Вправе ли банк изменить процентную ставку по вкладу, при пролонгации договора?

Пролонгация вклада – что это, топ-3 банка и условия: основные понятия, виды и правила, на что обратить внимание при заключении договора

Вправе ли банк изменить процентную ставку по вкладу, при пролонгации договора?

В банковской терминологии встречается немало слов, которые рядовые пользователи, не имеющие экономического образования, часто просто не понимают.

Например, что такое пролонгация вклада, капитализация, грейс-период? Вы знаете? Если да, то вы отлично подкованы в финансовой тематике.

А целью моих статей как раз является повышение финансовой грамотности большинства населения нашей страны, в том числе путем расшифровки непонятных слов.

В основном это иностранные термины, которые в русском языке имеют аналоги, но не используются. И я даже знаю ответ почему.

Во-первых, это фанатичное подражание той свободной рыночной экономике, в которую мы рухнули с головой в 90-е годы прошлого века.

А, во-вторых, запутывание граждан, которые зачастую мало интересуются, что написано у них в договоре. Банк на этом зарабатывает неплохие деньги.

Одним из таких слов была капитализация. С ней мы уже разобрались в предыдущих статьях. А сегодня самое время узнать, что значит пролонгация. Не оставим банку шанс на нас заработать.

Понятие и виды

Пролонгация – это слово, которое переводится (с английского prolongation) как продление, возобновление. В банковской практике используется при заключении договора вклада и означает продление на новый срок его действия после окончания.

Например, вы открыли депозит в банке на 1 год. Через год он пролонгируется, т. е. продлевается еще на 1 год, если в договоре есть пункт об этой возможности.

Казалось бы, все понятно и никаких подводных камней для клиента здесь нет. Но это не совсем так. Знания одного определения недостаточно, чтобы понять все плюсы и минусы этой процедуры. Именно на них я и хочу обратить внимание в статье, чтобы у вас не осталось белых пятен и вы научились грамотно пользоваться пролонгацией себе на пользу, а не на пользу банку.

Для начала разберем, какие виды этой процедуры существуют. Их всего два:

Практикует, например, Сбербанк. Означает, что вам нет необходимости после окончания указанного срока действия договора приходить в банк и перезаключать его заново. Банк делает это автоматически. Как раз при этом условии и возникает ряд ошибок, которые совершают клиенты. Об этом чуть ниже.

Это вариант, при котором после окончания срока депозита, вы должны либо забрать свои деньги, либо заключить новое соглашение с этим или другим банком.

Иногда автопролонгация предусматривает еще и ограничение по количеству ее проведений. Но в этом случае это условие будет обязательно оговорено.

Имейте в виду, что пролонгация – это не обязательная процедура. Вы можете на нее согласиться и оставить в банке деньги. А можете закрыть счет и воспользоваться деньгами с начисленными процентами по своему усмотрению. Важно только знать условия пролонгации и обратить внимание на ряд ключевых моментов при заключении договора вклада. Об этом речь пойдет дальше.

На что обратить внимание при заключении договора вклада?

Вы изучили предложения по депозитам, выбрали банк и пришли заключать договор. На что еще надо обратить внимание, кроме процентной ставки?

Во-первых, на то, предусмотрена ли автоматическая пролонгация в принципе. А во-вторых, если да, то на каких условиях. Обо всем по порядку.

В случае отсутствия возможности продлить действие соглашения вы должны после его окончания прийти в банк и забрать накопления вместе с начисленными процентами. Как ими распорядиться дальше – ваше дело. Вы можете потратить их на что-то или подобрать вариант нового вложения.

Обратите внимание, что после окончания действия соглашения, который не предусматривает автопролонгации, все деньги с процентами переводятся на счет владельца на условиях вклада “до востребования”. А это, как правило, 0,01 % годовых. Если вы не заберете деньги, то с такой доходностью они начнут обесцениваться стремительными темпами.

Если автопролонгация предусмотрена, то изучите условия ее проведения:

  1. Сколько раз банк имеет право ее проводить? Ограничения может не быть вовсе. В таком случае храните деньги столько времени, сколько вас будут устраивать условия по депозиту. Если ограничения все-таки есть, то не пропустите момент, когда число пролонгаций закончится и банк переведет деньги на депозит под минимальный процент.
  2. Какие тарифы будут действовать по вкладу при его продлении? Как правило, банк указывает, что процентная ставка назначается по текущей ситуации, которая сложилась по этому виду вклада. А это значит, что ставка может быть значительно ниже первоначальной.
  3. На какой срок продлевается депозит? В большинстве случаев точно на такой же, какой действовал при его заключении. В противном случае это обязательно прописано в документах.

“Подводные камни” пролонгации или что надо знать?

Давайте посмотрим, что следует предпринять, если автопролонгации не предусмотрено. И пропишем алгоритм действий, чтобы автоматическая пролонгация прошла без потерь денег и нервов.

Соглашение без автоматического продления срока:

  1. По окончании срока снимите ваши сбережения в полном объеме (вместе с процентами). Например, если в документах указан срок получения денег 6 августа, это значит, что именно 6 августа и надо это сделать. Конечно, никуда они не пропадут, если в этот день вы не сможете посетить офис банка. Он переведет их на депозит “до востребования” и каждый день пребывания там ваших денег будет их обесценивать.
  2. Уточните заранее, будет ли банк располагать в назначенный день суммой для выдачи в полном объеме. Часто банки требуют заказывать наличные, потому что их может не оказаться в кассе. Особенно это касается крупной суммы денег. Лучше позаботиться об этом за день до конца срока, чем тратить еще один день на визит в офис.
  3. Воспользуйтесь доверенностью на имя другого человека, если знаете, что не сможете получить накопления в оговоренные сроки.
  4. Выберите вариант использования снятых денег. Можно реализовать цель, на которую вы копили. А можете продолжить копить дальше на новом депозите и на других или таких же условиях.

