Заняла физ лицу денег и купила у его ИП товар в рассрочку, могу ли я рассчитаться за товар частью долга?

Реализация товаров в кредит — Audit-it.ru

Заняла физ лицу денег и купила у его ИП товар в рассрочку, могу ли я рассчитаться за товар частью долга?

К. Лунякин, заместитель генерального директора ЗАО «Консалтинговая группа «Зеркало»

Опубликован: Журнал «Новое в бухгалтерском учете и отчетности»

Сейчас продажа товаров в кредит очень распространенное явление на потребительском рынке. Это обусловлено тем, что при данном способе торговли товар покупатель получает сразу, а его стоимость выплачивает в течение нескольких месяцев или лет, что очень привлекательно для потребителей. Рассмотрим порядок учета операций по реализации товаров в кредит у продавца.

На рынке потребительского кредитования существуют коммерческие и товарные кредиты.

Товарному кредиту присущ признак возвратности, характерный для других заемных обязательств, в то время как по договору коммерческого кредита возникает обязанность одной из сторон оплатить поставленные товары (выполненные работы, оказанные услуги) и перечислить соответствующие проценты.

Если реализуются товары, расчет за которые производится с отсрочкой платежа и уплатой процентов, то такая форма кредитования является коммерческим, а не товарным кредитом (письмо УМНС России по г. Москве от 30 октября 2003 г. № 24-11/60856).

Продажа в кредит с участием банка

Продажа в кредит с участием банка выгоднее тем, что деньги за проданный в кредит товар магазин получает сразу, хоть и за вычетом комиссии.

Для реализации такой схемы магазину необходимо предварительно заключить с банком договор об организации безналичных расчетов.

Оформлением самого кредита обычно занимается специалист банка или сотрудник магазина, прошедший обучение в банке. При продаже товара в кредит фактически заключаются две сделки:

  • между покупателем и банком — предоставление кредита;
  • между покупателем и магазином — купля-продажа товара.

Поступление денег в магазин в счет оплаты товара в кредит с участием банка складывается из первоначального взноса, который покупатель уплачивает в кассу магазина (наличными или с использованием банковской карты) и из оставшейся части стоимости проданного товара, на которую оформлен кредит. Эту сумму (за вычетом комиссионного вознаграждения) банк перечисляет на расчетный счет магазина.

Предоставить кредит может только банк или иная кредитная организация. Торговая сеть не вправе продать товар в кредит без посредничества банка. Для покупки товара покупатель заполняет анкету, которая вместе с ксерокопиями документов покупателя, а также одним из двух экземпляров кредитного договора отправляются в банк. Второй экземпляр договора остается у покупателя.

Отметим, что товар, приобретаемый в кредит, покупатель получает на руки лишь после подписания кредитного договора (ст. 819–821 ГК РФ), так как все риски, связанные с невозвратом кредита, берет на себя банк. После заключения кредитного договора покупатель производит первоначальный взнос в кассу магазина и забирает покупку.

Обычно взнос составляет от 10 до 30% стоимости товара, но есть магазины, торгующие без первоначального взноса. Оставшуюся сумму перечисляет банк, с которым покупатель заключил кредитный договор (за минусом комиссии за расчетно-кассовое обслуживание) . В дальнейшем покупатель рассчитывается по кредиту непосредственно с банком.

Согласно ст. 252 НК РФ расходы должны быть экономически обоснованны.

Поэтому предприятию розничной торговли стоит в договоре об организации безналичных расчетов предусмотреть условие, что банк оказывает магазину услуги по расчетам с его покупателями в отношении товаров, проданных за счет потребительских кредитов банка.

Тогда оплату услуг банка (комиссию за расчетно-кассовое обслуживание) можно будет учесть как расходы, связанные с производством и реализацией (подп. 25 п. 1 ст. 264 НК РФ) или внереализационные расходы (подп. 15 п. 1 ст. 265 НК РФ). При этом в учетной политике следует зафиксировать выбранную группу учета расходов.

Приобретая товар в кредит, покупатель ничуть не ограничивается в правах, предоставленных ему Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300- I «О защите прав потребителей». В частности, покупатель может вернуть, обменять или предъявить претензии к качеству товара.

Учитывая это, обратите внимание на один важный момент: на практике зачастую кредитный договор составляют таким образом, что купленный товар является залогом банка. Согласно положениям ст.

353 ГК РФ при смене собственника заложенного имущества все обязанности по залогу переходят к новому собственнику, соответственно при возврате проданного товара, который является залогом, к магазину переходят все обязанности залогодателя.

