиент вправе расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть средства в полном объёме.

С 1 января 2018 года этот период был увеличен до 14-ти календарных дней. Однако период охлаждения не помогает тем, кто досрочно гасит ипотеку спустя какое-то время.

Как правило, они сталкиваются с отказом страховой компании вернуть часть премии.

Нужно учитывать, что отказ от полиса в «период охлаждения» приводит к повышению процентной ставки.

Гражданский кодекс РФ устанавливает, что при досрочном прекращении договора страхования из-за того, что возможность наступления страхового случая отпала, страховщик имеет право на часть страховой премии.

Сумма рассчитывается пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора по другим основаниям страховая премия по общему правилу не возвращается (ст. 958 ГК РФ).

Именно эти формулировки до настоящего времени так и не получили однозначного толкования в судебной практике, поэтому в каждом случае приходится учитывать условия страхования.

Однако вполне однозначно то, что банк не может заставить вас оформлять страхование повторно, если у вас уже есть договор страхования на момент обращения в кредитную организацию. Правда, есть нюансы.

Важное значение имеет вид страховой суммы – она может быть снижающейся и плоской. В первом случае сумма равна задолженности по кредиту на дату наступления страхового события. Соответственно, если человек досрочно погасил кредит, сумма равняется нулю. Страховой договор при этой схеме является дополнительным по отношению к кредитному договору, поэтому вы имеете право на возврат части премии.

Это подтверждает судебная практика, которая не совсем однозначна по таким делам. Так, Апелляционным определением Верховного суда Республики Коми от 01.04.

2016 года признаны правомерными требования заёмщика, досрочно погасившего кредит, на возврат части страховой премии.

Основание – обнуление страховой суммы при отсутствии задолженности по кредитному договору, что подтверждает дополнительный характер страхового договора.

С другим видом страховой суммы сложнее. Плоская сумма остается неизменной, поэтому полис действует до конца срока договора, а не до момента полного погашения ипотеки.

Это делает его самостоятельным, поэтому обосновать отказ от него и право на возврат части страховой премии будет намного сложнее.

Сумма возврата спустя несколько лет обычно небольшая, поэтому расторжение договора может быть и невыгодным.

Не стоит забывать о том, что иногда банки предлагают заключить не индивидуальный договор страхования, а подключиться к коллективному. Стороной этого договора будет банк, поэтому вы не сможете его расторгнуть. В этом случае надо внимательно изучать условия «выхода» из этого соглашения – у некоторых банков условия лояльные, и вы сможете получить назад часть средств.

Очень важный момент – правила страхования. Это первое, что стоит изучить после кредитного и страхового договоров.

Обязательно попросите распечатать и дать вам правила на момент подписания договора, так как они часто меняются, и в новой редакции может уже не быть выгодных вам условий. Если вы уже заключили договор страхования, изучите условия его расторжения, посмотрите, как рассчитывается в этих случаях сумма возврата.

После полного погашения ипотеки сначала подайте заявление в страховую компанию, с которой у вас заключён договор. К нему приложите:

Заявление обычно подаётся по установленному образцу, но главное, чтобы в нём было указано о досрочном расторжении договора и возврате части страховой премии. Причём подавать заявление нужно именно в страховую компанию, в банк – только в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг.

Если страховая компания отказывает, то единственный вариант – обратиться в суд. Проверьте договор на наличие пункта об обязательном досудебном порядке разрешения конфликтов.

Если такой пункт есть, отправьте в компанию претензию, в которой еще раз укажите свои требования и срок ответа на них. После окончания срока смело обращайтесь в суд.

Приложите к исковому заявлению те же документы, договор страхования и копию претензии.

В заявлении стоит ссылаться на 958 статью ГК РФ, договор страхования, правила компании, а также указать на вынужденный характер заключения договора, его второстепенный характер и потерю значения после погашения ипотеки. Судебная практика неоднозначна, однако это означает, что шансы выиграть дело есть – многое будет зависеть от позиции конкретного судьи и того, сможете ли вы его убедить в своих доводах.

Источник: https://money.inguru.ru/ipoteka/stat_missiya_vypolnima_kak_vernut_strahovku_pri_dosrochnom_pogashenii_ipoteki

Закон для всех
Добавить комментарий