Автоматическая пролонгация:

  1. За несколько дней до окончания срока действия договора изучите текущую ситуацию на банковском рынке. У нас за год может многое измениться, а уж в банковском секторе иногда и не один раз. Если у вас заключен договор вклада под 7 % годовых, то после окончания срока он может пролонгироваться, например, под 4 или 5 %. Рассмотрите предложения в этом или другом банке и заключите выгодное для себя соглашение.
  2. Если условия полностью устраивают, то никаких проблем с вкладом не возникнет. Он продлевается еще на один срок без вашего участия. Начисленные ранее проценты включаются в основную сумму, если вы их не снимаете, и тоже работают. Если начисленный доход (проценты) все-таки хотите забрать, то лучше сделать это в день окончания срока. В противном случае снятие процентов в любой другой день будет расцениваться как досрочное расторжение договора со всеми вытекающими последствиями.
  3. Уточните на сайте банка или у менеджера, не перенесли ли ваш тариф в архив. Это часто происходит. Чем может грозить? А тем, что ваши деньги перейдут на депозит “до востребования” с минимальной доходностью.
  4. Не ждите, что банк оповестит вас всеми возможными способами о скором завершении срока действия депозита или изменении процентной ставки. Ему это не выгодно. Вы и только вы должны следить за своими финансами.

Помните, что ни один банк не может отказать вам в снятии ваших личных сбережений: до, во время или после окончания срока действия договора. Во всех случаях последствия могут быть разными, поэтому вы должны отдавать себе отчет, что потеряете, если нарушите условия соглашения.

Достоинства и недостатки

У любой банковской процедуры есть минусы и плюсы. Депозиты – хороший способ управления собственными деньгами.

Они защищены от воров, не обесцениваются инфляцией, а при выгодном вложении способны приносить небольшой доход. Главное, для многих – это то, что вклад не требует особых усилий со стороны вкладчика.

Обо всем позаботится банк. Вот здесь и кроются лазейки для него, чтобы заработать на вас лишнюю копеечку.

А наша с вами цель сделать так, чтобы этого не произошло. Что для этого нужно? Хорошо разбираться в терминах, внимательно изучать банковские документы, которые дают вам на подпись.

Какие преимущества дает пролонгация:

  1. Вы экономите время и нервы (в случае больших очередей) на посещении офиса банка. Продление происходит в автоматическом режиме.
  2. Вкладчик не всегда имеет свободное время, чтобы подъехать в банк и, например, перезаключить договор или снять деньги. Иногда и просто забывает об этом. В результате, теряется прибыль. В случае автопролонгации этого не произойдет. Деньги продолжат работать и без вашего участия.

Без минусов в банковском секторе никуда. Поэтому, будьте внимательны:

  1. Условия по вкладу после завершения его срока могут измениться, и он перестанет быть таким привлекательным, каким был до этого. Здесь важно следить за информацией и вовремя перезаключить договор на более выгодных условиях.
  2. Снятие денег со счета ранее срока окончания пролонгированного договора влечет потерю части прибыли. Это не касается процентов, начисленных за время действия первоначального соглашения. Все они сохраняются и на второй срок причисляются к сумме вклада. Но, если в середине второго срока вы захотите их снять, то потеряете доход.

Поясню на примере. Допустим, что после окончания срока действия договора (1 год под 4,44 % годовых) у вас на счете в Сбербанк – 1 000 000 руб. (первоначальная сумма + проценты). Дата автопролонгации 6 августа. Рассмотрим несколько вариантов развития дальнейших событий.

1 вариант. Договор закончился, но вы решили воспользоваться автопролонгацией и оставили всю сумму на счете. Если вы не нарушили условия, то еще через год у вас уже 1 044 377,78 руб.

2 вариант. Во второй год вам понадобились срочно деньги и вы решили закрыть вклад. Произошло это 4 февраля (срок ранее, чем 6 месяцев со дня пролонгации). На руки вы получите только 1 000 049,86 руб. Капитализация процентов аннулируется и ставка составляет 0,01 %.

3 вариант. Вы тоже снимаете деньги раньше срока, но делаете это не 4 февраля, а 7 февраля или позже. В этом случае на руках у вас 1 014 698,63 руб. (2,9 % годовых). Капитализации тоже нет, но ставка выше. Почему? Сбербанк оставляет 2/3 процентной ставки, если договор аннулируется не ранее 6 месяцев со дня заключения.

Для наглядности сведем полученные суммы в одну таблицу.

Показатели1 вариант2 вариант3 вариант
Без досрочного снятияДосрочное снятие ранее, чем через 6 месяцев после автопролонгацииДосрочное снятие позднее, чем через 6 месяцев после автопролонгации
Первоначальная сумма, руб.1 000 0001 000 0001 000 000
Общая сумма, руб.1 044 377,781 000 049,861 014 698,63
Доход, руб.44 377,7849,8614 698,63
Ставка, %4,440,012,9

Я думаю, что потери дохода при досрочном расторжении договора, в том числе и пролонгированного, очевидны.