Одной из таких обязанностей может быть выплата кредита.

Реализация товара в рассрочку (с отсрочкой платежа)

Способ продажи товаров, когда кредит дает магазин, имеет свои плюсы и минусы. Преимуществами данного способа является простота оформления и то, что магазину не придется выплачивать вознаграждение банку. Однако магазин берет на себя риск, что покупатель не вернет кредит, а также ограничивает себя в оборотных средствах.

Самостоятельную продажу товаров в кредит магазин осуществляет в рамках договора купли-продажи, т.е. никакого отдельного договора займа в данном случае не заключается.

В договоре купли-продажи должно содержаться условие об отсрочке или рассрочке платежа.

Так, в договоре купли-продажи с отсрочкой платежа обязательно указывается, что товар оплачивается через определенное время после его передачи покупателю, а в договоре с рассрочкой платежа — цена товара, порядок, сроки и размеры платежей за него.

С момента реализации покупателю товара в рассрочку (или с отсрочкой платежа) до полной его оплаты товар остается в залоге у продавца. Поэтому при нарушении сроков оплаты товара продавец может потребовать его возвратить. Однако и здесь есть исключение: если покупатель уже оплатил больше половины стоимости товара, то продавец не может требовать его возврата (ст. 488 и 489 ГК РФ).

Магазин может установить, что покупатель уплачивает проценты на сумму, соответствующую цене товара. Величина процентов и порядок их уплаты устанавливаются договором.

Заметим, что если покупатель возвратит товар ненадлежащего качества, то продавец должен возместить ему не только сумму кредита, погашенную покупателем до момента возврата такого товара, но и уплаченные проценты (п.

5 ст. 24 Закона о защите прав потребителей).

Для оформления операций по реализации товаров в рассрочку или с отсрочкой платежа существуют специальные унифицированные формы. Если покупатель будет погашать кредит за счет удержаний из заработной платы, то ему необходимо представить в магазин справку с места работы или учебы справку для покупки товаров в кредит (Форма № КР-11 ).

Пенсионерам такую справку выдают в территориальном управлении ПФР. Кроме того, покупатель оформляет в двух экземплярах поручение-обязательство (Форма № КР-2 1). В нем указываются процент по кредиту, сумма ежемесячного взноса и дата погашения задолженности. Первый экземпляр пересылается в организацию, где работает покупатель, а второй остается в магазине.

Тем покупателям, которые погашают кредит самостоятельно, поручение-обязательство выдается на руки.

Товар передается покупателю на основании распоряжения (Форма № КР-4 1). В нем перечисляются наименование, характеристика, цена и стоимость товара, который должен быть выдан.

При получении товара покупатель расписывается в распоряжении и указывает в нем свои паспортные данные.

Поступление денег в кассу за товары, проданные в кредит, учитываются в ведомости учета поступления денег в расчетную кассу от покупателей в погашение задолженности за товары, проданные в кредит (Форма № КР-5 1).

Продажа в кредит и ЕНВД

Источник: https://www.audit-it.ru/articles/account/otrasl/a85/148697.html

Реализация товаров в рассрочку в торговле: правила учета таких операций

Заняла физ лицу денег и купила у его ИП товар в рассрочку, могу ли я рассчитаться за товар частью долга?

Правила заключения договоров с оплатой в рассрочку

По договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется передать имущество (вещь, товар) в собственность, хозяйственное ведение, оперативное управление другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять это имущество и уплатить за него определенную денежную сумму (цену) (п. 1 ст. 424 Гражданского кодекса Республики Беларусь; далее – ГК) |*|.

* Информация об условии возврата товара, которое может быть включено в договор купли-продажи, доступна всем на портале GB.BY

В случаях, когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю (продажа товара в кредит), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный договором, а если такой срок договором не предусмотрен, – в срок, определенный в соответствии со ст. 295 ГК (п. 1 ст. 458 ГК).

Справочно: если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.

Обязательство, не исполненное в разумный срок, а также обязательство, срок которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в 7-дневный срок со дня поступления письменного требования кредитора о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из акта законодательства, условий или существа обязательства (ст. 295 ГК).

Договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку. Такой договор считается заключенным, если в нем наряду с другими существенными условиями договора куплипродажи указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей (п. 1 ст. 459 ГК).

Правила, установленные гл. 42 “Заем и кредит” ГК, распространяются также на случаи аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, если иное не предусмотрено законодательством (ст. 770 ГК).

Если иное не установлено договором, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара (п. 5 ст. 458 ГК).

Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом.

Ответственность покупателя за неисполнение установленной договором купли-продажи обязанности по оплате проданного товара в установленный договором срок предусмотрена п. 4 ст. 458 ГК (подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 366 ГК).

Важно! Норма указанного п. 4 ст. 458 ГК не применяется к договорам розничной купли-продажи товаров в кредит, в т.ч. с условием оплаты покупателем товаров в рассрочку (п. 3 ст. 470 ГК).

В таком случае в качестве меры ответственности покупателя за несоблюдение договорных сроков оплаты договором розничной купли-продажи может предусматриваться уплата неустойки (штрафа, пени и т.д.) на основании п.

 1 ст. 310 ГК.

Напомним, что неустойкой (штрафом, пеней) признают определенную законодательством или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору, если иное не предусмотрено законодательными актами, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 311 ГК).

Как известно, денежные обязательства должны быть выражены в белорусских рублях.

При этом в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в белорусских рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (“специальных правах заимствования” и др.).

В таком случае подлежащая оплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законодательством или соглашением сторон (п. 1 ст. 298 ГК) |*|.

* Информация о реализации товаров за иностранную валюту доступна для подписчиков электронного “ГБ”

Таким образом, ГК разрешает производить оплату в белорусских рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте.

Налоговый учет в части исчисления…

…НДС

Момент фактической реализации товаров определяют как приходящийся на отчетный период день отгрузки товаров независимо от даты проведения расчетов по ним, если иное не установлено гл. 12 Налогового кодекса Республики Беларусь (далее – НК).

Налоговую базу НДС определяют исходя из всех поступлений плательщика, полученных им в денежной, натуральной и иных формах от реализации товаров (п. 4 ст. 97 НК).

Напомним, что налоговую базу НДС увеличивают на суммы, фактически полученные (причитающиеся к получению) за реализованные товары сверх цены их реализации либо иначе связанные с оплатой реализованных товаров, в связи с чем указанные проценты увеличивают налоговую базу по мере их признания или получения (подп. 18.1 п. 18 ст. 98 НК).

Моментом фактической реализации в отношении таких сумм признают день, определяемый плательщиком в соответствии с учетной политикой организации как день отражения этих сумм в бухгалтерском учете либо как день их получения.

Следовательно, организация должна в учетной политике определить дату признания процентов и пени для целей исчисления НДС.

В налоговой декларации по НДС суммы увеличения налоговой базы, определенные п. 18 ст. 98 НК, отражают в стр. 1–9 разд. I части I.

Справочно: суммы увеличения налоговой базы по операциям, указанным в стр.

1–9 налоговой декларации по НДС, отражают соответственно в той строке, в которой отражена налоговая база по указанным операциям (подп. 14.1 п.

 14 Инструкции о порядке заполнения налоговых деклараций (расчетов) по налогам (сборам), книги покупок, утвержденной постановлением МНС Республики Беларусь от 24.12.2014 № 42) |*|.

Источник: https://www.gb.by/izdaniya/glavnyi-bukhgalter/realizatsiya-tovarov-v-rassrochku-v-torg

Что делать с деньгами, если вы ИП — Финансы на vc.ru

Заняла физ лицу денег и купила у его ИП товар в рассрочку, могу ли я рассчитаться за товар частью долга?

Материал главного бухгалтера Натальи Челован для «Тинькофф-журнала».

Некоторые предприниматели не любят, когда им платят по безналу.

Кажется, что деньги на расчётном счёте уже не совсем твои: их видит налоговая, с них надо платить налоги. Тут надо пояснить.

Можно ли ИП не открывать расчётный счёт

Да! ИП может законно существовать без расчётного счёта. Клиенты будут платить наличными, а предприниматель наличными будет оплачивать налоги и взносы через операциониста в банке. Платежку можно заполнить на сайте налоговой. Другой вариант — платить с личного счёта ИП.

По расчёту наличными с юридическими лицами (ООО или АО) или другими ИП есть лимит — 100 тысяч рублей на один договор. Если ваш договор стоит дороже, по закону нужно платить по безналу.

Хитрая схема «А мы сделаем несколько договоров по 100 тысяч» не сработает: ФНС отслеживает цепочки договоров, у которых одни и те же контрагенты, суммы и предметы. За «цепочку» может прилететь штраф от 40 до 50 тысяч рублей для организации и 4–5 тысяч рублей для должностных лиц (и ИП это тоже касается).

Если вы получаете наличку от физлиц, есть вероятность, что вам придётся пользоваться кассовым аппаратом — либо уже сейчас, либо с лета 2018 года, а может и с лета 2019 года. Екатерина Мирошкина написала про отсрочку по онлайн-кассам. Чтобы точно определиться, нужно это или нет, поговорите с хорошим бухгалтером и не доверяйте информации в интернете.

Для некоторых видов услуг есть утверждённые формы бланков строгой отчётности — например, если вы оказываете туристические или ветеринарные услуги.

Квитанция на оплату ветеринарных услуг

А можно использовать для ИП свою банковскую карту

Теоретически — можно, на практике — нет.

В налоговом кодексе нет прямого запрета на использование личных карт для деятельности ИП. Но оговорки есть в инструкциях ЦБ и в условиях банковского обслуживания.

Рискнуть, конечно, можно: например, договориться, чтобы клиент переводил вам на карту, не указывая, что вы ИП. Но в этом случае есть все шансы заплатить НДФЛ по ставке 13% вместо УСН по ставке 6% — если ваш клиент физическое лицо. Если клиент — юрлицо, то его автоматически могут посчитать вашим налоговым агентом и заставить заплатить за вас 13%.

Покупайте наши счета

Пользуясь случаем, рекомендуем расчетный счет в «Тинькофф-бизнесе». У нас всё круто: длинный платёжный день, к счёту сразу привязана карта, удобный интернет-банк, встроенная облачная бухгалтерия, сразу оформляем вам ЭЦП, через нас можно отправлять отчёты в налоговую. Счета клиентам можно выставлять прямо в телефоне.

Все документы привезём, вам никуда ехать не надо. На бумажки и проверки уйдет 2–3 дня, но счёт зарезервируем сразу. Во всём вам будут помогать менеджеры.

Мы удобный, но не самый дешёвый банк. Дешевле, чем у нас, вы, конечно, найдёте. Удобнее, чем у нас, — едва ли.

Я слышал, что если деньги от клиента пришли на счёт юрлица, то достать их оттуда сложно. Это так?

Если говорить о счёте именно юрлица (АО, ООО), то да, это сложновато. Про них скоро напишем отдельную статью. Если речь о счёте ИП, то, наоборот, деньгами пользоваться очень легко. Мало кто об этом знает.

Деньги на счёте ИП — ваша собственность. А если вы в браке, то ваша совместная с супругом собственность. Вы можете эти деньги тратить как посчитаете нужным: хоть на оборудование, хоть на закупки, хоть на корм для кота. Для налоговой главное, чтобы вы платили налоги и не занимались обналом. Остальное уже ваше дело.

Самый простой способ пользоваться деньгами ИП — подключить к счёту банковскую карту и платить ей везде, где надо: в магазинах и кафе, в путешествиях. С неё же можно снимать деньги, но с этим надо быть аккуратным, об этом ниже.

Это корпоративная карта «Тинькофф-банка», подключённая напрямую к расчётному счёту. При открытии счёта мы выпускаем её бесплатно, обслуживание всегда бесплатное

А еще писали, что если тратить деньги с карты ИП на свои дела, то счёт блокируют, потому что деятельность не по ОКВЭДам

Как на самом деле: банк может запретить операции через интернет-банк, если подозревает вас в обнале или каких-то других незаконных операциях. Если вы просто тратите деньги с карты, для банка и налоговой это нормально.

Подробно о том, как не прослыть обнальщиком, мы уже писали: статья основана на рекомендациях ЦБ, поэтому доверяйте ей так же, как доверяли бы самому ЦБ.

У меня ИП на УСН «Доходы минус расходы». Расходы по карте зачтутся сами?

Нет, документы о расходах для расчёта налоговой базы нужно будет представлять в налоговую отдельно от других документов. По запросу налоговой. О них мы напишем в другой раз.

В книге учитываются все ваши бизнесовые доходы и расходы, и уже на основании неё и других документов вы будете доказывать налоговой, что ваши траты должны уменьшать налогооблагаемую базу.

А что с наличными?

Банки и ЦБ не любят, когда ИП снимают наличные, поэтому тут появляются ограничения.

Все банки берут комиссию и устанавливают лимиты на снятие наличных с расчётного счёта ИП. В «Тинькофф-бизнесе» это от 1% + 59 рублей за операцию. Снимать можно в любом банкомате.

Финмониторинги банков внимательно следят за суммами снятия: если вы получили и сразу сняли все или почти все деньги со счёта, вам наверняка позвонят из финмониторинга и попросят объяснить происхождение поступивших денег. Придётся показывать сотрудникам договор и закрывающие документы с клиентом, ждать проверки.