Заключение

Пролонгация или продление вклада – удобный инструмент управления своими накоплениями. Только пользоваться им надо, как и любым другим инструментом, с умом.

Не ждите, что банк вам напомнит об окончании срока действия договора, подберет за вас более выгодные предложения или сообщит об изменениях условий и тарифов. Этого может не случиться никогда.

Источник:

Пролонгация вклада — что это + 5 шагов как пролонгировать вклад

Что значит автоматическая пролонгация вклада? Сохраняется ли процентная ставка при пролонгации вклада? Когда вклад автоматически пролонгируется после окончания срока действия договора?

  • Приветствую читателей сайта «ХитёрБобёр»!
  • С вами Мария Даровская, активный пользователь банковских услуг, а потому сегодня мы вместе разберемся с понятием «пролонгация вклада».
  • Вы узнаете о возможностях продлить вклад и какие выгоды она в себе несет, а также о том, как это работает на практике — о механизмах продления или отказа, о преимуществах пролонгации и подводных камнях этого процесса.
  • Присаживайтесь поудобнее, будет интересно!

Что такое пролонгация вклада?

При вкладе заключается договор между клиентом и банком.

Он предписывает конкретный срок вложения и определенные условия. Срок составляет от трех месяцев до 1-2 лет, в зависимости от размеров вложения. Отдельным пунктом всегда прописывается процентная ставка. Ее величина зависит от принимающей стороны.

Источник: https://ivczn.ru/idei/prolongatsiya-vklada-chto-eto-top-3-banka-i-usloviya.html

Что такое пролонгация вклада — что значит автоматическая пролонгация вклада в Сбербанке

Вправе ли банк изменить процентную ставку по вкладу, при пролонгации договора?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Заключая в банке договор вклада, многие клиенты пугаются, видя в соглашении огромное количество незнакомых понятий и условий. Вместе с тем, существует целый ряд параметров, которые могут значительно облегчить жизнь вкладчику (разумеется, если знать об их наличии в договоре и уметь правильно использовать).

Одним из таких условий является автоматическая пролонгация вклада – то есть продление срока депозита после его окончания без дополнительных соглашений. Это весьма удобная и для клиента, и для банка опция. Об особенностях ее применения, а также о том, на что стоит обратить внимание при заключении договора вклада, пойдет речь в нашей сегодняшней статье.

Автоматическая пролонгация вклада – чем она отличается от стандартной процедуры

Любой вклад размещается в банке на определенных условиях и на конкретный срок. По истечении прописанного в договоре периода банк обязан выплатить клиенту всю сумму депозита с начисленными на нее процентами. Однако далеко не всегда вкладчики стремятся забрать деньги – многие из них хотели бы оставить средства на счете и далее, получая доход от процентов.

Если вы обладаете некоторой суммой сбережений, которые не собираетесь тратить в ближайшее время, то эти деньги лучше разместить на банковском депозите. Так вы не только обезопасите свои деньги от кражи, но и будете получать небольшой доход в виде процентов. Как правило, в таких случаях вы не будете заинтересованы в прекращении депозита и изъятии средств со счета.

Пролонгация вклада – это процедура, которая дает возможность продления срока депозита после его окончания. Чаще всего пролонгация происходит на основании письменного соглашения между клиентом и банком.

В этом документе указывается, на каких условиях (срок, процентная ставка, сумма) происходит продление договора вклада.

Таким образом, чтобы продлить вклад, заемщик обязан лично приехать в отделение и подписать дополнительное соглашение к договору (либо оформить доверенность на своего представителя).

Однако некоторые банки предлагают упростить эту процедуру, прописывая в договорах опцию автоматической пролонгации вклада.

В этом случае продление срока договора происходит в автоматическом режиме и не требует заключения новых соглашений, визита клиента в банк.

На следующий день после окончания срока договора (либо после конца предыдущей пролонгации) вклад продлевается на такой же промежуток времени. При этом не снятые клиентом проценты включаются в «тело» вклада.

На каких условиях происходит автоматическая пролонгация

Как и любая другая финансовая процедура, автоматическая пролонгация имеет свои правила и особенности. Поговорим о том, на каких условиях происходит продление депозита в автоматическом режиме:

  • Количество пролонгаций может быть как ограниченным, так и неограниченным. Точное число возможных пролонгаций должно быть указано в договоре.
  • Срок каждой пролонгации всегда равен изначальному сроку вклада. Таким образом, если вы заключаете договор вклада на срок 6 месяцев с 3 автоматическими пролонгациями, максимальный срок действия депозита составит 2 года.
  • Договор пролонгируется на следующий день после окончания действия вклада или предыдущей пролонгации. Так, например, если депозит размещался до 12 января и предусмотрена автоматическая пролонгация, то она вступит в действие 13 января. В течение 12 января вы можете закрыть договор вклада, снять начисленные проценты, переоформить вклад на других условиях.
  • Договор вклада продлевается на условиях, актуальных на дату пролонгации. В первую очередь это касается ставки по депозитам – если она за время действия договора изменилась, то после пролонгации проценты будут начисляться на новых условиях.
  • В период между пролонгациями вклада ставка меняться не может. Например, вы заключили договор вклада на 1 год по ставке 10% годовых. На дату первой пролонгации актуальная ставка составляла 9% годовых, и договор был продлен еще на год на этих условиях. Во время действия пролонгации ставки по депозитам упали еще сильнее – до 7,5%. Однако банк не имеет права пересмотреть ставку по депозиту до тех пор, пока не окончится срок первой пролонгации.
  • Начисленные, но не снятые клиентом проценты при пролонгации включаются в сумму депозита, и на них в сою очередь начисляются проценты. Это правило касается как вкладов с капитализацией, так и без нее.
  • Если клиент расторгает договор вклада до окончания автоматической пролонгации, проценты за этот срок начисляются по ставке «до востребования» (она составляет не более 1-2% годовых) в связи с досрочным закрытием депозита. Стоит помнить, что это ограничение касается только срока, прошедшего со дня начала очередной пролонгации, до даты расторжения договора. Проценты, начисленные ранее, по «завершенным» пролонгациям и начальному вкладу, по ставке «до востребования» в этом случае не пересчитываются.
  • Если количество автоматических пролонгаций исчерпано, а клиент не изъявил желания переоформить вклад или закрыть его, договор продлевается на неограниченный срок по ставке «до востребования». Снять деньги вместе с начисленными процентами можно в любое время.
  • Если депозитный продукт, на условиях которого оформлен договор вклада, на момент окончания соглашения выведен из продуктовой линейки банка, то договор продлевается по ставке «до востребования». Банк не подыскивает аналогичный депозит в автоматическом режиме, об этом стоит всегда помнить, иначе вы можете потерять большие суммы дохода, вовремя не переоформив вклад на выгодных условиях.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/chto-takoe-avtomaticheskaya-prolongatsiya-vklada-i-est-li-ot-nee-polza

Апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 01 августа 2013 г. по делу N 11-7900/2013 (ключевые темы: процентная ставка

Вправе ли банк изменить процентную ставку по вкладу, при пролонгации договора?

Апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 01 августа 2013 г. по делу N 11-7900/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Зиновьевой Е.В.,

судей Власова О.П., Грисяк Т.В.,

при секретаре Барабановой О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Скрыпченко В.А. на решение Снежинского городского суда Челябинской области от 25 апреля 2013 года, по иску Скрыпченко В.А.

к ОАО “Сбербанк России” о признании действий по уменьшению процентной ставки в одностороннем порядке по договору срочного банковского вклада незаконными, взыскании суммы вклада, процентов по вкладу и компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Зиновьевой Е.В. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, представителя ОАО “Сбербанк России” Согрина А.В. возражавшего против жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Скрыпченко В.А. обратился в суд с иском к ОАО “Сбербанк России” (далее-Банк) о признании незаконными действий по одностороннему уменьшению Банком процентной ставки по срочному вкладу, взыскании суммы вклада и процентов по ставке 40,2% годовых за период с 21 января 1999г. по 21 марта 2013г. в размере **** руб. 06 коп.

, компенсации морального вреда в размере **** руб. В обоснование иска указал, что 21.01.1999г. заключил договор банковского вклада N **** в отделении 8597/0551 ОАО “Сбербанк России” на срок один месяц и один день, процентная ставка по вкладу установлена 40,2 % годовых. Договор был пролонгирован.

Банк в одностороннем порядке уменьшил процентную ставку до 0,01 % годовых.

В судебном заседании Скрыпченко В.А. и его представитель Большаков Л.К. исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО “Сбербанк России” – Рябов В.В. в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что в период действия договора производилось начисление процентов, исходя из ставки 40,2 % годовых. В соответствии с условиями договора пролонгация проводилась по ставке, установленной по данному виду вклада на дату пролонгации. Заявил о применении исковой давности.

Суд постановил решение об отказе в удовлетворении исковых требований Скрыпченко В.А.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда первой инстанции

1

отменить и вынести по делу новое решение. Полагает, что суд первой инстанции в своем решении необоснованно сослался на определение Конституционного суда РФ от 18.11.2004г.

N371-0 “Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Первушина Виктора Павловича”, которое к данным отношениям применяться не может. Действия Банка противоречат Конституции РФ и Закону “О банках и банковской деятельности”.

Считает, что договор пролонгирован на первоначальных условиях.

Истец Скрыпченко В.А., его представитель Большаков Л.К. о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили, поэтому судебная коллегия в соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив материалы дела в пределах, установленных ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, заслушав представителя ОАО “Сбербанк России” Согрина А.В., судебная коллегия не находит основания для отмены решения суда.

Судом установлено, и материалами дела подтверждается, что 21.01.1999г. между Скрыпченко В.А. (вкладчик) и АКБ “Сберегательный банк Российской Федерации” в лице отделения 8597/0551 (Банк) заключен договор N **** о вкладе “Сберегательный Сбербанка России”.

Договором установлен срок хранения вклада один месяц и один день, дата окончания срока хранения вклада 22 февраля 1999года, дата возврата вклада 23 февраля 1999года. Процентная ставка по вкладу на день внесения вклада установлена в размере 40,2 % годовых.

В день открытия вклада истцом внесена сумма **** руб. 29 коп.

Договором предусмотрена возможность пролонгации его на новый срок неоднократно без явки вкладчика в банк. Пролонгация производится на условиях и под процентную ставку, действующие в Банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада, (п. 3.3 Договора).

Действие договора прекращается с выплатой вкладчику всей суммы вклада вместе с процентами, причитающимися в соответствии с условиями договора или списанием ее со счета по иным основаниям (п.4.2 договора), (л.д. 12).