Это происходит не по прихоти банка. ЦБ очень жёстко ведёт себя в вопросах борьбы с обналом, и, если банки не будут следить за обналом у себя, ЦБ будет такие банки закрывать — пострадают все. Поэтому все деньги со счёта лучше не снимать.

Для клиентов «Тинькофф-банка» есть секрет: переводите на личную карту Tinkoff Black сумму в пределах лимита (этот перевод будет без комиссии) и уже с этого личного счёта снимайте деньги в банкоматах. Ежемесячно ИП может переводить на личный счёт Tinkoff Black до 500 тысяч рублей.

А можно переводить со счёта ИП другим людям или в другие банки?

Себе в другой банк или на личный счёт в этом же банке — без проблем. В тарифе банка будут некоторые ограничения, когда это делается без комиссии, но в целом ни у банка, ни у налоговой вопросов не будет.

Другим людям просто так, без повода — чаще всего можно. Например, если хотите перевести деньги родственникам, то вопросов не будет. Перечислить подруге круглую сумму в честь дня рождения — пожалуйста.

Другим людям регулярно — у налоговой могут возникнуть вопросы, нет ли у вас трудовых отношений. Например, если вы регулярно отправляете одну и ту же сумму одному и тому же человеку, но при этом он не ваш сотрудник и вы не платите за него взносы, то налоговая может провести проверку. Если выяснится, что у вас трудовые отношения, то могут начислить налоги, взносы и штрафы.

Только не думайте, что налоговая не умеет выявлять такие отношения. Она умеет.

А если у меня есть брокерский счёт и ИИС? Можно переводить со счёта ИП?

Индивидуальный инвестиционный счёт оформляется на физлицо, но брокер — это юрлицо. Вы можете перевести деньги на счёт ИИС, заплатите только комиссию за перевод юрлицу.

Если я накопил на счёте ИП первый взнос за квартиру, я могу просто его внести со счёта? Или надо плясать с бубном?

Да, можете, но предусмотрите все варианты. Вы заплатите столько, сколько заплатили бы за перевод юридическому или физическому лицу, в зависимости от продавца.

С самим переводом проблем не будет, но могут быть проблемы с квартирой: например, налоговая может посчитать, что вы купили квартиру для бизнеса, и, когда продадите, посчитает сумму продажи налогооблагаемым доходом (на самом деле тут важен ОКВЭД). Такое было тут недавно.

У меня есть деньги на счёте ИП, хочу купить машину у частника. Я могу просто перевести ему деньги?

С этим сложнее: финмониторинг может расценить перевод физлицу как обнал и попросить документы — держите их под рукой.

Переводы физлицам дороже, чем переводы юрлицам. В «Тинькофф-бизнесе» комиссия начинается от 1% + 59 рублей.

Есть ли смысл держать на счёте ИП много денег?

Банки хотят, чтобы вы держали у них деньги, поэтому создают для этого выгодные условия. В «Тинькофф-бизнесе» по счетам сейчас дают доходность до 8% годовых на остаток. Если есть цель получать дополнительный доход, то есть смысл держать деньги на счёте.

Тем, кто переживает из-за сохранности капитала, можно распределить риск и держать деньги во многих банках, у нескольких брокеров и в разных ликвидных инвестиционных инструментах. Складывать все деньги на один счёт кажется слишком рискованным, но это общая проблема с финансами, а не конкретно с ИП.

А если у банка отзовут лицензию?

Если банк входит в систему страхования вкладов, то деньги ИП застрахованы так же, как деньги физлиц, — в пределах лимита 1,4 млн рублей. Процедура выплаты такая же, как и с физлицами.

Если у вас в одном банке и личный счёт, и расчётный счёт ИП, то лимит будет тот же — 1,4 млн, так как оба счёта принадлежат одному и тому же физическому лицу.

О чем ещё полезно знать, если у меня ИП и расчётный счёт в банке?

ЦБ рекомендует платить налоги и взносы с каждого счёта не менее 0,9% от оборота по счёту. Если, например, у вас ЕНВД и вы работаете с тремя банковскими счетами, проверьте, чтобы налоги платились со всех трёх, а не с одного.

Многие предприниматели по закону должны пробивать чеки и работать с кассой. А многие из этих — ещё и подключать онлайн-кассу. Читайте об этом подробно в наших статьях и, ради всего святого, заручитесь поддержкой профессионального бухгалтера. Не надо такие сложные вещи решать по советам и статьям из интернета. Не рискуйте. Найдите профессионала.