После окончания срока хранения истец за получением вклада и процентов по нему в Банк не обратился, таким образом, договор был неоднократно пролонгирован на тот же срок (один месяц и один день), что сторонами не оспаривается.

Источник: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/119270121/

Что такое пролонгация вклада в Сбербанке?

Вправе ли банк изменить процентную ставку по вкладу, при пролонгации договора?

Крупнейший банк России является несомненным лидером по привлечению и обороту средств населения на депозитных счетах. На долю Сбербанка приходится более 45% вкладов частных клиентов. Правильно распорядиться своими накоплениями на депозите позволяет пролонгация вклада, как на рублевых, так и валютных счетах. Что это за инструмент и как им пользоваться?

Подробнее о пролонгации вкладов в Сбербанке

С этим понятием сталкивался каждый, кто имел депозитный счет в Сбербанке или другом финансовом учреждении. Речь идет о продлении срока вклада по истечении ранее установленного временного периода.

Как правило, продление делается на такой же срок, что был обозначен при открытии счета.

Пролонгировать договор можно, обратившись в офис банка или связавшись с менеджером по телефону, или банк по умолчанию продлит срок его действия еще на один период.

Услуга предоставляется банком в двух режимах – автоматическом и ручном.

В первом случае банк самостоятельно продлевает вклад еще на один срок без участия вкладчика. Притом в дальнейшем суммой вклада считается основной депозит плюс начисленные по процентам деньги. Так происходит, если клиент не изъявил желания закрыть вклад или забрать проценты. Это удобно для вкладчика и для банка, потому что не тратится время на переоформление договора.

Второй вариант потребует присутствия вкладчика. В офисе банка он должен лично заявить о своем решении продлить договор, забрать набежавшие проценты или согласиться с их капитализацией, то есть, суммированием их с основным вкладом. Это выгодно клиенту, так как начисление процентов далее будет осуществляться на всю сумму с учетом прибыли.

Тем клиентам, которые пользуются банковской картой и Мобильным банком, можно обойтись и без визита в офис. На личной странице сервиса «Сбербанк Онлайн» можно осуществить все нужные операции по своему депозиту.

Также о желании продлить срок вклада можно сообщить по телефону, созвонившись с менеджером банка.

Проценты по вкладу теряются в случае досрочного закрытия депозита. В этом случае вкладчик получает только основную сумму. Если в день окончания срока вкладчик отказывается продлевать договор, то он получит всю сумму с процентами, но уже через день он такую возможность потеряет.

Можно потерять в выгоде и после автоматического продления договора. Дело в том, что Сбербанк часто (примерно раз в квартал) обновляет условия по своим продуктам, и процент по депозиту после пролонгации может оказаться ниже. И клиент не всегда об этом извещается.

Также банк может без предупреждения пролонгировать вклад, даже если на тот момент продукт уже не числится среди его предложений. Тогда он просто продлит вклад «до востребования» под минимальный процент.

Тарифы и стоимость

Тарифы процентных ставок зависят от суммы вклада. Поэтому в условиях к каждому продукту указываются значения «от» и «до». Кроме того, клиент может выбрать вид депозита:

  • с возможностью пополнения («Пополняй», ставка от 5%, сумма вклада – от 1000 руб.);
  • с возможностью частичного снятия и пополнения («Управляй», от 4,7%, от 30 тыс. руб.). Этот продукт позволяет частично снимать деньги без потери процентов при пролонгации;
  • без частичного снятия и пополнения, сроком от 1 месяца до 3 лет («Сохраняй», до 5,5%).

Выбрав вид депозита с оптимальным тарифом и условиями, выгодными для клиента, можно обезопасить себя от неожиданных изменений ставки после пролонгации вклада или при досрочном снятии части денег.

Возможен ли отказ в пролонгации?

Не все виды вкладов сопровождаются этой услугой. Некоторые продукты предполагают договоры только на один срок, после которого нужно закрывать счет и открывать новый. Информацию об этом следует уточнять при открытии депозита.

Также вклад может быть продлен ограниченное количество раз, после чего придется открывать новый счет и заключать новый договор.

Банк может отказать в пролонгации вклада, если при заключении договора клиент указал, что ему не нужна эта услуга. В день истечения срока он может перезаключить договор, не забирая денег. Но уже на второй день вклад будет заморожен до момента востребования клиентом.

Отказ в пролонгации может быть в том случае, когда в банк обращается не сам вкладчик, а его представитель, но без заверенной нотариусом доверенности.

Если говорить об отказе от услуги по инициативе самого вкладчика, это должно быть сделано в день заключения договора. Банк указывает, что услуга эта не обязательная.

Но банковский служащий может не акцентировать на этом внимание клиента. И потому перед оформлением договора следует внимательно изучить все условия: процентную ставку, срок, пункт согласия с пролонгацией.

От лишних услуг следует отказаться сразу в документе.

Как оформляется пролонгация вклада в Сбербанке?

Если клиент при заключении договора согласился получать эту услугу, то пролонгация происходит автоматически. В ином случае можно без проблем продлить вклад в офисе Сбербанка, написав заявление и предъявив нужные документы. Когда речь идет о вновь открываемом или первичном депозите, вкладчику следует обязательно узнать об основных условиях пользования услугой.