Если вы ИП на УСН, вам нужно будет отчитываться перед налоговой о своих доходах или доходах и расходах. Для этого удобно, когда ваша бухгалтерия имеет доступ к вашему банку или у них настроена интеграция. Например, в «Тинькофф-бизнесе» отчёт о доходах делается прямо внутри банковского приложения, интеграция не нужна.

Мы часто читаем в интернете истории, как людям блокируют счета якобы ни с того ни с сего. Мы проверяем такие истории и очень часто обнаруживаем, что эти истории рассказывают владельцы транзитных и обнальных фирм. У обычных предпринимателей, которые просто продают товары или оказывают услуги, таких проблем не возникает. Совпадение?

Если вам платят из-за границы, вас обязательно будет проверять валютный контроль. Это серьёзное дело, будьте внимательны. Консультируйтесь с юристами и бухгалтерами.

Найдите бухгалтера

Заручитесь поддержкой профессионального бухгалтера. Не решайте сложные вещи по советам и статьям из интернета. Не рискуйте. Найдите профессионала.

В Т—Ж каждый день пишут о бизнесе, налогах и российских законах. Почитайте из свежего:

Источник: https://vc.ru/finance/40144-chto-delat-s-dengami-esli-vy-ip

Разбор Банки.ру. Карта рассрочки «Совесть» Киви Банка: в чем подвох?

Заняла физ лицу денег и купила у его ИП товар в рассрочку, могу ли я рассчитаться за товар частью долга?
Banki.ru

Банк позиционирует «Совесть» как «честную карту рассрочки». Но почему-то в «Народном рейтинге» Банки.ру жалоб на карту хоть отбавляй. С какими проблемами сталкиваются клиенты и как их решать?

Киви Банк выпускает «Совесть» с 2016 года. Карта позволяет покупать товары и услуги в партнерской сети банка в рассрочку от одного до 12 месяцев. Партнерская сеть большая, более 50 тыс. магазинов.

Среди партнеров есть крупные, такие как «Метро», «Карусель» и «Перекресток», популярные категории — магазины одежды и обуви, авиабилеты, службы такси, аптеки, салоны связи сотовых операторов и многое другое.

Минимальный период рассрочки предусмотрен для магазинов с невысоким чеком (например, продуктовых). Чем выше средний чек, тем длиннее рассрочка. Для магазинов детских товаров период рассрочки составит 4—5 месяцев, для магазинов мебели — 10—12 месяцев. Это нормальная практика для карт рассрочки. Схожие условия можно увидеть у «Халвы» и «Свободы».

Карту может получить гражданин РФ старше 18 лет. Заказать «Совесть» можно на сайте банка или в магазинах-партнерах. Бесплатная курьерская доставка в Москве, Казани, Санкт-Петербурге, Воронеже, Новосибирске, Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону, Омске, Перми и еще около 15 тыс. населенных пунктов России.

Кроме этого, клиент может забрать карту самостоятельно в салонах связи «Связной», магазинах «М.», «Эльдорадо» и у других партнеров. Карта выпускается на пять лет. После получения карту «Совесть» нужно активировать. Клиент может дождаться CMC с инструкцией от банка или самостоятельно позвонить в банк по телефону.

В процессе активации он получает ПИН-код, и после этого карта готова к использованию.

Банк может одобрить клиенту кредитный лимит в диапазоне от 5 тыс. до 300 тыс. рублей. Такой же лимит обозначен по карте «Свобода» Хоум Кредит Банка. Немного щедрее Совкомбанк: максимальный кредитный лимит по карте рассрочки «Халва» — 350 тыс. рублей.

Важным преимуществом карты является бесплатное обслуживание и бесплатное же СМС-информирование. Последнее обычно у карт рассрочки платное и весьма дорогое (99 рублей в месяц у «Свободы» и «Халвы». Правда, по «Халве» услуга становится бесплатной, если клиент минимум три раза в месяц заходит в мобильное приложение банка).

Расплачиваться по карте «Совесть» можно как средствами банка, так и собственными. Но только в магазинах-партнерах. Чтобы совершать покупки у не партнеров банка, придется подключить платную опцию.

Карту «Совесть» можно использовать как дебетовую, если вносить на нее собственные средства. Также их можно снять с карты, но для этого нужно подключить дополнительную услугу.

Как оплачивать?

Ежемесячный платеж формируется путем деления суммы покупки на количество месяцев рассрочки. Когда покупок больше одной, платежи по ним суммируются.

У «Совести» платеж привязан к календарному месяцу и не зависит от даты заключения договора с клиентом. Первый платеж нужно внести до конца месяца, следующего за месяцем покупки, и далее в конце каждого месяца согласно сроку рассрочки.

Эта особенность дает возможность клиенту «продлевать» рассрочку, если совершать покупки ближе к началу месяца. Допустим, вы купили товар 6 сентября за 5 тыс. рублей с рассрочкой в один месяц. Первый платеж (в данном случае и последний) за эту покупку вам нужно будет внести до 31 октября.

Таким образом, заявленный месяц рассрочки превращается в 55 дней (31 день в октябре и 24 дня в сентябре).

В случае просрочки ежемесячного платежа банк взимает штраф в размере 699 рублей, а проценты по долгу не взимаются.

Если период рассрочки закончился полностью, а часть долга по ней не внесена, на сумму долга начисляется 10% годовых, которые банк характеризует как неустойку за неисполнение условий договора.

При этом клиент, который не внес своевременно ежемесячный платеж и вышел за период рассрочки, не имеет возможности пользоваться картой и совершать покупки. Для того чтобы возобновить операции, необходимо полное погашение просроченной задолженности и начисленных процентов.

Тут есть интересный момент: штраф за просрочку у «Совести» выше, чем у конкурентов (и у «Халвы», и у «Свободы» он составляет 590 рублей). При этом до окончания рассрочки Киви Банк по своей карте проценты на сумму просрочки не начисляет.

Пополнить карту «Совесть» можно без комиссии банковской картой на сайте банка (но не забывайте, что если Киви Банк не взимает комиссии за перевод, ее может взять банк-отправитель), на сайте или в приложении «QIWI Кошелек», наличными в магазинах «Связной», «Евросеть» и Tele2, а также в офисах Contact и отделениях Многофункционального банковского офиса. Собственных многофункциональных банковских отделений у Киви Банка нет.

Внимание, автопродление!

Судя по отзывам в «Народном рейтинге» Банки.ру, больше всего проблем вызывают дополнительные опции.

Так как у некоторых из них предусмотрено автоматическое автопродление, пользователи, которые не планировали дальше пользоваться услугой, но забыли ее отключить, с удивлением замечали, что с них опять списалась стоимость опции.

Чтобы не попадать в неприятные ситуации, обратите внимание, какие услуги по карте «Совесть» продлеваются автоматически.

Для карты «Совесть» предусмотрены четыре дополнительные опции. Подключить и отключить их можно в личном кабинете, мобильном приложении или при звонке по телефону поддержки клиентов.

«Покупки по всей России». Услуга позволяет тратить как собственные, так и кредитные средства с карты «Совесть» не у партнеров банка. Стоимость — 499 рублей.

Услуга подключается на месяц. На покупки не у партнеров банка действует рассрочка три месяца.

Если услугу не отключить вовремя, то она автоматически автопродлевается, со счета клиента списывается стоимость еще за один месяц.

Опция «Десятка». Увеличивает срок рассрочки на покупки в магазинах партнерской сети до десяти месяцев. Существует три варианта опции:

  • на одну покупку (стоимость 799 рублей). Покупку нужно совершить в течение месяца, в противном случае опция сгорает;
  • на любое количество покупок в течение месяца (стоимость 599 рублей). Рассрочка в десять месяцев будет действовать на каждую покупку;
  • на любое количество покупок в течение десяти месяцев (стоимость 2 990 рублей).

Важно: для вариантов опции за 599 рублей и за 2 990 рублей также действует автопродление.

Опция «Покупки за границей». Позволяет делать покупки за рубежом не у партнеров банка. Подключается бессрочно, комиссия — 5% от суммы таких покупок. Рассрочка по таким покупкам — три месяца.

«Снятие наличных». В отличие от карты рассрочки «Свобода» Хоум Кредит Банка, у «Совести» предусмотрена возможность снимать наличные, но только при подключении этой услуги. Снимать деньги можно в любом банкомате на территории РФ.

За одну операцию можно снять не больше 7 500 рублей, а максимальная сумма снятия в месяц определяется банком индивидуально для каждого клиента. Комиссия за каждую операцию составляет 599 рублей, даже если вы снимаете собственные средства.

Срок рассрочки на снятие наличных — три месяца, срок рассрочки на комиссию — один месяц.

Программа лояльности: геймификация и ограничения

Программа лояльности по карте «Совесть» работает так. За каждое погашение полной стоимости покупки клиенту начисляются баллы из расчета 1 рубль закрытой рассрочки равен 1 баллу. Клиент копит баллы, его уровень в программе постепенно растет.