Прежде чем подписать договор, нужно перестраховаться на случай непредвиденных недоразумений и поинтересоваться:

  • в каком режиме будет производиться пролонгация – автоматически или заявительным порядком;
  • можно ли будет отказаться от пролонгации вклада и как это сделать;
  • на какой срок будет продлеваться договор (бывает, что банк меняет срок по истечении первого периода действия договора);
  • возможно ли изменение процентной ставки после пролонгации депозита;
  • количество продлений вклада.

Что потребуется?

Для оформления продления срока депозита в ручном режиме нужно заполнить заявление, в котором указывается:

  • ФИО;
  • паспортные данные;
  • номер вклада;
  • дата заключения предыдущего договора.

При этом нужно предъявить оригиналы паспорта и самого договора.

Порядок действий

Перед визитом в банк желательно внимательно изучить свой договор (его все равно нужно брать с собой) и в той части, что касается условий пролонгации вклада. Если не указана услуга автоматического продления депозита, или не устраивают условия, и их лучше поменять – нужно идти в банк.

У менеджера нужно выяснить все условия договора, узнать все тонкости капитализации вклада, возможность и условия автоматического продления, более выгодные варианты.

Если в заявлении клиент выбирает видом пролонгации автоматический, ему осатется подписать договор и не забыть забрать свой экземпляр договора с новыми условиями.

Пролонгация в Сбербанк Онлайн

Продление срока вклада онлайн возможно для любого депозитного продукта. Правда, это лишь теоретически, потому что пролонгация в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» происходит автоматически, если такое предусмотрено договором. Другое дело, что здесь удобно отслеживать все изменения в процентных ставках по этому виду продуктов, начисленной прибыли, сроках и другие нюансы.

Если по договору автоматическая пролонгация не предусмотрена, в режиме онлайн можно закрыть вклад и открыть новый. Для этого достаточно зайти в раздел «Вклады», выбрать выгодный процент, ввести сумму депозита и указать счет, с которого будут зачисляться деньги.

Особенности автоматической пролонгации вкладов

Если вкладчик не успел или не пожелал забрать свои деньги после окончания срока договора, или клиент сам изначально установил порядок автоматического продления, банк имеет право пролонгировать его действие на второй срок. Это удобно, поскольку избавляет клиента от необходимости идти в отделение банка и заключать новый договор. Выгодно и банку:

  • Не нужно тратить время на оформление нового договора.
  • Деньги клиента остаются в обороте банка.

Не все бывает однозначно для клиента. Если к моменту окончания срока вклада банк исключил этот продукт из своих предложений, он может пролонгировать вклад под самый минимальный процент без ведома владельца счета. Или может в одностороннем порядке изменить условия договора. Так что лучше всего контролировать статус своих сбережений лично.

Плюсы и минусы пролонгации вкладов в Сбербанке

Несмотря на кажущуюся простоту процедуры, клиента могут подстерегать неприятные сюрпризы. Особенно при автоматической пролонгации депозита. Так, за время действия договора процентная ставка по данному типу вклада может измениться в сторону уменьшения.

Банк обязан предупредить об этом клиента, и он в принципе делает это в виде СМС-рассылок. Но человек может не обратить внимания на сообщения или не разобраться, о чем речь. На время действия договора банк по закону не имеет права менять условия размещения вклада.

Но с момента автоматического продления договора прибыль на вклад будет рассчитываться уже по новой ставке. Поэтому клиенту все-таки предпочтительнее лично проследить за этим процессом.

В личном кабинете всегда можно увидеть изменения условий по тому или иному типу вкладов.

Бывает и так, что в период действия договора данный вид депозита стал неактуален, и его исключили из перечня действующих продуктов. Тогда процентная ставка по вкладу может скатиться с 6-7 процентов до 0,1%.

При этом банк не нарушает закон, что подтверждается статьей 842 ГК РФ. И чем больше будет пролонгироваться вклад, тем больше убытков понесет владелец счета.

В таком случае лучшее решение – закрыть депозит и открыть его заново на новых условиях.

В Сбербанке часто практикуется изменение процентной ставки по вкладам, как меньшую, так и большую сторону. Отслеживая эти тенденции, клиент может счесть выгодным закрыть один депозит без пролонгации и открыть новый по более хорошей процентной ставке.

Источник: https://www.sravni.ru/vklady/info/prolongacija-vklada-v-sberbanke/

Как читать договор банковского вклада

Вправе ли банк изменить процентную ставку по вкладу, при пролонгации договора?

FINANCE.TUT.BY вместе с экспертами юридической компании Revera продолжают разбираться с нюансами договоров, которые нам приходится подписывать хотя бы раз в жизни. Сегодня об основных аспектах, на которые следует обратить внимание при решении вопроса о месте хранения сбережений, расскажет юрист налоговой и коммерческой практики Юлия Назаренко.

Согласно статье 182 Банковского кодекса Беларуси, существует 3 вида договоров банковского вклада:

  • до востребования (возврат вклада и выплата процентов осуществляются по первому требованию вкладчика);
  • срочные банковские вклады (возврат вклада и выплата начисленных по нему процентов осуществляются по истечении указанного в договоре срока);
  • условные банковские вклады (возврат вклада и выплата начисленных по нему процентов осуществляются при наступлении определенного договором случая).

При этом с 12 ноября 2015 года, после подписания декрета президента № 7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)», срочные и условные банковские вклады стали подразделяться на отзывные и безотзывные.

Главный отличительный признак безотзывных банковских вкладов — невозможность возврата вклада досрочно (до наступления указанного в договоре условия) по инициативе вкладчика. Возврат по безотзывным вкладам допускается только с согласия банка.

В ситуации выбора отзывного банковского вклада вы сможете рассчитывать на возврат своих денежных средств досрочно. Конкретные условия и сроки возврата вкладов устанавливаются в договоре с банком.

Отметим, что от возможности досрочного возврата вклада прямо зависит размер причитающихся процентов по вкладам. Так, размер процентов по безотзывным вкладам выше, нежели размер процентов по отзывным вкладам.

Декрет № 7 допускает досрочный возврат банковского вклада только при наличии согласия банка. При этом каких-либо критериев, определяющих допустимость возврата вкладов как законодательством, так и рекомендациями Национального банка не установлено.

По официальным заявлениям представителей банков досрочный возврат безотзывных банковских вкладов будет возможен только в исключительных случаях.

«Исключительность» каждого конкретного случая будет оценивать комиссия банка-вкладополучателя на основании документов, представленных вкладчиком (физическим лицом).

В целом банки придерживаются позиции допустимости досрочного возврата вклада в случае, когда человек оказывается в тяжелой жизненной ситуации, например, ввиду болезни.

При наличии желания приобрести новый автомобиль либо съездить в отпуск целесообразность внесения свободных денежных средств во вклад следует оценивать заблаговременно, так как в таком случае вероятность досрочного возврата вклада близка нулю.

С 1 апреля 2016 года отдельные категории вкладчиков должны будут уплачивать подоходный налог с физических лиц. Заметим, что базой для начисления подоходного налога будут выступать начисляемые банком проценты, ни в коем случае не вся сумма вклада.

Чтобы понять, нужно ли вам уплачивать подоходный налог, ответьте на простые вопросы:

  • не превышает ли срок рублевого банковского вклада один год (если вы хотите выбрать рублевый вклад)?
  • не превышает ли срок валютного вклада два года (если вы приверженец валютных вкладов)?
  • превышает ли размер процентной ставки по рассматриваемому вкладу размер процентной ставки до востребования?

Справочно: согласно рекомендациям Национального банка, размер процентов по вкладам до востребования в белорусских рублях не должен превышать 3% годовых, в иностранной валюте — 0,2% годовых.

Проценты по вашему депозиту становятся объектом налогообложения, если на оба вышеперечисленных вопроса вы ответили положительно. Удержание 13% подоходного налога — обязанность банка. Вкладчику дополнительно ничего делать не потребуется. Банк как налоговый агент рассчитает и перечислит сумму налога в бюджет.

Проценты по договорам банковского вклада, заключенным до 12 ноября 2015 года (независимо от срока их действия), обложению подоходным налогом не подлежат.

Перевод вклада из одной валюты в другую может осуществляться следующими способами:

1. Конвертация валюты вклада в рамках заключенного с банком договора мультивалютного вклада.

Конвертация осуществляется по инициативе вкладчика, без расторжения договора, а значит, без потери процентов. При этом при принятии решения о конвертации рекомендуем оценить условия договора с банком на предмет возможности взимания банком комиссии за перевод и курса конвертации.

2. Расторжение договора банковского вклада в белорусских рублях и заключение договора банковского вклада в иностранной валюте.

В данном варианте необходимо учитывать потерю накопленных процентов по вкладу (конкретные финансовые потери можно просчитать исходя из условий договора), а также оценивать курс, по которому банк предлагает осуществить перевод белорусских рублей в иностранную валюту. Вполне возможно, что с учетом обменного курса для заключения нового договора будет выгоднее выбрать другой банк либо, как вариант, обменять деньги в другом банке, а валютный вклад внести в прежний банк.

Альтернативой может быть частичное снятие денежных средств с рублевого вклада, открытие валютного вклада, перевод снятых белорусских рублей в иностранную валюту и внесение валюты в валютный вклад.

Такой вариант целесообразен, если оставшиеся на рублевом вкладе денежные средства составят обязательный неснижаемый остаток, при сохранении которого не производится пересчет начисленных к моменту частичного снятия денежных средств процентов.

ВАЖНО! В одностороннем порядке банк не может перевести ваш вклад из валютного в рублевый. По закону банки обязаны возвращать вклады в той валюте, в которой они были внесены.

При заключении договора банковского вклада банковские работники, как правило, акцентируют внимание вкладчиков на сроке действия договора банковского вклада.

В любом случае срок действия договора, а зачастую и конкретная дата возврата вклада указываются в заключаемом с банком договоре. Помнить о завершении срока — задача вкладчика.

Учитывая, что банк не обязан напоминать об истечении срока вклада, необходимо понимать, что произойдет с деньгами, если срок возврата наступил, а вкладчик не пришел за вкладом.

Вариант 1. Пролонгация договора на новый срок

При таком варианте договор продлевается на срок, как правило, равный сроку действия первоначального договора. Сумма вклада определяется как остаток банковского вклада на день возврата плюс начисленные проценты. Иные условия продолжают действовать в неизменном виде.

Вариант 2. Начисление процентов по ставкам, предусмотренным для банковских вкладов «до востребования»

Если условиями договора не предусмотрена возможность автоматического продления банковского вклада и вкладчик не забрал деньги в день возврата вклада, со дня, следующего за днем возврата вклада, проценты начисляются по процентной ставке, действующей в банке для банковских вкладов «до востребования» в валюте вклада. При таком варианте каждый забытый день — недополучение потенциального дохода. В связи с чем рекомендуем обращать внимание на срок возврата вклада, задавать банковским работникам вопросы касательно порядка возврата.