Каждый уровень дает клиенту два типа наград: гарантированный бонус, известный заранее, и лутбокс подарков, который генерируется автоматически на основании анализа поведения клиента.

В качестве гарантированного бонуса предусмотрены кешбэк от покупки платных опций или множитель баллов. В лутбоксе может быть кешбэк на покупки в определенных категориях товаров или у отдельных партнеров, скидки на платные опции и дополнительные баллы за покупки.

Для того чтобы воспользоваться подарком, его необходимо активировать в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте банка.

Кешбэк начисляется в рублях на счет клиента. Его можно тратить на покупки по карте, при наличии задолженности кешбэк пойдет в счет погашения ближайшего ежемесячного платежа.

Неудобство состоит в том, что выбор подарков производится банком и совсем не факт, что клиенту нужно именно то, что ему предложат.

Например, ему выпала скидка и кешбэк на дополнительные опции, а он не планирует их подключать. Получается, что подарок есть, но он не нужен.

Кроме того, за информацией о подарках и бонусах нужно внимательно следить и не забывать активировать подарки, если клиент хочет ими воспользоваться.

Как закрыть карту «Совесть»

Многие клиенты банка жалуются на то, что испытывают проблемы при закрытии карты. В «Народном рейтинге» клиенты пишут о путанице с документами и каналами подачи заявления. Также вопросы вызывает процесс возврата собственных средств с карты при ее закрытии.

Если клиент решил отказаться от «Совести», ему нужно заполнить заявление (бланк доступен на сайте банка в разделе «Документы»), распечатать его и подписать. Заявление надо отправить в банк одним из предлагаемых банком способов:

  • фото/скан по электронной почте на адрес службы поддержки банка;
  • фото/скан в чате из личного кабинета (доступен с 8:00 до 21:00);
  • оригинал Почтой России на официальный адрес офиса банка;
  • оригинал привезти лично в московский офис или в представительство в Волгограде, Воронеже, Екатеринбурге, Казани, Краснодаре, Нижнем Новгороде, Санкт-Петербурге, Саратове.

При выборе отправки Почтой России или личной подачи в офисе к заявлению нужно приложить скан или копию второй и третьей страниц паспорта. Это необходимо для того, чтобы правильно идентифицировать пользователя.

Если на карте остались собственные средства, их можно вывести без комиссии на QIWI-кошелек. Сделать это можно в личном кабинете или мобильном приложении. Сумму менее 1 рубля вывести невозможно, она перечисляется в доход банка. Правда, сделать это самостоятельно банк не имеет права — ему потребуется разрешение клиента.

Если заявление подается в чате, Почтой России или в региональном офисе, то в заявлении можно указать реквизиты счета, куда перевести положительный остаток собственных средств. Деньги будут переведены не позднее чем через семь календарных дней после расторжения договора. Такой способ возврата собственных средств не работает при подаче заявления по электронной почте.

В банке это объяснили тем, что при выборе этого канала идентификация пользователя производится с помощью звонка оператора клиенту. Такого способа авторизации достаточно для процедуры закрытия карты. А вот для вывода средств — нет.

Поэтому, если вы закрываете карту и хотите вывести с нее собственные средства на другой счет, выбирайте любой способ подачи заявления, кроме электронной почты.

«Халва» или «Совесть»?

Если вы планируете активно тратить собственные средства с карты рассрочки — выбирайте «Халву»: кешбэк до 6% (а если шесть месяцев подряд совершать покупки на 10 тыс.

рублей в месяц, то при оплате телефоном можно получить кешбэк до 35% на одну покупку у магазина-партнера), начисление до 7% на остаток. У «Совести» таких «плюшек» не предусмотрено.

Да и условия по снятию наличных у «Халвы» на порядок выгоднее.

Зато «Совесть» дает клиентам бесплатное СМС-информирование (у «Халвы» оно бесплатно, только если клиент заходит в мобильное приложение не реже трех раз в месяц, иначе 99 рублей; клиенты иногда забывают это условие выполнять) и более мягкие условия для злостных неплательщиков — 10% против «халвовских» 19%. Еще одним преимуществом «Совести» можно назвать привязку платежей к календарному месяцу — это проще запомнить и позволяет удлинить рассрочку. Так что «Совесть» больше подойдет тем, кто планирует совершать покупки в магазинах — партнерах банка и считает себя рассеянным человеком.

Главное, не споткнуться на автопродлении услуг и не «попасть» на лишние деньги.

Антонина САМСОНОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10907087

Закон для всех
Добавить комментарий