При выборе банка и конкретного вклада рекомендуем обращать внимание на вид процентной ставки. В настоящий момент фиксированную процентную ставку предлагают по отдельным вкладам только несколько банков, во всех остальных процентная ставка плавающая (может быть изменена банком в одностороннем порядке).

При этом варианты плавающих процентных ставок могут быть самые разнообразные:

  • плавающая процентная ставка с возможностью изменения процентной ставки банком в одностороннем порядке;
  • плавающая процентная ставка без возможности изменения процентной ставки банком в одностороннем порядке (в таком случае банк может в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки, но не уменьшить);
  • плавающая процентная ставка без возможности изменения процентной ставки банком в одностороннем порядке в течение определенного количества дней с момента заключения договора.

Отдельно обращаем ваше внимание на то, что даже «фиксированная» процентная ставка в действительности может не означать получение фиксированной суммы в качестве процентов по вкладу.

Дело в том, что понятие фиксированности в договоре с конкретным банком не всегда может означать право на получение твердой денежной суммы в качестве процентов по вкладу. Так, в отдельных случаях банки устанавливают разные процентные ставки за разные месяцы привлечения вклада.

Например, ставка за 1-й месяц — 25%, за второй — 24%, за 3-й и каждый последующий — 20%.

Банк может назвать фиксированной процентную ставку, изменение которой банком в одностороннем порядке возможно только по истечении определенного периода времени. В действительности же такая процентная ставка является плавающей.

Учитывая это, обращайте внимание не только на название вида процентной ставки, но и на то, что под ней подразумевается.

Механизм уведомления вкладчиков об изменении размера процентной ставки устанавливается в договоре с банком. В большинстве случаев надлежащим уведомлением считается размещение информации об изменении процентной ставки на сайте банка.

На доходность по вкладу влияет не только размер и вид процентной ставки, но и капитализация процентов.

Капитализация — прибавление начисленных за определенный период процентов к основной сумме вклада и последующее начисление процентов на сумму вклада и сумму прибавленных к нему процентов.

Другими словами, капитализация процентов — это начисление процентов на проценты. Наиболее распространенный вариант капитализации — ежемесячная капитализация.

Вместе с тем встречаются и другие варианты: ежеквартальная, ежегодная капитализация.

Пример. Вы решили разместить вклад 1 000 000 белорусских рублей сроком на 1 год. Процентная ставка по вкладу составляет 25% годовых. Процентная ставка фиксированная. Капитализация процентов условиями банковского вклада не предусмотрена.

В данном случае по истечении срока вклада размер начисленных процентов составит 250 000 белорусских рублей. Если же при том же размере вклада и процентной ставки будет предусмотрена ежемесячная капитализация, то по истечении срока вклада ваш доход составит 280 732 белорусских рубля.

То есть эффективность процентной ставки за счет капитализации процентов в данном случае повышается на 3 процентных пункта.

Еще одной характеристикой банковского вклада является его пополняемость/ непополняемость. Способы и условия пополнения вклада фиксируются в договоре с банком.

Банки, как правило, не ограничивают вкладчиков в выборе способа пополнения вклада — это может быть как внесение наличных денежных средств в кассу банка, безналичный перевод, так и пополнение вклада с использованием устройств самообслуживания (инфокиосков).

Возможные ограничения, которые могут быть установлены для пополняемого вклада:

  • ограничения по срокам внесения дополнительных взносов (невозможность внесения дополнительных взносов позднее, чем за определенный промежуток до окончания срока действия договора);
  • ограничения по сумме дополнительных взносов.

Возможность пополнения вкладов позволяет увеличить доходность по вкладу, поэтому обращать внимание на возможность и условия пополнения вкладов необходимо на стадии заключения договора.

Дополнительно обращаем внимание, что иногда в условиях договора с банком может быть предусмотрена возможность банка в одностороннем порядке прекратить прием дополнительных взносов во вклад.

С учетом новой классификации банковских вкладов необходимо понимать, что о частичном снятии суммы вклада можно вести речь только в отношении отзывных вкладов. Безотзывные вклады предполагают сохранность всей суммы вклада на весь период действия договора.

Варианты частичного снятия для отзывных депозитов:

  • невозможность частичного снятия (в таком случае, если вам понадобятся деньги, необходимо будет забирать весь вклад);
  • возможность частичного снятия с обязательным сохранением неснижаемого остатка (твердой денежной суммы либо определенной доли первоначального взноса);
  • возможность снятия исключительно дополнительных взносов.

Отдельные банковские продукты предусматривают частичное снятие только по истечении определенного промежутка времени после заключения договора.

Возможность и условия частичного снятия влияют прежде всего на размер начисленных до момента частичного снятия процентов. Поэтому, решив снять часть вклада досрочно, загляните лишний раз в договор с банком и убедитесь, что пересчет процентов при таком снятии не произойдет.

Компания Revera — один из лидеров белорусского рынка юридических услуг. Юристы компании совместно со специалистами Министерства экономики и Министерства иностранных дел Республики Беларусь ежегодно готовят справочник Doing Business in Belarus как ежегодное пособие для инвесторов.

Источник: https://finance.tut.by/news474937.html

Закон для всех
Добавить комментарий